Статья: Сотрудничество государственных институтов развития с российскими банками: некоторые пути совершенствования

Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова

Сотрудничество государственных институтов развития с российскими банками: некоторые пути совершенствования

Смулов Алексей Михайлович,

доктор экономических наук, профессор,

Полетаева Владислава Марковна,

кандидат экономических наук

Статья посвящена оценке существующих программ сотрудничества банков и государства в кредитно-инвестиционной сфере. По результатам анализа направлений сотрудничества 11 системно значимых кредитных организаций с государственными институтами развития выявлено, что целью государственных программ является, в первую очередь, увеличение объемов вложений банков в российскую экономику. При этом предлагаемые условия кредитования в ряде случаев делают его недоступным для предприятий. Авторами внесены некоторые предложения по изменению подходов к организации взаимодействий банков и государства в кредитно-инвестиционной сфере.

Ключевые слова: государственный институт развития, банк, банковско-государственное финансирование, условия кредитования.

Article analysis current programs of banks and state cooperation in credit-and-investment sphere. By analysis of main lines of 11 to-big-to-fail banks cooperation with state development institutions authors finds out, that purpose of government programs primarily is stimulation of banks credit-and-investment activity in Russian economy. At that in certain cases credit conditions makes financing unavailable for companies. Authors make certain scientific guess on organization of banks and state cooperation in credit-and-investment sphere.

Keywords: state development institution, bank, bank-and-state financing, credit conditions.

В настоящее время в России реализуется 18-ть государственных программ поддержки национального хозяйства, направленных на его структурную перестройку и снижение зависимости от внешних факторов (экономических, геополитических, социальных и т.д.). На их исполнение, по расчетам авторов, выделено около 15,72 трлн. руб. Большая часть этих программ осуществляется уже в течении 5 лет, некоторые - 7 лет, однако, они до сих пор не дают существенных, видимых результатов по ликвидации ряда проблем, сопровождающих развитие экономики, становящихся особенно очевидными в периоды обострений системного кризиса.

Подобное положение дел наряду с недостаточностью объемов финансирования, которая неоднократно отмечалась ведущими российскими учеными [1] сопряжено с относительно низкой эффективностью, используемых государством, инструментов финансирования, о чем свидетельствуют публикуемые результаты реализации программ, а также конкретные примеры организации государственной помощи некоторым крупным российским компаниям (например, ПАО «АВТОВАЗ», ОАО «АК «ТРАНСАЭРО» и т.д.).

В то же время российские банки в силу своей специализации на предоставлении кредитов на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности, целевого характера, дифференцированности подходов к заемщикам располагают технологиями анализа кредитоспособности последних, качества предоставленного обеспечения, а также квалифицированными кадрами, способными выполнить необходимый производственно-хозяйственный и финансово-экономический анализ.

Данные финансовой отчетности банков свидетельствуют о наличии у них ликвидных активов, которые могут быть направлены на развитие их кредитно-инвестиционной активности. Только в 11-ти системно значимых кредитных организациях по итогам IV кв. 2016 г. и I-III кв. 2017 г. наблюдалось около 7-8 трлн. руб. активов в виде наличных денежных средств (в кассах, банкоматах), остатков на корреспондентских счетах, активах межбанковского рынка. При этом значения показателей достаточности капитала и ликвидности указанных кредитных институтов в существенной мере превышают минимально установленные Банком России нормативные величины. Однако, банки в силу различных причин не стремятся самостоятельно развивать кредитно-инвестиционную активность в первую очередь в обрабатывающие отрасли и сельское хозяйство. По мнению авторов, способствовать улучшению сложившейся ситуации в некоторой мере, могла бы реализация банковско-государственных программ кредитования реального сектора экономики.

Далее будет произведен анализ основных направлений сотрудничества одиннадцати системно значимых российских кредитных организаций с корпоративными клиентами^[1], субъектами малого и среднего предпринимательства (МСП) на предмет наличия или отсутствия совместных с государством механизмов финансирования деятельности этих хозяйствующих субъектов. Выбор авторами в качестве экспериментальной базы исследования этой группы кредитных институтов объясняется тем, что их активы составляют более 60% совокупных активов российской банковской системы [3]. Результаты анализа представлены в табл. 1.

