Автореферат: Стратегические направления формирования рынка страховых услуг населению (на примере автострахования)

4. Услуги автострахования относятся к наиболее динамично развивающимся рынкам коммерческого страхования. В частности, ежегодный прирост рынка автострахования в России составлял в последние годы (до начала глобального экономического кризиса) около 36% в год для населения и около 13% - для корпоративных клиентов. В основе роста рынка автостраховых услуг в России лежат следующие факторы, детально рассмотренные в диссертационном исследовании:

· Быстрое расширение автомобильного парка страны.

· Техническое состояние эксплуатируемого автомобильного парка и возможности автосервиса.

· Состояние безопасности дорожного движения и автомобильных дорог.

· Сохранение высокого уровня криминогенной обстановки вокруг частных автомобилей (кражи, угоны), сочетающееся с неудовлетворительной работой правоохранительных органов.

5. Рассматривая стимулирующую роль фактора кредитования, следует отметить, что меры, предпринимаемые Правительством России по поддержке авторынка и, соответственно, автострахования в условиях действия экономического кризиса, пока недостаточны для противодействия падения спроса на автомобили и соответствующие страховые услуги. Так, в мае-июне 2009 года только каждый двадцатый автомобиль был продан по государственной кредитной программе Минпромторга РФ, удовлетворяющей только 50% заявок желающих воспользоваться данными кредитами.

Отметим также стимулирующую роль системы утилизации автомобилей, которая в России долгое время недооценивалась. Утилизационные бонусы стали вводиться в европейских странах с начала 2009 года и уже за короткий период времени успели зарекомендовать себя в качестве эффективной меры не только противодействия падения спроса на новые автомобили, но и способствуют приросту продаж. Суть меры заключается в том, что владельцы автомобилей, сдавшие их в утилизацию, получают дополнительные средства на покупку новых автомашин. Так в Германии эта сумма составляет 2, 5 тыс. евро, за счет чего на фоне общемирового падения продаж автомобилей в мире, реализация новых автомобилей по итогам февраля 2009г. выросла на 20%, а марта - на 40%.

Для России введение подобного утилизационного бонуса в рамках мер по созданию системы утилизации автомобилей достаточно актуально, тем более что возрастная структура автомобильного парка страны в настоящее время (согласно данным агентства «Эксперт РА» за 2005-2009 гг.) характеризуется следующими параметрами: 44% - составляют автомобили моложе 10 лет; 33% - старше 10 лет; 23% - старше 20 лет. Не случайно, на одном из совещаний по автопрому весной 2009г. премьер В.В. Путин поручил в числе мер по развитию автомобильного рынка разработать меры по выплатам владельцам транспортных средств за передачу на утилизацию автомобилей старше 10 лет. При этом предполагается, что данный бонус должен составлять не менее 50 тыс. рублей.

6. Таким образом, быстрое расширение автопарка страны вместе с ростом рыночной стоимости автомобилей, низкий технический уровень производства в отечественном автопроме, постоянное ухудшение ситуации с дорожно-транспортными происшествиями в России, размах криминальной активности - все это обусловливает расширение поля действия для экономических институтов, которые содействуют сокращению ущерба, наносимого обществу и, прежде всего, автовладельцам. Одним из наиболее эффективных механизмов в данном случае выступает автострахование, которое в настоящее время начинает функционировать во все более тесном взаимодействии с предприятиями по ремонту и обслуживанию транспортных средств.

7. Следует отметить, что в российском варианте ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности) в настоящее время остаются нерешенными ряд проблем. Так, имеется несоответствие сумм, необходимых на ремонт автомобиля и страховых выплат: при страховании автомобиля не учитываются его состояние и возраст, однако страховое возмещение рассчитывается уже с учетом его износа, хотя по мере старения автомобиля ремонт становится все дороже.

