26
изучать всю присланную ему информацию по рискам, а также тщательно выбирать перестрахователя, обращая внимание на показатели его деловой активности.
Облигаторно-факультативное перестрахование. Такая форма пе-
рестрахования предполагает обязательность передачи риска для пере-
страхователя, а факультативная часть договора относится к перестра-
ховщику. При этой форме перестрахования перестраховщик имеет возможность контролировать андеррайтерскую политику цедента, что не всегда желательно для страховой компании, следовательно, заключение такого договора возможно лишь при определенных отношениях партнеров.
Кроме этого, цессионер имеет возможность отбирать более выгодные риски, что тоже не всегда устраивает независимого перестрахователя, так как подобные действия могут нарушить баланс страхового портфеля или создать дополнительные проблемы по размещению оставшихся рисков.
Договоры на базе взаимности
Перестраховщики, нуждающиеся в ретроцессии, в первую очередь входят в контакт с теми деловыми партнерами, от которых они сами получили перестраховочные или ретроцессионные договоры. Это характерно для бизнеса, который является достаточно сбалансированным и не содержит в себе существенных рисков наступления убытков. С момента заключения договоров перестрахования цессионеры поддерживают между собой взаимные перестраховочные связи, при этом каждая сторона выступает в качестве цедента или цессионера, а также ретроцедента или ретроцессионера.
Договор на базе взаимности — это договор перестрахования или ретроцессии, в соответствии с которым перестраховщик после заключения договора перестрахования с цедентом, в свою очередь, передает цеденту часть рисков на перестрахование в обмен на риски, полученные от него в перестрахование.
27
Например, желание цедента получить взаимность в размере 40 %
означает на языке перестраховщиков, что он требует от своего цессионера передать ему обратно перестраховочный бизнес в размере 40 % от перестраховочной премии, которая была, в свою очередь, им передана перестраховщику. Тем самым цедент стремится восстановить размер своей нетто-премии, уменьшенной за счет перестрахования, и надеется на получение прибыли по договору на базе взаимности, чтобы уменьшить расходы на перестрахование. Требование взаимности обычно возникает в тех видах бизнеса, которые имеют тенденцию приносить регулярную прибыль.
Глава 3. Юридические основы перестрахования
В отличие от страхования, перестрахование в большинстве стран осуществляется вне рамок писаного законодательства, т.е. не регулируется зафиксированными положениями, условиями и специально установленными законом правилами. Законы о договоре страхования во многих странах обычно содержат оговорку о том, что они неприменимы к перестрахованию (например, § 186 немецкого или § 101 швейцарского закона о договоре страхования).
Арбитражная практика в области перестрахования не имеет су-
щественных особенностей. Споры, возникшие в результате проведения операций по перестрахованию, рассматриваются обычными судами и арбитражами. Особые требования существуют лишь в отношении квалификации арбитров, практическая деятельность которых должна быть связана со страхованием и перестрахованием.
Основным источником правового регулирования перестрахования является сам договор перестрахования. Поэтому, составляя договор,
необходимо помнить, что чем полнее и точнее изложены намерения сторон
28
в тексте, тем сложнее затем их оспаривать. Каждый договор перестрахования носит индивидуальный характер.
Договор перестрахования — это соглашение между двумя сторонами — цедентом (перестрахователем) и цессионером
(перестраховщиком). Страхователь может иметь косвенный интерес в отношении договора перестрахования, выраженный в том, чтобы его страховщик получил дополнительную поддержку от перестраховщика, так как наличие перестрахования прежде всего повышает защищенность самого страхователя, но у него нет права предъявлять требования к перестраховщику.
Независимо от того, с кем заключен договор перестрахования и на какую сумму, всю ответственность по оригинальному риску перед страхователем несет его прямой страховщик. Отказ перестраховочной компании от своих обязательств по каким-либо причинам не освобождает цедента от ответственности перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.
Неоднократно предпринимались попытки стандартизировать правила,
определяющие содержание договоров перестрахования и их формы. Но они не были приняты, так как перестраховочная договорная практика постоянно развивается и подстраивается под быстро меняющиеся требования международного страхового рынка.
3.1. Юрисдикция в перестраховании
Выбранная юрисдикция для договора перестрахования выражается во включенных в данное соглашение оговорках о юрисдикции, прямо выраженных или подразумеваемых. Стороны имеют право выбора места урегулирования спора. Это может быть страна цедента, страна перестраховщика или третья страна.
29
На основе выбора юрисдикции стороны заранее могут предполагать,
какое решение может вынести суд той или иной страны. Различия могут заключаться в сроках исковой давности, месторасположении арбитража,
объеме информации о риске и т.д. Например, английский суд будет руководствоваться текстом Брюссельской конвенции 1968 г., статья 5(1)
которой предусматривает передачу дела в суд места исполнения обязательства. Введенные в 1999 г. Европейской комиссией новые Правила регулирования выбора юрисдикции по гражданским спорам в ЕС гласят, что обязательство считается исполненным там, где предоставлены услуги. Разъяснения в отношении перестрахования отсутствуют: касается ли это места заключения договора или места платежа — неизвестно.
Решить данную проблему можно только путем включения в договор соответствующего соглашения сторон.
Выбирая «удобную» для себя юрисдикцию, стороны должны помнить,
что во всех спорах о юрисдикции большое значение имеет позиция суда.
Мировая практика показывает, что в некоторых странах суды принимают дела в производство только при наличии прямой связи спора и местонахождения суда, а в Великобритании, как правило, такой связи не требуется.
3.2.Заключение договора
Внастоящее время большинство перестраховочных обществ имеют специальные региональные отделения для заключения и ведения договоров со своими цедентами. Это служит гарантией того, что политика перестраховщика будет строиться с учетом особенностей различных страховых рынков.
Для проверки перестраховщиком предлагаемого бизнеса обычно
используется слип. Слип высылается перестрахователем потенциальным
30
перестраховщикам, в нем содержится информация о наиболее важных положениях и условиях договора. За перестраховщиком остается право запросить любую дополнительную информацию, необходимую, по его мнению, для решения вопроса о принятии или отклонении предложенного в перестрахование риска. Большое значение уделяется полноте предоставляемых статистических данных, так как только с их помощью можно получить необходимую информацию о том, принималась ли в расчет незаработанная премия, какова динамика размеров премии и выплат по убыткам, колебания в развитии убыточности, достаточность резервов убытков.
Если перестраховщик соглашается перестраховать риск, то он указывает в слипе долю или сумму своей ответственности, дату и подписывает его. Как документ, слип не имеет юридической силы, но при последующем оформлении договора перестрахования служит доказательством времени заключения цессионером сделки.
Как правило, договоры перестрахования вступают в силу 1 января.
Дальнейшие изменения к договору согласовываются либо в дополнениях,
либо при обмене корреспонденцией. Подписывается договор либо сторонами непосредственно, либо уполномоченными ими представителями.
3.3. Оговорки в договорах перестрахования
Стандартных договоров в перестраховании, как уже упоминалось, не существует, но при их составлении и урегулировании спорных вопросов используют обычаи делового оборота, применяемые в мировом перестраховочном бизнесе более столетия. Учитывая, что перестрахование по большей части осуществляется в международном масштабе, руководствоваться правилами национального рынка неудобно и неперспективно.