Дипломная работа: Разработка предложений по снижению рисков удаленной идентификации физических лиц в банковской сфере

Если проанализировать текущий перечень банков, использующих технологию удаленной идентификации пользователей, можно сделать вывод о том, что все они входят в ТОП-50 банков по всей Российской Федерации по ключевым показателям деятельности, таким как: активы нетто, вклады физических лиц, средства предприятий и организаций, выпущенные облигации и векселя, чистая прибыль, капитал, нормативы, рентабельность активов - нетто, рентабельность капитала, уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю, уровень резервирования по кредитному портфелю, уровень обеспечения кредитного портфеля залогом имущества, валютный оборот к активам - нетто Рейтинги банков // banki.ru URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/ (дата обращения: 02.10.2018).. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что рассматриваемая технология на данный момент внедрена лишь в наиболее крупных Российских банках, а примеры внедрения технологии сбора биометрических данных клиентов и предоставления услуг с учетом удаленной идентификации в небольших коммерческих банках на данный момент в России отсутствуют.

Кроме того, при анализе уже реализованных проектов по внедрению и реализации процесса удаленной биометрической идентификации был выделен перечень рисков, с которыми потенциально могут или уже столкнулись компании.

Так например, на данный момент нормативная база в отношении процесса удаленной биометрической идентификации составлена не полностью. Основным законом в отношении удаленной биометрической идентификации в Российской Федерации на данный момент является Федеральным законом от 31.12.2017 № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который обновляется с периодичностью в несколько месяцев из-за отсутствия критически важных моментов, возникающих при урегулирования спорных вопросов. Так, пока что отсутствует полноценное понимание того, каким стандартам должна соответствовать общая система удаленной биометрической идентификации и как она будет контролироваться со стороны государства. Кроме того, Федеральные Законы и нормативные акты постоянно меняются, в следствии чего возникает риск нарушения законодательства в связи с неполнотой нормативной базы в отношении удаленной биометрической идентификации и постоянным обновлением требований и законов. Помимо этого, на данный момент уже существуют прецеденты возникновения спорных моментов.

Также, стоит отметить менталитет российского населения, которые относятся с непониманием и недоверием в отношении нововведений, в особенности в отношении финансовых продуктов. Так, стоит отметить опыт внедрения инновационных продуктов, таких как банковские карты и интернет - эквайринг, которые также были восприняты с большим недоверием со стороны населения в связи с трудностями, которые всегда возникают при внедрении технологий и процессов, с которыми компании раньше не сталкивались. Основываясь на предыдущем опыте и анализе текущей демографической ситуации и социальных опросов, известный российский экономист, создавший не один десяток финансовых теорий и методик - Хестанов Сергей Алексанровчи - в своем интервью журналу «Экономика сегодня» заявил о том, что существует риск отсутствия доверия среди населения к технологии удаленной биометрической идентификации и снижения доверия к банкам за счет начальных ошибок при внедрении процесса удаленной идентификации, по крайней мере на первых этапах внедрения Эксперт назвал плюсы и минусы введения биометрической идентификации // Рамблер. Финансы URL: https://finance.rambler.ru/money/40233862-ekspert-nazval-plyusy-i-minusy-vvedeniya-biometricheskoy-identifikatsii-v-bankah/?updated (дата обращения: 24.10.2018).

