Дипломная работа: Рынок ипотечного жилищного кредитования в РФ: тенденции, проблемы и перспективы развития
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
17
крупными инфраструктурными проектами. От которых, в общем, выигрывает
предпринимательство, из-за сокращения издержек в сфере транспорта,
коммуникаций и водоснабжения. Инфраструктурные проекты также влияют на
мультипликационный эффект. Увлечение накопленного инфраструктурного
капитала отражает рост ВВП.
Покупка жилья, способствуют желанию потреблять товары, тем самым
удовлетворяют потребление совместно с жильем.
Таким образом, исследование системы ипотечного кредитования с
позиции теоретических аспектов позволило определить и выявить его
экономическую сущность и содержание в условиях экономической
трансформации хозяйственных отношений.
6
Ипотечный рынок - рынок ипотечных кредитов и ценных бумаг,
выпущенных на их основе. Ипотечный рынок – это неотъемлемая часть
финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал,
обеспеченный залогом недвижимости.
Ипотечный рынок делится на первичный, вторичный и рынок
недвижимости. Первичный рынок ипотечных кредитов - это сегмент
ипотечного рынка, охватывающий деятельность банков и иных финансовых
институтов по кредитованию конкретных физических и юридических лиц, под
залог недвижимости. Субъектами первичного рынка является кредитор
(ипотечный банк) и заемщик (клиент банка). Вторичный рынок ипотечных
кредитов – совокупность отношений между участниками ипотечного рынка,
обеспечивающих формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной
системы за счет трансформации закладных в ипотечные ценные бумаги и
размещения их среди инвесторов.
7
Рынок недвижимости является главной причиной существования рынков
6
Составлено автором на основе: Злодеева А.Е. Ипотечное жилищное кредитование как часть экономической
системы государства // Экономика, социология и право. - 2017. - № 11. - С. 10 - 12.
7
Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: КНОРУС, 2019. - с. 466 – 483.
18
ипотечных кредитов и ипотечных ценных бумаг. Функционирование
вторичного рынка обеспечивает ликвидность капитала ипотечных банков,
связывает денежную массу в обороте; способствует перераспределению
капитала по районам страны и экономическим сферам интеграции финансового
рынка и рынка недвижимости и земли, стабилизирует процентные ставки по
кредитам.
Ипотечный кредит - одна из составляющих ипотечной системы, всегда
обуславливается залогом недвижимости – ипотекой.
При получении кредита на покупку недвижимого имущества, сама
приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку, как гарантия о
возврате кредита. По договору о залоге недвижимого имущества,
залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, имеет право
получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому
обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой
стороны – залогодателя, преимущественно перед другими кредиторами
залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному
ипотекой, или третье лицо. Имущество, на которое установлена ипотека,
остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Без существования собственника предмета залога, развитие потеки
невозможно, так как закладывать землю и недвижимость может только
собственник предмета залога, а также его права свободного пользования
находящейся в собственности недвижимости.
8
В рисунке 1 представлены структура рынка ипотечного кредитования и
функции его субъектов.
8
На основе данных Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "Об ипотеке"
19
Рисунок 1. Структура рынка ипотечного кредитования в России
9
1.2. Государственное регулирование ипотечного кредитования в
России
Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской
Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса. Принятие
части I в 1995 году и части II в 1996 году Гражданского кодекса Российской
Федерации было решающим, в развитии Российского федерального
законодательства в отношении вопросов ипотечного жилищного кредитования.
В части ипотечного кредитования, Гражданский кодекс установил общие
правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, в том числе жилой:
10
9
Елисеева, Т. В. Оптимизация нормативов ипотечного кредитования / Т.В. Елисеева. – 2020. С. 53-62.
20
положения о праве собственности и других вещных правах на
жилые помещения;
основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и
др.
Принятие Гражданского кодекса РФ, создало правовую среду,
благоприятствующую всем видам предпринимательской деятельности.
Гражданский кодекс принял Федеральные законы по регулированию
вопросов государственной регистрации прав на недвижимое имущество и
сделок с ним, а также особенностей ипотеки (залога недвижимости).
Федеральный закон РФ от 21.07.1997г. № 122-ФЗ «О государственной
регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (Федеральный
закон утратил силу)
11
, стал нормативным актом, непосредственно связанным с
осуществлением кредитования недвижимости. В соответствии с ним:
- вводится единая система регистрации прав на недвижимое имущество и
сделок с ним;
- государственная регистрация является единственным доказательством
осуществления зарегистрированного права;
- государственной регистрации подлежат право собственности на
недвижимое имущество, сделки с недвижимостью, ограничения прав на
недвижимое имущество (арест, ипотека, доверительное управление);
- создается единый банк информации в пределах регистрационного
округа;
- государственная регистрация прав носит открытый характер
(информация о зарегистрированных правах на объекты недвижимого
имущества предоставляется по любому письменному запросу физического или
юридического лица);
10
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм.
от 28.04.2020)
11
Официальный сайт ИПС Консультант Плюс [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.consultant.ru
21
- государственная регистрация проводится учреждением юстиции по
регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Вторым немаловажным законом стал принятый в 1998 году Федеральный
закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «Об ипотеке (залоге
недвижимости)»
12
. Закон дает возможность использовать ипотеку в качестве
средства обеспечения кредита:
залогодатель по регламенту обязан обеспечивать сохранность заложенного
имущества в течение действия договора по ипотеки;
так как ипотечный кредит, является долгосрочным кредитом, могут
возникать проблемы, исходя из этого, для различных случаев, был
предусмотрен переход прав на заложенную недвижимость от залогодателя к
другим лицами и обременения правами третьих лица;
заложенное имущество, на которое обращено взыскание кредитором, может
быть продано на публичных торгах, аукционах, по конкурсу, а также может
быть приобретено самим залогодержателем.
Согласно Федеральному закону от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке
(залоге недвижимости)» по договору ипотеки одна сторона - залогодержатель,
являющийся кредитором по обязательству, имеет право получить
удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому
обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой
стороны, залогодателя, за изъятиями, установленными законом.
Ранее Законом было установлено, что договор об ипотеке должен
нотариально удостоверяться и подлежать государственной регистрации,
правила не соблюдаются, закон недействителен.
Закон предусматривает также возможность обращения закладных, т.е. ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)» вводит в гражданский и коммерческий
оборот особый вид ценных бумаг - закладные. В Распоряжении Федеральной
12
Официальный сайт ИПС Консультант Плюс [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.consultant.ru
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/735