Дипломная работа: Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития на примере ПАО «Банк Уралсиб»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
СОДЕРЖАНИЕ
Введение ...................................................................................................................... 7
Глава 1. Теоретические основы розничного кредитования ........................... 10
1.1. Сущность и значение розничного кредита в системе кредитных
отношений .............................................................................................................. 10
1.2. Виды и формы розничного кредита, его место в структуре активов
российских банков ................................................................................................ 19
1.3. Влияние розничного кредита на развитие экономики страны .................. 26
Глава 2. Организация работы банка по кредитованию физических лиц
в ПАО «Банк Уралсиб» .......................................................................................... 31
2.1.Механизм кредитования банком физических лиц ....................................... 31
2.2. Риски кредитования физических лиц и способы их снижения ................. 41
Глава 3. Проблемы совершенствования розничного кредитования на
современном этапе .................................................................................................. 54
3.1. Анализ рынка розничного кредитования физических лиц в России ........ 54
3.2. Государственное управление процессами кредитования физических
лиц ........................................................................................................................... 65
Заключение ............................................................................................................... 73
Список использованной литературы .................................................................. 76
Приложения .............................................................................................................. 76
7
ВВЕДЕНИЕ
Кредит - весьма важная составляющей развития нынешней рыночной
экономики РФ. Рыночной трансформацией национальной экономики открыта
новая стадия в развитии кредитной деятельности. Поэтому научное понимание
новых явлений в сфере займов, понимание их содержания, сущности и
характера, разработка эффективных методик и схем кредитного процесса и их
применение на практике неожиданно возникли.
В структуре активных операций банковских учреждений традиционно
наибольшим удельным весом обладают кредитные операции. Вместе с тем
активизацию кредитных операций российских банков в последнее время
сопровождает одновременное снижение их доходности, что обусловливает
финансовый кризис и нестабильность финансовых рынков, несовершенство
нормативно-правового обеспечения, высокий уровень конкуренции и т.п.
Кредитные операции – это самый рискованный вид активной
деятельности банковского учреждения. Об этом ярко говорит высокий
удельный вес проблемных кредитов в кредитных портфелях. Кредитный риск
появляется каждый раз, когда банковское учреждение предоставляет средства,
берет обязательство об их предоставления, или иным образом рискует ими в
соответствии с кредитными договорами независимо от того, где отражается
операция – на балансе или за балансом банка.
Кредитный рынок Российской Федерации обладает огромным
потенциалом роста, он динамично развивается и совершенствуется.
Конкуренция между банками привела к появлению новейших кредитных услуг
и облегчила условия получения кредитов. Улучшение уровня жизни неизбежно
будет способствовать росту кредитов.
В настоящее время в условиях падения реальных располагаемых
доходов населения растет спрос на заемные средства, т.к. население в условиях
8
карантина лишилось источников заработка. Однако закономерно растет объем
просроченной задолженности по уже выданным кредитам
1
.
Рост российских розничных кредитов стал важным фактором развития
банковской системы и всей экономики. На нынешнем этапе экономического
развития для стремления России преодолеть кризис важно дальнейшее
совершенствование формы кредитов, разработка сбалансированных методов
реализации кредитной политики банковских учреждений, формирование
продуктивной кредитной системы и эффективное управление рисками.
Описание концептуальных инструментов, связанных с личными
кредитами, не является достаточным. Проблемы в практике банковской отрасли
в Российской Федерации, проблемы, связанные со снижением качества
портфелей персональных кредитов и увеличением заимствования таких
заемщиков, определяют выбор актуальности темы исследования.
Объектом исследования в работе является деятельность ПАО Банк
«Уралсиб» в части разработки кредитной политики и кредитования физических
лиц.
Предметом исследования являются экономические отношения,
возникающие в процессе кредитования физических лиц ПАО Банк «Уралсиб».
Целью исследования является разработать предложения по
совершенствованию кредитной политики ПАО Банк «Уралсиб» в области
кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели в работе последовательно решается
ряд задач:
рассмотреть сущность, функции, принципы и критерии
классификации розничного кредита;
исследовать тенденции российского рынка розничного
кредитования;
1
Бюллетень Департамента исследований и прогнозирования Банка России «О чем говорят тренды.
Макроэкономика и рынки». Сентябрь 2019. Режим доступа:
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/23704/bulletin_19-06.pdf
9
провести анализ экономических и финансовых показателей
деятельности ПАО Банк «Уралсиб»;
исследовать механизм кредитования физических лиц в банке ПАО
Банк «Уралсиб»;
провести анализ кредитного портфеля ПАО Банк «Уралсиб»;
разработать рекомендации по совершенствованию кредитования и
кредитной политики физических лиц в ПАО Банк «Уралсиб».
Методы исследования: анализ, синтез, сравнение, обобщение,
коэффициентный метод.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения,
трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении определены цели и задачи исследования, предмет и объект
исследования.
В первой главе рассмотрены сущность, функции, принципы и
классификация кредита; потребительский кредит как вид банковского
кредитования.
Во второй главе проведен анализ состояния розничного кредитования в
банке (на примере ПАО Банк «Уралсиб»).
В третьей главе рассмотрены перспективы совершенствования
розничного кредитования в ПАО Банк «Уралсиб».
В заключении сформулированы обобщающие выводы по результатам
исследования.
10
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РОЗНИЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Сущность и значение розничного кредита в системе кредитных
отношений
В области финансово-кредитных отношений существует немало
дискуссионных моментов, нет единства мнений и по поводу такой
экономической категории, как кредит.
О.И. Лаврушин констатирует: за относительно недолгий период в
экономической науке о кредите накопился ряд крайне противоречивых
представлений, выражающих противоположные точки зрения по
фундаментальным вопросам его теории и практики
2
. Одни исследователи
полагают, что кредит - это деньги, другие считают деньги видом кредита,
третьи видят в кредите лишь перемещение капиталов, четвертые утверждают,
что кредит создает капитал
3
. Кредит влияет на цены товаров и услуг, по
мнению одних, и не влияет на них, по мнению других ученых и практиков
банковского дела. Кредит рождается обменом, утверждают одни авторы; его
происхождение надо искать в сфере производства, говорят другие. В кредите
видят и фактор роста, и источник кризиса.
Очевидно, что понятие «кредит» должно изучаться в определенной
смысловой последовательности. В латинском языке creditium - нечто,
переданное другому с уверенностью в возврате
4
. По мнению В.П. Иваницкого и
Р.С. Ковтуна, необходимо, руководствуясь методологической
целесообразностью, группировать близкие по содержанию определения,
которые приводятся ведущими российскими учеными-экономистами
5
.
Точка зрения А.М. Бабич и Л.Н. Павловой сводится к тому, что кредит
есть совокупность экономических отношений, возникающих между кредитором
и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, движение которой должно
2
Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е
изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — С. 42.
3
Лаврушин О.И. Базовые основы теории кредита и его использование в современной экономике // Вопросы
регулирования экономики. - 2017. - Т. 8, № 2. - С. 7.
4
Финансы и кредит субъектов Российской Федерации: учебник для вузов / Л.И. Сергеев, А.Н. Соколов,
В.П. Жданов и др. - Калининград: БИЭФ, 2017. - С. 258.
5
Иваницкий В.П., Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность розничного кредитования
// Известия Уральского государственного экономического университета. - 2008. - № 1 (20). - С. 9.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/452