Помимо выше перечисленных рисков, стоит упомянуть и о недостатках самой технологии биометрической идентификации, которая лежит в основе всего. Так, на одном из круглых столов, который был проведен в августе 2018 года на тему «Плюсы и минусы биометрической идентификации», представитель компании «Алладин Р.Д.» А. Сабанов, выступающий в качестве одного из экспертов, отметил, что на данный момент биометрическая идентификация и аутентификация является сопряженной с другими технологиями, которые позволяют обеспечить более высокий уровень защиты конфиденциальности и подтверждения достоверности данных Плюсы и минусы биометрической идентификации // Национальный банковский журнал URL: http://nbj.ru/publs/upgrade-modernizatsija-i-razvitie/2018/10/09/pljusy-i-minusy-biometricheskoi-identifikatsii/index.html (дата обращения: 18.03.2019).. Таким образом, возникает риск повышения стоимости доработки технологии за счет отсутствия возможности использования технологии обособлено, так как при доработке одного модуля биометрической идентификации требуется дополнительная доработка модулей и в остальных системах. В связи с отсутствием возможности использования технологии обособлено возникает и риск повышения цены ошибки за счет сложности процесса с технологической точки зрения, так как для нахождения и устранения очага сбоя придется провести ряд дорогостоящих проверок с целью минимизации шанса повторного свершения проблемной ситуации. Помимо этого, многие эксперты отмечают, что на данный момент не все биометрические данные, хранящиеся в Единой Системе Идентификации и Аутентификации соответствуют требованиям технологии биометрической идентификации, хоть и являются подтвержденными в системе. При этом, для предоставления банковском услуги удаленно, система требует соответствия данных не менее, чем на 95%. В связи с этим, появляется целый ряд ошибок, связанных с несоответствием биометрического контрольного шаблона и полученных биометрических данных, в следствии чего, получение отказа в дистанционном предоставлении банковских услуг. В связи с этим, существует риск повышения числа ошибок (отказов) при верификации биометрических данных в связи с завышенными требованиями системы. Также, из-за сложности процесса удаленной идентификации Иван Зимин - начальник отдела применения финансовых технологий Центра финансовых технологий Банка России в своем интервью для сайте FutureBanking отметил такие риски, как повышение числа ошибок за счет растущего значения человеческого фактора и снижение достоверности данных из-за большого числа операций передачи данных Чего ждать банкам от удаленной идентификации // Future Banking URL: http://futurebanking.ru/post/3436 (дата обращения: 17.04.2019)..

Но помимо репутационных, политических и технологических, существует группа рисков, которая связан непосредственно с процессом и на которую стоит обратить гораздо более пристальное внимание - производственные риски. Так, при анализе реализованных проектов, было выделена закономерность, связанная с тем, что многие компании затрудняются оценить эффективности реализации процесса удаленной идентификации, так как изначально отсутствовала система оценки эффективности проекта. В связи с этим, появляется риск ошибочной оценки эффективности реализации проекта за счет отсутствия системы оценки эффективности. Также, практически все эксперты выделяют риски, связанные с использованием мошенниками поддельного или украденного паспорта Обмани меня: как хакеры обходят системы биометрической защиты // FORBES URL: https://www.forbes.ru/tehnologii/367261-obmani-menya-kak-hakery-obhodyat-sistemy-biometricheskoy-zashchity (дата обращения: 12.10.2018). и нарушения конфиденциальности хранения данных Насколько безопасна удаленная идентификация? // Bankir.ru URL: https://bankir.ru/publikacii/20170714/naskolko-bezopasna-udalennaya-identifikatsiya-10009041/ (дата обращения: 11.10.2018).. Так, при использовании поддельного или украденного паспорта, мошенник может прийти в банковское отделение, пройти первичную биометрическую идентификацию по поддельному или украденному паспорту и таким образом, получить доступ ко всем счетам реального владельца паспорта. Далее, пройти вторичную биометрическую идентификацию, совершить ряд мошеннических операций, далее повторно прийти в банковское отделение и написать заявление с целью удаления его биометрических данных из всех государственных систем. Сейчас, даже если пользователь заметил мошеннические операции, которые проходят по его счетам, время рассмотрения его заявки на отмену противоправных действий занимает от 3 до 5 рабочих дней, в связи с тем, что на данный момент банки не хранят биометрические данные пользователя у себя на сервере, а лишь выступают в качестве посредников при передаче биометрических данных в ЕБС и для рассмотрения заявки приходится взаимодействовать с большим количеством систем. Если же говорить о риске нарушения конфиденциальности хранения данных, то в данном случае, речь идет о том, что данные шифруются при использовании технологии DES, что является устаревшей технологией шифрования и уже были прецеденты взлома и хищения или искажения данных. В связи с этим, можно сделать вывод о том, что на данный момент конфиденциальность данных находится под вопросом. Также, стоит отметить еще и такой риск, как увеличение объема потерь за счет отсутствия возможности ограничения использования биометрических данных В российских банках заработала Единая биометрическая система, но эксперты не уверены в ее надежности // news.ru URL: https://hitech.newsru.com/article/02jul2018/ebs_banki (дата обращения: 12.10.2018). . Так, на данный момент, в случае, если пользователь прошел первичную удаленную идентификацию, он получает доступ к полному перечню банковских услуг, доступных ему, если бы он лично явился в банковское отделение, и у него нет возможности выбрать, какие услуги он бы хотел ограничить для получения дистанционно.

