Сотрудник кредитной организации, ответственный за сбор биометрических данных, производит проверку статуса (присутствует, подтверждена / присутствует, не подтверждена / отсутствует) учетной записи в единой системе идентификации и аутентификации, основываясь на паспортных данных клиента.
Если учетная запись пользователя существует, но не является подтвержденной (в ней отсутствуют некоторые из обязательных данных), сотрудник кредитной организации (поставщика БДн) передает недостающие персональные данные в единую систему идентификации и аутентификации. В случае полного отсутствия учетной записи пользователя, сотрудник кредитной организации производит регистрацию пользователя в единой системе идентификации и аутентификации и создает учетную запись пользователя с нуля на основании предоставленных персональных данных.
После создания или подтверждения учетной записи, сотрудник кредитной организации, ответственный за сбор биометрических данных, при использовании интерфейса поставщика БДн производит запись голоса и фотографию лица пользователя. Далее, полученные образцы биометрических данных проходят проверку на соответствие качества с помощью библиотеки контроля качества (она предоставляется единой биометрической системой).
В случае успешного прохождения проверки образцом биометрических данных, сотрудник кредитной организации отправляет полученные данные и идентификатор учетной записи в единую биометрическую систему.
После получения единой биометрической системой биометрических данных, предоставленных поставщиком БДн (кредитной организацией), создается биометрический контрольный шаблон, который также непосредственно связан с переданным ранее идентификатором учетной записи в единой системе идентификации и аутентификации. После реализации этой связки, у учетной записи появляется дополнительный признак «наличие биометрических данных».
После прохождения всех выше перечисленных этапов, единая система идентификации и аутентификации информирует пользователя о завершении процедуры обработки биометрических данных и создании контрольного шаблона путем отображения соответствующего статуса учетной записи в личном кабинете пользователя единой системы идентификации и аутентификации Единая биометрическая система. Методические рекомендации по работе с Единой биометрической системой // 2018..
1.3 Построение общей схемы реализации удаленной биометрической идентификации пользователя
В первую очередь, стоит отметить, что процесс реализации удаленной идентификации пользователя состоит из двух этапов: первичная и вторичная удаленная идентификация. Под первичной удаленной биометрической идентификацией понимается первое обращение пользователя в банковское отделение с целью сдачи своих биометрических данных и получением возможности в дальнейшем получать банковские услуги дистанционно. Под вторичной удаленной биометрической идентификацией понимается уже непосредственно дистанционное предоставление банковских услуг.
Рис.2 Схема процесса первичной удаленной биометрической идентификации
Целью процесса первичной удаленной идентификации является создание подтвержденного контрольного биометрического шаблона в единой системе идентификации и аутентификации и создание контрольного биометрического шаблона в единой биометрической системе.
Так для инициации первичной идентификации, пользователю необходимо лично явиться в банковское отделение с пакетом необходимых документов. Пакет документов может разниться в зависимости от их наличия у пользователя и требований дополнительных проверок, но в перечне обязательных документов следует отметить СНИЛС и паспорт гражданина РФ. Далее, после предъявления документов пользователя происходит процесс проверки подлинности документов путем проверки соответствия номера паспорта гражданина РФ и СНИЛС в государственных реестрах и подлинности непосредственно предоставленных документов (проверка отсутствия нарушения правил обращения с документами и проверка отсутствия подмены фотографии). В случае, если подлинность документов подтверждается, пользователю необходимо сдать свои биометрические данные для создания и регистрации контрольного шаблона, который в дальнейшем будет использоваться для подтверждения личности для дистанционного доступа к банковским услугам. Далее ИС Потребителя БДн в банке отправляет полученные данные в ЕСИА и ЕБС для создания учетной записи и регистрации биометрического контрольного шаблона. Также, стоит отметить, что данные в ЕБС отправляются в обезличенном виде с целью снижения риска хищения данных мошенниками. В ЕСИА после получения документов и биометрических данных происходит повторная проверка соответствия полученных данных и подлинности документов и в случае, если все данные оказались верны, система посылает положительный ответ о подтверждении учетной записи. В ЕБС поступают обезличенные данные и для них создается БКШ, которому присваивается уникальный идентификационный номер, который в последствии отправляется в ЕСИА для дополнения подтвержденной записи. Присвоенный уникальный идентификационный номер служит для связи подтвержденной записи в ЕСИА и зарегистрированного контрольного биометрического шаблона в ЕБС. В результате первичной удаленной биометрической идентификации у пользователя появляется подтвержденная запись в ЕСИА и обезличенный контрольный биометрический шаблон в ЕБС, и следовательно, у пользователя появляется возможности в дальнейшем получать банковские услуги дистанционно.
Рис. 3 Схема процесса вторичной удаленной биометрической идентификации
Целью процесса вторичной удаленной идентификации является уже непосредственно предоставление банковских услуг пользователю дистанционно. Стоит отметить, что без первичной удаленной идентификации пользователь не может претендовать на переход сразу ко вторичной удаленной биометрической идентификации.
Этап 1. Инициация использования технологии удаленной идентификации.
Инициация использования технологии удаленной идентификации происходит в том случае, если пользователь предпочел предоставление услуг кредитной организации при использовании дистанционных каналов обслуживания (мобильное приложение или веб - версия). В данном случае, предоставление выбранных услуг дистанционно может быть реализовано лишь в том случае, если их предоставление дистанционно доступно для кредитной организации.
Этап 2. Запрос и получение маркера доступа, необходимого при взаимодействии с единой биометрической системой.
