Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

кредите (займе)). Банки обычно не предоставляют кредиты на столь короткие сроки. Указанное правило предназначено для регулирования краткосрочных займов, выдаваемых МФО, – так называемых займов до зарплаты (pay day loans).

В-третьих, особым основанием истребования потребительского кредита, предусматривающего обязанность заемщика заключить связанный с этим кредитом договор страхования, является неисполнение заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию (ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе)). Таким образом, допустимый для заемщика-потребителя срок просрочки при неис­ полнении обязанности по страхованию в два раза короче, чем при неуплате по кредиту.

Условие о праве кредитора потребовать досрочного возврата кредита или его расторжения при неисполнении заемщиком обязанности по страхованию не требует согласования в договоре, оно установлено законом. Тем не менее в целях информирования заемщика рекомендуется включать соответствующее условие в общие условия договора потребительского кредита наряду с другими установленными законом основаниями досрочного возврата кредита.

У кредитора могут возникнуть сложности с установлением факта неисполнения заемщиком обязанности по страхованию. Для того чтобы избежать их, в договор потребительского кредита обычно включается требование к заемщику о своевременном предоставлении кредитору информации о заключении договора страхования.

В-четвертых, основанием досрочного истребования целевого потребительского кредита является нарушение заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (ч. 13 ст. 7). Заемщик получает целевой кредит для того, чтобы за его счет профинансировать определенные расходы – приобретение автомобиля, бытовой техники, мебели, продуктов питания, работ или услуг. Несмотря на то что в отличие от кредитования коммерческих организаций при потребительском кредитовании мотивы кредитора устанавливать и контролировать целевое использование средств существенно ослаблены, кредитор может быть заинтересован в том, чтобы заемщик не изменил оговоренные в договоре цели финансирования, например, если приобретаемое за счет кредита имущество передается в залог кредитору. Согласно ч. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) условие о цели можно отнести к характеристикам кредитного продукта.

644

Целевой характер кредита находит отражение в наименовании вида потребительского кредита (п. 4 ч. 4 ст. 5), а также в необходимости определения порядка предоставления заемщиком информации об использовании кредита (п. 20 ч. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)). Условие о цели является частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (п. 11 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)).

Правило об акселерации при нецелевом использовании, установленное для потребительского кредита, частично дублирует ст. 814 ГК РФ, но также содержит важные отличия. Во-первых, в отличие от п. 1 ст. 814 ГК РФ оно не говорит о возможности контроля кредитора за целевым характером использования суммы кредита (займа). По-видимому, законодатель исходил из того, что в данном случае допустимо ссылаться на правила, установленные ГК РФ. Во-вторых, оно допускает использование дополнительного средства защиты кредитора – отказ от дальнейшего кредитования заемщика. Хотя его актуальность представляется невысокой. Такой отказ может иметь место по кредитам с лимитом кредитования. Но подавляющий объем подобных кредитов выдается

вформе банковских карт и имеет нецелевой характер. В-третьих, в отличие от диспозитивного характера правила, установленного ГК РФ, для потребительского кредита отсутствует возможность предусмотреть

всоглашении сторон иные варианты поведения.

Следует отметить неудачное использование термина «цели» (вместо термина «нужды») в определении потребительского кредита. Одним из его признаков названо «предоставление в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности» (абз. 1 ст. 1, п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе)). Корректнее было бы определять потребительский кредит (заем) посредством указания на то, что он используется заемщиком для удовлетворения личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как это сделано в Законе о защите прав потребителей. Таким образом, из указания цели в определении потребительского кредита еще не следует, что каждый такой кредит содержит условия использования заемщиком полученных средств на определенные цели, т.е. является целевым.

(iii)Закон об ипотеке. Как уже отмечалось в п. «в» комментария

кнастоящей статье выше, нормы ГК РФ о залоге предусматривают ряд дополнительных оснований акселерации обеспеченного долга. Но ряд таких оснований также предусмотрен и в Законе об ипотеке.

Статьи 12, 35, 36, 39, 41, 42, 46, 72 Закона об ипотеке устанавливают различные случаи, в которых кредитор-залогодержатель вправе

645

потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, если:

–залогодатель нарушает правила пользования заложенным имуществом, его содержания или ремонта, обязанности принимать меры по его сохранению, а также при нарушении обязанностей по страхованию или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (ст. 35 Закона об ипотеке);

–заложенное имущество отчуждается без согласия залогодержателя (ст. 39 Закона об ипотеке);

–при принудительном изъятии государством заложенного имущества отсутствует равноценная замена (ст. 41 Закона об ипотеке);

–предмет ипотеки изымается у залогодателя в результате виндикации (ст. 42 Закона об ипотеке);

–на предмет залога обращается взыскание по последующей ипотеке (п. 2 ст. 46 Закона об ипотеке);

–неэффективно используется имущество, относящееся к пред­ приятию, переданному в залог (п. 2 ст. 72 Закона об ипотеке).

