До июля 2011 года 3,87% принадлежали фонду прямых инвестиций RenFin Ltd. в управлении Renaissance Investment Management. В состав акционеров RenFin вошел в сентябре 2007 года, когда “ПСКБ” находился в активном поиске стратегического инвестора-нерезидента. К тому времени в совет директоров уже был включен Фолькер Ундорф, силами которого владельцы надеялись сделать банк привлекательным для иностранцев. RenFin, в свою очередь, не скрывал амбициозных планов войти в капитал кредитной организации на три года, удвоить капитализацию и продать свой пакет Петербургский Социальный Коммерческий Банк [Электронный ресурс] // банки.ру. 2014. Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/bank/pscb/ (Дата доступа: 16. 11. 2018)..
Одним из основных конкурентных преимуществ Петербургского Социального Коммерческого банка считается большой спектр предоставляемых банковских продуктов, таких как: вклады и комплексные решения, кредитные продукты, зарплатные проекты, сейфовые ячейки и обмен валюты. В тяжелых текущих экономических условиях, рассматриваемый банк придерживается политики безопасного ведения бизнеса, и основные инвестиции направлены на улучшение и адаптацию имеющихся банковских продуктов, а также на сохранение резервов организации и поддержание заработанной за много лет репутации надежного банка. Выбор данного направления развития бизнеса АО «ПСКБ» в первую очередь был сделан с учётом максимизации использования имеющихся ресурсов компании и минимизации новых капиталовложений: при использовании данного метода ведения бизнеса наиболее эффективно используются трудовые ресурсы, которыми располагает банк, а также сокращаются расходы, связанные с обучением персонала работы с новыми продуктами, расширением трудового коллектива и закупку непосредственно новых банковских продуктов. Кроме того, хочется отметить, что АО «ПСКБ» является гарантом качества предоставляемых услуг и надежным поставщиком банковских продуктов даже в текущей экономической ситуации, что является ярким примером конкурентного преимущества. В период начала текущего экономического кризиса, членами правления АО «ПСКБ» было принято решение о сокращении кредитного портфеля физических лиц и об углублении в работу с корпоративными клиентами, что позволило рассматриваемому банку сохранить устойчивое положение по сравнению с конкурентами и сохранить банковскую лицензию. Данное решение позволило значительно увеличить процент возвращенных кредитов и снизить балансе резерв по непредвиденным расходам.
Совет директоров и Правление Банка уделяют большое внимание формированию надлежащей системы корпоративного управления, совершенствованию его структуры и приверженности его базовым принципам. ОАО «ПСКБ» является участником проекта Международной Финансовой Корпорации «Корпоративное управление в банковском секторе России» с 2006 года. Устав и внутренние документы Банка, а также принципы формирования организационной структуры Банка соответствуют наилучшей мировой практике в области корпоративного управления.
При Совете директоров созданы Комитеты по «Аудиту и рискам», «Стратегическому планированию», «Назначениям и вознаграждениям». Деятельность Комитетов при Совете директоров обеспечивает эффективный контроль банковских рисков и финансовых показателей, полноту и своевременность их раскрытия, позволяет обоснованно устанавливать стратегические цели и своевременно их корректировать с учетом динамично меняющейся экономической среды, оперативно решать кадровые и другие вопросы по обеспечению безопасности и надежности функционирования Банка Корпоративное управление [Электронный ресурс] // Pscb.ru. 2017. Режим доступа: https://www.pscb.ru/about/corp-management/ (Дата обращения: 16.06.2018)..
Таким образом, можно сделать вывод о том, что на данный момент АО банк «ПСКБ» готов к внедрению инновационных продуктов, так как он уже длительное время стабильно работает и успел зарекомендовать себя на рынке, как уверенного игрока с лояльной клиентурой, и помимо этого, исходя из стратегии банка, его основными целями на данный момент являются: наращивание банковской клиентуры, развитие банковских технологий и совершенствование бизнес - процессов, следовательно внедрения процесса удаленной идентификации будет рассматриваться, как один из способов привлечения новой клиентской базы.
Рис. 4 Организационная структура банка АО «ПСКБ»
2.2 Построение AS-IS модели процесса первичной удаленной биометрической идентификации
На данный момент, в реализации процесса первичной удаленной идентификации задействовано три основные системы: единая система аутентификации и идентификации, единая биометрическая система и информационная система потребителя биометрических данных.
