Курсовая работа: Значение, проблемы и перспективы развития обязательного страхования в России

С принятием закона ситуация мало изменилась, и перевозчики в сговоре со страховыми компаниями всячески увиливают от выполнения своих обязанностей.

Чтобы получить выплату при возникновении чрезвычайного происшествия, нужно обратиться к страховщику с билетом и страховым чеком. Поэтому не следует выбрасывать билет и страховку до прибытия в пункт назначения. Страховка действует только на время поездки.

3) Страхование военнослужащих и государственных служащих

Страхование военнослужащих, а также государственных служащих способствует охране жизни и здоровья этих людей. Для таких категорий граждан предоставляются особые льготы и выплаты. Связано это с постоянной угрозой жизни и здоровью.

Военнослужащие, проходящие срочную службу или службу по контракту, служащие государственных структур получают выплаты в случае, если их здоровью нанесен вред, получают пенсии на погребение и содержание семьи.

Страховые выплаты не производятся, если застрахованное лицо совершило деяние в состояние алкогольного опьянения или умышленно причинило себе вред. Страхованием занимается компания, уполномоченная оказывать услуги по обязательному государственному страхованию.

4) ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности.

Еще одним обязательным видом страхования является - обязательное страхование автогражданской ответственности. О таком типе страхования знают все автовладельцы. Оно гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

5) Страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта

К обязательным видам страхования в РФ относится страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта. Этот тип страхования направлен на оказание помощь лицам, пострадавшим в результате аварии на опасном объекте.

Закон о таком виде страхования принят в 2010 году, но работать начал только лишь в 2012. Все владельцы опасных объектов должны оформить страховку и осуществить дополнительные выплаты в страховой фонд.

-шахты;

-металлургические заводы;

-рудники;

-заводы по производству взрывчатых веществ;

-нефтедобывающие платформы;

-склады ГСМ;

-химические цехи;

-АЭС;

-другие предприятия с возможностью возникновения угрозы для жизни.

Люди нечасто задумываются о том, что же такое опасный объект, тем не менее, они находятся рядом с нами и несут угрозу жизни и здоровью. Даже эскалатор в торговых центрах и метро может нанести вред здоровью.

Таким образом, вся система страхования делится на две группы: обязательное страхование и добровольное. При этом обязательное страхование установлено законом и подразделяется на следующие виды: обязательное медицинское страхование (ОМС); страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем; страхование военнослужащих и государственных служащих; обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта.

1.3 Правовые основы обязательного страхования в России

Российское страховое законодательство основывается на Конституции Российской Федерации и представляет собой совокупность нормативных правовых актов, содержание которых направлено на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности. Помимо Конституции РФ, это и Гражданский кодекс РФ, и федеральные законы и другие акты федерального уровня, подзаконные нормативные правовые акты - указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты. Это обусловлено тем, что обязательное страхование в Российской Федерации разнообразно и многочисленно по видам и формам.

Среди источников страхового права основополагающее значение имеет Конституция РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий.

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизни, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Согласно п. п. 1 - 3 ст. 935, п. п. 1 и 2 ст. 936 ГК РФ, что обязательное страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) [2. C.91]. Лицо страхует:

-либо жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

-либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

-либо чужое имущество (являющееся государственной или муниципальной собственностью), переданное ему в хозяйственное ведение или оперативное управление.

При этом обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ); а расходы по общему правилу, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет, несет страхователь (п. 2 ст. 936 ГК РФ).

Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК РФ). На имущество и имущественные риски предпринимателей оно не распространяется.

Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 подходит к вопросу об источнике правового регулирования значительно строже. Во-первых, согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число по сравнению с п. 3 ст. 936 ГК РФ.

Гражданский кодекс РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает: обязательное страхование проводится на основании закона. Исключительно законами Российской Федерации могут устанавливаться виды, условия и порядок проведения обязательного страхования. Законом также должны определяться объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм (а в случаях обязательного страхования переданной в хозяйственное ведение или оперативное управление государственной или муниципальной собственности - законом или в установленном законом порядке). Правовые акты иного уровня - постановление главы администрации территориального образования, какого-либо органа федеральной исполнительной власти - даже Правительства РФ - не могут устанавливать обязательное страхование.

