Материал: 4127

16

правоотношений со страхователями. Профессиональный перестраховщик имеет право предлагать свои услуги по перестрахованию в любой сфере бизнеса, с которым имеет дело страховщик. Это может касаться страхования имущества и ответственности, жизни и здоровья, кредита и страхования от несчастного случая. Обычно профессиональные перестраховщики имеют организационно-правовую форму акционерного общества.

Перестраховщики, в свою очередь, являются активными покупателями перестрахования. Они ищут страховую защиту так же, как страхователи и прямые страховщики, так как не защищены от внезапных крупных убытков и, следовательно, желают обеспечить финансовую устойчивость посредством приобретения перестрахования для себя.

Первичный страховщик, занимающийся перестрахованием. В насто-

ящее время в мире действуют около 200 профессиональных перестра-

ховочных обществ. Но услуги по перестрахованию оказывают и пер-

вичные страховщики.

В соответствии с объемами осуществляемой перестраховочной деятельности различают две группы страховых организаций. Первая, и са-

мая большая, занимается перестрахованием от случая к случаю, в

основном только по договору на базе взаимности. Вторую группу со-

ставляют страховщики, постоянно занимающиеся перестрахованием. Эта группа иногда преобразует свои отделения по перестрахованию в дочерние общества, выступающие на рынке в роли профессиональных перестраховщиков. В своей деятельности такие дочерние общества опираются на финансы основной компании. Подобная финансовая поддержка осуществляется, как правило, на раннем этапе деятельности и иногда принимает форму передачи родительской компанией своему филиалу части ответственности по договорам на более выгодных усло-

виях, чем имеющиеся в данный момент на рынке.

17

Объем перестраховочного покрытия, предлагаемый страховщиками,

зависит от выбранной отрасли бизнеса и условий рынка. В связи с тем что перестрахование подвержено колебаниям, приводящим к потерям в течение длительного периода времени, страховщики могут быть вынуждены покинуть рынок перестрахования и сконцентрировать свои усилия только в первичном страховании.

На практике по разным договорам каждый участник рынка перестрахования может выступать во всех ролях одновременно (рисунок 1). Как следствие,

различают активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассивное перестрахование состоит в передаче рисков перестраховщикам или приобретении страховых гарантий.

Риск

Перестрахователь Страхователь (цедент)

Страховщик

Рисунок 1 – Распределение ролей на рынке перестрахования

Дальнейшая передача перестрахованных рисков в перестрахование другой компании называется ретроцессией. Ретроцессия — это способ,

позволяющий перестраховщику путем передачи части своей ответст-

венности третьему страховщику ограничить свой риск и таким образом сбалансировать свой портфель. Передающая компания является ретро-

18

цедентом, а принимающая — ретроцессионером. С помощью ретроцессии перестраховщик может разделить крупный риск, следовательно,

ретроцессия — форма перестрахования второго уровня.

Перестраховочный брокер

Перестраховочный брокер так же, как и брокер в страховании, является экспертом в области законодательства и практики перестрахования. Он является агентом перестрахователя и не несет юридической ответственности перед перестраховщиком. Если при выполнении своих профессиональных обязанностей брокер допустил небрежность, в

результате которой перестрахователю нанесен ущерб, посредник обязан возместить пострадавшему все убытки.

Расширение перестраховочной деятельности многочисленных страховщиков было бы невозможно без посредничества перестраховочных брокеров. Страховые предприятия, занимающиеся и страхованием, и

перестрахованием, лишены возможности самостоятельно поддерживать отношения со своими цедентами и в большой степени зависят от брокеров.

Профессиональные перестраховщики также довольно часто принимают предложения брокеров. В основном это относится к зарубежной деятельности. Брокеру дается исключительное право по размещению перестраховочных договоров на рынке. Заслуживает внимания и тот факт,

что, получая комиссионное вознаграждение от перестраховщика, брокер представляет интересы уполномочившего его на это страховщика.

Перестраховочный пул

Перестраховочный пул — добровольное объединение страховых компаний, передающих в пул все подлежащие перестрахованию риски сверх суммы собственного удержания по всему портфелю страхования,

отдельным видам страхования либо по определенным опасным рискам катастрофического характера, таким как страхование ядерных реакторов,

атомных электростанций, авиационных, фармацевтических и других

19

рисков. Страховщики и перестраховщик используют соглашение об образовании пула с целью распределения ответственности по особо опасным или несбалансированным рискам. Члены пула обязуются в соответствии с уставом пула принимать указанные в соглашении риски только в рамках пула и брать долю во вcex рисках, переданных в пул.

При перестраховании в форме пула прямые договоры страхования сначала заключаются отдельными его участниками, а затем полностью передаются в пул. Управление пулом возлагается на всех участников на основе пропорционального распределения. Доля, получаемая каждым членом пула, называется долей подписания. Указанные доли в пуле выражаются в процентном отношении от всей емкости пула (например 5 %), в

абсолютных долях (например 5 из 100 долей) или в фиксированных суммах, что бывает достаточно редко. Различают участников пула активно-пассивных, т.е. принимающих риски в перестрахование, и только принимающих риски (рисунок 2).

Рисунок 2 – Перестраховочный пул

Взяв свою долю, каждый член пула участвует не только в рисках,

которые он сам принял или передал в пул, но также и во всех других

20

рисках, внесенных в пул другими участниками. Такой подход способствует решению следующих проблем: во-первых, в портфеле каждого участника улучшается состав рисков; во-вторых, участник пула не может понести убытки, превышающие его долю; в-третьих, опасность кумуляции рисков исключается за счет обобщения рисков и проверки их правлением пула.

Основными органами управления пула являются собрание участников,

наблюдательный совет и исполнительный комитет. Высший руководящий орган — собрание участников. Во многих случаях оно уполномочено выбирать наблюдательный совет, определять максимальные пределы рисков и размеры собственного удержания пула, утверждать годовые отчеты, вносить поправки в устав пула и т.п.

Наблюдательный совет, как правило, состоит из членов правления всех обществ, входящих в пул. Он не только выполняет функции контроля, но также решает вопросы перестрахования, тарификации и условий договоров.

Право управления пулом дается участнику пула, профессиональному перестраховочному обществу или специальному секретариату пула.

Основной задачей исполнительного комитета является техническая обработка распределения рисков, переданных в пул, составление и рассылка регулярных, обычно ежеквартальных, отчетов членам пула о ведении дел, помощь в урегулировании убытков и забота об общей перестраховочной политике пула. Затраты на управление распределяются между участниками в соответствии с их долями в пуле.

Перестраховочные договоры, заключаемые пулом за общий счет,

позволяют ему избежать рисков, которые могут превысить его емкость.