Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

ния реального договора займа, т.е. соблюдения правил абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ о передаче имущества. Новация долга в заемное обязательство не предполагает передачу при ее совершении кредитором должнику денежных средств или иного имущества взаймы. Иное, мультиплиплицируя предоставления в адрес должника, лишало бы для кредитора совершение подобной новации всякого смысла. Заемное обязательство в рассматриваемом случае базируется не на передаче имущества, а на соглашении сторон. Предоставление же в адрес должника как заемщика считается состоявшимся до новации в силу отношений, связанных с новированным обязательством (передача продавцом вещи, оказание исполнителем услуги и т.д.).

Соглашение сторон о новации является консенсуальной сделкой.

Оно считается заключенным и порождает правовой эффект в виде прекращения первоначального и возникновения нового (заемного) обязательства с момента достижения соглашения сторон по всем существенным условиям (см. п. 2.2 комментария к настоящей статье).

2.5.Соглашение о новации: порядок совершения (особые правила).

Вслучае, когда в заемное новируется обязательство, возникшее из зарегистрированного договора, соответствующее новационное соглашение также подлежит государственной регистрации (п. 2 ст. 164 ГК РФ).

На соглашение о новации долга в заемное обязательство распространяются правила об особом порядке совершения крупных сделок и сделок с заинтересованностью (см. ст. 45, 46 Закона об ООО,

ст. 78–79, 81–83 Закона об АО). Указанная специальная процедура заключения соглашения о новации должна применяться независимо от того, требовалось ли ее соблюдение для совершения сделки, породившей новируемое (первоначальное) обязательство.

Особый порядок установлен для совершения новации в рамках отдельных банкротных процедур (см. п. 3 ст. 183.9, п. 4 ст. 184.3, п. 1 ст. 189.11, п. 3 ст. 189.30, п. 3 ст. 189.31 Закона о несостоятельности (банкротстве)).

При совершении новации на стадии исполнительного производства судебная практика требует обязательного утверждения такого соглашения судом в качестве мирового, в противном случае считая его незаключенным (см. п. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21 декабря 2005 г. № 103). Аналогичным образом решается вопрос о порядке совершения новации обязательства, являющегося предметом судебного разбирательства.

2.6.Новое обязательство. С момента совершения сторонами соглашения о новации одновременно прекращается первоначальное

554

обязательство сторон и между ними возникает новое (заемное) обязательство.

О возможных вариантах нового (заемного) обязательства и применимых к нему правилах подробнее см. п. 1.2–1.3 комментария к настоящей статье.

2.7. Намерение обновить. Соглашение о новации должно обнаруживать волю обеих сторон к обновлению обязательства, т.е. их намерение установлением нового обязательства прекратить первоначальное обязательство (animus novandi). Указанное требование возникло исторически

иобъясняется серьезностью последствий новации для сторон («утрата» обеспечений – для кредитора, «утрата» возражений – для должника). Такие последствия не могут презюмироваться, а потому в большинстве правовых систем, которые в принципе признают новацию как самостоятельный институт, действует принцип «новация не предполагается». Если стороны намерены совершить новацию, а не простое изменение договора или отдельного внедоговорного обязательства, то они должны это определенно выразить. Необходимо, чтобы из их волеизъявления со всей очевидностью следовало, что они имеют в виду именно прекращение старого обязательства и его замену на новое обязательство. Данный подход воспринят и отечественной правоприменительной практикой (см. п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21 декабря 2005 г. № 103).

Правило «новация не предполагается» актуально и для рассматриваемого случая. Намерение совершить новацию долга в заемное обязательство должно либо прямо фиксироваться в соглашении сторон, либо недвусмысленно вытекать из его содержания. В случае сомнения соглашение следует рассматривать как направленное на изменение, а не прекращение (новацию) обязательства (см. п. 1 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21 декабря 2005 г. № 103). Соответственно, соглашение об изменении срока (см. Постановление Президиума ВАС РФ от 1 марта 2011 г. № 13910/10) или порядка (например, предоставление рассрочки) исполнения существующего денежного обязательства, о конвертации валютного долга в рублевый, о начислении регулятивных процентов на существующий денежный долг, об увеличении его размера (в том числе за счет капитализации начисленных регулятивных процентов), если подобные договоренности не сопровождались очевидным намерением осуществить именно новацию, должны рассматриваться в качестве изменения обязательства

ине влекут правовых последствий новации. Способы обеспечения, установленные для первоначального обязательства, в этом случае по общему правилу сохраняют свое действие с учетом особенностей,

555

которые диктуются специальными нормами о таких способах обеспечения (например, п. 2 ст. 367 ГК РФ в отношении поручительства, применяемый в силу п. 1 ст. 335 ГК РФ к залогу, предоставленному третьим лицом).

