Курсовая работа: ЗАО Банк Русский Стандарт

Наиболее распространенными инструментами измерения ликвидности являются срочная структура активов и пассивов, а также различные коэффициенты, характеризующие достаточность объема высоколиквидных активов: коэффициенты мгновенной, текущей, долгосрочной и общей ликвидности, порядок определения которых и их нормативное значение регламентированы Инструкцией ЦБ РФ от №110-И «Об обязательных нормативах банков»:

1) Норматив мгновенной ликвидности (Н2) представляет собой отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования и определяется по формуле:

Н2 = ЛАМ Ч 100% / ОВМ,

где ЛАМ - высоколиквидные активы, т.е. финансовые активы которые должны быть получены в течение ближайшего календарного дня и (или) могут быть незамедлительно востребованы либо реализованы банком;

ОВМ - обязательства (пассивы) до востребования, по которым вкладчик и (или) кредитор может предъявить требование об их незамедлительном погашении.

2) Норматив текущей ликвидности (Н3) представляет собой отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств банка до востребования и на срок до 30 дней:

Н3= ЛАТ Ч 100 % / ОВТ,

где ЛАТ - ликвидные активы, т.е. финансовые активы которые должны быть получены банком и (или) могут быть востребованы в течение ближайших 30 календарных дней и (или) в случае необходимости реализованы банком в течение ближайших 30 календарных дней;

ОВТ - обязательства (пассивы) до востребования, по которым вкладчик и (или) кредитор может предъявить требование о незамедлительном погашении, и обязательства банка перед кредиторами (вкладчиками) сроком погашения в течение ближайших 30 календарных дней.

3) Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) представляет собой отношение всей задолженности банку свыше года к капиталу банка, а также обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долгосрочным обязательствам на срок свыше года и рассчитывается по формуле

Н4 = КРД Ч 100 % / (К + ОД),

где КРД - кредитные требования с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, а также пролонгированные кредиты, для которых с учетом вновь установленных сроков погашения оставшийся до погашения срок превышает 365 или 366 календарных дней;

К -- собственный капитал банка;

ОД -- обязательства (пассивы) банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам с оставшимся сроком погашения свыше 365 или 366 календарных дней.

Рассчитаем данные показатели для анализируемого банка ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Для этого рассмотрим группировку активов и пассивов банка за 2015-2017 года (таблица 7).

Таблица 7

Группировка активов и пассивов банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2015-2017 года, тыс. руб.

На основании таблицы рассчитаем нормативы ликвидности.

1) Норматив мгновенной ликвидности (Н2):

Н22015 = 294836 Ч 100% / 2092545 = 14,09%;

Н22016 = 873229 Ч 100% / 5931358 = 14,72%;

Н22017 = 3371289 Ч 100% / 15969398 = 21,11%.

2) Норматив текущей ликвидности (Н3):

Н32015 = 5526368 Ч 100% / 5072428 = 108,95%;

Н32016 = 11659898 Ч 100% / 11535784 = 101,08%;

Н32017 = 24077959 Ч 100% / 26465386 = 90,98%.

3) Норматив долгосрочной ликвидности (Н4):

Н42015 = 361281 Ч 100% / (75580+1034477) = 32,55%;

Н42016 = 862711Ч 100% / (235705+1624349) = 46,38%;

Н42017 = 4487874 Ч 100% / (448276+5023460) = 82,02%.

Рассмотрим динамику данных показателей (таблица 8)

Таблица 8

Динамика нормативов ликвидности банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2015-2017 года, %

Анализ таблицы 8 позволяет сделать следующие выводы:

1) Экономический смысл мгновенной ликвидности заключается в том, что на каждые 10 рублей, находящиеся на счетах до востребования, коммерческие банки должны не менее 1,5 рубля держать в резерве. Увеличивая значение этого показателя, Центральный Банк уменьшает возможность создания новых денег на пассивных счетах, а уменьшая - расширяет эмиссионные возможности банков.

Выводы

Сравнение рассчитанных показателей с минимально допустимым значением норматива Н2 (15%) позволяет сделать вывод о том, что в начале анализируемого периода банк не обладал достаточном уровнем мгновенной ликвидности.

Способами обеспечения необходимого уровня ликвидности являются:

· отзыв или конверсия кредитов;

· продажа части портфеля ссуд и инвестиций;

· распределение активов и пассивов путем составления таблицы всех счетов пассивов в целях выявления, какую часть каждого вида пассива следует разместить в ликвидные статьи активов для поддержания определенных коэффициентов ликвидности;

· расширение масштабов пассивных операций по привлечению средств клиентов;

· выпуск обращающихся депозитных сертификатов, облигаций и т.д.;

· получение займов от Центрального банка и т.д.

