МУ КИТиГ-03-2014 Издание 1
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Страхование в туризме: понятие, виды и правовое регулирование
1.1 Схемы страхования в туризме и их действие
1.2 Сервисная схема страхования в туризме
1.3 Основные документы, регламентирующие страхование туристов
2. Основные термины, используемые в страховании туристов.
3. Страховые случаи
4. Страхование профессиональной ответственности туроператора
4.1 Особенности страхования туристских организаций
Заключение
Список использованной литературы
ВВЕДЕНИЕ
Развитие туризма осуществляется в определенной естественной и социальной среде, которая оказывает решающее влияние на ее результаты. Это влияние не всегда бывает благоприятным. Опасности физического и социального характера должны приниматься в расчет субъектами индустрии туризма, которым следует минимизировать и предотвращать разнообразные угрозы безопасности туристской деятельности.
Само понятие безопасность определяется как состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и государства от внутренних и внешних угроз. Под жизненно важными интересами понимается совокупность потребностей, удовлетворение которых, надежно обес- обеспечивает существование и возможности прогрессивного развития личности, общества, государства.
Безопасность туристской поездки включает в себя личную безопасность туристов, сохранность их имущества, а также ненанесение ущерба природной среде во время путешествия.
Туроператоры и турагенты обязаны предоставить туристам всю исчерпывающую информацию, медико-санитарные правила. Эти требования должны в обязательном порядке доводиться до сведения клиентов до начала поездки.
Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды казахстанских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма ежегодно увеличиваются
К сожалению, многие потенциальные туристы, собираясь в путешествие, прежде всего, думают о прелестях предстоящего отдыха, а не о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста. Это может быть и внезапное заболевание, и потеря документов, затопление, кража имущества, разрушение, пропажа багажа, необходимость срочного возвращения к месту жительства и многие другие.
Самым лучшим способом обезопасить себя и свой отдых в путешествии является страхование.
1. СТРАХОВАНИЕ В ТУРИЗМЕ: ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
Страховая защита (страхование медицинских и прочих рисков) необходима путешествующим туристам. Это обусловливается тем, что в абсолютном большинстве туристских регионов медицинская помощь является платной. Медицинское страхование гарантирует туристу ее предоставление почти в любом уголке мира. Страхование туристов -- одно из установившихся правил туристского рынка.
Рынок страхования на сегодня практически сложился. Для многих страховых компаний страхование туристов стало одним из ведущих направлений работы.
Страхование -- это система экономических отношений по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых рисков или случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых или уплачиваемых из страховых взносов путем выплаты страхового возмещения.
1.1 Схемы страхования в туризме и их действие
На сегодняшний день в туристическом бизнесе существуют две основные схемы страхования - сервисная и компенсационная. Компенсационный договор страхования предусматривает, что путешественник оплачивает все расходы сам в случае возникновения несчастного случая, и только после возвращения домой страховая компания сможет выдать денежную компенсацию. Для этого туристу необходимо представить чеки, страховые акты или другие документы, которые бы подтверждали случившееся происшествие. Чаще всего такая схема страхования действует в странах СНГ. Это связано с тем, что страховые компании не всегда имеют свои филиалы в тех странах, куда направляется путешественник. Понятно, что денежную компенсацию выдают только в тех случаях, если она соответствует условиям договора с туристической фирмой, а представленные документы подлинные. Ясно также и то, что такое страхование не всегда удобно для туристов.
1.2 Сервисная схема страхования в туризме
Более привлекательной для туристов является сервисная схема страхования. В тех случаях, когда возникает страховая ситуация, путешественник набирает номер диспетчерской, который должен быть указан в страховом полисе, а дальше все заботы на себя берут отделы специальной сервисной службы.
Эта служба выступает от лица страховщика, и все счета оплачивает она. Согласно сервисным договорам оказываются следующие услуги:
- Организация визита к клиенту.
- Организация услуг по оказанию медицинской помощи.
- Организация услуг по возвращению клиента на родину для лечения.
- Юридическая консультация.
- Сопровождение несовершеннолетних детей.
- Экстренные стоматологические услуги.
- Оказание услуг в случае утери документов и багажа.