Пользователь в качестве дистанционного канала обслуживания может использовать, как веб - приложение, так и мобильное приложение. При формировании запроса на получение маркера доступа к единой биометрической системе, информационная система потребителя БДн посылает запрос на получение маркера доступа в единую систему идентификации и аутентификации. Далее, пользователю поступает запрос на прохождение авторизации, то есть необходимость подтверждения личности. Пользователь непосредственно проходит авторизацию при использовании имеющегося у него логина и пароля и дает согласие на обработку данных, в случае, если оно еще не было предоставлено, или если срок его действия истек. Если авторизация пользователя прошла успешно, единая система идентификации и аутентификации предоставляет информационной системе потребителя БДн авторизационный код, который и является маркером доступа, необходимым для взаимодействия с единой биометрический системой.
Этап 3. Проведение верификации пользователя с использованием биометрических данных.
Для инициации процесса верификации, информационная система потребителя БДн посылает запрос в единую биометрическую систему. При этом, она передает следующие данные:
· Маркер доступа, который был получен в ходе выполнения Этапа 2.
· Redirect, в котором находится ссылка URL, на которую единая биометрическая система перенаправляет пользователя, в случае успешного прохождения биометрической верификации.
В свою очередь, единая биометрическая система проверяет актуальность и легитимность предоставленного маркера доступа и наличие в единой биометрической системе активного шаблона пользователя, с хранящимися биометрическими данными, по которым можно будет провести верификацию.
В случае успешного прохождения проверки, единая биометрическая система возвращает сообщение, которое содержит идентификатор сессии верификации единой биометрической системы и адрес веб - формы единой биометрической системы для получения биометрического образца.
· Пользователя через браузер направляют на веб - форму единой биометрической системы для получения биометрического образца.
· На представленной форме отображается инструкция с подробным описанием пошаговых действий, необходимых для выполнения со стороны пользователя, для формирования биометрического образца.
· Пользователю необходимо выполнить все шаги инструкции в процессе записи видео.
· Далее, полученное видеоизображение отправляется обратно в единую биометрическую систему для проведения верификации.
· Если верификация прошла успешно, единая биометрическая система перенаправляет пользователя на URL, который был получен ранее вместе с маркером доступа от информационной системы потребителя БДн. Если же получена ошибка, веб - форма завершает работу и передает информационной системе потребителя БДн код ошибки.
Этап 4. Финальный этап верификации пользователя в единой биометрической системе и единой системе идентификации и аутентификации.
Информационная система потребителя биометрических данных повторно связывается с единой системой идентификации и аутентификации для получения маркера доступа номер 2, для получения расширенных результатов верификации (суммарных вероятностей ложного совпадения и степени вероятности ложного совпадения по каждой биометрической модальности). В результате взаимодействия, информационная система потребителя БДн получает вторичный маркер доступа. Представленный маркер может быть использован в составе запроса от информационной системы потребителя БДн:
· В единую систему идентификации и аутентификации с целью получения персональных данных пользователя;
· В единую биометрическую систему для получения расширенных результатов верификации.
Для получения маркера доступа номер 2 от единой системы идентификации и аутентификации, необходимо соблюдение следующих условий:
· Наличие результатов успешной верификации пользователя;
· Наличие согласия на предоставление и обработку персональных данных пользователя.
После прохождения финального этапа верификации, пользователь автоматически аутентифицируется в единой системе идентификации и аутентификации.
Этап 5. Пользователь успешно идентифицирован в единой системе идентификации и аутентификации и в единой биометрической системе.
Основываясь на полученных на 4 этапе расширенных результатах биометрических верификации, информационная система потребителя БДн принимает решение о том, достаточны ли значения схожести полученных биометрических данных пользователя и его шаблона для предоставления необходимых пользователю услуг и, в случае достаточности, отправляет пользователю положительный ответ по идентификации и переадресовывает на веб - страницу для получения требуемой услуги Единая биометрическая система. Методические рекомендации по работе с Единой биометрической системой // 2018..
1.4 Выделение перечня рисков процесса удаленной биометрической идентификации
На данный момент, процесс удаленной идентификации внедрен уже в нескольких банках на территории Российской Федерации: Сбербанк России (1), Почта России (ранее Лето Банк), Альфа - банк Россия (6), Тинькофф Банк (26), АК БАРС Банк (22), Хоум Кредит энд Финанс Банк (36), ФК Открытие (9), МТС банк (48), банк Русский стандарт (29), Совкомбанк (15), Аверс(51), Промсвязьбанк (10) Единая биометрическая система (ЕБС) // TAdviser URL: www.tadviser.ru/index.php/Продукт:Единая_биометрическая_система (дата обращения: 03.11.2018).. При этом, стоит отметить, что в таких, банках, как: Сбербанк России, Альфа - банк Россия, Тинькофф Банк, Хоум Кредит энд Финанс Банк проект по внедрению процесса удаленной идентификации клиентов и сбора биометрических данных для единой биометрической системы осуществлялся собственными силами внутри компании, без привлечения сторонних подрядчиков. АК БАРС Банк, МТС банк, банк Русский стандарт, Совкомбанк, Аверс и Промсвязьбанк в отличии от своих конкурентов, воспользовались услугами подрядчика «Ростелеком», что позволило им в числе первых начать собираться биометрические данные пользователей. Но также, существуют и отрицательные характеристики использования сторонних подрядчиков для разработки инновационных продуктов: так, например, необходимость постоянной технической поддержки со стороны подрядчика, как минимум, на протяжении первого года функционирования продукта, далее, поддержку можно будет осуществлять собственными силами, но тем не менее, даже на перевод поддержки потребуются значительные инвестиции. Кроме того, в случае необходимости доработки незатронутых ранее проблемных зон или новых модулей, также потребуются значительные финансовых затраты и временные затраты, связанные с переговорами и взаимодействием с подрядчиком.