3. Проект внедрения нового банковского продукта в ООО « РСБ-Калининград»

В результате анализа была выявлена необходимость расширения линейки банковских продуктов ООО « РСБ-Калининград» путем разработки и продвижения нового кредитного продукта для начинающих предпринимателей, которые собираются открыть собственный бизнес.

Разработаем программу продвижения нового продукта банка для удовлетворения существующих потребностей предпринимателей, не имеющих опыта ведения собственного бизнеса, нуждающихся в дополнительном финансировании для открытия, ведения и развития бизнеса на начальном этапе.

Предлагаем ввести банковский продукт «Старт», который является кредитной программой по предоставлению средств начинающим предпринимателям в рублях под 18,5% годовых, независимо от того, какую опцию выбирает заемщик - воспользоваться бизнес-моделью компании франчайзера или построить бизнес по типовому бизнес-плану.

Банковский продукт «Старт» направлен на то, чтобы способствовать развитию малого бизнеса в России путем оказания помощи начинающим предпринимателям, не имеющим опыта ведения собственного бизнеса. Для этого банк предоставляет кредит на открытие собственного бизнеса в сфере франчайзинга, который начал активно развиваться и в России.

Рынком сбыта банковского продукта «Старт» является рынок кредитных продуктов для малого бизнеса. Целевая аудитория - начинающие предприниматели в возрасте от 20 до 60 лет.

Одним из главных требований к заемщикам является отсутствие текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней, однако для того, чтобы программа наиболее точно соответствовала заданным целям, полное отсутствие предпринимательской деятельности является первостепенным.

Рассмотрим подробнее программу продвижения нового продукта банка «Старт» и определим план ее реализации: мероприятия программы, сроки и ответственных исполнителей (таблица 9).

Таблица 9

План реализации программы продвижения нового банковского продукта «Старт» ООО « РСБ-Калининград»

Обучающий мультимедийный курс банка - будет разработан, представлен на сайте банка и направлен на обеспечение начинающего предпринимателя всеми необходимыми знаниями основ предпринимательской деятельности, по итогам изучения которого пользователю будет предлагаться пройти тест на знание основ предпринимательской деятельности;

Интернет-маркетинг - в данном случае будет подразумевать выпуск статей, посвященных новому банковскому продукту «Старт», на таких порталах, как:

- «Личные финансы» (www.financereviews.ru),

- «Кредиты для бизнеса» (www.biznes-kredit.info),

- «Банки.ру» (www.banki.ru),

- «Все о кредитах» (www.creditchoice.ru),

- «Время зарабатывать» (www.vz-nn.ru),

- журнал «Эксперт» (www.expert.ru),

- газета «Коммерсант» (www.kommersant.ru) и других.

В статьях сначала будет даваться краткий обзор кредитного продукта, условия получения кредита, объясняется его актуальность на рынке и преимущества в сравнении с другими кредитными продуктами для малого бизнеса. Также обязательно будет делаться акцент на небольшой список документов, необходимых для предоставления в банк при подаче заявки, и дается ссылка на раздел, посвященный банковскому продукту «Старт» на официальном сайте банка. Текст статей будет представлять собой резюме самой важной информации, касающейся банковского продукта «Старт».

Помимо статей на данных порталах, на сайте YouTube в ходе продвижения банковского продукта «Старт» будет создан отдельный канал «Кредит «Старт», на котором регулярно будут размещаться видеоролики, представляющие собой интервью с клиентами банка, которые уже взяли кредит на развитие собственного бизнеса. В интервью клиенты будут рассказывать свои истории о том, что у них не было никакого опыта ведения предпринимательской деятельности и достаточных средств на открытие своего дела, но благодаря кредитной программе «Старт» ООО «РСБ-Калининград», они получили средства для открытия бизнеса и стали успешно развиваться.

Интервью с представителями банка на радио - будет представлять собой беседу о новом банковском продукте «Старт», который будет провозглашен комплексной поддержкой начинающих предпринимателей, одноименно с темой эфира. В интервью будут раскрыты определенные моменты, благодаря которым данный кредитный продукт занимает особое положение на рынке.

Главный акцент будет поставлен на статистику успешности франчайзингового бизнеса: если успешность в обычном бизнесе среди начинающих бизнесменов находится на уровне 30%, то в случае франчайзинга данная цифра вырастает до 80%, также необходимо будет уделить внимание описанию сфер, в которых можно открыть франшизу с помощью кредита по программе «Старт».

Также, чтобы заверить потенциальных клиентов в том, что они не потеряют несколько месяцев из-за сбора необходимых документов, необходимо будет рассказать о введении системы получения «сертификатов на одобрение кредита».