86
Закрываются счета по страховым годам, т.е. возможно спустя много лет, что связано с длительностью судебного производства.
Все риски, которые покрываются договором, должны быть точно определены, оригинальные условия должны составлять неотъемлемую часть перестраховочного договора.
Покрытие очень часто распространяется на самолеты,
зарегистрированные в стране юридического местонахождения перестрахователя. Если возникает необходимость покрытия рисков для самолетов, которые зарегистрированы в других странах, такое расширение покрытия подлежит согласованию с перестраховщиком.
Авиалинии, перестраховываемые факультативно, исключаются из договоров. Особые риски могут относиться к исключениям или перестраховываться на иных условиях. К таким рискам можно отнести следующие: испытательные полеты различных самолетов,
сельскохозяйственную авиацию, основную массу вертолетов,
ответственность за произведенную продукцию, купонные полисы и т.д.
Некоторые военные риски включаются в покрытие по соглашению сторон.
Непропорциональное перестрахование. Прием рисков по эксцеденту убытков сосредоточен прежде всего на лондонском рынке. При проведении такого перестрахования требуется очень высокий уровень профессионализма, особенно при перестраховании ответственности из-за высокой вероятности кумуляции. Рынок этих договоров очень узкий.
Потребность в защите на базе эксцедента убытков в форме действующего ковера возникает при полной гибели широкофюзеляжных самолетов. Кроме этого такая защита целесообразна по тем рискам,
которые подвержены опасности в большей мере по сравнению с нормальными рисками.
Катастрофические коверы покупаются, когда достаточно большое количество самолетов или вертолетов сосредоточено одновременно в
87
одном месте (аэропорт, мастерская), а также по ответственности, которая возникает первоначально при столкновении самолетов или в случае ущерба, причиненного имуществу, и, наконец, за качество выпускаемой продукции. Т.е. имеется в ввиду необходимость защиты удержания на случай кумуляции убытков.
Однако разбалансированность авиационных договоров предопределяет не слишком активное использование непропорционального перестрахования.
Многие национальные рынки имеют специализированные авиационные пулы, через которые проходит основная часть авиационного бизнеса.
Однако котировка ставок премии все же тяготеет к международному рынку. В некоторых странах законодательно установлено, что страхование местных национальных авиакомпаний должно осуществляться национальными страховыми обществами. Такая ситуация разрешается путем объединения возможностей для принятия рисков.
6.10. Гражданская ответственность
При страховании ответственности определяются ее генеральные лимиты или лимиты по телесному повреждению, имущественному ущербу, по событию. В отдельных странах по некоторым видам законодательно устанавливается нелимитированная ответственность.
Только для последнего варианта неприемлемы пропорциональные формы договоров.
Пропорциональное перестрахование. Специфика страхования ответственности обуславливает сложность прогноза потенциальных убытков и, значит, сложность построения таблицы лимитов. С этой точки зрения наиболее подходящей формой защиты является квота. Лимиты по договору устанавливаются путем сложения лимитов по телесному
88
повреждению и по имущественному ущербу или принимается лимит по событию. В соответствии с другим подходом лимиты по договору определяются исходя из наибольшего лимита по полису, а остальные лимиты ответственности распределяются между перестрахователем и перестраховщиком в той же пропорции.
Кроме общепринятых исключений (военные риски, гражданские волнения, воздействие ядерной энергии в любой форме), из покрытия исключаются:
—входящее договорное перестрахование (цессии и ретроцессии);
—факультативное перестрахование на базе эксцедента убытков;
—прямые или факультативные принятия «зонтичных» полисов и оригинальных полисов с франшизой свыше... (установленного сторонами договора размера);
—полисы с общей ответственностью свыше...;
—риски, вытекающие из участия в пуле или из других аналогичных договоренностей.
Помимо этого принято ряд рисков предлагать перестраховщику факультативно, а не включать их в автоматическое покрытие. К договору такие покрытия присоединяют на особых условиях. Такой порядок применяют к особо опасным рискам, при принятии которых опыт перестраховщиков может быть чрезвычайно полезен или просто необходим. По ответственности перед третьими лицами это:
—шахты и каменноугольные копи;
—железные дороги, трамвайные линии, канатные дороги (включая наземные железные дороги и фуникулеры) кроме тех, которые выполняют чисто вспомогательную роль в пределах фирмы и исключительно для нее;
—трубопроводы для газа, спирта, нефти, нефтяных продуктов или других опасных субстанций, а также трубопроводы для подачи воды под давлением, если они простираются дальше 1км за пределы территории,
89
занимаемой застрахованными техническими сооружениями;
—любая производственная или торговая деятельность, связанная с взрывоопасными веществами, если она является основной деятельностью.
Это не применяется по отношению к розничной торговле, доставке газовых баллонов на дом, газозаправочным станциям и пр.;
—по морским грузоперевозкам;
—платформы и буровые вышки;
—гавани и пр., судостроение, верфи, портовые риски, связанные с доками и причалами, сборка судов, ремонт или очистка рей, за исключением техтранспортных средств, регистровая вместимость которых не превышает 200 регистровых тонн (1 регист. т = 2,83 м3 или 100 фут3);
—складирование; стивидоры;
—авиационные риски, даже если эта ответственность застрахована вместе с другими рисками по одному полису, а также ответственность владельцев аэропорта, которую принято покрывать в пулах или на специализированных авиационных рынках;
—самолетостроение в качестве основного производства или производство деталей для самолетов, а также обслуживание или производство ремонтных работ;
—строительные предприятия включая строительных мастеров, если они заняты строительством, реконструкцией, ремонтом, обслуживанием дамб, подземных железных дорог, тоннелей, рудников и аэропортов;
—ответственность при строительно-монтажных работах, если общие затраты на строительство превышают...;
—временные трибуны для зрителей;
—мотогонки и гонки моторных лодок (организаторы и участники);
—честность;
—любые виды кредитного страхования, страхования гарантий,
закладных и пр.;
90
—контрактные штрафы, ответственность за нарушение целостности товара;
—профессиональная ответственность врачей, юристов, нотариусов,
аудиторов, брокеров, директоров и офицеров, архитекторов, инженеров,
строителей и пр.;
—ответственность за качество выпускаемой продуктов, если она не покрывается договором по ответственности перед третьими лицами. Во всех случаях исключаются химические, фармацевтические и косметические фабрики, производство веществ для защиты растений,
фуража, а также предприятия, занятые производством авиационного оборудования;
—полисы, в которых предусмотрены исключительные расширения условий, если это влияет на другой риск;
—ответственность за постепенное загрязнение окружающей среды;
—ответственность владельцев средств автотранспорта перед третьими лицами;
—страхование от производственных травм и законодательно установленное страхование ответственности работодателей;
—доставка товаров и предоставление услуг фирмам, использующим в любой форме ядерную энергию.
Часто из покрытия исключаются некоторые виды производств, для которых потенциал убытков чрезвычайно высок: производство асбеста,
табачных изделий, автомобилей. Покрытия по этим видам предоставляются только факультативным методом. Нужно отметить, что по покрытию ответственности последнее время наблюдается тенденция к более четкому определению обязательств и их временному ограничению
(например, устанавливаются совокупные лимиты, применяется условие о серии требований и т.д.).
Ядерные риски определенной группы могут приниматься по оговорке