71
работ и объекта их проведения определяет возможность очень резких колебаний страховых сумм. Поэтому на практике автоматически перестраховываются обычные, нормальные риски, а превышение над ними размещается факультативно. Понятно, что поломки машин и оборудования не обусловливают такого рода проблем.
Квотные договоры в чистом виде при передачах технических рисков не применяются. При отсутствии достаточного опыта используются квотно-
эксцедентные договоры. Однако в силу специфики инжиниринга, в
основном, перестрахование базируется на эксцеденте.
При перестраховании таких рисков может использоваться оговорка,
которая предоставляет перестраховщику право определять условия страхования и принципы тарификации при приеме на страхование инженерных рисков. Может предусматриваться получение согласия перестраховщика на используемые условия страхования до того как полис в рамках договора продается. Такие права могут относиться только к лидеру перестрахования. В любом случае договор перестрахования имеет в качестве неотъемлемой части материал андеррайтинга. Практически перестраховочные договоры по этому виду страхования являются облигаторно-факультативными.
Перестраховочные договоры этого рода очень часто предусматривают,
что перестраховщик будет принимать участие в урегулировании убытков.
Естественно, что оговорки, посвященные урегулированию убытков,
предусматривают и соблюдение оригинальных условий и условий договора перестрахования, и привязку к перестраховщику при выплате компромиссных убытков, а также обязательство перестрахователя урегулировать все убытки таким образом, как будто бы риски не были перестрахованы. Но кроме этого, договором предусматривается, что перестрахователь, вне зависимости от размера заявленного убытка, сразу же информирует о нем перестраховщика и что урегулирование убытков
72
производится после консультаций с ним.
В случае, когда полис включает помимо имущественного страхования страхование ответственности перед третьими лицами, перестрахование производится в такой же пропорции, что и перестрахование имущества.
При этом лучше, чтобы лимиты по ответственности не превышали 50 % от страховой суммы по имуществу.
Исключаются из покрытия, как и в большинстве других договоров,
ядерные риски, которые, как уже указано выше, перестраховываются специальными пулами. Однако это общепринятое исключение не распространяется на строительство зданий, монтаж или установку оборудования, предназначенных для использования ядерной энергии в любой форме, и на риски выполняемых в связи с этим подрядных работ,
включая оборудование подрядчиков. Это же замечание относится и к сооружению объектов для хранения источников ядерной энергии до момента начала их хранения, и к сооружению реакторных установок до загрузки ядерного топлива в реактор.
6.5. Сельскохозяйственные риски
Сельскохозяйственные риски хотя и относятся к возможному повреждению или гибели имущества, отдельно выделяются в страховании и перестраховании. Страхуется урожай и домашние животные.
Урожай страхуется в рамках различных государственных программ.
Хотя некоторые страховщики принимают риск градобития урожая,
перестраховывая его по квотному договору, или классически — по договору «стоп лосс», или по комбинации этих форм перестрахования.
Проведение страхования домашних животных предполагает наличие специальных знаний. Но особенно широкое распространение такого вида страхования связывают и с высокой возможностью морального риска.
73
Страхуются породистые животные индивидуально по списку (скаковые лошади, племенной скот, породистые собаки и кошки). Перестрахование проводится на базе эксцедента или факультативно и размещается на специализированных рынках. Обычный эксцедент убытков используется,
если риск относится к каждому животному, а при одном страховом событии покрывается гибель нескольких животных.
Квотные договоры используются при перестраховании стада или гуртов животных не очень высокой стоимости. Базой для перестраховочных лимитов выбирается стоимость самого дорогого животного, а остальные животные страхуются в определенной пропорции к этой стоимости. Квотное перестрахование стада дополняется обычно
«стоп лоссом» на случай эпизоотии, который лимитируется по установленному договором местоположению стада. Для избежания споров в процессе урегулирования убытков от эпизоотии используется специальная оговорка, которая ограничивает убытки, происшедшие вследствие одной или нескольких вспышек эпизоотии, вызванных одним и тем же вирусом. Обычно договоры предусматривают, что окончанием эпизоотии считается дата спустя 30 дней после даты регистрации последнего случая ее проявления или если установлен карантин, то дата его отмены. Признается окончательной последняя из двух названных дат.
6.6. Кредитные риски и другие обязательства
Эти риски по своему содержанию являются банковскими рисками.
Кредит как коммерческий, так и экспортный, боны, облигации и долговые обязательства относятся к финансовой сфере, поэтому как при прямых принятиях таких рисков, так и при их перестраховании следует учитывать особенности функционирования этой сферы. Покрытия по этим рискам может продолжаться несколько лет (не имея в виду характерное в
74
настоящее время для нашей страны краткосрочное кредитование).
Специфика совершения финансовых операций должна быть в полной мере учтена при составлении договора. Имеется в виду, что только кредитные риски имеют внушительное число видов, что фактически предполагается не только аудиторская проверка при предоставлении кредитных ресурсов,
но и рассмотрение личных дел руководителей организации — заемщика и пр. Страхование финансовых обязательств предполагает и наличие обще-
экономических навыков. В силу изложенного такие риски принимаются обычно специализированными компаниями.
При страховании и перестраховании принятых обязательств для гарантии их исполнения помимо самих обязательств страхуется финансовый риск. Такие гарантии передаются на квотной основе с подробным перечислением покрываемых полисов, а может предусматриваться высылка бордеро. Перестраховочный договор налагает на перестрахователя обязательства тщательно следить за прохождением договора. Этот вид рисков обусловливает невозможность проведения изъятий из портфеля из-за того, что не представляется возможным определить, как распределить риск на соответствующие части — прошедшую и действующую. Лимиты устанавливаются по отдельным компаниям или их группам. Практически отсутствует возможность,
использования эксцедента убытков. Новые риски зачастую принимаются после окончания срока страхования предыдущих, поскольку по контрактным гарантиям очень сложно прогнозировать кумуляцию.
При страховании кредитных рисков покрытие предоставляется на основе квоты и лимитируется по каждому клиенту отдельно. При определенных обстоятельствах в виде исключения для крупных и серьезных компаний могут устанавливаться иные лимиты.
В целом следует отметить, что покрытие таких рисков может быть предоставлено по действующему коверу, но для перестраховщиков
75
автоматизм и отсутствие подробной информации о таких рисках является нежелательным из-за очень специальной техники проведения таких операций. Исключением являются передачи рисков коммерческой честности.
6.7. Перестрахование автотранспорта
Пропорциональные договоры. Автотранспортное страхование является комплексным видом, поэтому при проведении перестрахования выделяются основные риски.
При страховании риска повреждения средства автотранспорта,
колебания страховых сумм, за некоторыми исключениями, обычно не превышают соотношения 1 к 5. По ответственности перед третьими лицами в пределах одного региона лимиты также относительно однородны. Проведение такого вида страхования предполагает необходимость наличия большого количества проданных полисов. Все это делает оптимальным квотное перестрахование. Эта защита распространяется на все принятые риски, а это обуславливает широкое использование квоты небольшими новыми компаниями.
Несмотря на то, что автотранспортное страхование приносит достаточно большие суммы наличных денег, расходы на ведение дела по этому виду значительны. Кроме этого, положительные результаты прохождения договоров по отдельным годам в основном перекрываются отрицательными годами. Инвестиционные возможности, вытекающие из автотранспортного страхования, не всегда перевешивают его отрицательные стороны, а маржа перестраховщиков недостаточно внушительна. Поэтому популярность квотного перестрахования в целом невелика. Часто перестраховщики предоставляют квотную защиту при условии, что перестрахователь ежегодно будет увеличивать удержание на