3
Введение
Развитие страхового рынка относится к числу важнейших условий модернизации российской экономики, при этом именно обязательную форму страхования приняли в качестве приоритета в ряде последних государственных решений. Предпосылкой использования обязательного страхования как вида государственного вмешательства в работу коммерческого страхового рынка, является наличие общественной потребности в страховой защите рисков, которая не обеспечивается силами коммерческого рынка добровольного страхования. Одна только добровольная форма страхования не способна в России обеспечивать необходимый для реализации вышеуказанных задач уровень проникновения и охвата потенциальных объектов страхованием. Спрос является низким - в силу низкой платежеспособности и плохой информированности клиентов, а также латентного характера самой потребности в страховании.
В то же время есть проблемы и со стороны предложения: коммерческий страховой рынок либо не заинтересован работать с определенными группами клиентов и объектов, либо соотношение цена-качество при их страховании на добровольной основе не соответствует нуждам клиентов. Кроме того, как показали события последних лет, в экономике России присутствует немало таких рисков, реальная опасность которых может быть оценена только на уровне государства (крупные природные и техногенные катастрофы, повышенный износ основных фондов).
Актуальность темы заключается в том, что роль обязательного страхования заключается не только в обеспечении снижения рисков потери имущества и жизни людей, но и в выполнении социальной миссии.
Целью курсовой работы является изучение значения, проблем и перспектив развития обязательного страхования в России.
Для достижения этой цели поставлены и решены следующие задачи:
1) Раскрыть понятие и сущность обязательного страхования;
2) Рассмотреть виды обязательного страхования;
3) Изучить правовые основы обязательного страхования в России;
4)Провести анализ динамики показателей рынка обязательного страхования в России;
5) Рассмотреть проблемы обязательного страхования;
6)Определить направления и перспективы развития обязательного страхования в России.
Объектом исследования в курсовой работе является обязательное страхование, предметом исследования - проблемные аспекты обязательного страхования в России.
Структура данной работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
В первой главе работы изучены понятие и сущность обязательного страхования, виды обязательного страхования и правовые основы обязательного страхования в России.
Во второй главе проведен анализ тенденций развития обязательного страхования в России, определены проблемы, направления и перспективы развития обязательного страхования в России.
При написании данной курсовой работы были использованы такие методы научного исследования, как: сравнительный, аналитический метод, экономико-статистический метод, монографический метод и абстрактно - логический метод.
Методологическую основу данной курсовой работы составили: нормативно-правовые акты, материалы периодической печати и труды таких авторов, как: Г.А. Вознюк, Э.А. Галкиной, Л.Г. Скамай, Т.Ю. Мазуриной.
1. Теоретические основы обязательного страхования
1.1 Понятие и сущность обязательного страхования
Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в соответствии с законом. Его виды, условия и порядок осуществления могут устанавливаться только соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество и гражданская ответственность.
Обязательное страхование может осуществляться в виде обязательного государственного страхования, которое представляет собой возникающие на основе федеральных законов отношения по защите интересов граждан, за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета. В случае, когда обязанность страхования не вытекает из федерального закона о виде обязательного страхования, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящего Федерального закона.
Обязательное страхование может быть введено только в целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан, юридических лиц и государства.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.
Экономист Андрей Аникин определил обязательное страхование, как форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Экономист Владимир Раевский дал страхованию следующее определение: это страхование, осуществляемое в силу закона. Серебровский поддерживал Раевского, но при этом добавлял, что обязательное страхование - это не просто распределение потребностей, а его форма. Манес полагал, что обязательное страхование - это удовлетворение имущественных потребностей страхователей за счет взаимных взносов многих людей. Лунц и Граве определяли обязательное страхование, как создание материальных и денежных ресурсов для возмещения вреда, произошедших в силу стихийных бедствий и несчастных случаев. Таким образом, нет единого определения «обязательного страхование» со стороны экономистов [13. C.179].
Назначение обязательного страхования состоит в гарантированном формировании страховых фондов, предназначенных для финансирования опасных рисков, угрожающих большому числу физических и юридических лиц.
В Гражданском кодексе (ст.969) предусматривается возможность обязательного государственного страхования двух видов: за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование) и за счет средств лиц, на которых законом возложена такая обязанность. За счет средств государственного бюджета осуществляется обязательное страхование здоровья, жизни, имущества определенных категорий государственных служащих. В остальных случаях обязательное страхование проводится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования [2. C.267].