Таким образом, после анализа реализованных проектов и мнения экспертов относительно биометрической идентификации, можно выделить сложившийся перечень рисков (таб. 2). Но стоит отметить, что основной акцент в данной работе будет сделан на производственные риски в связи с тем, что работа над производственными рисками может проводиться в рамках компании, в то время, как для работы над остальными рисками необходимо привлечение сторонних исполнителей, а на некоторые из рисков, рассматриваемая компания и вовсе не может повлиять.

Таб. 2 Перечень рисков процесса удаленной биометрической идентификации

Выводы по главе 1

В качестве результатов работы в первой главе, в первую очередь можно выделить проведение глубокого анализа имеющихся альтернатив по реализации работу удаленной идентификации, в том числе удаленной биометрической идентификации. Путем проведения сравнительной характеристики имеющихся альтернатив, было выявлено преимущество использования комбинации таких биометрических данных, как запись голоса и лица для достижения максимально достоверного результата.

Кроме того, была построена и описана общая схема реализации процесса удаленной биометрической идентификации, как первичной, направленной на первичной сбор биометрических данных, создание подтвержденной учетной записи в единой системе идентификации и аутентификации и регистрации биометрического контрольного шаблона в единой биометрической системе, так и вторичной, целью которой является идентификация пользователя по предоставленным биометрическим данным для предоставления необходимой банковской услуги дистанционно.

А также, был выделен перечень рисков процесса удаленной биометрической идентификации, с которыми может столкнуться компания, на основании анализа реализованных проектов и мнения экспертов, задействованных в данной области.

Глава 2. Выделение перечня рисков процесса удаленной биометрической идентификации характерных для АО банка «ПСКБ»

2.1 Общая характеристика АО банка “ПСКБ”

АО «Петербургский социальный коммерческий банк» -- средний по общероссийским меркам региональный банк. Основные направления деятельности -- кредитование и обслуживание корпоративных и частных клиентов (в том числе торговых компаний). База фондирования “ПСКБ” представлена средствами как предприятий, так и физических лиц. финучреждение активно также на рынке ценных бумаг.

Основными задачами банка в период стагнации являются постепенное развитие бизнеса и совершенствование бизнес-процессов и банковских технологий, которые позволят быстро наращивать бизнес банка при изменении экономической ситуации и начале экономического роста.

Кредитная организация была зарегистрирована Банком России в октябре 1993 года в Санкт-Петербурге. Основной деятельностью в период с 1993 по 1995 год являлось расчетно-кассовое обслуживание, банк тесно взаимодействовал с отделением Пенсионного фонда РФ по Санкт-Петербургу. К концу 2000 года Пенсионный фонд вышел из состава акционеров банка, а 44-процентный пакет перешел в собственность ИК «АТ -- Ценные бумаги». В мае 2003 года к “ПСКБ” был успешно присоединен Севдорбанк, чьи прежние акционеры получили примерно 34% в капитале объединенного банка. В середине 2006 года организационно-правовая форма “ПСКБ” была изменена с закрытого акционерного общества на открытое акционерное общество. В ноябре 2004 года банк вошел в систему страхования вкладов. На текущий момент основными бенефициарами банка являются: экс-руководитель Санкт-Петербургского филиала Кузбасспромбанка, председатель совета директоров Владимир Прибыткин (25,33% акций), члены совета директоров Константин и Дмитрий Музыка (25,33% и 10,39% соответственно), Сергей Копытов (18,94%), член совета директоров Николай Брагин (9,35%) и Павел Кулешов (крупнейший бенефициар АО «УК «БФА»,Д. У. ЗПИФ хедж-фонда «Инфраструктурные инвестиции», владеющий через него пакетом в банке в размере около 5,44%) Петербургский социальный коммерческий банк - информация о банке, рейтинги надежности, кредитный рейтинг, финансовые показатели, отчетность, реквизиты, официальный сайт, телефон, интернет банк - BankoDrom.ru [Электронный доступ] // Bankodrom.ru. 2017. Режим доступа: http://www.bankodrom.ru/bank/peterburgskij-socialnyj-kommercheskij-bank/ (Дата обращения: 13.10.2018)..