76
определенный процент, чтобы к концу пятилетнего срока все суммы оставались на собственном удержании. Иногда оговаривается и частичное возмещение убытка. Все это подталкивает перестрахователя полностью удерживать этот бизнес.
Однако следует помнить, что по ответственности за нанесение телесных повреждений могут законодательно нормироваться суммы, что решение суда принимается в стране, где произошло событие, что в отдельных странах законодательно предоставляется нелимитированное покрытие. Естественно, что размер компенсации резко увеличивается при перевозках пассажиров. Кроме этого, при перевозках нефтепродуктов, газа и кислот существует реальная опасность повреждения другого транспорта.
Такого рода убытки носят катастрофический характер.
Само средство автотранспорта подвержено большому числу опасностей: от небольшого повреждения до его кражи, а также одновременной гибели от стихийных бедствий или от пожара на стоянке, в
гараже или на складе. Изложенное дает основание говорить, что квотного перестрахования недостаточно для покрытия всех перечисленных рисков.
Покрываемые риски рассчитаны, в основном, для автолюбителей на условиях с ответственностью за повреждение или гибель самого средства в результате столкновения, пожара, кражи, действия стихийных сил, за несчастные случаи с пассажирами, перед третьими лицами и пассажирами.
В большинстве случаев используется территориальное ограничение покрытия страной постоянного местожительства владельца транспортного средства, поскольку это связано не только с организационными проблемами урегулирования возможных убытков, но и с изменением лимитов ответственности.
Исключаются из предоставляемого покрытия или принимаются на согласованных условиях специальные транспортные средства (автобусы,
грузовики, такси) и те средства, которые используют в любых спортивных
77
мероприятиях, тренировках, а также в испытаниях. Не принимаются полисы, где установлена франшиза выше ее среднего уровня, поскольку это означает высокую степень риска.
Перестраховочный лимит по повреждению самого средства устанавливается на уровне транспортного средства с наивысшей стоимостью. По другим рискам автотранспортного страхования
(ответственность и несчастные случаи) лимиты определяются по телесным повреждениям и материальному ущербу, оговаривается при этом, при каких обстоятельствах они применяются.
Высылка бордеро передач обычно договорами не предусматривается, а
перестрахователю вменяется в обязанность уведомлять перестраховщика обо всех заявленных претензиях, которые превышают согласованный сторонами размер.
Непропорциональные договоры. Перечисленные выше недостатки квотного перестрахования преодолеваются при помощи перестрахования на базе эксцедента убытков. Это связано с тем, что в этом виде страхования прогнозируются в разумных пределах убытки и их изменения.
Трудно разделить применяемые формы договоров на действующие и катастрофические коверы. Катастрофические коверы покрывают удержание перестрахователя от стихийных бедствий, народных волнений,
а также от кумуляции убытков при концентрации транспортных средств в одном месте и в одно и то же время (например, гараж, паром и пр.).
Эксцедентная форма перестрахования предполагает выделение определенного числа линий в каждом из последующих договоров. Верхние эксцеденты затрагиваются не очень часто, могут не предусматривать лимита, если это законодательно определено. Они схожи с катастрофическими коверами по имущественному страхованию. Основная масса убытков относится на перестрахователя. Удержание устанавливается в пределах 1% от премии, которая остается у перестрахователя. Размер
78
удержания зависит от объема оставленной премии и размера ожидаемых убытков. Естественно, что при этом должны быть учтены финансовые возможности перестрахователя.
Первый и последующие эксцеденты лимитируются, исходя из того,
каков размер совокупной ответственности по покрываемым рискам. Кроме этого учитывается возможность повреждения нескольких транспортных средств и других убытков в результате одного страхового события.
Законодательно отмененные лимиты по ответственности перед третьими лицами обуславливает необходимость построения нелимитированной защиты.
В автотранспортном перестраховании используется сочетание квоты и эксцедента убытков для удержания. Покрытия на общий счет по квотному договору широкого распространения не получили, поскольку перестраховщики предпочитают собственные программы защиты. Часто применяется установление разумных лимитов по каждому страховому событию по договору эксцедента убытков.
