Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

новании Соглашения между Россией и Казахстаном был учрежден Евразийский банк развития. Согласно ст. 10 устава банк предоставляет кредиты в свободно конвертируемой валюте и национальной валюте государств-участников, а также совершает иные банковские операции, необходимые для достижения определенных в соглашении целей банка. В числе международных финансовых организаций, занимающихся кредитованием на территории Российской Федерации, можно также назвать Международный инвестиционный банк, Международный банк экономического сотрудничества, Черноморский банк торговли и развития, Новый банк развития БРИКС, Европейский банк реконструкции и развития, Международную финансовую корпорацию и др.

(б) Синдикат кредиторов. Специальным случаем кредитования является совместное предоставление несколькими кредиторами синдицированного кредита. Согласно ч. 3 ст. 2 Закона о синдицированном кредите (займе) кредиторами (участниками синдиката кредиторов) по такому договору могут быть:

1)кредитные организации, государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ»;

2)иностранные банки, международные финансовые организации, а также иностранные юридические лица, которые в соответствии со своим личным законом вправе заключать кредитные договоры;

3)негосударственные пенсионные фонды1, управляющие компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, специализированные депозитарии инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

4)иные российские юридические лица в случаях, предусмотренных

взаконе.

При заключении многостороннего договора синдицированного кредита, в котором на стороне кредиторов одновременно участвуют банки или иные кредитные организации (п. 1–2) и иные, некредитные организации (п. 3–4), между заемщиком и банками возникают отношения из кредитного договора, а между заемщиком и кредиторами, не являющимися банками, – отношения по договору займа. С учетом

1  Эти изменения не согласованы с нормами Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами, регулирующими состав и структуру активов негосударственных пенсионных фондов. Согласно ст. 16 этого Закона имущество негосударственных пенсионных фондов подразделяется на собственные средства, пенсионные резервы и пенсионные накопления. Ни одна из этих частей не может включать в свой состав кредитные требования.

569

различий правового режима кредитного договора и договора займа, существующих в конкурсном и нотариальном праве, это могло бы вызвать определенные сложности. Однако на практике они преодолеваются благодаря тому, что права участников синдиката реализует кредитный управляющий – кредитная организация, государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ», иностранный банк или международная финансовая организация (ч. 5 ст. 4 Закона о синдицированном кредите (займе)).

Правовое положение участников синдиката кредиторов отличается и от положения товарищей в договоре простого товарищества (заключившего общий кредитный договор с заемщиком), и от положения кредиторов, образующих множественность лиц в обязательстве. В отличие от отношений активной множественности (множественности лиц в обязательстве на стороне кредитора), каждый участник синдиката кредиторов по общему правилу имеет самостоятельные права (требования) по отношению к заемщику в размере, пропорциональном размеру предоставленных заемщику этим участником и не возвращенных заемщиком денежных средств, которые не зависят от прав (требований) иных участников синдиката кредиторов. В отличие от положений п. 2 ст. 1047 ГК РФ, устанавливающих солидарную ответственность товарищей по общим обязательствам, если договор связан с осуществлением товарищами предпринимательской деятельности, участник синдиката кредиторов не отвечает за неисполнение иными участниками синдиката кредиторов их обязательств по предоставлению заемщику денежных средств. Следовательно, синдикат кредиторов следует признать самостоятельной формой объединения кредиторов, отличной от уже определенных в ГК РФ.

(в) Заемщик. В комментируемой статье не конкретизирован правовой статус заемщика. Для квалификации кредитного договора он не имеет значения. Заемщиками в кредитном договоре могут выступать физические и юридические лица, учрежденные по российскому или зарубежному праву. В развитых правопорядках традиционно сформировалось регулирование кредитных отношений, основанное на делении заемщиков на две группы – потребителей и непотребителей (лиц, получающих кредит для удовлетворения нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности). Специальное регулирование договоров, заключенных с участием заемщиков-потребителей, имеет целью защиту их прав и законных интересов.

(i) Потребитель. Заемщик-потребитель является слабой стороной кредитного договора. Фактическое неравенство сторон договора имеет вполне конкретное проявление и выражается в:

570

–информационной асимметрии, вызванной недостатком у заемщика информации о кредите, связанных с ним рисках, возможных последствиях получения кредита;

–слабом понимании заемщиком содержания услуги либо ее понимании лишь в общих чертах, отсутствии у него специальных знаний, слабом осознании содержания договорных прав и обязанностей, а также последствий юридических и фактических действий;

–ограниченной рациональности заемщика, принимающего не всегда логичные, рациональные и соответствующие собственным интересам решения даже в той ситуации, когда ему предоставлена вся необходимая информация;

–ограниченных математических способностях простых граждан, нередко испытывающих сложности в работе с процентами и формулами;

–договорной диспропорции, выражающейся в фактическом лишении заемщика возможности влиять на бо́льшую часть условий договора;

–процессуальной диспропорции, означающей, что у потребителя ограничены возможности отстаивания своих интересов в судебном порядке, и эти возможности несоизмеримы с теми возможностями, которыми располагает кредитная организация.

