Курсовая работа: ЗАО Банк Русский Стандарт

Депозитная политика ЗАО «Русский Стандарт» тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

Реализация депозитной политики банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, позволяющих привлекать денежные средства. При этом, ЗАО «Русский Стандарт» проводит депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:

· возвратности;

· срочности;

· платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);

· публичности (относительно условий привлечения средств).

Основным принципом работы банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку[17, 23.

Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

Обязательным требованием при определении возможных условий привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

Основным направлением депозитной политики банка является открытие и ведение счетов физических лиц.

Остатки средств на счетах физических лиц - клиентов банка составляют большую часть в общем объеме привлекаемых банком средств. И, тем не менее, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание.[14, 63c]

Политика банка в работе с физическими лицами основывается, прежде всего, на работе с широким кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений. Другим блоком клиентов являются сотрудниками организаций и предприятий, являющихся клиентами банка. Банк открывает и ведет счета физических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от срочности счетов.

Ценовая политика банка в работе с клиентами - физическими лицами, предусматривает:

- Отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на текущих счетах физических лиц.

- Наличие платы за остатки средств, находящиеся на срочных (депозитных) счетах физических лиц, размер которой определяется исходя из базовых условий привлечения средств, утверждаемых Правлением банка.

Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц.

Притоку средств от физических лиц прямо либо косвенно способствуют дополнительные услуги, оказываемые банком физическим лицам. В числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, операции с наличными.

Другим важным направлением депозитной политики ЗАО «Русский Стандарт» является открытие и ведение счетов юридических лиц.

Ведущим источником формирования ресурсной базы банка являются остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов банка.

Политика банка в работе с юридическими лицами основывается, прежде всего, на работе с действующими клиентами банка, а также на привлечении новых.

Повышению устойчивости ресурсной базы банка (по объемам и срокам) должны способствовать:

- развитие бизнеса действующими клиентами банка;

- открытие в банке счетов организациями и предприятиями - контрагентами и партнерами действующих клиентов банка;

- аккумулирование финансовых потоков, связанных с реализацией программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов банка.

Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами, предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме случаев установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.

Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам, банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами, предполагающую:

- отслеживание движения денежных средств по счетам клиентов - юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов срочной ресурсной базы;

- создание для клиентов - юридических лиц условий, стимулирующих к переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;

- своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых условиях обслуживания клиентов.

В рамках решения задач расширения круга юридических лиц, обслуживаемых в банке, увеличения ресурсной базы банка за счет средств, аккумулируемых на счетах юридических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика банка, гибкость банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов, возможность дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.

Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, т.е. денежные средства, внесенные в банк клиентами - частными и юридическими лицами.

Структура привлеченных средств Банка в основном состоит из средств клиентов, в которые входят вклады физических лиц и юридических лиц.

Банк предоставляет кредиты на условиях возвратности, срочности, платности.

Система установления кредитных рисков предусматривает тщательный анализ кредитоспособности клиента на базе всех показателей: финансовой отчетности, целевого использования, документарной, финансовой и товарной схемы взаимоотношений, конкурентной позиции на рынке. Положительное решение об установлении лимита должно быть обусловлено наличием комплекса факторов, положительно характеризующих клиента, при одновременном отсутствии значительных негативных моментов.

Целью банка является создание стабильного кредитного портфеля на базе достаточного количества устоявшихся клиентов. Банк стремится не допускать концентрации значительной доли кредитного портфеля на небольшом количестве заемщиков.

Банк предлагает три основных кредитных продукта: нецелевые кредиты, целевые кредиты и кредитные карты.

Принятие решений о предоставлении нецелевого кредита автоматизировано, и заемщику не обязательно быть уже существующим клиентом банка. Однако большинство продаж нецелевых кредитов осуществляется с использованием технологии перекрестных продаж, когда существующему заемщику, как правило, предварительно получившему и выплатившему целевой кредит, предлагается еще и нецелевой кредит.

Целевые кредиты выдаются в розничных магазинах бытовой техники и электроники. Принятие решение о предоставлении кредита, как и в случае с целевыми кредитами, автоматизировано и принимается банком непосредственно в магазине в течение 15-20 минут на основании заявления и паспорта заемщика.

С ноября 2005 года банк предлагает своим клиентам кредитные карты Master Card и Visa. Банк активно практикует два основных подхода к массовой эмиссии:

- продажа карт моментального выпуска, а также классических и золотых карт в отделениях банка новым клиентам;

- перекрестная продажа кредитных карт всех типов существующим клиентам, у которых уже есть частично выплаченные потребительские кредиты банка.

По кредитной карте банком предоставляется возобновляемый кредит. Максимальный размер кредитной линии - 140 000 рублей по картам моментального выпуска, 300 000 рублей по стандартным и классическим картам, а также 500 000 рублей по золотым картам.

Моментальная кредитная карта (MasterCard Standard Unembossed или VISA Classic Unembossed) выдается в точках продаж банка, в присутствии клиента, в течение 15-20 минут. Данная карта не является именной. Стандартные (MasterCard Standard Unembossed) и классические кредитные карты (MasterCard Standard) выдаются, в основном, существующим клиентам банка, которые имеют ранее выданный потребительский кредит, и зарекомендовали себя добросовестными заемщиками. Премиальная кредитная карта (MasterCard Gold) предоставляется клиентам с уровнем дохода выше среднего. В последнее время банк значительно увеличил долю этих карт в своем портфеле.

У выдаваемых кредитных карт льготный период кредитования составляет 55 дней, отсутствуют ежемесячная комиссия за обслуживание счета и комиссия за годовое обслуживание, комиссия за снятие наличных составляет 3,9% от суммы операции. Карты, распространяемые в офисе банка, могут иметь комиссию за годовое обслуживание, которая для разных типов карт составляет от 300 рублей. Наиболее широко применяемыми процентными ставками по кредиту, на сегодняшний день являются: ставка в 42% годовых на операции в предприятиях торговли и сервиса и на снятие наличных.

Банк является участником всех сегментов рынка ценных бумаг, а потому и проводимые им операции на рынке условно могут быть разделены на:

- эмиссионные операции - это операции банка на первичном рынке ценных бумаг, или операции, связанные с выпуском ценных бумаг в обращение;

- вторичные операции - это операции банка на вторичном рынке ценных бумаг, или операции, связанные с куплей-продажей ранее выпущенных ценных бумаг.

В зависимости от характера вторичных операций они разделяются на:

- инвестиционные операции - это операции купли-продажи ценных бумаг (включая ссудные операции с ними), проводимые банком;

- посреднические вторичные операции - это оказание банком платных услуг другим участникам рынка (инвесторам) по поводу купли-продажи ими ценных бумаг.

2.Анализ финансового состояния ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Рассмотрим динамику активов коммерческого банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за анализируемый период: 2015-2017 годы (таблица 1).

Таблица 1

Динамика активов банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2015-2017 гг., тыс. руб.