Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

Во-вторых, как уже отмечалось, сохраняется правовая неопределенность относительно того, вправе ли банки в принципе предоставлять электронные денежные средств в кредит. В п. 2.2 выпущенной Банком России памятки «Об электронных денежных средствах» говорится

отом, что кредитная организация не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа) (информационное письмо Банка России от 11 марта 2016 г. № ИН-017-45/12 «О предоставлении клиентам – физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств»). Представляется, что, исходя из контекста, данное положение сформулировано в указанном письме, не носящем к тому же нормативного характера, исключительно в отношении кредитной организации, которая является эмитентом соответствующих электронных денежных средств и всего лишь дублирует ч. 5 ст. 7 Закона

онациональной платежной системе. Однако часть авторов выводят отсюда заключение о недопустимости передачи электронных денежных средств в кредит.

Объектом кредитного договора может являться также иностранная валюта. Это закреплено в п. 2 ст. 807 ГК РФ, согласно которому иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК РФ. Понятие «иностранная валюта» определяется в п. 2 ч. 1 ст. 1 Закона

овалютном регулировании. К иностранной валюте относятся:

–денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену;

–средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.

Правовое регулирование отношений, связанных с получением и возвратом кредитов в иностранной валюте, различается в зависимости от резидентства кредитора и заемщика.

По общему правилу валютные операции между резидентами запрещены. Исключение составляют валютные операции между резидентами и банками-резидентами, имеющими право на основании лицензии Банка России осуществлять операции со средствами в иностранной валюте, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по договорам (п. 1 ч. 3 ст. 9

564

Закона о валютном регулировании). Из этого можно сделать вывод о том, что в случае, если кредитором выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление операций со средствами в иностранной валюте, Банк России, государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ», иностранный банк или международная финансовая организация объектом кредитного договора может выступать иностранная валюта (см. п. 1.5 комментария к настоящей статье). В иных случаях договор займа иностранной валюты, заключенный между резидентами без участия уполномоченного банка, признается судами ничтожным.

1.5. Субъектный состав. Кредитный договор отличает субъектный состав на стороне кредитора.

(а) Банк или иная кредитная организация. Согласно комментируемой норме кредитором по кредитному договору вправе выступать банк или иная кредитная организация. При этом законодатель упоминает в ней один из видов кредитных организаций – банк, но допускает возможность квалификации в качестве кредита и договора, по которому денежные средства предоставляются иными кредитными организациями. Особенностью ГК РФ является совместное употребление терминов «кредитная организация» и «банк». Это, однако, не влечет сложностей, поскольку соответствующим термином в каждом случае обозначается организация, обладающая специальной правоспособностью на совершение рассматриваемых сделок. Порядок наделения такой правоспособностью определяется в административном праве, т.е. за пределами ГК РФ.

Термин «банк (кредитная организация)» в комментируемой норме имеет широкое значение и включает российские кредитные организации, Банк России, государственную корпорацию развития «ВЭБ.РФ», иностранные банки, а также международные финансовые организации. Все перечисленные организации в соответствии с законом, подзаконными актами или международными договорами вправе совершать банковские операции в смысле ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности.

В российском банковском праве кредитная организация определяется как хозяйственное общество, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции (ч. 1 ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности). Предоставление кредита является банковской операцией по размещению денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (п. 2 ч. 1

565

ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности). Понятие банковской операции, используемое в банковском праве, не следует смешивать с понятиями гражданско-правовой сделки или гражданского договора. Оно не имеет определенного гражданско-правового содержания и вводится прежде всего для целей определения финансово-экономического существа банковской деятельности и ее отграничения от других видов деятельности на финансовом рынке. Понятие банковской операции изначально было разработано германскими правоведами в первой четверти XX в. и включено в немецкий Закон о кредитном деле (Kreditwesengesetz). Оно было заимствовано российским законодателем при подготовке Закона о банках и банковской деятельности и использовано для легального определения кредитной организации.

Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации. В соответствии с ч. 2 ст. 1 Закона о банках

ибанковской деятельности банком признается такая разновидность кредитной организации, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банк правомочен заключать кредитные договоры как с юридическими, так и с физическими лицами.