В первую очередь, для инициации процесса первичной биометрической идентификации пользователю необходимо обратиться в банковское отделение с оригиналами паспорта РФ и СНИЛСа. Далее, при обращении, ИС потребителя БДн проверяет наличие учетной записи пользователя в ЕСИА. В случае, если УЗ не найдена, пользователю необходимо ее создать и заново инициировать процесс первичной удаленной биометрической идентификации. Для создания УЗ пользователю необходимо ввести свои персональные данные и придумать логин и пароль, которые будут им использоваться в дальнейшем. В случае, если УЗ найдена, ЕСИА передает уникальный код OID присвоенный созданной учетной записи для проведения дальнейшего соответствия между обезличенными биометрическими данными и подтвержденной учетной записью в ЕСИА. Далее, при использовании ИС потребителя БДн сотрудник банка проводит снятие непосредственно биометрических образцов пользователя (запись голоса и видео) и проверку соответствия снятых образцов требования к БДн. В случае, если проверка соответствия не пройдена, пользователю необходимо заново сдать свои биометрические данные. Если же проверка соответствия БДн пройдена, далее сотруднику банка необходимо проверить подлинность предоставленных документов пользователей: проверка происходит по номеру документов в государственной базе регистрации и проводится машинная экспертиза на предмет предоставления подделанного документа. Если документы не прошли проверку на подлинность, в таком случае, пользователю в предоставлении услуги первичной удаленной идентификации отказано. Если же документы прошли все проверки, происходит формирование пакета собранных данных и документов для отправки в единую биометрическую систему и шифрование данных путем использования технологии DES. Далее, при получении данных в ЕБС они распаковываются при использовании ключа шифрования и проводится дополнительная проверка подлинности документов пользователя и соответствия БДн требованиям системы. В случае, если одна из проверок не была пройдена, пользователю отказывают в предоставлении услуги первичной удаленной идентификации. Если же все проверки были успешно пройдены, ЕБС проверяет наличие в системе ранее зарегистрированных биометрических контрольных шаблонов по ранее полученному OID из ЕСИА на случай, избежания создания нескольких БКШ по одной учетной записи в ЕСИА. Если шаблон по указанному OID уже был ранее зарегистрирован в системе, то записанные в нем данные обновляют вновь полученными БДн, если же шаблон по этому OID ранее не создавался, создается новый биометрический контрольный шаблон для дальнейшего предоставления услуги вторичной удаленной идентификации. Далее, ЕБС посылает ответ в ИС потребителя БДн об успешной регистрации или обновлении БКШ и в ЕСИА для подтверждения ранее созданной учетной записи. После этого, пользователь также получает уведомление о подтверждении УЗ в ЕСИА и создании БКШ в ЕБС.
Рис. 5 AS-IS модель процесса первичной удаленной биометрической идентификации
2.3 Построение AS-IS модели процесса вторичной удаленной биометрической идентификации
На данный момент, в реализации процесса вторичной удаленной идентификации задействовано также три основные системы: единая система аутентификации и идентификации, единая биометрическая система и информационная система потребителя биометрических данных.
Для инициации процесса вторичной удаленной биометрической идентификации пользователю необходимо на сайте компании создать обращение за предоставлением банковской услуги онлайн. Далее, ИС потребителя БДн формирует запрос на удаленную идентификацию и вызывает форму авторизации в ЕСИА с запросом доступа в ЕБС. ЕСИА в свою очередь отображает потребителю форму для авторизации, где пользователю необходимо ввести логин и пароль от ранее подтвержденной записи в ЕСИА. ЕСИА в свою очередь проверяет достоверность введенных данных и в случае, если все проверки прошли успешно, запрашивает от пользователя согласие на обработку его персональных данных. Если же авторизация в ЕСИА прошла успешно и пользователь предоставил согласие на обработку своих БДн, ЕСИА предоставляет код доступа авторизации для получения маркера доступа и отправляет его информационной системе потребителя БДн. ИС потребителя БДн в свою очередь по этому коду доступа запрашивает у ЕСИА маркер доступа для биометрической верификации в ЕБС. ЕСИА предоставляет маркер доступа прямо в ЕБС в момент, когда ИС потребителя БДн запрашивает у ЕБС возможность биометрической верификации. ЕБС проверяет предоставленный маркер доступа и в случае успешного прохождения всех контролей, создает сессию для верификации. Если же контроль маркера не пройден, запрос на верификацию отклонен. ИС потребителя БДн при получении ID сессии верификации передает его обратно в ЕБС с целью вызова формы для сбора БДн от потребителя. После отображения экрана сбора БДн, потребителю необходимо записать видео со своим лицом и проговорить представленный на экране текст. Собранные БДн отправляется через форму обратно в ЕБС для проведения биометрической верификации (проверки соответствия полученных БДн и ранее записанного БКШ). Если верификация пройдена менее, чем на 85%, запрос на верификацию отклонен, если же верификация пройдена успешна, то ее результаты передаются в ИС потребителя БДн, которая в свою очередь запрашивает маркер доступа 2 к расширенному результату верификации, в котором будет указан точный процент соответствия полученных БДн и БКШ, а также принятое решение относительно предоставления услуги удаленной биометрической идентификации со стороны ЕБС. После получения расширенных результатов верификации ИС потребителя БДн принимает решения о достаточности результатов соответствия и в случае, если решение положительное, пользователю предоставляется ранее запрошенная услуга дистанционно и в этом случае, процесс вторичной биометрической удаленной идентификации.