Обязательное страхование по-прежнему является основным источником развития российского страхового рынка, что полностью соответствует типичному пути на развивающихся рынках. Механизм страхования является важным инструментом для поддержания экономической стабильности в стране, поскольку снижает уровень нагрузки на государственный бюджет в части уменьшения расходов государства, в том числе по возмещению вреда потерпевшим в результате природных и иных катастроф.
Для обязательного страхования характерно также и то, что при большинстве его видов страхование осуществляется в пользу третьих лиц. Причем эти третьи лица при данном страховании фактически защищаются от действий самого страхователя. Это хорошо видно на примере одного из самых, пожалуй, распространенных видов обязательного страхования - страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхователем здесь выступает владелец транспортного средства, представляющего собой источник повышенной опасности. Выгодоприобретателем является потерпевший от транспортного происшествия, случившегося в результате действий владельца транспортного средства - самого страхователя. В итоге вся конструкция направлена на оказание помощи лицу, пострадавшему от действий страхователя. Поэтому такое страхование в принципе не особенно привлекательно для самих страхователей, что и заставляет его делать обязательным, то есть для страхователя принудительным.
Обязательное страхование применяется практически во всех странах мира, имеющих развитую страховую систему.
По общему правилу обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Это означает, что страхователь не вправе тем или иным способом компенсировать свои расходы, связанные с уплатой страховых премий, за счет застрахованных лиц (путем, например, удержания из заработной платы застрахованного работника), а равно переложить на выгодоприобретателя обязанность по уплате страховой премии.
Исключение составляет обязательное страхование пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
Таким образом, обязательное страхование - это форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют, как это имеет место в добровольном страховании, предварительного соглашения сторон. Сфера применения вида обязательного страхования и правовые основы его проведения также соответствуют принципам: открытость информации об основных условиях осуществления обязательного страхования; реальная возможность выполнения страховщиками и другими лицами своих обязательств по договору страхования; условия ответственности сторон договора страхования и иных лиц, в том числе государства.
1.2 Виды обязательного страхования
Вся система страхования делится на две группы: обязательное страхование и добровольное. При этом обязательное страхование установлено законом.
Оно четко регламентировано, для него нормативно-правовыми актами определены правила, объекты и тарифы страхования. На основании 927 статьи Гражданского кодекса обязательное страхование осуществляется путем заключения договора между страховой компанией и страхуемым лицом [2. C.79]. Обязательное страхование затрагивает риски больших масс населения или всего общества. Правила страхования указаны в большом количестве федеральных законов и постановлений. Многие из них, например, страхование при перевозке пассажиров, были приняты в последние годы.
В настоящий момент в России являются обязательными следующие виды страхования:
-обязательное социальное страхование (обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
-обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
-обязательное медицинское страхование;
-обязательное пенсионное страхование);
-обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);
-обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОСОПО);
-страхование профессиональной ответственности лиц некоторых профессий;
-страхование жизни и здоровья отдельных категорий государственных служащих;
-обязательное страхование работников налоговых органов;
-обязательное страхование жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения;
-обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами (ОСГОП).
Рассмотрим более подробно следующие виды обязательного страхования [14. C.152]:
1) ОМС - обязательное медицинское страхование
Обязательное медицинское страхование - это самый распространённый вид обязательного страхования. Полис ОМС имеют почти все жители страны, он предоставляет широкие гарантии в сфере оказания медицинских услуг.
Цель обязательного медицинского страхования - обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления в размере 3,6% от единого социального налога.
Не все медицинские услуги оказываются бесплатно, так, профилактические, санитарно-курортные, косметологические и другие услуги, осуществляемые по личной инициативе граждан, производятся на коммерческой основе.
Для получения полиса медицинской страховки необходимо обратиться в Территориальный фонд ОМС. При переезде из одного субъекта федерации в другой необходимо сдать старый полис, а затем получить новый.
Однако на оказание медицинской помощи вы имеете право в любом уголке России, поэтому, уезжая в командировку или на отдых, обязательно нужно брать с собой полис.
2) Страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем.
Данный вид страхования осуществляют страховые компании, у которых с перевозчиком заключен договор.
Основной целью такого вида страхования является защита интересов пассажиров в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу.
Страхование не распространяется на такой тип транспорта, как такси.
Принятие закона о страховании при перевозке пассажиров в январе 2013 года было связано с нарушениями перевозчиками интересов граждан, отсутствием гарантий получения выплат.