В2017 г. в целях введения пропорционального регулирования законодатель разделил банки на две группы – банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией (Федеральный закон от 1 мая 2017 г. № 92-ФЗ). К первой группе относятся крупные банки, которые имеют капитал свыше 1 млрд руб. (с 1 января 2019 г.), вправе осуществлять весь перечень банковских операций без ограничений

иобязаны в полном объеме соблюдать международные стандарты достаточности капитала. Ко второй группе принадлежат небольшие банки, как правило действующие в регионах, имеющие капитал свыше 300 млн руб., осуществляющие банковские операции с ограничениями

иисполняющие облегченные пруденциальные требования (Инструкция Банка России от 6 декабря 2017 г. № 183-И). Банк с базовой лицензией не вправе предоставлять кредиты иностранным юридическим лицам, иностранным организациям, не являющимся юридическими лицами по иностранному праву, а также физическим лицам, личным законом которых является право иностранного государства (ст. 5.1 Закона о банках и банковской деятельности).

Небанковской кредитной организацией называется кредитная организация, не отнесенная законом к категории банков и имеющая право

566

осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности (п. 1–3 ч. 5 ст. 1). Законодательством установлена возможность создания нескольких видов небанковских кредитных организаций, не все из которых наделены правоспособностью заключать кредитные договоры. Такого права лишены, в частности, платежная небанковская кредитная организация (п. 1 ч. 5 ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, Инструкция Банка России от 15 сентября 2011 г. № 137-И) и кредитная организация – центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» (п. 3 ч. 5 ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, Инструкция Банка России от 14 ноября 2016 г. № 175-И). Напротив, депозитно-кредитная небанковская кредитная организация (Инструкция Банка России от 21 ноября 2017 г. № 182-И) и расчетная небанковская кредитная организация (Инструкция Банка России от 26 апреля 2006 г. № 129-И) вправе предоставлять кредиты, за исключением потребительских кредитов.

Банк России наделен полномочиями заключать кредитные договоры с кредитными организациями, Правительством РФ и АСВ (ст. 46 Закона о Банке России). Согласно ст. 22 Закона о Банке России право Банка России на предоставление кредитов Правительству РФ для финансирования дефицита федерального бюджета должно быть предусмотрено федеральным законом о федеральном бюджете. При осуществлении деятельности по управлению активами Банка России в иностранной валюте и драгоценных металлах он вправе также предоставлять кредиты международным организациям и иностранным юридическим лицам, в том числе иностранным центральным (национальным) банкам.

Кредитором по кредитному договору вправе выступать иностранные банки. Согласно ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. По общему правилу личным законом юридического лица считается право страны, где такое юридическое лицо учреждено. На основе личного закона определяется, в частности, содержание правоспособности юридического лица (ст. 1202 ГК РФ). Следовательно, правоспособность иностранного юридического лица заключать кредитные договоры, подчиненные российскому праву, зависит от того, обладает ли оно правовым статусом банка по законодательству страны регистрации. В российской судебной практике имели место случаи, когда по требованию недобросовестного заемщика суд первой

567

инстанции признавал кредитный договор недействительным на том основании, что иностранный кредитор не имел лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Такие неправосудные решения отменялись в апелляционной инстанции на основании того, что правоспособность иностранного кредитора должна определяться на основе его личного закона.

Комплексное толкование Закона о потребительском кредите (займе) позволяет прийти к выводу, что иностранные банки не вправе предоставлять потребительские кредиты, т.е. заключать подчиненные российскому праву кредитные договоры с гражданами в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Вданном Законе под кредиторами понимаются кредитные и некредитные финансовые организации, которые являются исключительно российскими юридическими лицами и осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (кредитов). Иностранные банки не включаются в число субъектов, которые вправе заниматься такой деятельностью.

Правом осуществлять банковские операции по размещению денежных средств закон наделяет государственную корпорацию развития «ВЭБ.РФ» (п. 3 ч. 7 ст. 3 Федерального закона от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ»»). Основные направления и показатели инвестиционной и финансовой деятельности корпорации, в том числе основные условия, порядок и сроки предоставления кредитов и займов, устанавливаются в Меморандуме о финансовой политике, утверждаемом Правительством РФ.

Всоответствии с ним она осуществляет преимущественно среднее и долгосрочное (более трех лет) кредитование инвестиционных проектов, срок окупаемости которых превышает пять лет, а общая стоимость – 2 млрд рублей (Распоряжение Правительства РФ от 27 июля 2007 г. № 1007-р).

Вотличие от государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ», центральный депозитарий, например, также наделен законом правом совершать отдельные виды банковских операций. Но предоставлять в заем (кредит) денежные средства ему прямо запрещено (п. 2 ст. 28 Федерального закона от 7 декабря 2007 г. № 414-ФЗ «О центральном депозитарии»).

На стороне кредитора в кредитном договоре вправе выступать

международные финансовые организации, которые обладают междуна- родно-правовым статусом. Наделение их соответствующей правоспособностью осуществляется международными договорами, в которых участвует Российская Федерация. Например, в январе 2006 г. на ос-

568