В законе об ОСАГО, по нашему мнению, следует устранить целый ряд положений, не выдерживающих критики. Так, ст. 6 закона указывает, что ДТП не является страховым случаем, если оно произошло во внутренней территории организации. В результате страховщики по своему трактуют данную норму закона и отказывают выплачивать страховку пострадавшим, если ДТП произошло на территории автостоянок, бензоколонок, автосервисов, гаражей и т.п. Непонятно также и то, какой страховщик будет производить страховые выплаты по ОСАГО, если, например, автомобиль и прицеп застрахованы в разных страховых компаниях. В данном случае следует выдвинуть предложение о включении страховки прицепа в стоимость полиса для автомобиля. Следует также предложить увеличить выплаты в случае смерти человека в аварии до максимального размера, установленного законом - 240 тыс. руб. и больше, поскольку в настоящее время ситуация абсурдна: за травму может быть уплачено больше, чем за гибель людей.

8. Учитывая проблемы преодоления последствий кризиса, следует ожидать, что развитие рынка розничного страхования должно пойти по умеренно позитивному сценарию, обусловленному повышением уровня жизни населения, ростом страховой культуры, расширением линейки предлагаемых страховых продуктов, созданием сети профессионально подготовленных страховых агентов.

9. Наиболее распространенной формой корпоративности на финансовом рынке России является кооперирование деятельности страховых компаний и кредитных организаций. Такое партнерство позволяет формировать устойчивые сегменты кредитно-страховых услуг, включающих формирование (см. рис. 1):

А - финансовых связей по корпоративному участию в инвестировании;

Б - договорных связей по взаимному обслуживанию процессов кредитования;

В - реализации целевых функций кредитования и страхования (медицинское страхование, автострахование, страхование недвижимости и т.д.);

Г - выполнения компенсационных функций (компенсация ущербов - Ф_ск; возвращение вкладов - Ф_кк).

Фискаль

Рис. 1 Общая схема формирования и развития рынка кредитно-страховых услуг

Партнерские или близкие с партнерским отношения нередко становились базой для объединений инвестиционных и страховых компаний с банковскими структурами и формирования новых институциональных структур. Данные принципы определяют сущность отраслевой специфики страхования, которая должна быть положена в основу построения организационно-экономического механизма функционирования холдинговой страховой корпорации, который в основе своей представляет собой механизм функционирования акционерного общества.

При анализе организационно-экономического механизма функционирования холдинговой страховой компании наибольший интерес представляет специфический фонд страховщика. Он создается за счет большого круга его участников, которые выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. При этом убыток одного страхователя распределяется между всеми участниками создания страхового фонда, что приводит к большой маневренности страхового фонда и ускорению оборачиваемости страховых резервов, что является обязательным элементом общественного воспроизводства.

10. Мировая практика выработала большое разнообразие организации страхового бизнеса. Количество страховых компаний в мире идет на тысячи, причем, в зависимости от механизма государственного регулирования и поддержки, в разных странах применяются совершенно различные системы. Структура организационно-экономического механизма холдинговой страховой компании, разработанная автором настоящего исследования, представлена на рис. 2.

Обобщая изложенное выше, автор настоящего исследования предлагает следующее определение: «Холдинговая страховая корпорация - это совокупность юридических лиц, связанных отношением зависимости и контроля на основе преобладающего участия одних юридических лиц в капитале других и участвующих в кругообороте страховых фондов». В данном определении существенным является участие юридического лица в кругообороте страховых фондов на одной из следующих стадий:

- образование страхового фонда;

- инвестирование временно свободной части страхового фонда;

- получение дохода от инвестиций;

- выплата страховых ущербов.

Рис. 2 Организационно-экономический механизм страховой холдинговой корпорации

Следовательно, широкая диверсификация, обеспечиваемая холдингом как специфической организационной формой бизнеса, позволяет обеспечивать реализацию сберегательно-рисковой функции страхования - инвестирование временно свободной части страхового фонда при соблюдении контроля и участия в реализации этой функции юридических лиц, осуществляющих образование страхового фонда и непосредственно несущих ответственность перед застрахованными.