Многие из перечисленных проявлений неравенства сторон договора, как правило, присущи всякому отношению между коммерсантом и потребителем. Особенностью финансовых услуг является их повышенная сложность. Финансовые продукты и транзакции, как правило, малопонятны «среднему» заемщику. Сложность финансовых услуг имеет в своей основе несколько составляющих: неосязаемость, долгосрочность, использование необычных, с точки зрения заемщика, математических выражений при определении полной стоимости кредита и размера регулярных платежей. В отличие от ситуации приобретения товаров заемщик-потребитель часто не в состоянии заранее выяснить, каким образом «приобретенный» им кредитный «продукт» поведет себя в дальнейшем. Гражданин, например, может примерить одежду или совершить тестовую поездку на автомобиле, в худшем случае он вправе вернуть товар.

Большинство товаров обладают качествами или характеристиками, которые могут быть оценены заранее, до их приобретения (цвет, размер и т.д.); это так называемые фактические свойства. Кредит, как

ииные финансовые «услуги», не обладает такими характеристиками. Кредитор может лишь указать отдельные критерии предоставления, исполнения и назначения кредитной «услуги». В свою очередь потре-

571

битель использует собственные критерии, чтобы решить, позволит ли данная «услуга» удовлетворить его индивидуальные потребности. «Услуга» обладает качествами, которые могут быть оценены только из предыдущего опыта потребления самой «услуги», т.е. опытными свойствами.

Кредит (заем) относится к тем финансовым «услугам», которые не могут быть предоставлены «на пробу», поэтому, принимая решение об их приобретении, заемщик основывается на уверенности, что именно эта «услуга» соответствует его потребностям и (или) что банк способен их удовлетворить. Понимая уровень риска, который ощущает заемщик при выборе кредитного продукта, законодатель и под его давлением, а иногда и по собственной инициативе финансовые организации (кредиторы) принимают меры, которые позволяют его снизить.

Наконец, большинство финансовых «услуг» имеют длящийся характер. Велика вероятность того, что в течение срока действия договора потребительского кредита (займа) произойдут неблагоприятные события, которые затруднят заемщику исполнение договорных обязанностей. В то же время использование финансовых «услуг» может оказать существенное влияние на всю жизнь потребителя. Заключение договора жилищного ипотечного кредита, например, порождает у заемщика обязательства на протяжении значительной части его жизни. Сложность понимания заемщиком смысла условий договора, приводящая к когнитивной диспропорции, усугубляется высокой вероятностью наступления неблагоприятных последствий в случае, если он ошибется при оценке условий договора и их соотношении со своими возможностями и перспективами. Риск ошибки выбора проистекает из неосязаемости финансовой «услуги», что затрудняет потребителю возможность сделать предварительную оценку. Поэтому способ восприятия потребителем риска при потреблении финансовых «услуг» и фактор доверия финансовой организации являются крайне важными.

Еще одной особенностью финансовых «услуг» является их высокая социальная значимость. Некоторые финансовые продукты и услуги (например, ипотечный кредит) являются непременным условием социализации гражданина и, следовательно, должны быть общедоступны. Это заставляет говорить не о специфической слабости заемщика по отношению к кредитору при вступлении в договорные отношения, а о его стесненности в случае, когда возможность в приобретении таких услуг отсутствует. В связи с этим за рубежом все большее внимание уделяется повышению социальной и территориальной доступности финансовых «услуг».

572

Закон о потребительском кредите (займе) закрепляет различные правовые средства защиты, позволяющие сгладить фактическое неравенство сторон договора потребительского кредита (займа). В целях защиты заемщика-потребителя законодатель детализирует процедуру заключения договора потребительского кредита (займа), устанавливает обязанности кредитора по предоставлению заемщику информации, определяет специальные требования к форме договора, его условиям, ценовым параметрам, дополнительным услугам, которые вправе предлагать заемщику кредитор, предусматривает особые правила уступки требований о возврате займа или кредита и т.п.. Подробнее см. комментарий к п. 7 ст. 807 ГК РФ.

(ii) Категории граждан-заемщиков. Особенностью российского регулирования отношений по кредиту является значительное число специальных норм, действующих в отношении кредитных договоров с гражданами. Между двумя четко очерченными группами заемщиков – потребителями и юридическими лицами – сформировалась своеобразная «серая» сфера заемщиков, решение о применении той или иной нормы в отношении которых приходится принимать на основании телеологического толкования. В названную сферу можно включить правила, относящиеся к индивидуальным предпринимателям и самозанятым лицам (гражданам, ведущим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица).

Пункт 1 ст. 23 ГК РФ допускает случаи, когда гражданин осуществляет отдельные виды предпринимательской деятельности без государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Эти изменения ГК РФ вступили в силу 6 августа 2017 г. (Федеральный закон от 26 июля 2017 г. № 199-ФЗ) и являются частью плана Правительства РФ по снижению уровня неформальной занятности экономически активного населения. Одна из его целей состоит в том, чтобы исключить любые возможности признания деятельности самозанятых граждан незаконным предпринимательством.

В зависимости от цели получения кредита договор, заключаемый, например, с индивидуальным предпринимателем, может быть отнесен к категории потребительского или непотребительского (предпринимательского) кредита. Так, кредит, получаемый для приобретения легкового автомобиля для использования для личных, семейных и домашних нужд, следует признать потребительским. Напротив, кредит на приобретение грузового автотранспорта предпринимателем, оказывающим транспортные или логистические услуги, таковым уже не является.

573