Таким образом, обязательное страхование состоит в обязательности того или иного вида страхования. Данная форма страхования может быть введена только федеральным законом, устанавливающим, в том числе условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования. Это требование государства предполагает, что обязательные виды страхования не могут быть введены в действие иным образом, нежели чем через принятие федерального закона, что одновременно предполагает распространение принятого закона на всех определенных законом граждан или юридических лиц. Федеральный закон о виде обязательного страхования должен не только декларировать его обязательность, но и содержать основные (существенные) условия страхования, такие как: перечень подлежащих страхованию имущественных интересов, минимальные размеры страховых сумм, перечень страховых рисков, на случай наступления, которых проводится страхование, порядок и условия выплаты страхового возмещения и страховых сумм при наступлении страховых случаев, основные права и обязанности сторон, а также условия доступа страховых организаций к проведению этого вида обязательного страхования.

Подводя итоги данной главы можно сделать выводы о том, что обязательное страхование - это форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют предварительного соглашения сторон. Оно подразделяется на следующие виды: обязательное медицинское страхование (ОМС); страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем; страхование военнослужащих и государственных служащих; обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта. Обязательное страхование состоит в обязательности того или иного вида страхования. Данная форма страхования может быть введена только федеральным законом, устанавливающим, в том числе условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования. Федеральный закон о виде обязательного страхования должен не только декларировать его обязательность, но и содержать основные (существенные) условия страхования, такие как: перечень подлежащих страхованию имущественных интересов, минимальные размеры страховых сумм, перечень страховых рисков, на случай наступления, которых проводится страхование, порядок и условия выплаты страхового возмещения и страховых сумм при наступлении страховых случаев, основные права и обязанности сторон, а также условия доступа страховых организаций к проведению этого вида обязательного страхования. обязательный страхование рынок развитие

2. Анализ действующей системы обязательного страхования и его совершенствование

2.1 Анализ динамики показателей рынка обязательного страхования в России

Анализируя страховую деятельность Российской Федерации в 2013 г. отметим, что страховые взносы и выплаты составили 490,6 млрд. рублей и 274,5 млрд. рублей, то есть темпы роста по сравнению с 2012 г. составили 104,0% и 94,1% соответственно. За 2014 г. на страховом рынке произошло увеличение страховых премий по всем видам страхования, темп прироста - 24,5%, что составило 610,6 млрд. рублей, или 124,5% по сравнению с предыдущим периодом (табл. 1).

Таблица 1. Показатели развития рынка обязательного страхования за 2012-2014 гг., млрд. рублей[9]

По сравнению с 2013 г. незначительно изменилось соотношение добровольных и обязательных видов страхования в сторону увеличения последних. Доля страховых премий по обязательному страхованию за 2014 г. в совокупной страховой премии составила 44,7% по сравнению с 40,7% в 2013 году, что связано с возросшей долей ОМС (74% против 70%), но при этом произошло снижение доли сборов по ОСАГО (24% против 27%).

Наибольшими сегментами по обязательной форме страхования является обязательное медицинское страхование, которое занимает долю в 74,5%, а также обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, на долю которого приходится 23,4%.

По обязательному медицинскому страхованию страховые взносы составили 203,5 млрд. рублей, они увеличились на 141% по сравнению с 2013 г. По страховым выплатам также наблюдается темп роста на 140,3%, они составили 190,6 млрд. рублей. Объемы страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию росли не из-за активного расширения территориальных программ ОМС и увеличения спектра оказываемых медицинских услуг, а из-за роста себестоимости самих медицинских услуг. Также в 2014 г. отмечен рост числа застрахованных.

В 2014 г. темпы роста по ОСАГО составили 118,2%, то есть сумма страховых взносов равна 63,9 млрд. рублей. Удельный вес премий по ОСАГО увеличился с 13,1% до 15,7%. Показатели роста связаны с проведенными конкурсами и тендерами по страхованию автопарков бюджетных учреждений и государственных организаций и с увеличившимися продажами новых иномарок. Уровень выплат составил 52,1% по сравнению с 51,3% в 2013 г., при этом из-за различий в территориальных коэффициентах уровень выплат по регионам не одинаков.

Наименьшие сегменты рынка обязательного страхования в 2013 г. составили обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц с долей 1,0 (страховая премия - 4,6 млрд. рублей), обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) с долей 0,1% (страховая премия - 0,5 млрд. рублей) и обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации с долей менее 0,002% от совокупной страховой премии (страховая премия - 0,01 млрд. рублей). В 2014 г. обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц составило 2,8% (страховая премия - 5,3 млрд. рублей, темп роста по сравнению с 2013 г. составил 115,9%), обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) с долей 0,3% (страховая премия - 517,8 млн. рублей, темп роста - 102,4%) и обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации с долей менее 0,1% от совокупной страховой премии (страховая премия -11,5 млн. рублей, темп роста - 100,9%). Увеличение по данным видам страхования незначительно в силу специфики договоров страхования и отражения данных в статистической отчетности.