Дипломная (вкр): Развитие ипотечного кредитования физических лиц

Необходимо существенно расширить информационный поток, в том числе и об ипотечной деятельности банка, создаваемый в инициативном порядке, более активно использовать электронные средства массовой информации.

В деле ипотечного кредитования для привлечения клиентов из различных общественных групп необходимо обеспечивать массовые потребности клиентуры. Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:

·  стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях

·        снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;

·        управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом;

·  проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

Ценовая политика Банка должна отражать как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов. При проведении ипотечного кредитования Банк должен сохранять социально-ориентированную процентную политику.

Необходимо продолжать кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Учитывая, что размер субсидий, предоставляемых в рамках указанной программы, не покрывает стоимости приобретаемого владельцами сертификатов жилья, предоставление кредитов на недостающую часть стоимости приобретаемого жилья позволит данной категории граждан решить проблему покупки жилья в выбранном для проживания регионе.

Работа персонала непосредственно с клиентом является первостепенным фактором успешности рекламно-информационных мероприятий. С учетом вышесказанного большое внимание необходимо уделить повышению уровня специалистов работающих непосредственно с клиентами в отделениях и филиалах банка.

Для уменьшения числа «проблемных» кредитов и совершенствования системы оценки рисков при оценке суммарных активов заемщика предлагается создание в структуре Сбербанка РФ сервисерского отдела - отдела, занимающимся изучением и минимизацией рисков при предоставлении ипотечных кредитов и оценке суммарных активов заемщиков. Специалисты сервисерского отдела должны соответствовать следующим требованиям [21, с. 203]

·    умение оперативно оценивать состояние поступающих проблемных кредитов, выявлять активы, требующие немедленного внимания, разрабатывать планы действий и выделять необходимые ресурсы для работы с новыми активами;

·        определять причины просрочки платежей и, по возможности, добиваться положительного денежного потока по обслуживанию кредитов;

·        иметь хорошо отлаженную методологию анализа портфеля кредитов, а также контроля за работой атторнея;

·        эффективно искать заемщиков, отсутствующих по месту жительства, и отслеживать эффективность методов поиска;

·        применять своевременные превентивные меры по уменьшению убытков;· проводить полностью автоматизированный анализ текущей чистой стоимости ипотечного кредита на основе последнего финансового отчета заемщика и последнего акта оценки недвижимости, разрабатывать оптимальную стратегию урегулирования задолженности;

·        иметь эффективную дублированную систему мер по уменьшению размера убытка, сочетающихся с мерами по предотвращению срыва сроков обращения взыскания на недвижимость;

·        обеспечивать подготовку документации, в достаточной мере обосновывающей стратегию и решения, касающиеся взыскания задолженности;

·        иметь достаточно эффективные средства контроля за процессами принятия и утверждения принимаемых решений;

·        соблюдать формализованные выверенные процедуры продажи объектов недвижимости.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной выпускной квалификационной работе были изучены основные вопросы в области ипотечного кредитования, проанализирована ситуация на рынке, выявлены наиболее значительные проблемы в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрены прогнозы и перспективы развития ипотеки в России.

В выпускной квалификационной работе были рассмотрены следующие вопросы:

·    теоретические основы развития ипотечного кредитования физических лиц;

·        произведена оценка ипотечного кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»;

·        рассмотрены перспективы по развитию ипотечного кредитования физических лиц.

Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Ипотечный кредит - это денежная сумма, которая выдается банком заемщику на приобретение жилья под залог этой недвижимости.

Недвижимость приобретается в собственность заемщика и остается в залоге у банка до полного погашения взятого кредита.

Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении банка. Ипотека использует залог в качестве обеспечения долгосрочного кредита. В случае неисполнения обязательств должником, кредитор получает причитающиеся средства за счет заложенного имущества.

Кредитором в ипотечных правоотношениях выступает лицензированный Центральным Банков РФ финансовый орган (банк).

Основные участники ипотеки: заемщик (как правило, банк), кредитор и ипотечное агентство.

Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности.

Масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, а также их сложность и комплексность требуют при их решении использовать программный подход, предпринимать максимально быстрые действия и всемерно использовать мировой опыт, опираясь на международное сотрудничество.

В целях развития ипотеки в России необходимо создавать системы ипотечного кредитования и системы управления рисками как альтернативного способа страховой защиты от рисков, возникающих при ипотечных операциях.

Организация управления рисками необходима для равномерного распределения бремени финансовых расходов по защите от рисков между субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в различных ипотечных программах явно просматривается стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования. В результате значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.

Необходимо выработать общие требования к режиму работы рынка ипотечного кредитования на этапе его становления на первое время. Важно и то, что выбор тех или иных схем ипотечного кредитования (у каждой из них могут быть свои специфические ограничения) зависит от особенностей налоговой системы. Различные изменения вынуждают вносить соответствующие коррективы в ипотечную программу. В связи с этим необходимо пересмотреть принципы налогообложения доходов от продажи недвижимого имущества, а также ставки налогов, государственных пошлин и иных сборов при оформлении таких сделок.

Многое зависит и от Центрального банка РФ. Должна быть создана система специального лицензирования ипотечных банков (законодательное установление статуса ипотечных банков по аналогии с инвестиционными). Отобранным для участия в системе ипотечного кредитования банкам могут быть предоставлены определенные льготы в осуществлении их деятельности.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

СПИСОК ИНФОРМАЦИОННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.     Гражданский Кодекс Российской Федерации.

2.      Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон РФ от 11.11.2003 №152

.        Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденная Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 г. № 28

.        Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 № 17-ФЗ.

.        Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». от 16 июля 1998 года. №102-ФЗ.

.        Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».

.        Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий.//Банковское дело в Москве. 2002. №12.

.        Астахов В. П. Кредитные операции.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

9.     Банковское дело. Современная система кредитования. О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. Издательство: КноРус, 2011 г.-264с.

10.   Бабаев Ю.А. Бухгалтерский учет. - М.: 2002.

11.    Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. - М.: ИД ФБК-Пресс, 2000.

.        Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник. 4-е изд. - М.: 1997.

.        Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.- М.: Банки и биржи, 1997.

.        Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.-М.: Финансы и статистика, 1996.

.        Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.- М.: Финансы и статистика, 2001.

.        Банковское дело. Управление в современном банке. Учебное пособие. / Р. Г. Ольхова. Издательство: КноРус, 2013 г.-304с

.        Введение в банковское дело. Учебник.- М.: 1997.

.        Гиляровская Л. Т. Экономический анализ. - М.: 2003.

.        Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.

.        Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит.// Известия. 23.08.2012.

.        Ипотека: правительство решает квартирный вопрос.// КоммерсантЪ, февраль 2011.

22.   Управление банковским кредитным риском. С. Н. Кабушкин. Учебное пособие. / Серия: Экономическое образование. Издательство: Новое знание, 2010 г.-336с.

23.   Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России.// Менеджмент в России и за рубежом. 2009. №1.

24.   Щербина А. В. Финансы организаций / А. В. Щербина. - М.: Инфра - М, 2012. - 321 с.

25.    Янкина И. А. Деньги, кредит, банки: учеб. / И. А. Янкина. - М.: КНОРУС, 2010. - 192 с.

26.   Самохин Ю.М. Экономическая история России. - М.: ГУ-ВШЭ, 2010. - 405 с.

27.    Национальная экономика: учебник / под ред. П. В. Савченко. - М. : Экономисть, 2008. - 125 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Кредитный калькулятор