Дипломная работа: Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития на примере ПАО «Банк Уралсиб»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
16
Функция ускорения концентрации и централизации капитала
заключается в том, что кредитный механизм помогает преобразовать
прибавочную стоимость в капитал и раздвинуть границы индивидуального
накопления. По мере увеличения масштабов производства средства одного
хозяйствующего субъекта становятся недостаточными, поэтому часть его
остаточной стоимости консолидируется и накапливается в банке и достигает
значительных масштабов, способствуя расширению процесса воспроизводства.
Кроме того, централизация - это свободные денежные средства населения.
Содержание функции контроля упрощено для мониторинга финансового
состояния заемщика, чтобы предотвратить своевременное выполнение его
обязательств. Контроль за соблюдением всех принципов кредитования на
протяжении всего процесса кредитования позволяет кредиторам принимать
решения о предоставлении кредитов, ужесточении системы кредитов или
досрочном погашении кредитов
23
.
Вряд ли рекомендуется назначать эту функцию, потому что на практике
кредитор не контролирует, а отслеживает текущий статус заемщика, а реальной
возможности повлиять на деятельность заемщика нет.
Рассмотренные методологические положения позволяют более
обоснованно определить границы кредита на практике - как на микро-, так и на
макроуровне экономических отношений.
В ходе формирования кредитных отношений кредит приобрел
разнообразные формы. На сегодняшний день можно выделить несколько
основных форм: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный,
международный, государственный кредиты
24
.
23
Финансы и кредит субъектов Российской Федерации: учебник для вузов / Л.И. Сергеев, А.Н. Соколов,
В.П. Жданов и др. = Калининград: БИЭФ, 2017. - С. 564.
24
Иваницкий В.П., Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность розничного кредитования
// Известия Уральского государственного экономического университета. - 2008. - № 1 (20). - С. 90.
17
Коммерческие кредиты относятся к операциям между поставщиками и
покупателями в форме товаров, в форме отсрочки продаж товаров в течение
определенного периода
25
.
Банковские кредиты представляют собой финансовые отношения между
банком и заемщиком в форме денежного займа или займа.
По сравнению с коммерческим, банковский кредит дает заемщикам
ссуду в больших размерах и на более длительные сроки.
В форме государственного кредита государство является кредитором
или заемщиком. В первом случае государство инвестирует в различные сектора
экономики, а во втором случае правительство предоставляет кредиты банкам
или другим финансовым организациям. В области международных финансовых
отношений национальная форма стала международной формой кредитования.
Как форма товарного кредита, потребительский кредит используется
людьми для удовлетворения потребительского спроса. Это самый популярный
вид кредита среди россиян.
Таким образом, кредит – это вид экономических отношений, в ходе
которых одна сторона (заемщик) берет деньги у другой стороны (кредитор) на
определенных условиях. Кредит способен оказывать активное воздействие на
объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения
денег.
Розничный кредит является самостоятельной формой кредита, однако
данная форма кредита имеет, в свою очередь, собственные виды.
Например, классификация розничных кредитных форм П. А.
Тележникова основана на цели потребительского кредита
26
. Автор делит все
личные банковские кредиты на две категории: ипотечные кредиты и
потребительские кредиты, в рамках которых он предоставляет кредитные
карты, кредиты на неотложные нужды, товарные кредиты и другие виды
25
Файзуллина А.И. Удовлетворение потребностей населения в банковских услугах : // Вестник Волжского
университета им. В.Н. Татищева. - 2016. - №1 (25). - С. 15.
26
Тележников П. А. Развитие форм кредитования физических лиц российскими коммерческими банками:
Дис. . канд. экон. наук. - Москва: Московский гос. соц. ун-т, 2005. - С. 12-21.
18
целевых кредитов (для обучения, родов и т. д.). и автокредиты. П. А.
Тележников понимает недостатки метода розничного кредитования,
заключается в отсутствии четкой позиции по этому вопросу. Автор предлагает,
чтобы понятия «форма кредита» и «тип кредита» были одинаковыми, и
требовал того же розничного кредита, что и форма или тип кредита в
предлагаемом систематическом методе.
По словам Е. О. Литвинова
27
, розничные кредиты, предоставляемые
коммерческими банками, делятся на две категории: целевые (ипотечные
кредиты, автокредиты, образовательные кредиты; кредиты на покупку товаров
и услуг в торговых компаниях) и нецелевые (необеспеченные кредиты для
потребителей); Потребительские кредиты, выданные под залог (гарантии),
кредитные карты.
Подход О. В. Литвинова к видовой классификации розничных кредитов
можно считать вполне обоснованным.
