Стратегические направления формирования рынка страховых услуг населению (на примере автострахования)
Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг)
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени
кандидата экономических наук
Маркевич Денис Андреевич
Санкт-Петербург 2009
Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики»
Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор, Заслуженный работник высшей школы Российской Федерации Гаврильчак Игорь Николаевич
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор Рафиков Сергей Ахметович
доктор экономических наук, доцент Бескровная Вера Александровна
Ведущая организация: Институт проблем региональной экономики РАН
Защита диссертации состоится «____»______________ 2009 года в ___ часов на заседании диссертационного совета Д 212.225.01 при государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики» по адресу: 193171, Санкт-Петербург, ул. Кавалергардская д.7, ауд. 304
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики».
Автореферат разослан «___» ________ 2009 г.
Ученый секретарь диссертационного совета,
д. э. н., проф. Е.Е. Шарафанова
Основные идеи и выводы диссертации
Актуальность и разработанность темы исследования. Реформирование всех отраслей экономики России, реализация последних достижений науки, техники и информационных технологий, усиление конкуренции на отечественном рынке с участием транснациональных корпораций привносит не только новые возможности, но и новые проблемы, решение которых требует постоянных изменений в деятельности хозяйственных субъектов в соответствии с требованиями технических, экономических и социальных тенденций развития. Потребность в совершенствовании стала естественной потребностью не только в сфере производства, но и в сфере услуг, в частности, страховых. Одним из основных факторов, определяющих объективно существующую необходимость в изменениях в сфере страховых услуг, является глобализация страхового рынка и предстоящее присоединение России к Всемирной торговой организации (ВТО), что обусловливает:
· необходимость защиты новых и недостаточно конкурентоспособных видов страхования, поскольку присоединение к ВТО приведет к росту конкуренции и захвату части национального страхового рынка иностранными предпринимателями;
· ограничение проникновения иностранных поставщиков страховых услуг в области ключевых позиций на Российском страховом рынке;
· усиление конкурентоспособности страховых организаций в условиях нестабильной экономики за счет широкой диверсификации и развития путем освоения новых рынков сбыта, концентрации ресурсов на основе объединений, слияний и поглощений.
В связи с этим представляются особо актуальными исследование состояния и разработка предложений по совершенствованию организационно-экономического механизма функционирования страховых компаний и их добровольных объединений. Пока остаются нерешенными многие принципиально важные методологические и методические вопросы деятельности страховых объединений, не выработаны рациональные подходы, позволяющие «вписать» их в мировой страховой рынок. Без коренной перестройки организационных структур и интеграционных процессов на уровне основных звеньев невозможны ни концентрация усилий на перспективных направлениях развития, ни создание условий для ведения полного коммерческого расчета страховых организаций.
Существенный вклад в исследование проблем создания и развития крупных корпоративных структур внесли такие отечественные и зарубежные авторы, как Ансофф И., Батчиков С.А., Винслав Ю.Б., Данилин В.И., Дементьев В.Е., Карлик А.Е., Левандовски Р., Леонтьев В.В., Мингазов Х.Х., Овсянко Д.В., Петров А.Н., Пивоваров С.Э., Портер М., Стрикланд А., Уткин Э.А., Хоейр В. и др.
Тема формирования, состояния, развития и тенденций совершенствования страхового бизнеса наиболее полно раскрыта в трудах таких исследователей, как Адгамов О.Р., Адамчук Н.Г., Андреева Л.Ю., Воронов Ю.А., Гаврильчак И.Н., Зернов В.А., Кретьстьяникова М.В., Кожевникова И.И, Кургин Е.А., Либман А.В., Мовчан Б.С.,., Орланюк-Малицкая Л.А., Скибин К.В., Сухов В.А., Троняк А.Р., Турбина К.Е., Цыганов А., Шахов В.В., Юлдашев Р.Т., Юн Б.Г. и др.
Специфика функционирования организационно-экономического механизма страховой компании обусловливается как отраслевыми особенностями страхования, так и особенностями организационно-экономической формы компании как формы ведения бизнеса. Уточнение преимуществ определенной организационно-экономической формы ведения страхового бизнеса важно для осуществления эффективного управления компанией, адекватного микро- и макроокружению фирмы. Следовательно, с теоретической и практической точек зрения существенным является выявление отраслевых особенностей страхования, базирующихся на принципах организации страхового дела в стране, являющейся местом дислокации компании. Регулирование страхования должно быть подчинено основным задачам и нормативно-правовым требованиям регулирования функционирования институциональной системы страхования.
Таким образом, актуальность темы исследования вытекает из необходимости создания методологических и методических основ рационального выбора организационно-экономической формы ведения страхового бизнеса на основе применения научно-обоснованных классификаторов; уточнения преимуществ организационно-экономических форм хозяйствования в сфере страхования в условиях конкурентной нестабильной среды; разработки методики выбора оптимальной стратегии реализации страховой услуги в рамках выбранной формы хозяйствования.
Целью диссертационного исследования является выявление современных тенденций организационно-экономических форм хозяйствования страховых компаний и их объединений, оценка наиболее прогрессивных форм хозяйствования и решение проблем формирования действенного механизма их функционирования.
В соответствии с этим определены основные задачи исследования:
· уточнение основных понятий и категорий, характеризующих сферу страховой деятельности с учетом наполнения их социальным смыслом;
· разработка классификации страховых организаций и их объединений;
· проведение ретроспективного анализа организационно-экономических и правовых форм страховых организаций, выявление тенденций их трансформирования в условиях либерализации торговли страховыми услугами;
· разработка принципов и условий функционирования организационно-экономического механизма страховых корпораций;
· исследование специфических особенностей функционирования холдинговых страховых корпораций;
· разработка математического аппарата оценки риска страховых услуг и оптимизации прибыли от реализации страхового продукта.