Перечисленные в законодательстве случаи не включают одну важную практическую ситуацию – снижение рыночной стоимости переданного в залог имущества. Если заемщик передает в залог активы (недвижимость, акции, облигации, иные ценные бумаги или драгоценные металлы), имеющие рыночные цены, стоимость заложенного имущества оказывается вне пределов контроля как залогодателя, так

изалогодержателя. При расширительном толковании ст. 813 ГК РФ под утратой обеспечения или ухудшением его условий можно также понимать полную или существенную утрату стоимости обеспечения (предмета залога). Поскольку залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога (п. 1 ст. 334 ГК РФ), то для него не имеет значения, по какой причине оказалась утрачена эта стоимость – утраты предмета залога как такового или существенного падения цен на него (подробнее см. комментарий к ст. 813 ГК РФ). Несмотря на это, суды не склонны расширительно толковать рассматриваемую норму в контексте кредитов, предоставленных гражданам для некоммерческих нужд. Напротив, в сделках кредитования граждан они перекладывают риск снижения стоимости заложенного имущества на банк и отказывают ему в удовлетворении требования о досрочном возврате кредита.

С учетом этого в предпринимательские кредитные договоры включается условие, согласно которому снижение стоимости заложенного имущества признается случаем досрочного возврата кредита, если заемщиком в определенный договором срок не было предоставлено

646

дополнительное обеспечение. В целях определенности в нем устанавливается пороговое значение стоимости залога, при достижении которого кредитор вправе требовать дополнительного залога.

(д)Возможность указания дополнительных, неизвестных ГК РФ

ииным специальным законам оснований акселерации кредита. Согласно комментируемой статье, включенной в ГК РФ Законом от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ, вступившей в силу с 1 июня 2018 г., правовой режим досрочного возврата кредита по требованию кредитора (так называемая акселерация долга) различается для кредитов, выданных гражданам,

икредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Законодатель ограничил перечень оснований досрочного возврата кредита в договорах с гражданами: таковые должны быть прямо предусмотрены в ГК РФ или иных законах. В кредитных договорах с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями действие принципа свободы договора сохранено: помимо предусмотренных законом оснований, стороны вправе определять иные обстоятельства, при наступлении которых у кредитора возникает право требовать досрочного возврата кредита (открытый перечень оснований).

В принципе, эта норма не является абсолютной новеллой, ибо

ираньше в силу п. 1–2 ст. 310 ГК РФ закон запрещал согласование в договоре, заключенном между коммерсантом и некоммерсантом, неизвестного закону права первого на отказ от договора или его изменение. А касательно условий о праве банка на сокращение срока кредита аналогичный запрет был закреплен в ч. 2 и 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности.

В то же время текст ст. 821.1 ГК РФ не полностью соответствует положениям п. 1–2 ст. 310 ГК РФ. Так, согласно комментируемой норме в договоре кредита, по которому кредит предоставлен некоммерческой организации не для целей осуществления предпринимательской деятельности, может быть предусмотрено неизвестное закону основание для досрочного истребования кредита, в то время как в силу п. 2 ст. 310 ГК РФ такое условие являлось бы незаконным. Назвать ситуацию логичной нельзя, но, видимо, следует смириться с тем, что ст. 821.1 ГК РФ в данном вопросе вытесняет общие правила ст. 310 ГК РФ.

При этом не наблюдается расхождения комментируемой статьи с правилами ч. 2 и 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, которые разрешают банку согласовывать с заемщиком неизвестное закону основание для изменения срока кредита, только если заемщиком является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

647

Пункт 1 ст. 23 ГК РФ допускает случаи, когда гражданин при определенных условиях может осуществлять отдельные виды предпринимательской деятельности без государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (так называемые самозанятые граждане). Формально такие лица индивидуальными предпринимателями не являются, и, следовательно, ни ст. 821.1 ГК РФ, ни соответствующие правила ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности включение дополнительных оснований для акселерации долга в такие контракты не допускают.

При буквальном толковании комментируемой статьи получается, что в кредитном договоре с гражданином, осуществляющим предпринимательскую деятельность, но не зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, стороны не вправе определять дополнительные основания возврата кредита по требованию кредитора. В результате правила досрочного возврата потребительского кредита и кредита, предоставленного гражданину в целях, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, совпадут. При телеологическом толковании такое совпадение представляется нелогичным, коль скоро законодатель предусмотрел открытый перечень оснований досрочного возврата для предпринимательских кредитов, в том числе кредитов индивидуальным предпринимателям. Иначе говоря, есть основания толковать норму расширительно и допускать установление в договоре неизвестных закону оснований для досрочного истребования кредита и в тех случаях, когда заемщиком был гражданин, не зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, но законно осуществлявший предпринимательскую деятельность в качестве самозанятого лица и привлекающего кредит для этих коммерческих целей.

В то же время в случае как с индивидуальным предпринимателем, так и с самозанятым лицом возможность включения в договор неизвестных закону оснований для досрочного истребования кредита должна открываться, только если сам кредит берется для финансирования такой коммерческой деятельности. Если гражданин, даже будучи индивидуальным предпринимателем или самозанятым, берет кредит для личных, семейных или домашних нужд, т.е. как потребитель (например, на ремонт своей квартиры), включение в договор неизвестных закону оснований для акселерации долга невозможно.

(е) Оценка ограничений на включение в потребительский договор дополнительных оснований для акселерации долга. Насколько ограничение свободы потребительского кредитного договора в плане включе-

648