Также при составлении договора можно включать другие дополнительные услуги, например, поиск переводчиков. Следует всегда помнить, что если услуга не прописана в договоре, то в случае использования ее путешественником, за нее придется самому платить полную ее стоимость. Система страхования в туризме дает возможность туристам сократить свои расходы, и обезопасить себя в непредвиденных ситуациях. Поэтому при составлении договоров с туристическими фирмами, обязательно хорошо изучите все положения и пункты страхового полиса.
1.3 Основные документы, регламентирующие страхование туристов
1. В случаях, предусмотренных международными договорами, законодательством страны (места) временного пребывания, турагент реализует туристскую путевку, предполагающую выезд за границу, при условии представления туристом свидетельства о страховании жизни и здоровья.
2. Договором страхования должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.
3. Правительство Республики Казахстан вправе установить к туристам, въезжающим на территорию Республики Казахстан, требование о наличии свидетельства о страховании жизни и здоровья.
4. Туроператор и турагент обязаны застраховать гражданско-правовую ответственность, возникающую из заключенных договоров на оказание туристских услуг.
5. Сноска. Статья 27 с изменениями, внесенными Законом РК от 29.12.2014 № 269-V (вводится в действие с 01.01.2015).
Страхование осуществляется на основе определенных правил, в которых приводятся порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования; определены страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. Эти правила указываются в договоре страхования. При заключении договора страхования страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования.
К основным видам страхования в сфере туризма относятся:
* страхование туриста и его имущества, в том числе страхование жизни и здоровья (медицинское страхование);
* страхование профессиональной ответственности;
* страхование риска турфирм.
Хотя страхование туристов и их имущества считается добровольным, законодательство многих стран требует обязательного наличия медицинского полиса у казахстанских туристов, посещающих их территорию. Особенно это относится к развитым странам Европы и Америки.
Страхование риска турфирмы добровольно и заманчиво как вид защиты своего бизнеса от возможных рисков.
Специфическими (дополнительными) видами страхования в туризме являются:
* страхование на случай задержки транспорта;
* страхование на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе;
* страхование от непредоставления или ненадлежащего предоставления туристских услуг, указанных в путевке (ваучере);
* страхование от невыдачи въездной визы;
* страхование личного транспортного средства («автомобильная ассистанция») и др.
Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РК к видам страхования ответственности туристов, туристских организаций и перевозчиков туристов (экскурсантов) можно отнести страхование ответственности: перед третьими лицами, за загрязнение окружающей среды, за неисполнение обязательств, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (автотуристов), перевозчиков пассажиров (туристов, экскурсантов), страхование профессиональной ответственности.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологическое страхование) представляет собой страхование ответственности предприятий и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения природной среды. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, уменьшении полезности рекреационных ресурсов. Такое страхование примерно 10--15 лет переживает период активного развития и внимания со стороны как законодателей, так и страховщиков.
Эти виды страхования являются добровольными. И их оформление зависит от воли туриста.
В туризме встречаются все виды страхования. Страхование пассажиров транспорта является обязательным. Личное страхование жизни и здоровья туриста в путешествии относится к добровольному страхованию. Однако следует помнить, что ряд стран требует обязательного наличия страхового полиса у казахстанских туристов. Страхование может быть осуществлено на индивидуальной основе (когда каждый турист имеет отдельный страховой полис) и может быть групповым (полис оформляется целиком на группу). У каждого вида страхования свои специфические правила. Однако основным видом страхования в туризме является добровольное медицинское страхование туристов на период их путешествия.
Договоры добровольного медицинского страхования заключаются в соответствии с правилами, утвержденными страховой компанией, которые не должны противоречить российскому законодательству. Компания выступает в качестве страховщика, а туристы - в качестве страхователя (застрахованного).
Факт заключения договора страхования удостоверяется полисом, передаваемым страхователю страховщиком. Договор, страхования может быть заключен на любой срок. В туризме это - срок путешествия. Под страховым случаем понимается свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения.
2. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ ТУРИСТОВ
Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала; не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.
Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.
Выгодоприобретатель- лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.
Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.
Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.
Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.
Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.
Добровольное медицинское страхование.
Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование, которое является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика.