21
Глава 2. Формы перестрахования
2.1. Факультативное перестрахование
Существуют две основные формы перестрахования: факультативное и облигаторное и две смешанные: факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное.
Факультативное перестрахование — это самая ранняя форма пе-
рестрахования, существовавшая на протяжении веков. Для него характерен добровольный, необязательный характер принятия рисков на перестрахование. Страховая компания перестраховывает те риски, которые считает необходимым перестраховать, и не имеет каких-либо обязательств перед перестраховщиком по передаче в перестрахование определенных рисков. Перестраховщик, в свою очередь, не имеет обязательств перед страховщиком по приему рисков: он может отклонить предложение,
принять его частично, предложить свои условия перестрахования.
Факультативное перестрахование — это единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность до принятия обязательств детально рассмотреть риски, которые он собирается перестраховать. При этом риск не считается перестрахованным до тех пор,
пока страховщик не получит подтверждения о приеме предложения от предполагаемого перестраховщика.
При факультативном перестраховании перестрахователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в форме перестраховочного слипа. Перестраховочный слип представляет собой приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования и содержит наиболее важную информацию о риске:
•страхователь;
•объект страхования;
22
•срок действия договора;
•страховые риски;
•страховая сумма и премия;
•собственное удержание перестрахователя;
• доля риска, предлагаемая в перестрахование.
Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, переданный в факультативное перестрахование, считается перестрахованным с момента акцепта перестраховщиком.
Этот вид перестрахования для страховщика очень трудоемок, так как требует больших временных затрат. За время, пока первичный страховщик ищет подходящую перестраховочную компанию, его клиент может уйти к другому страховщику. К факультативному перестрахованию страховые компании прибегают на начальном этапе развития, когда страховой портфель невелик, а также при перестраховании рисков, которые являются исключением по облигаторным договорам перестрахования, например при защите от землетрясений, наводнений или терроризма.
Перестрахование автоматически заканчивается, если оно не будет пролонгировано по окончании действия страхового полиса. Существенные изменения в оригинальном договоре, его условиях и в размерах премии,
сделанные в период его действия, изменяют обязанность перестраховщика только в том случае, если он будет полностью с этим согласен. При этом перестраховщик имеет право отказать в продлении перестрахования,
гарантированного им ранее.
Факультативное перестрахование напрямую связано с оригинальным договором страхования, поэтому все расчеты между страховщиком и перестраховщиком происходят в зависимости от условий платежей,
оговоренных в договоре страхования.
Факультативное перестрахование обычно осуществляется крупными
23
профессиональными перестраховочными обществами, которые, благодаря своему обширному опыту во многих сферах, способны быстро и качественно оценивать риск и премию. Не менее важным фактором для цедента является то, что профессиональный перестраховщик не станет некорректно использовать в целях конкуренции полученную информацию.
Факультативная форма перестрахования, в силу некоторых своих неудобств для перестрахователя, имеет меньшее распространение по сравнению с облигаторным перестрахованием. Однако в последнее время его значение растет, в частности, при страховании огневых рисков,
ответственности, в транспортном и авиационном страховании, при страховании технических установок. Так, например, наблюдается постоянный рост страховых сумм в промышленности, связанный с концентрацией больших ценностей на маленьких площадях и развитием страхования от потери прибыли вследствие остановки производства. Эти крупные риски не могут быть полностью перестрахованы на облигаторной основе. Действующие договоры по облигаторному перестрахованию обычно предусматривают определенный предел по принятию ответственности перестраховщиком и не позволяют цеденту перестраховать всю страховую сумму. В этом случае цедент может предпочесть перестрахование отдельных рисков на факультативной основе. Это делается так же и для того, чтобы обеспечить хороший баланс облигаторного перестрахования и тем самым сохранить шансы на получение доли прибыли по облигаторному договору.
Растет роль факультативного перестрахования в страховании гражданской ответственности. Например, риск гражданской ответственности производителя, особенно при экспорте, исключенный из облигаторного перестрахования, покрывается в настоящее время только факультативными договорами перестрахования.
24
2.2. Облигаторное перестрахование
Согласно условиям облигаторного перестрахования, цедент обязан передавать на перестрахование все риски, детально описанные в договоре,
а перестраховщик, в свою очередь, такие риски обязан принимать.
Для страховщика этот вид перестрахования наиболее выгоден, так как позволяет получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю.
Облигаторная форма перестрахования наиболее развита, и именно по ней перестраховочные компании получают основную часть премий.
Перестрахователь имеет право принимать риски на страхование по своему усмотрению, в каждом конкретном случае устанавливать премию,
необходимые административные меры в отношении перестраховочных полисов и определять размеры убытка так, как он считает нужным. Однако во всех своих решениях он обязан соблюдать интересы перестраховщика,
как если бы они были его собственными. Перестраховщик, напротив,
лишается возможности отбора рисков. Если цедент действует с грубой небрежностью или с умыслом по отношению к интересам перестраховщика, последний перестает подчиняться его решениям. На практике цедент всегда может рассчитывать на то, что перестраховщик будет выполнять свои обязательства до тех пор, пока он сам действует в соответствии с принципами и нормами ведения дел.
Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им рисках,
как правило, раз в квартал на основании бордеро премий-убытков. Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование рисков и оплаченных по этим рискам убытков. В бордеро содержится минимальная информация о риске: номер договора страхования, срок действия,
страховая сумма и доля перестраховщика.
25
В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией об урегулировании убытка, в бордеро отражается, как правило, только дата наступления страхового случая,
размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цессионером осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.
2.3. Смешанные формы перестрахования
Факультативно-облигаторное перестрахование. Это смешанная форма перестрахования, так называемый открытый ковер. При этой форме страховщик имеет право передавать на перестрахование не все, а только определенные виды рисков, а перестраховщик обязан их принять, права отказаться от риска у него нет. В этом случае перестраховщик несет большой риск того, что в его портфель попадут плохие риски.
Использование этой формы перестрахования возможно в условиях,
когда цедент регулярно передает риск в перестрахование факультативным методом. Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он получает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что не ограничивается получением индивидуальных рисков от случая к случаю и поэтому готов заплатить больший размер перестраховочной комиссии.
Факультативно-облигаторное перестрахование не используется только для перестрахования опасных рисков.
Цедент не должен использовать этот вид перестрахования для не-
благоприятного набора рисков. Чтобы защитить себя от таких неже-
лательных действий перестрахователя, цессионер должен внимательно