Материал: 2047

Целью первого экспериментального исследования является определение структуры СПП путем обобщения ассоциаций с действием «кредит».

Планирование семантического эксперимента осуществлялось с учетом методики, изложенной в работах [27, 107, 122].

При планировании эксперимента обеспечена репрезентативность выборок, которая определяет внешнюю валидность эксперимента ниже перечисленными ограничениями: выборка потенциально «хороших» заемщиков является направленной, то есть респондентами являются случайно выбранные заемщики при условии, что они уже брали кредит и вернули его вовремя; выборка потенциально «плохих» заемщиков является направленной, то есть ответить на вопросы предложено респондентам, которые по тем или иным причинам не вернули кредит вовремя; выборки являются неоднородными по возрасту, полу и образованию; время эксперимента ограничено: испытуемым было предложено дать ассоциативный ряд на стимул «кредит» в течение десяти минут.

Внутренняя валидность эксперимента определяется наложением на выборки четких анкетируемых социально-демографических признаков: пол, возраст, образование, наличие детей.

В результате проведения эксперимента были получены данные, отражающие действие «кредит» в виде ассоциативных рядов, данных респондентами.

Социально-демографические признаки выбраны на основании рекомендаций данных в литературе по социологии и психодиагностике [38, 45, 47, 54, 85], анализа анкет банков и ограниченных возможностей проведения эксперимента: пол – «мужчина» и «женщина»; образование: высшее и средне-специальное; семейное положение: «есть дети», «нет детей»; возраст – до 25 лет, от 25 до 35 лет, от 35 до 45 лет, старше 45 лет. В эксперименте участвовало: всего респондентов – 1520 человек. Выборки сформированы по обозначенным социально-демографическим признакам и наиболее существенному признаку «хорошая/плохая» кредитная история (табл. П.1.1, П.1.2).

Для обработки эксперимента приняты обозначения.

Пусть Y – множество респондентов, Z – множество признаков. Каждый респондент в результате анкетирования дал ряд из ассоциаций, связанных с действием «кредит». Обозначим А – множество всех ассоциаций, данных всеми респондентами, K – количество ассоциаций, участвующих в анализе. Для подготовки данных к анализу

35

были выполнены следующие преобразования: каждому респонденту y Y ставится в соответствие вектор-строка, состоящая из двух подстрок (рис. 3.1).

36

Следует отметить, что выборка респондентов с «плохой» кредитной историей составила 20 человек, что обусловило необходимость дополнения выборки «виртуальными» респондентами. Для создания ассоциативных рядов, данных «виртуальными» респондентами, из полученной в ходе эксперимента выборки, были выбраны респонденты с «плохой» кредитной историей, сгруппированные по социальнодемографическим признакам. Следует определить количество данных ассоциаций респондентами с «плохой» кредитной историей kiВmax и

kВi min , далее задаться числом «виртуальных» респондентов. Случай-

ным образом задается количество ассоциаций kRandВ , которое лежит в

борки реализована в приложении MS SQL Server 2005). Таким образом, полученная выборка респондентов с «плохой» кредитной историей составила 100 человек.

Для определения структуры СПП, которое представляет собой пространство СЗП, отражающее субъективное кредитное поведение в связи с социально-демографическими признаками, выдвигаются предположения:

­наличие значительных различий в распределении частот СЗП в выборках, представленных по существенным признакам: по имеющейся кредитной истории («хорошая кредитная история» и «плохая кредитная история»); по полу («мужчины» и «женщины»);

­наличие сколько-нибудь значительных различий в распределении частот слов-значений в направленных выборках «мужчины» и «женщины» по признакам: возраст, социальное положение – наличие образования.

Фактически, задача состоит в условном разделении множества ответов (обобщение ассоциаций с действием «кредит») на группы, которые определяют принадлежность респондента к определенной социально-демографической группе с «хорошей» или «плохой» кредитной историей.

Анализ данных осуществлен при помощи программного продук-

та Statistica 6.1.

