Таким образом, наибольшими сегментами по обязательной форме страхования является обязательное медицинское страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Связано это с тем, что данные виды страхования являются массовыми. Небольшую долю на рынке обязательного страхования составляют такие виды страхования, как обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации. В целом по страховому рынку доля обязательного страхования с каждым годом увеличивается и, таким образом, занимает достойную нишу в страховании.
2.2 Проблемы развития обязательного страхования в РФ
В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути.
Темпы прироста размера страховых премий увеличиваются за счет введения обязательных видов страхования. По мере охвата объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что в свою очередь требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка [8. C.85].
В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий в валовый внутренний продукт (ВВП) не увеличивается. Условия обязательного страхования, не учитывающие особенности деятельности и интересы каждого страхователя, не привлекательны для большинства из них.
Практика проведения страхования в обязательной форме выявила следующие недостатки [8. C.81]:
1) при оценке рисков и расчете страховых тарифов размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по добровольному страхованию;
2) ограничение конкуренции, отсутствие у страхователя возможности выбора страховых услуг с учетом их цены, перечня рисков, удобных для него сроков страхования и иных условий;
3) расчет основных параметров договоров страхования и страховых тарифов по средним величинам в целом по России не дает возможности страховщикам адаптировать условия страхования к потребительскому спросу на страховую услугу;
4) принуждение к заключению договора страхования порождает реакцию «отторжения», «ощущение навязывания» страховой услуги;
5) установление достаточно прозрачных условий заключения договора страхования сопровождается отсутствием четкого порядка определения размера вреда или убытков, что приводит к росту числа жалоб на отказы в страховых выплатах и их недостаточный размер для возмещения причиненного вреда, ущерба в полном объеме;
6) отсутствие клиенториентированности при продаже страховых услуг, а также работы со страхователями по разъяснению условий страхования;
7) отсутствие четкой регламентации видов, объемов ответственности, которую несут субъекты хозяйствования в процессе осуществления своей деятельности, затрудняет установление в обязательных видах страхования гражданской ответственности страхового случая, размеров страховых сумм, оснований для отказа в страховых выплатах;
8) рост расходов на осуществление обязательного страхования у страховщиков и неоправданно высокие размеры комиссионного вознаграждения посредников вызывают обоснованные претензии страхователей, вынужденных их оплачивать. Наибольшие претензии вызывает установление цены страхования;
Всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли, предписывает ему заключить гражданско-правовые договоры на определенных условиях и, что практически наиболее существенно, понести соответствующие расходы в виде уплаты страховой премии.
Введение обязательных видов страхования требует более системного подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, исключив неоправданное нарушение прав и интересов страхователей.
Умаление прав страхователей путем введения обязательного страхования должно уравновешивать гарантированное возмещение вреда в интересах потерпевших.
Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть четкое разделение страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение требований статей 935, 936 Кодекса, статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при введении обязательного страхования».
К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.
Таким образом, становление системы обязательного страхования в России имеет ряд проблем:
-недостаток опыта у всех участников страхования ответственности;
-недостаточность проработки законных и подзаконных актов, регламентирующих деятельность в профессиональном направлении, существенно затрудняет участие в данной профессиональной деятельности страховых компаний;
-отсутствие у страховых компаний единого подхода к обязательному страхованию профессиональной ответственности;
-обозначившийся ценовой демпинг;
-отсутствие механизма превенции при управлении рисками обязательного страхования ответственности.
2.3 Направления и перспективы развития обязательного страхования в России
В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования необходимо [13. C.341]:
-переходить в перспективе к установлению минимальных и максимальных значений страховых тарифов, определяемых Правительством Российской Федерации;
-выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;
-необходимо последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.
Продолжить работу, направленную на совершенствование порядка формирования органов управления профессиональных объединений страховщиков, занимающихся обязательными видами страхования ответственности, и порядка принятия решения членами в целях исключения конкурентных преимуществ, невыгодных условий членства и создания равных условий для членства, сохранения баланса интересов членов.
В рамках совершенствования действующих видов обязательного страхования:
1) совершенствование законодательства об обязательном медицинском страховании (ОМС), в том числе с учетом анализа возможности поэтапного перехода системы ОМС на принципы конкурентной (рисковой) модели, повышение роли страховых медицинских организаций, а также обеспечение взаимодействия систем обязательного и добровольного медицинского страхования;
2) основными направлениями совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств будут являться:
-внедрение единого программно-методического комплекса оценки причиненного ущерба;
-совершенствование системы прямого возмещения убытков (ПВУ) и компенсационных выплат;
-обеспечение заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения за счет оценки факторов риска водителя при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и расчете страховой премии;
-совершенствование системы тарификации по ОСАГО, включая сбалансированную систему коэффициентов страховых тарифов на базе автоматизированной информационной системы ОСАГО;
-оценка возможности перехода на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и потерпевшими, и использование электронного полиса;
3) основными мерами по развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте являются:
-актуализация размеров страховых тарифов с учетом класса опасного объекта, а также статистики, накапливаемой страховщиками о страховых случаях, и данных о вероятности наступления и тяжести последствий страхового события на конкретных опасных объектах;
-расширение перечня потенциальных опасных объектов, подлежащих страхованию, страховых случаев, объема ответственности страховщика, порядка определения размера вреда, ущерба;
-совершенствование системы тарификации и применения коэффициентов к страховым тарифам на основе классификации опасных объектов по уровню их опасности и качества проведенных мероприятий по обеспечению безопасности опасного объекта.
4) потребуется принятие комплекса мер по реализации Федерального закона от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», а также по совершенствованию законодательных и нормативных правовых основ данного вида обязательного страхования по результатам анализа практики его осуществления за ряд лет.
Для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности считаем целесообразным рассмотреть возможность установления требования о наличии договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности (с учетом международной практики) в качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.
Также необходимо установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 миллионов рублей в целях обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца.
Учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования, дальнейшее развитие страховой отрасли Российской Федерации должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также повышение привлекательности страхования для граждан.
В целях перехода страховой отрасли на интенсивный путь развития, предусматривающий структурные преобразования отрасли, в том числе, направленные на развитие потенциально растущих отраслей страхования (жизни, медицинское, имущественное), расширение сферы деятельности страховщиков, повышение клиентоориентированности, внедрение новых видов страхования, повышение интересов потенциальных страхователей, комплексное совершенствование законодательства необходима переориентация государственной политики и деятельности страховщиков.
Таким образом, в целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования необходимо:
1) совершенствование законодательства об обязательном медицинском страховании;
2) основными направлениями совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств будут являться:
-внедрение единого программно-методического комплекса оценки причиненного ущерба;
-обеспечение заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения за счет оценки факторов риска водителя при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и расчете страховой премии;
-совершенствование системы тарификации по ОСАГО, включая сбалансированную систему коэффициентов страховых тарифов на базе автоматизированной информационной системы ОСАГО;
-оценка возможности перехода на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и потерпевшими, и использование электронного полиса;
3) основными мерами по развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте являются:
-актуализация размеров страховых тарифов с учетом класса опасного объекта;
-расширение перечня потенциальных опасных объектов, подлежащих страхованию, страховых случаев, объема ответственности страховщика, порядка определения размера вреда, ущерба;
-совершенствование системы тарификации и применения коэффициентов к страховым тарифам на основе классификации опасных объектов по уровню их опасности и качества проведенных мероприятий по обеспечению безопасности опасного объекта.