Материал: 1027

основным, и почти во всех странах Европы обязательным, является страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта за убытки (ущерб), причиненные личности или имуществу третьих лиц при эксплуатации этих средств как источника повышенной опасности;

полисы «зеленая» и «синяя» карты;

страхование ответственности автоперевозчика (страхование

CMR);

медицинское страхование водителей;

страхование автотранспортных средств (Авто-КАСКО);

страхование ответственности экспедиторов;

перестрахование.

5.2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами (ОСАГО)

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) – это вид страхования ответственности, который в РФ появился с 1 июля 2003 г. с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. №264. Согласно закону об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

51

1)в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007 г. эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);

2)в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

3)в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

1)135 тысяч рублей – лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

2)не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение – лицам, понесшим эти расходы.

Виных случаях размер страховой выплаты рассчитывается, как в других видах страхования.

5.3. Полисы «зеленая» и «синяя» карты

Согласно международным требованиям, транспортные средства как источники повышенной опасности должны иметь страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта («зеленая карта» или «синяя карта»).

«Зелёная карта» (англ. Green Card) – международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странами-членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта (http://www.lawins.ru/dtp.htm). Система введена в действие с 1 января 1953 г.

Как действует система «зеленых карт»? Страховщики автогражданской ответственности создают национальное бюро по «зеленым картам». Национальные бюро объединены в Совет бюро с местонахождением в г. Брюсселе, который координирует работу бюро, разрабатывает общую документацию, представляет интересы страховщиков в международных организациях. Учитывая требование безусловности платежей, бюро создают гарантийные фонды, из которых производятся платежи по ущербам, причиненным владельцами «зеленых карт» и не оплаченным их страховщиками по любой причине.

52

Что необходимо для принятия страховщиков страны в систему «зеленых карт»? Существуют стандартные требования:

–необходимо, чтобы в стране действовал закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

–страховщики автогражданской ответственности образуют бюро, которое должно быть официально признано правительством страны;

–правительство страны должно дать гарантию, что оно не будет принимать меры, препятствующие бюро выполнять свои финансовые обязательства.

На данный момент в систему «зеленая карта» входят 45 стран из Европы, Азии и Африки – все страны Европы, включая Россию (с 1 января 2009 г.), а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран. На территории РФ российская «зеленая карта» не действует, так как не заменяет внутренний страховой полис ОСАГО.

«Синяя карта» – фактический аналог «зеленой карты», разработанный в советское время специально для стран, входивших в Совет экономической взаимопомощи. Между странами социалистического лагеря были заключены договоры о взаимном урегулировании претензий. К настоящему времени в системе «синей карты» остались Россия и Венгрия, которая принимает полисы «Ингосстраха».

5.4.Страхование ответственностиавтоперевозчика (страхование CMR)

Для тех, кто занимается перевозками, страхование ответствен-

ности автоперевозчика (страхование CMR) является практически обязательным. Данный вид страхования покрывает законодательную ответственность за гибель или повреждение груза, перевозимого перевозчиком по Конвенции КДПГ/CMR, 1975 г.

Страхуемые риски:

1)ответственность по закону перед владельцами грузов, принятых к перевозке, за полную гибель или повреждение груза. В отношении экспедиторов это распространяется на груз, принятый к экспедированию на основании договора экспедиции, но при условии, что экспедитор не является перевозчиком груза;

2)ответственность по закону перед третьими лицами (убыткам, связанным с нанесением вреда грузом и/или транспортным средством третьему лицу в процессе транспортировки);

53

3) ответственность за уплату таможенных платежей, штрафов и других взысканий, которые могут налагаться в соответствии с таможенными законами и правилами соответствующих стран за нарушения, связанные с проведением внешнеэкономических операций, в т.ч. с соблюдением процедуры перевозки грузов с применением книжки МДП, установленной Конвенцией МДП 1975 г.

Возмещение. Так как страхование CMR – страхование граждан- ско-правовой ответственности, то возмещение получает только пострадавшая сторона – владелец груза.

Страхование грузов предусматривает получение страховой выплаты в случае, если произошёл страховой случай, который был предусмотрен в договоре. Порядок действий в том случае, если что-то случилось с грузом: поставить в известность страховую компанию, написать письменное заявление с требованием выплатить страховое возмещение. Копию этого письма направить перевозчику; кроме того, необходимо в письменном виде составить претензию. Претензия должна быть подана в течение 5 дней.

Преимущества страхования CMR:

–ответственность перевозчика (экспедитора) перекладывается на страховую компанию;

–четкость и прозрачность трактовки ответственности перевозчи-

ка;

–возможность регулирования страхования ответственности (подбор пакета рисков клиентом с учетом конкретного финансового положения и уровня убыточности);

–снятие проблемы законодательного запрета на страхование ответственности перевозчика (экспедитора).

5.5. Медицинское страхование водителей

Кроме перечисленных видов страхования при международных перевозках в последнее время все более широкую практику получает

страхование профессиональных водителей, автотранспортных средств на период краткосрочных загранпоездок (медицинское страхование).

Наличие медицинского страхового полиса позволяет получить неотложную медицинскую помощь для лечения травм, полученных в результате несчастных случаев, а также при внезапном заболевании. При этом страховщик оплачивает амбулаторные услуги, лекарства и меди-

54

цинские препараты, помещение в стационар (палата и питание), проведение операций, лабораторные услуги, медицинскую эвакуацию, возвращение останков на родину, услуги наземной скорой помощи. Страхователь вносит сам лишь сумму, причитающуюся за предоставление дополнительных услуг, не предусмотренных договором страхования.

Договор медицинского страхования не заключается с лицами старше 70 лет.

5.6. Страхование автотранспортных средств (Авто-КАСКО)

Каско (от испанского casco – корпус, остов судна) – страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т. д.

Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

КАСКО ошибочно рассматривается как аббревиатура и расшифровывается как «комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности».

Страхование «Авто-КАСКО» обычно осуществляется в добровольной форме и им могут быть охвачены все виды транспортных средств, находящихся в эксплуатации, а именно: грузовые и специальные автомобили, тягачи и автобусы, легковые автомобили и прицепы к ним, тракторы, мотоциклы, а также дополнительное оборудование, установленное на них – автомагнитолы, компьютерные средства навигации и другие.

В автостраховании используется несколько разновидностей договоров страхования, предусматривающих объемы покрытия возможных рисков: от полного до частичного страхования «Авто-КАСКО».

При полном страховании «Авто-КАСКО» владельцу транспортного средства предоставляется страховая защита от убытков, возни-

55