66
Естественно, учитывается, что первые линии подвержены опасности в большей мере. Кроме этого, заключение перестрахователем двух договоров на одном региональном рынке также повышает цену защиты.
Поэтому при принятии окончательного решения о структуре защиты следует оценить ее целесообразность, исходя из конкретных вариантов. И
наконец, нужно отметить, что в имущественном перестраховании применяются и договоры «стоп лосс» для защиты чрезмерного,
необычного колебания убытков в течение одного года. Следует подчеркнуть его важность в связи с тем, что имущественное перестрахование проводится по несбалансированным договорам (до 1:20
или даже 1:50), что реален риск кумуляции, а размер премии не всегда адекватен ответственности. В целом это все создает достаточные основания для неожиданных колебаний убыточности.
По имуществу «стоп лосс» применяется либо ко всему огневому портфелю, либо к объектам определенной категории. Базой для расчетов служит поступившая нетто-премия. Устанавливается минимальный размер удержания и максимальный размер покрытия. Часто применяется участие перестрахователя в покрытии. Специально оговариваются условия, при которых затрагивается договор «стоп лосс». Например, между нетто-
премией и нетто-убытком по катастрофе или после того, как получены возмещения по всем предыдущим перестраховочным договорам, включая катастрофический ковер.
В имущественном перестраховании в исключительных случаях используется совокупный эксцедент убытков. Его используют для перестрахования собственного удержания, когда слишком большое влияние могут оказывать на риск внезапные климатические изменения.
Прогнозирование наступления убытков по имущественному страхованию представляет собой значительную сложность.
Нерегулярность убытков затрудняет определение перестраховщиками
67
процесса формирования достаточных фондов для того, чтобы покрывать убытки за относительно длительный период времени. На практике часто случается так, что чем незначительней размер прогнозируемых убытков,
тем заметнее и ощутимее колебания их размеров. А это обусловливает необходимость формирования дополнительных фондов для покрытия убытков сверх ожидаемых.
6.2. Кража со взломом
Пропорциональные договоры. Убытки, вызванные кражей со взломом или попыткой ее совершить, зачастую покрываются по огневому полису. Размер убытков, в основном, бывает незначителен, если его сравнивать с убытками от пожара. Исключение составляют хранилища денег и драгоценностей, а также склады, в которых одновременно находится большое количество материальных ценностей. Основная масса рисков от кражи со взломом поэтому может быть оставлена на собственное удержание. Использование квотных договоров, главным образом,
нецелесообразно, применяется эксцедентное перестрахование.
Факультативно передаются риски с высокой стоимостью. Используемая для таких передач таблица лимитов строится с учетом категории полиса,
стоимости и местонахождения. Как правило, не учитывается назначение объекта: производственное или непроизводственное, коммерческое или жилое. Принимаются во внимание имеющиеся меры безопасности.
Особое внимание уделяется перевозке наличных денежных средств,
поскольку для их страхования используются особые условия. Отдельные договоры применяются, если перевозки осуществляются регулярно и в пределах определенной территории. То же самое относится и к перевозке денежных средств морем — заключается отдельный договор.
В соответствии со сложившейся практикой автоматически не
68
принимаются риски ответственности банкиров, ювелиров, ростовщиков,
скорняков, а также, риски нечестности. Такого рода комплексные полисы передаются факультативно или специализированным компаниям.
Непропорциональные договоры. Действующие коверы применяются, несмотря на незначительные размеры страховых сумм, для достаточно больших портфелей из-за возможных колебаний убыточности.
Используется «зонтичное» покрытие, поскольку, в основном, риск кражи со взломом принимается как сопутствующий риск. Хотя для перестрахователя этот вид защиты не всегда очевидно определяет итоги прохождения договоров.