11. С точки зрения теории организации деятельность страховой холдинговой корпорации на российском рынке представляет собой функционирование сетевой организации в нестабильной среде. Сетевая структура имеет существенные преимущества, поскольку в неравновесной среде ключевыми факторами конкурентоспособности являются гибкость и скорость, с которыми организации внедряют изменения и инновации.

Посредством сетевой организационной структуры происходит интеграция уникального опыта, производственных возможностей и передовых технологий ряда субъектов экономики - партнеров вокруг некоторой бизнес-идеи, реализация которой позволит каждому из них достигнуть своих определенных целей, недостижимых при самостоятельной деятельности (синергетический эффект). В частности, образование сетевой организации из неоднородных агентов может обеспечить взаимную компенсацию их недостатков и усиление преимуществ.

12. Основные стратегии деятельности звеньев страхового холдинга можно упорядочить в матрице, с помощью которой удобно определить роль перечисленных организаций в реализации каждой стратегии (табл. 1.).

Табл. 1

Характеристика участия звеньев холдинговой страховой корпорации в реализации стратегий

В соответствии с результатами анализа, обобщенными в табл. 1, в состав корпоративных центров, выделяемых по функциональному признаку, целесообразно включать (перечисление осуществлено в порядке снижения приоритетов при реализации данной стратегии): центр выживания - банки и промышленные (сервисные) предприятия как гаранты финансовой устойчивости в кризисной для рынка страховых услуг ситуации, страховые компании как системообразующее звено холдинга, информационно-консалтинговые и инвестиционные компании;

13. Социально-экономические процессы оказания услуг всевозможного вида и, в особенности, процессы страхования, связаны с принятием решений в условиях неопределенности, обусловленной недостаточностью объема соответствующей информации. Вторая определяющая особенность социально-экономических процессов состоит в том, что участники этого процесса, как правило, находятся в конфликтной ситуации, поскольку результаты, которых хочет достигнуть каждый из них, могут частично или полностью противоречить друг другу.

В связи с этим, моделирование социально-экономических процессов такого типа с целью нахождения оптимальных способов его реализации и оптимального поведения участников этого процесса может быть осуществлено методами теории игр. В зависимости от степени определенности возможных исходов или последствий различных действий, возникающих в таких процессах, в теории игр рассматриваются три типа моделей:

· выбор решений в условиях определенности, если для каждого способа реализации процесса известно, что он неизменно приводит к некоторому конкретному исходу;

· выбор решения при риске, если каждое действие приводит к одному из множества возможных частных исходов, причем каждый исход имеет вычисляемую или экспертно-оцениваемую вероятность появления, известную участникам социально-экономического процесса;

· выбор решения при неопределенности, когда то или иное действие или несколько действий имеют своим следствием множество частных исходов, но их вероятности совершенно неизвестны или не имеют смысла.

Первая из таких схем, когда выбор решений происходит в состоянии определенности и каждый способ реализации процесса приводит к неизменно определенному конкретному исходу, адекватна модели матричной игры с нулевой суммой.

Матричная игра с нулевой суммой предполагает что рассматриваемый процесс реализуется двумя сторонами (игроками А, В), причем каждая из сторон располагает определенным набором действий (стратегий) осуществления данного процесса. Будем считать, что игроки А и В располагают набором стратегий А₁, А₂…,А_m и В₁, В₂…, В_n.соответственно. При этом предполагается, что информация о своих и чужих стратегиях известна каждому игроку, и они могут использовать эти стратегии независимо друг от друга. Кроме того, известен количественный исход а_ij рассматриваемого процесса, в котором игрок А использовал стратегию А_i, а игрок В - стратегию В_j. Для определенности обычно считают, что этот количественный исход равен проигрыш игрока А и одновременно выигрышу игрока В. Соответствующая ситуация может быть представлена матрицей детерминированной игры или платежной матрицей, приведенной в табл. 2.