Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

прямое указание на право сторон согласовывать неизвестные закону основания для ограничений.

В качестве примера такого рода условия договора об ограничении распоряжения правами по счету можно привести условие об определенном неснижаемом остатке по счету. Суть данного положения договора состоит в том, что по условиям договора его владелец соглашается не допускать снижения остатка на счете ниже определенной сторонами величины. Распоряжения клиента о перечислении или снятии денежных средств, противоречащие названному условию, не исполняются банком. Такое условие с точки зрения комментируемой нормы является законным. Связанность владельца счета данным условием компенсируется его секундарным правом прекратить договорную связь, вернув себе в том числе и этот неснижаемый остаток. Такие условия договора, конечно же, не могут толковаться в том смысле, что банк вправе присвоить себе неснижаемый остаток.

Абсолютная диспозитивность нормы может повлечь злоупотребления со стороны банка. Финансовое могущество банка, его превосходство над большинством клиентов, профессиональное и организационное доминирование влекут риск нарушения прав клиентов или злоупотребление банками своими правами. Особенно опасным является массовое включение в договор всевозможных оснований для блокирования расчетных операций. Издержки на юрисдикционную защиту прав клиента в форме оспаривания справедливости таких условий, очевидно, для большинства обычных клиентов банка превышают выгоды от ее реализации. Административная форма защиты прав, даже если она предусмотрена, не всегда пользуется доверием у граждан, а также зачастую неэффективна и требует затрат, по крайней мере временны́х. Все эти и ряд других опущенных здесь мотивов подвигали

кустановлению некоторого ограничения принципа свободы договора банковского счета, чтобы изначально предотвратить указанные угрозы по модели контроля ex ante.

Поскольку эта модель не была воспринята законодателем, насущной потребностью является дальнейшее развитие и совершенствование модели контроля ex post: квазисудебной (административной) системы борьбы с несправедливыми условиями таких договоров (институт уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг); групповых (классовых) исков; введение карательных (штрафных) убытков, расширение судами практики взыскания морального вреда и т.п. (о борьбе с несправедливыми условиями, ограничивающими свободу гражданина по распоряжению правами по своему счету, см. п. 3.2 комментария

кнастоящей статье).

954

3.2. Клиент как слабая сторона договора. Банковский счет в основном используется для повседневных расчетов как гражданами, так и юридическими лицами. Наличные расчеты даже для граждан постепенно замещаются безналичными расчетами, причем даже для мелких бытовых сделок. Это оказывается не только более безопасным, чем наличные расчеты, но и более привлекательным, поскольку банки предлагают различные имущественные выгоды для таких расчетов (например, кэшбэк, начисление процентов на остаток по счету, скидки на товары и т.п.). В этом аспекте для владельца счета становится предпочтительным не столкнуться с неожиданным ограничением его прав по распоряжению счетом. Сложные и многочисленные ограничения в договоре банковского счета, которые трудно учитывать в повседневных расчетах, могут приводить к неожиданным для клиента препятствиям и задержкам при осуществлении расчетов либо к невольным дополнительным издержкам. Например, в некоторых банках устанавливается такое условие договора, как определение верхней границы суммы операций по счету, при которой отменяется действие условия оплаты услуг банка, но при этом одновременно устанавливается комиссия в отношении некоторых других услуг, если объем некоторых операций с денежными средствами превысит другую верхнюю границу. Гражданину сложно постоянно удерживать во внимании многочисленные параметры подобных условий. Не всегда платежные интерфейсы, предоставленные банком клиенту, предупреждают его о предстоящей уплате комиссии, что влечет нарушение прав владельца счета. Так, например, заказывая перевод средств с платежного интерфейса одного банка, клиент предупреждается об отсутствии в этом банке комиссии за операцию принятия средств на его счет, однако он не предупреждается, что комиссия будет списана с другого его счета, с которого он намерен получить денежный перевод.

Нельзя не учитывать и финансовую власть банка над своим клиентом. Формально стороны договора равны, но фактически это не так: банк зачастую имеет реальную возможность диктовать клиенту свои условия договорного отношения, а переговорные возможности клиента при этом стремятся к нулю.

Все эти и другие, не приведенные здесь соображения позволяют допустить применение к соответствующим условиям договора, явно несправедливо и непропорционально ограничивающим права владельца счета, положения ст. 428 ГК РФ, а также разъяснения, содержащиеся в Постановлении Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 г. № 16. В частности, вполне можно ожидать, что суды в данном вопросе начнут вставать на защиту интересов клиентов-граждан.