Тем не менее, в настоящее время на кредитном рынке сформировалась
достаточно единообразная видовая характеристика розничных кредитов. Как
показывает анализ современного российского рынка розничного кредитования,
кредитные организации предлагают следующие основные виды розничных
кредитов: жилищные кредиты (в т. ч. ипотечные), автокредиты, нецелевые
потребительские кредиты, автокредиты.
С точки зрения Е. О. Литвинова
28
, розничный кредит реализуется двумя
основными методами кредитования - прямым и косвенным. При
предоставлении прямого кредита между банком и заемщиком заключается
кредитный договор. Косвенный банковский кредит означает, что в кредитных
отношениях между банком и клиентом (обычно розничным продавцом) есть
посредник. В то же время для розничных кредитов, которые являются наиболее
важными для социально-экономического развития страны (например, кредиты
27
Литвинов Е.О. Приоритеты и инструменты розничного кредитования в России: Дис. ... канд. экон. наук. -
Волгоград: Волгоградский гос. ун-т, 2008. - С. 31-78.
28
Литвинов Е.О. Приоритеты и инструменты розничного кредитования в России: Дис. ... канд. экон. наук. -
Волгоград: Волгоградский гос. ун-т, 2008. - С. 31-78.
19
на образование), государство или структура, образованная государством, может
выступать в качестве посредника.
В свою очередь, все методы розничного кредитования реализуются с
помощью соответствующих инструментов.
Согласно методу Е. О. Литвинова, сам кредит является инструментом
для розничных кредитов, и, основываясь на двойственном характере розничных
кредитов (имеющих характеристики валютных кредитов и кредитов на
основной капитал), авторы разделяют все кредиты, предоставленные
физическим лицам или в качестве инструментов финансирования. Конечное
непроизводительное потребление или как инструмент для привлечения
накопленных средств для обеспечения роста личного капитала (в том числе его
особого человеческого капитала).
1.2. Виды и формы розничного кредита, его место в структуре активов
российских банков
На российском кредитном рынке внедряются различные формы и виды
розничных кредитов, а также внедряются различные методы и инструменты
кредитования населения. Исследования существующих методов понимания
природы этих концепций и их взаимосвязей показывают, что разные
исследователи интерпретировали их по-разному, что создавало впечатление
концептуальной путаницы.
Понятие «форма» выражает сущность ссуды и включено в определение
ссуды: ссуда - это форма, предоставляемая ее владельцем заемному капиталу,
временно используемому другими экономическими субъектами для оплаты
письменного обязательства по их погашению в течение определенного периода.
Изучение природы розничного кредита как важнейшей составляющей
целостной системы кредитных отношений должно осуществляться, в первую
очередь, через определение его места в составе форм и видов кредита.
В понимании формы розничного кредита необходимо исходить из того,
что форма кредита выражает его сущность, способ организации кредитных
отношений. В процессе исторического развития кредит приобрел
20
многообразные формы. Например, в экономической литературе фигурируют
такие формы кредита как коммерческий, банковский, межбанковский,
государственный, межхозяйственный, потребительский, международный и др.
Можно согласиться с позицией изучавших данный вопрос авторов в том,
что розничный кредит является самостоятельной формой кредита, однако
данная форма кредита имеет, в свою очередь, собственные формы.
Основными формами розничного кредита выступают банковский и
небанковский кредит, причем банковская форма розничного кредита,
реализуемая банковскими кредитными организациями, однозначно
преобладает.
Кроме того, возможно выделение такой формы розничного кредита как
небанковский кредит, предоставляемый населению прочими кредитными
организациями (кредитными кооперативами, ломбардами и т. д.).
Потребительское кредитование на современном этапе развития
экономики является быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России.
Исследования показывают, что темпы роста кредитования населения
превышают темпы роста кредитования в целом и, соответственно,
кредитования юридических лиц.
В отечественных научных кредитных школах потребительский кредит
не получил однозначного определения, ведущие экономисты при
терминологическом обозначении данного вида кредита используют субъектно-
объектные параметры. По мнению уральских ученых В.П. Иваницкого и Р.С.
Ковтуна, главный отличительный признак этой формы кредита - целевая форма
кредитования физических лиц
29
. Целью является удовлетворение
потребительских нужд населения - приобретение земельных участков, жилья,
дачи, автомобиля, товаров длительного пользования. Кредит предоставляется
под ипотеку (закладную) земельных участков, жилья, под залог автомобиля,
ценных бумаг, поручительство третьих лиц и т.д. В роли кредитора могут
29
Иваницкий В.П., Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского
кредитования // Известия Уральского государственного экономического университета. - 2008. - № 1 (20). - С.
91-98.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/452