Рис. 6 AS-IS модель процесса вторичной удаленной биометрической идентификации
2.4 Выделение перечня рисков, характерных для АО банка “ПСКБ”
Для того, чтобы понять, с какими рисками может столкнуться АО банк “ПСКБ” при реализации процесса удаленной идентификации, необходимо проанализировать процессы первичной и вторичной удаленной биометрической идентификации с учетом ранее выделенного перечня рисков.
Так, при анализе процесса первичной биометрической удаленной идентификации, можно сделать вывод о том, что для АО банка “ПСКБ” характерны 4 из 5 выделенных производственных риска: риск использования мошенниками поддельного паспорта, риск нарушения конфиденциальности хранения биометрических данных клиентов, увеличение объема потерь за счет отсутствия возможности ограничения использования биометрических данных и ошибочная оценка эффективности реализации проекта за счет отсутствия системы оценки эффективности.
Риск множественного создания шаблонов БДн за счет отсутствия сравнения полученных данных с имеющимися не актуален для АО банка “ПСКБ”, так как при анализе бизнес-процесса первичной удаленной биометрической идентификации было выделено отдельное действие по проверке наличия биометрического контрольного шаблона и, в случае его наличия, по обновлению имеющихся шаблонов. Это действие минимизирует риск возникновения дубликатов контрольных шаблонов и позволяет сверять полученную информацию с уже имеющейся для максимально точного прогноза по совпадению биометрических образцов.
Если же говорить про риск использования мошенниками поддельного или украденного паспорта, то этот риск составляет реальную угрозу для банка при внедрении процесса удаленной биометрической идентификации, в связи с тем, что, как уже упоминалось ранее, биометрические данные пользователей не хранятся на стороне банка. АО банк «ПСКБ» выступает лишь в качестве посредниками между пользователем и ЕБС и ЕСИА. Это, в свою очередь, дает мошенникам дополнительное время для проведения мошеннических операций: у них появляется время для сдачи биометрических данных по поддельному или украденному паспорту, получения доступа к счетам пользователей, осуществление мошеннических операций и полное удаление своих БДн из всех банковских систем. Таким образом, для АО банка «ПСКБ» этот риск является актуальным.
Также, риск нарушения конфиденциальности хранения биометрических данных клиентов актуален в АО банке «ПСКБ» в связи с тем, что на данный момент, в компании используется устаревшая технология шифрования DES, которая не раз подвергалась взломам со стороны мошенников. В связи с этим, данные при передаче и хранении могут быть частично или полностью похищены или искажены, что может негативно сказаться на репутации банка и лояльности со стороны клиентов.
Кроме того, риск увеличение объема потерь за счет отсутствия возможности ограничения использования биометрических данных является также актуальным для АО банка “ПСКБ”, в связи с тем, что при анализе и первичной, и вторичной биометрической идентификации, не было выделено процесса установки и проверки ограничений, а следовательно, в компании отсуствует практика установки ограничений. Это допущение ведет к тому, что мошенники, в случае нелегального доступа к счетам клиента могут вывести объем денежных средств, ограниченный лишь размером хранящегося вклада, а при желании и возможности клиента, взять еще дополнительный кредит, что значительно увеличивает размер возможных потерь.
Кроме того, при анализе окружения бизнес - процесса удаленной идентификации, было выявлено, что на данный момент, в АО банке «ПСКБ» отсутствует утвержденная система оценки эффективности реализации проекта. Это может привести к ошибочной оценке степени достижения целей компании и неправильному определению направлений дальнейшего развития проекта. А также, отсутствие системы оценки эффективности может привести к тому, что будут упущены и вовремя не упразднены проблемные места процесса.
Таким образом, для процесса удаленной биометрической идентификации в АО банка «ПСКБ» характерны такие производственные риски, как : риск использования мошенниками поддельного паспорта, риск нарушения конфиденциальности хранения биометрических данных клиентов, увеличение объема потерь за счет отсутствия возможности ограничения использования биометрических данных и ошибочная оценка эффективности реализации проекта за счет отсутствия системы оценки эффективности.
Выводы по главе 2
В первую очередь в рамках написания второй главы был произведен анализ АО банка «ПСКБ» с целью определения стратегии развития компании и определения приоритетных направлений деятельности. Было выявлено, что на данный момент, основными целями рассматриваемого банка являются наращивание банковской клиентуры, развитие банковских технологий и совершенствование имеющихся банковских бизнес - процессов, что говорит о том, что банк готов к переменам и рассматривает возможность привлечения базы клиентов за счет инновационных решений.
Далее, в рамках второй главы были построены AS - IS модели процессов первичной и вторичной удаленной идентификации с целью более подробного изучения устройства рассматриваемых процесс и определения узких мест.