Задача 1. Выявление различий в уровне исследуемого признака – отношение респондентов к действию «кредит» в соответствующих

37

выборках по имеющейся кредитной истории: «хорошая кредитная история» и «плохая кредитная история».

Рассмотрим две смешанные по социально-демографическим признакам выборки, но отличные по значимому признаку – «хорошая кредитная история»(1) и «плохая кредитная история»(2). Поскольку необходимо учитывать наличие неравных по объему выборок, а именно, с «хорошей кредитной историей»(1) nG=1500 человек и «плохой кредитной историей»(2) nG=100 человек, перейдем к относительным частотам встречаемости ассоциаций w, соответствующим каждой группе.

Сформулируем гипотезы:

H0 респонденты принадлежат к одной группе ;

H1 респонденты принадлежат к разным группам .

Принадлежность к одной группе означает, что существенных

различий между распределениями w(1)и w(2) нет, противное утверждение означает наличие существенных различий в распределениях

w(1) и w(2) .

Выбор критериев как правил, обеспечивающих принятие или отклонение гипотез, осуществлен в соответствии с методиками, изложенными в работе [122]. При проверке гипотез по критерию знаков G и T–критерия Вилкоксона отвергнута гипотеза H0, ( p 0,001). Это означает, что респонденты выборки «хорошая кредитная история»(1) отличны в своем представлении действия «кредит» нежели респонденты выборки «плохая кредитная история»(2).

Следует отметить, что рассматриваемые ассоциации возможно условно сгруппировать в рассматриваемых выборках в соответствии с терминологией психодиагностики личности [27] на:

имеющие положительный оттенок (например: «удовольствие», «радость» и т.п.);

имеющие нейтральный оттенок или отражающие рациональное поведение (например: «проценты», «платеж» и т.п.);

означающие упрощение решения проблемы («удобно», «просто», и т.п.);

означающие преувеличение своих возможностей («выгода», «нет проблем» и т.п.);

имеющие негативное отношение (например: «зависимость», «мошенничество» и т.п.);

38

означающие, что потребности превышают возможности (например: «желания», «подарки» и т.п.).

Таким образом, получили упорядоченные выборки по означенным шести группам признаков. Отличия в представлении действия «кредит» значительны и имеют тенденцию, а именно, большим значениям относительных частот ассоциаций, имеющим положительный оттенок, для респондентов выборки «хорошая кредитная история» соответствует значительно меньшие, до полного отсутствия словзначений этой категории, у респондентов выборки «плохая кредитная история». Большим значениям относительных частот встречаемости ассоциаций, означающих упрощение решения проблемы, а также означающих преувеличение своих возможностей, для респондентов выборки «хорошая кредитная история» соответствует значительно меньшие у респондентов выборки «плохая кредитная история». Но, с другой стороны, меньшим значениям относительных частот встречаемости ассоциаций, имеющих нейтральный оттенок или отражающих рациональное поведение, соответствуют значительно большие, чем у респондентов выборки «хорошая кредитная история». То есть респондентам из выборки «хороших» заемщиков свойственно преувеличивать положительную сторону, у «плохих» заемщиков более выражен негативный оттенок, что вполне объяснимо обстоятельствами, в которых они находятся в данный момент времени.

Задача 2. Выявление различий в уровне исследуемого признака – отношение респондентов к действию «кредит» в соответствующих выборках по полу: «мужчины» и «женщины».

Выборки: «мужчины»(3) и «женщины»(4) являются смешанными по всем другим признакам. Далее аналогично первому пункту следует перейти к относительным частотам встречаемости слов-значений.

Сформулируем гипотезы:

H0 респонденты принадлежат к одной группе ;

H1 респонденты принадлежат к разным группам .

Принадлежность к одной группе означает, что существенных различий между распределениями w(3) и w(4) нет, противное утверждение означает наличие существенных различий между распределениями w(3) и w(4) .

При проверке гипотез по критерию знаков G и T–критерия Вилкоксона отвергнута гипотеза H0, ( p 0,0025). Это означает, что рес-

39