6.3. Объединенный страховой случай или комбинированные полисы
Риски, которые принимаются на страхование как сопутствующие или дополнительные к основному риску и объединенные с ним в одном полисе часто передаются в перестрахование по одному договору. Это относится к страхованию личного имущества от «всех рисков», торговле, ювелирному
искорняжному делу, имуществу в холодильниках, строительно-
монтажным рискам, игрокам в гольф и пр. Для того чтобы договоры были более сбалансированными и для сокращения расходов на ведение дела,
передаются комбинированные полисы, объединяющие несколько рисков.
Обычно и премия по таким передачам устанавливается единая. В
отдельных компаниях перестрахование объединяет даже такие неоднозначные риски, как бой стекла, перевозка наличных денег, кража со взломом и даже ответственность перед третьими лицами.
Пропорциональные договоры. Встречающиеся квотные договоры существенно облегчают работу по передаче рисков. При этом важно обратить внимание на то, что удерживается крайне высокая доля из-за незначительного размера страховых сумм. Высокие суммы
69
перестраховываются при помощи эксцедентного договора.
В основном, предполагается, что риски перестраховываются наравне друг с другом и в одно и то же время. Лимиты по перестрахованию устанавливаются по каждому конкретному полису, поскольку объединяемые риски крайне разнородны.
По личному имуществу, застрахованному от всех рисков, а также по страхованию ювелирных изделий и мехов в качестве базы можно использовать суммарную страховую сумму объектов по одному полису.
Аналогичный подход может быть использован при страховании игроков в гольф, исходя из пессимистического прогноза развития событий. Но не стоит определять суммарную страховую сумму, если речь идет о страховании имущества в холодильниках, поскольку почти всегда есть аварийная система подачи электроэнергии, или в крайнем случае можно использовать другие холодильные камеры. То же самое относится и к страхованию от повреждения водой. При страховании боя стекла лимиты устанавливаются исходя из страховой суммы по полису или по одному строению. Гражданская ответственность перестраховывается на той же основе, что и страхуется: по лимиту на одно событие, приведшее к физическому ущербу и к материальному ущербу. Страхование честности предполагает ответственность либо по одному человеку или на случай сговора, а для перестраховочных лимитов выбирают большую из страховых сумм.
Само содержание комбинированных полисов предполагает очень широкий разброс объектов страхования, поэтому при передачах следует перечислять застрахованные риски или предоставлять копию полиса. Это необходимо для точного определения покрытия и ответственности перестраховщика.
Для таких передач, помимо традиционных, предполагаются дополнительные исключения. Риски имущества в холодильных камерах не
70
принимаются без запасного источника электроэнергии. Ювелирные изделия и меха, как правило, относятся к частным лицам, исключая имущество торговцев. Игроков в гольф страхуют, если они являются любителями, а профессионалы принимаются факультативно. Из покрытий от повреждения водой нужно исключить риск наводнения. При страховании от боя стекла не покрываются риски мятежа и землетрясения.
Непропорциональные договоры. Действующие коверы для портфелей определенного размера следует охарактеризовать как
«зонтичные» покрытия с индивидуальными лимитами. Такой подход упрощает работы по передаче рисков в перестрахование, однако цены на покрытие такого рода изменяются очень резко, поскольку сами полисы крайне неоднородны.
При передаче полисов по гражданской ответственности зачастую используются отдельные договоры (эксцеденты убытков), поскольку такое выделение облегчает расчеты при убытках.
Катастрофический ковер применяется, главным образом, для защиты собственного удержания по рискам боя стекла.
6.4.Инженерные или технические риски
Кинженерным или техническим рискам относятся, как известно,
строительно-монтажные риски, послепусковые гарантийные обязательства, комплектное оборудование, поломки машин и оборудования, электронное оборудование, ответственность перед третьими лицами.
При передаче таких рисков особое значение приобретает проблема поддержания известной пропорции между страховыми суммами по отдельным рискам. Это, естественно, относится к строительно-монтажным рискам и страхованию подрядчика от всех рисков, поскольку специфика