Таблица 1

Механизмы банковско-государственного финансирования корпоративных клиентов и субъектов малого и среднего предпринимательства в системно значимых кредитных организациях^[2]

Таким образом, большая часть механизмов банковско-государственного финансирования реализуется в отношении субъектов малого и среднего предпринимательства. Ключевая роль здесь принадлежит, так называемым институтам развития, организующими партнерство со стороны государства. К их числу относятся АО «Корпорация «МСП», АО «Банк МСП», Фонд развития Дальнего Востока, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы.

АО «Корпорация «МСП» была создана в июне 2015 г. и осуществляет свою деятельность в качестве института развития в сфере малого и среднего бизнеса в целях координации оказания этим субъектам поддержки. Ее акционерами являются: Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (доля в уставном капитале 62,5%) и Внешэкономбанк (37,5%).

АО «МСП Банк» создан в 1999 г. и первоначально носил название ОАО «РосБР». С 21.04.2016 г. 100 % уставного капитала этой кредитной организации принадлежит АО «Корпорация «МСП». Этот банк выступает в качестве института развития, реализующего финансовую поддержку субъектов МСП, обеспечивая доведение государственных ресурсов до малого и среднего бизнеса, в том числе посредством двухуровневой финансовой поддержки через банки-партнеры и организации инфраструктуры.

Фонд развития Дальнего Востока (ФРДВ) был учрежден по решению Наблюдательного совета Внешэкономбанка в ноябре 2011 г. Он содействует притоку инвестиций на Дальний Восток и Байкальский регион посредством предоставления льготного долгосрочного финансирования приоритетных инвестиционных проектов в различных отраслях.

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы был создан в марте 2006 г. Правительством г. Москвы в целях организации государственной инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства. Его капитал в размере 9 млрд. руб. сформирован из средств федерального бюджета и бюджета г. Москвы.

Сотрудничество между банками и этими организациями строится по двум основным направлениям: 1) государственное софинансирование на льготных условиях проектов по кредитованию субъектов МСП; 2) предоставление государственных гарантий (поручительства) по кредитам малым и средним предприятиям. Виды продуктов; условия их предоставления, в том числе процентные ставки (суммы комиссионного вознаграждения); сроки; перечень документов, необходимых для принятия решения об участии государства в проекте несколько различаются по указанным выше институтам развития, однако, в целом механизмы являются в значительной степени схожими.

1) Государственное софинансирование проектов по кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства на льготных условиях осуществляется двумя способами посредством: а) выдачи банкам кредитов по льготной процентной ставке; б) поручительства по кредитам Банка России, предоставляемым кредитным организациям. Второй способ используется АО «Корпорация «МСП». В данном случае банк для предоставления кредита субъекту МСП привлекает льготное фондирование от Центрального банка Российской Федерации под поручительство института развития. Стоимость фондирования в Банке России в настоящее время составляет 6,5% годовых, кроме того 0,1 % коммерческий банк обязан уплатить корпорации за услугу поручительства. Привлечение кредитными организациями средств от Фонда развития Дальнего Востока осуществляется в настоящее время по ставке 5% годовых, а от АО «МСП Банк» - 6,6% и 8,6% (в зависимости от срока).

Государственное софинансирование проектов по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса предполагает предоставление им ресурсов по льготной стоимости. Например, в настоящее время в рамках программы АО «Корпорация «МСП» «Стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства» процентная ставка не должна превышать 10,6% для малых предприятий и 9,6% - для средних. Несколько выше ее значение по программе «Доступный кредит для МСП» Фонда развития Дальнего Востока - 12,5% (по вложениям на срок до 3 лет) и 13,5% (на срок до 10-и лет). Целями предоставления субъектам МСП денежных средств в рамках рассматриваемых направлений банковско-государственного сотрудничества являются либо инвестирование в основной капитал (покупка, модернизация, реконструкция и т.д.), производственные технологии, либо приобретение оборотных средств. По ряду программ период льготного финансирования малого и среднего бизнеса ограничен, например, до 3-х лет по программе «Стимулирование кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства». Следует отметить, что государственная поддержка оказывается не только по кредитам непосредственно субъектам МСП, но и иным организациям, осуществляющим взаимодействие с ними, в частности, лизинговым компаниям, микрофинансовым институтам, предприятиям, управляющим объектами инфраструктуры их поддержки.