Равным образом договоренность сторон о применении к связывавшему их денежному обязательству всех или части положений гл. 42 ГК РФ, либо указание на его характер как «заемного», сами по себе не могут рассматриваться как однозначно свидетельствующие о намерении обновить. Необходимы фиксация в договоре термина «новация», либо указание на прекращение прежнего обязательства и его замену на новое, либо иные признаки того, что стороны не просто меняют условия исполнения старого обязательства, а именно прекращают его и устанавливают вместо него новое. В иных случаях следует презюмировать, что стороны лишь меняют условия исполнения прежнего обязательства. Иное прочтение комментируемой статьи, навязывая сторонам новационный эффект их соглашения, вступает в противоречие с принципом свободы договора, согласно которому только сами стороны могут решать, является ли соответствующее соглашение договором об изменении обязательства или имеет новационный характер.

При наличии спора относительно того, имела ли место новация, бремя доказывания animus novandi лежит на стороне, ссылающейся на это обстоятельство.

2.8. Последствия недействительности соглашения о новации. В случае недействительности новации заключенное сторонами соглашение не производит эффекта, на который оно было направлено: первоначальное обязательство не прекращается, а новое не возникает. Вместе с тем за рамками случаев, когда причинами такой недействительности являются пороки воли, даже недействительное соглашение о новации (точнее, сделанные сторонами при попытке ее совершения волеизъявления) не является юридически безразличным. Так, соответствующие волеизъявления одной из сторон могут рассматриваться в качестве подтверждения оспоримой сделки по правилам п. 2 ст. 166 ГК РФ либо одобрения ранее заключенного неуполномоченным лицом договора по ст. 183 ГК РФ. Равным образом волеизъявление должника может рассматриваться как свидетельствующее о признании долга и, соответственно, выступать в качестве основания перерыва исковой давности (см. Постановление Президиума ВАС РФ от 14 июля 2009 г. № 5286/09).

556

§ 2. Кредит

Статья 819. Кредитный договор

1.По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заем­ щику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связан­ ных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных

вабзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потреби­ тельском кредите (займе).

1.1.Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

2.К отношениям по кредитному договору применяются правила, пред­ усмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Комментарий

1. Общие характеристики кредитного договора.

1.1. Экономическое значение кредитного договора. Кредитный договор играет важнейшую роль в регулировании экономических отношений. Посредством заключения кредитных договоров банки, являющиеся профессиональными финансовыми посредниками, размещают денежные средства, привлеченные от физических и юридических лиц. Кредитные организации (банки) занимают ведущее место на финансовом рынке России. На начало 2018 г. их совокупные активы превысили 95% ВВП, а объем кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, – почти 50% ВВП (или 43 трлн руб.). Объемы кредитнозаемных операций иных групп финансовых посредников, включая

557

страховые организации, профессиональных участников рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды, организации мелкого кредита (МФО, кредитные кооперативы, ломбарды), в совокупности не превышают 5% объемов банковского кредитования. С учетом финансово-экономических реалий кредитный договор опосредует наиболее востребованный вид заемных отношений.

1.2.Понятие кредита. В литературе термин «кредит» применяется

вшироком и в узком значениях. В широком экономическом значении кредит рассматривается как передача одним экономическим субъектом другому субъекту во временное пользование и на возмездных началах какого-либо фактора или результата производства. С экономической точки зрения под кредитованием понимается определенный вид общественных (экономических) отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Кредит в широком смысле возникает из гражданско-правовых договоров различных видов – куплипродажи, мены, ренты, подряда, займа и др. В кредитных отношениях как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика могут выступать любые субъекты экономических отношений. Во всех случаях, когда речь идет о передаче одним участником оборота другому определенного имущества в собственность с условием отложенного возврата или уплаты его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, можно говорить о предоставлении кредита в экономическом смысле.

В узком значении в юридической литературе под кредитом понимается банковский кредит, т.е. правоотношение, в котором кредитная организация предоставляет физическому или юридическому лицу денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности. Объектом кредитного договора является денежная сумма, которая подлежит выдаче кредитной организацией заемщику и возврату последним (п. 1 комментируемой статьи). Кредит в узком значении отличается от товарного и коммерческого кредита несколькими видообразующими признаками: 1) объектом предоставления со стороны кредитора и обязательства должника служат исключительно деньги; 2) договор банковского кредита имеет консенсуальный характер; 3) кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация.

1.3.Признаки кредитного договора. В соответствии с комментируемой нормой кредитный договор относится к категории консенсуальных, двусторонне обязывающих, возмездных договоров. Он может быть отнесен к подвиду консенсуальных возмездных договоров денежного займа со специальным субъектным составом на стороне кредитора. С учетом поправок, внесенных в ст. 807 ГК РФ Законом от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ, получила разрешение доктринальная дискуссия

558