Предметом исследования являются теоретические и методические вопросы, связанные с закономерностями деятельности и развития страховых компаний, а также организационно-экономических механизмов их функционирования.
Объект исследования - страховые компании и рынок страховых услуг. страховой услуга торговля экономический
Теоретическую и методологическую основу исследования составляют основные положения и результаты фундаментальных исследований в области теории организации и организационного развития теории микро- и макроэкономического анализа, теории конкуренции и конкурентного преимущества, экономики, организации и управления деятельностью хозяйственных субъектов в сфере страхования, вероятностно-статистических методов и моделей принятия оптимальных решений.
При работе над диссертацией использовался Гражданский Кодекс РФ, Законы РФ в области страховой деятельности и хозяйственного права, данные социально-экономического развития России, материалы статистических сборников Госкомстата РФ.
При разработке подходов к развитию организационно-экономических форм хозяйствования страховых организаций использовались общенаучные методы исследования: анализ и синтез, методы логического и математического моделирования, методы статической обработки информации, прогнозирования.
Выводы диссертации
1. Особое место в проблематике страховых организаций, как субъектов хозяйствования, занимают вопросы их классификации. Обоснованная классификация рассматривается как совокупность правил внутренне согласованного распределения множества объектов на подмножества (классы, группы, типы) в соответствии с установленными признаками сходства или различия рассматриваемых объектов. Одним из главных вопросов классификации является выбор существенных признаков, используемых в качестве основания деления, который должен быть подчинен определенными целевым задачам, которые требуется решить на основе результатов классификации, в том числе: обоснованный расчет страховых премий, а значит, адекватное определение цены договора страхования, возможность ведения наглядной статистики по различным договорам, группам договоров, классам рисков, видам страхования, обоснование проведения маркетинговых исследований рынка страховых услуг, для его сегментации, построения продуктовых рядов и разработки новых страховых продуктов и пр. С точки зрения организации и управления бизнес-процессами адекватная классификация позволяет рационально структурировать страховую компанию, внести оптимальную систему учета различных факторов, влияющих на количественные и качественные показатели осуществления страховых операций.
Классификация позволяет сформировать на рынке эффективную систему лицензирования страховой деятельности и оценки результатов деятельности страховых компаний. Классификация - это инструмент построения эффективной перестраховочной защиты; устраняет двусмысленность и неточности во взаимоотношениях «перестрахователь - перестраховщик», а значит, дает ясное представление о качестве перестраховочной защиты.
Деление страхования на отрасли имеет значение для раздельного ведения учета страховых операций, формирования и размещения страховых резервов. Классификация позволяет упорядочить предмет и объекты страхования, риски и страховые отношения для обеспечения рациональной организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований рынка.
Одним из наиболее простых и наглядных способов классифицирования является морфологический, когда каждому классу объектов соответствует однозначная комбинация значений характеризуемых признаков. В частности, морфологический классификатор российских страховых объединений, разработанный для целей анализа и совершенствования организационно-экономического механизма управления ими и классификатор включает 12 первичных признаков, характеризующих страховые объединения как субъекты хозяйствования. Любая комбинация составных элементов разработанного классификатора, при которой на каждом из оснований деления закреплено по одному из значений, может быть рассмотрена как возможный вариант объединения страховых компаний. Несовместимые варианты комбинаций исключаются из дальнейшего рассмотрения.
Разработанный классификатор обеспечивает возможность систематизированного и упорядоченного анализа широкого набора различных вариантов страховых объединений.
Выбор рационального варианта должен осуществляться исходя из конкретных условий функционирования компаний, а также ряд организационных и экономических предпосылок. Каждое страховое объединение находится на своем, только ему присущем уровне развития и свойственным ему процессам преобразования, необходимого для удовлетворения потребностей рынка. Различный классификационный уровень объединения позволяет выбрать направления их развития и определить необходимые затраты на их переход на качественный новый уровень.
2. Рынок страховых услуг в последние годы (предшествующие глобальному экономическому кризису) демонстрировал устойчивый рост. Так, в 2006г. объем страховых премий, собираемых страховыми компаниями России достиг отметки в 143 млрд. рублей. При этом в 2002 году этот показатель равнялся 16 млрд. рублей (то есть, за несколько лет произошел девятикратный рост данного рынка).
Среди розничных видов страхования к этому времени наиболее развитыми и имеющими отлаженную инфраструктуру, оказались: автострахование (ОСАГО и автокаско) и страхование туристов. В этих сферах задействованы не только структуры по продаже страховых полисов, но и звенья, занимающиеся урегулированием убытков, перестраховочные структуры. При этом развитие страховой розницы одновременно стимулирует и развитие потребительского кредитования, в котором страховка является одним из обязательных условий получения кредита.
3. Следует также учитывать, что глобальный экономический кризис, приведший в 2008-2009 гг. к снижению спроса на ряд страховых услуг, имеет не только негативные последствия, но и потенциал оздоровления для различных сфер экономики. Кризис может заставить большинство страховых компаний увеличивать уровень своей капитализации не только за счет потребителей, а за счет, прежде всего, отказа от высокорисковых стратегий развития. При этом, несомненно, в деятельности страховых компаний получат более широкое распространение применение стратегического планирования, резервирования, консервативной инвестиционной политики. В законодательной сфере ожидания связаны с реализацией Федерального Закона «О саморегулируемых организациях», в соответствии с которым могут быть выработаны жесткие корпоративные стандарты, устанавливающие правила цивилизованной конкуренции на рынке страховых услуг. В этих условиях в выигрыше окажутся те компании, которые предложат потребителям более качественные сервисные продукты.