Как правило, банки, принимающие участие в подобных программах сотрудничества, должны удовлетворять ряду критериев, например, быть включены в перечень системно значимых кредитных организаций; иметь рейтинги определенного уровня, соблюдать установленные Банком России обязательные нормативы и т.д.

Для привлечения финансирования потенциальный заемщик должен обратиться в банк, который по результатам оценки его кредитоспособности, качества обеспечения, эффективности предлагаемого инвестиционного проекта принимает положительное, либо отрицательное решение о предоставлении средств. При этом государственная поддержка оказывается только по кредитам предприятиям (индивидуальным предпринимателям), отвечающим ряду требований. К числу таких требований относятся, например, наличие статуса юридического лица или индивидуального предпринимателя, зарегистрированного на территории РФ (по программе «Доступный кредит для МСП» - только на территории Дальневосточного федерального округа РФ); отсутствие просроченной (неурегулированной) задолженности по налогам, сборам и иным обязательным платежам в бюджеты бюджетной системы РФ и государственные внебюджетные фонды; положительный финансовый результат в течение года, предшествующего принятию банком решения о выдаче кредита и чистые активы и т.д. Программы банковско-государственного кредитования реализуются, как правило, в отношении приоритетных отраслей, к числу которых относятся, в частности, сельское хозяйство; обрабатывающая промышленность; производство и распределение газа, электроэнергии и воды; строительство, транспорт и связь; внутренний туризм и пр.

После предоставления средств на банки обычно возлагается обязанность по ведению реестра кредитов, а также направлению этой информации на периодической основе в институт развития. Некоторые институты проводят выборочные проверки мониторинга банками кредитоспособности заемщиков и запрашивают у них соответствующие документы.

В настоящее время в программе АО «Корпорация «МСП» «Стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства» принимают участие 47 российских банков, а в программе Фонда развития Дальнего Востока «Доступный кредит для МСП» - 3 кредитные организации. По доступной информации объем финансирования малых и средних предприятий в рамках первой составил в 2016 г. 50,5 млрд. руб. [2]. В июле 2017 г. лимит предоставления Банком России фондирования для кредитования малого и среднего бизнеса под поручительство АО «Корпорация «МСП» был увеличен до 175 млрд. руб. [8]. В рамках второй программы планировалось до конца 2017 г. профинансировать до 1 тыс. проектов на сумму 10 млрд. руб. [5], иная информация о ходе ее реализации в доступных источниках отсутствует.

2) Предоставление государственных гарантий (поручительства) малым и средним предприятиям осуществляется по кредитам банков, заключивших с АО «Корпорация «МСП», АО «МСП Банк» или Фондом содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы соглашения о сотрудничестве. Кредитные организации, претендующие на его заключение, как правило, должны отвечать ряду требований, в том числе, исполнять обязательные нормативы Банка России; на них не могут налагаться санкции регулятора в виде запрета на совершение отдельных видов операций и открытие филиалов. Банки, как правило, обязаны иметь положительное аудиторское заключение за предшествующие три года работы, а также по отчетности, составленной по МСФО за три последних финансовых года. Некоторые институты развития предъявляют требования к минимальному размеру собственных средств кредитных организаций, который должен составлять не менее 300 млн. руб. Кроме того им необходимо иметь опыт взаимодействия с субъектами МСП, который может быть подтвержден наличием сформированного портфеля кредитов и гарантий указанной группе заемщиков, технологий, а также внутренних нормативных документов, регламентирующих порядок работы с малыми и средними предприятиями в рассматриваемой сфере. После заключения соглашения институт развития обычно на постоянной основе осуществляет мониторинг внутренней нормативной документации банка, регламентирующей процедуру кредитования субъектов МСП, его финансового положения, изменений в учредительные документы. Кроме того, ими, как правило, запрашивается информация о кредитном портфеле банка за проверяемый период.