Для первого и прилегающих к нему эксцедентов убытков для определения платы за предоставленное покрытие можно использовать фиксированную ставку и изменяющуюся ставку. Верхние эксцеденты предполагают определение фиксированной ставки. Ниже приводится пример анкеты для установления ставок Обычно договорами предусматриваются условия об индексации и о проценте, рассмотренные выше. По аналогии с имущественным перестрахованием для избежания недоразумений при определении убытков катастрофического характера используются лимиты по совокупному убытку, который может возникнуть в течение согласованного периода времени, применяется «часовая» оговорка или лимит определяется в денежном выражении.
79
6.8. Морское перестрахование
Морское страхование так же, как автотранспортное, является комплексным видом страхования. С точки зрения объектов страхования этот вид охватывает морские транспортные и вспомогательные средства
(каско судов), грузы, перевозимые морем (карго), а также ответственность судовладельцев. Естественно, что как сами суда, так и перевозимые грузы отличаются чрезвычайным разнообразием. Суда различаются по их назначению, району плавания, материалу, по роду движения и двигателя и пр. Нет нужды в перечислении особенностей разнообразных грузов. Кроме этого стоит напомнить, что страховой интерес по морскому страхованию может быть не очевиден. Особое внимание должно быть уделено проведению операций с бурильными установками по добыче нефти и газа из-за высокой возможности кумуляции. И последнее, на что хотелось обратить внимание — военные риски. В эти риски включаются не только военные или подобные действия, но и национализация, экспроприация, а
также террористические нападения.
Пропорциональное перестрахование. Каско судна, в основном,
принято перестраховывать на базе эксцедента. Квотные договоры широко не используются. Это связано с тем, что административные работы по организации такой защиты и контролю за прохождением дела не составляют особого труда, а пропорциональное распределение убытков по отношению к страховым суммам снимает проблему урегулирования убытков, и такое распределение, в основном, не меняется на протяжении
12 месяцев. Для перестрахователя немаловажным моментом является возможность корректировать размер собственного удержания или устанавливать лимиты в соответствии с размером, классом и флагом судов.
Это позволяет формировать сбалансированный портфель. Для перестраховщиков такой порядок не всегда выгоден. Помимо
80
облигаторных договоров, значительное место на этом рынке занимают факультативные эксцедентные договоры, которые снимают проблему лимитов обязательного перестрахования.
Квотные договоры в чистом виде, несмотря на их техническую простоту, не получили распространения и по грузоперевозкам. Иногда, в
случае согласия перестраховщиков, договор может предусматривать различные доли передач по разным видам страхования. Страхование перевозок зачастую защищается квотно-эксцедентными договорами. При этом следует помнить, что контролировать кумуляцию при грузоперевозках чрезвычайно сложно. Кроме этого, трудность заключается и в урегулировании убытков. Иногда даже допускается пересчет передачи.
Иногда грузоперевозки сопровождаются их декларированием по полису и по кумуляции. В отдельных договорах установлено, что покрываются исключительно декларированные риски. Это облегчает перестрахователю решение вопроса об установлении лимитов удержания, но для перестраховщиков это в большинстве случаев означает снижение размера премии и приводит к разбалансировке договоров. Кроме этого, исключить ошибки при декларировании не может никто.
Каждый объект покрытия подлежит четкому определению в условиях договора. Исключаются из предоставляемого договором покрытия некоторые грузы (например, живые животные), сами транспортные средства (каско рыболовецких судов), некоторые особенные риски
(отсортировка, риск складирования, которое не связано непосредственно с морской перевозкой, последующего убытка). Или исключаются из общего покрытия, или принимаются на особых условиях буровые платформы, а
также буксировка и подобные действия. Для военных рисков предусматриваются особые условия покрытия, однако общепринято, что они покрываются в той же пропорции, что и обычные риски. Эти риски по каско определяются по оригинальным условиям, а по грузоперевозкам — в