955

3.3.Безакцептное списание. Одним из распространенных случаев ограничения договором прав клиента является условие о допустимости безакцептного списания денежных средств со счета, например,

всчет погашения задолженности клиента перед банком (по кредитным договорам, по договору поручительства и т.д.). Судебная практика

внекоторых случаях считает такие условия противоречащими в том числе и комментируемому пункту (Постановление ВС РФ от 22 декаб­ ря 2015 г. № 303-АД15-14824). Данный подход является ошибочным. Комментируемая норма является диспозитивной, и, следовательно, права клиента могут быть эффективно ограничены соглашением сторон, если только такое условие или действия банка в конкретном случае не противоречат принципу добросовестности. Кроме того, п. 2 ст. 854 ГК РФ прямо предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается, помимо прочего, в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом. При этом такое условие может быть предусмотрено как

вдоговоре банковского счета, так и в ином договоре (например, в кредитном договоре, договоре поручительства и т.д.). Также заранее данный акцепт на списание денежных средств предусмотрен ст. 6 Закона о национальной платежной системе. Поэтому представляется более обоснованным иной подход в судебной практике, согласно которому условие о безакцептном списании денежных средств со счета клиента признается законным, в том числе не ущемляющим права потребителя (Постановление ВС РФ от 9 августа 2016 г. № 307-АД16-9324; Определение КГД ВС РФ от 11 октября 2016 г. № 59-КГ16-13).

3.4.Случаи, выходящие за рамки данного пункта. От ограничения прав клиента по распоряжению банковским счетом следует отделять случаи, когда взаимодействие клиента и банка подпадает под регулирование других положений комментируемой главы. Например, если банк отказывается совершить операцию в связи с нарушением клиентом правил об удостоверении права на распоряжение счетом (ст. 847 ГК РФ), то этот случай не подпадает под действие комментируемого пункта. В данном случае нет никакого ограничения права по распоряжению счетом, поскольку не подтверждено само это право.

3.5.Ограничения, установленные законом. Об ограничениях прав клиента по договору банковского счета, установленных законом, см. комментарий к ст. 858 ГК РФ.

4. Права на денежные средства на счете. До 1 июня 2018 г. комментируемая статья, равно как и другие статьи данной главы, не содержали правила о принадлежности денежных средств на счете и правил

956

о суммах, по которым подтверждена возможность распоряжения ими клиентом. Первоначальный Проект реформы ГК РФ тоже не предусматривал такой новеллы.

Указание в новой редакции комментируемого пункта на принадлежность клиенту прав в отношении денежных средств, находящихся на счете, является юридической фикцией. В действительности денежные средства, находящиеся на счете, владельцу счета не принадлежат на каком-либо абсолютном праве, а определяют размер обязательств банка перед клиентом. Введение этой фикции, по-видимому, понадобилось для того, чтобы установить дуализм правового режима денежных средств по принципу дихотомического их деления. В отношении одних денежных средств, находящихся на счете, клиент вправе осуществлять свободное распоряжение, в отношении других денежных средств он такого права не имеет. Последние, по существу, попадают в режим блокировки, поскольку в отношении них третьему лицу или самому банку подтверждена возможность их списания.

4.1. Блокировка. Ведение режима блокированных денежных средств предопределено системой организации безналичных платежей (технологический аспект). Когда клиент банка распоряжается денежными средствами, например, осуществляя покупку с использованием банковской карты, по его банковскому счету реального списания денежных средств не происходит. В этом случае производится мгновенный электронный обмен информацией, и получателю денежных средств (в том числе самому банку такого получателя) подтверждается возможность списания соответствующей суммы. Таким образом, получателю средств предоставляется своего рода гарантия наличия средств, которые блокируются на счете плательщика для целей последующего осуществления банковской проводки через платежную систему от плательщика к получателю. Когда клиент получает сообщение о списании денежных средств со счета во исполнение произведенной им покупки – это лишь внешняя видимость отражения операций в платежном интерфейсе клиента для его же удобства. В действительности же денежные средства будут списаны со счета позднее.

Пока заблокированные денежные средства, гарантия получения которых уже предоставлена получателю средств, находятся на банковском счете клиента, к счету могут поступать иные распоряжения самого клиента или требования третьих лиц об их списании (например, по исполнительному документу). Если бы блокированные денежные средства были списаны, банк, гарантировавший перечисление денежных средств, обязан был бы удовлетворить получателя средств (через цепочку посредников), впав в убытки, если никаких других средств

957

на счете клиента не оказалось бы. Для предотвращения этого платежного разрыва, сулящего убытки банку, и вводится режим временной блокировки соответствующих денежных средств, чтобы они с гарантией оказались именно у того получателя, которому подтверждена возможность их списания.

Если покупка клиента по тем или иным причинам будет отменена (например, покупатель откажется от товара), списание денежных средств со счета не производится (что внешним образом может отображаться как возврат денежных средств на счет или снятие блокировки). Блокировка в этом случае прекращается.

Порядок блокировки денежных средств на счете определяется банковскими правилами и договором. Там же определяется, в частности, срок такой блокировки, который в любом случае согласно комментируемой норме не может превышать десяти дней.

5. Совместный счет. В отличие от многих развитых иностранных правопорядков, российскому праву до 1 июня 2018 г. не был известен совместный счет. Между тем такой вид счета может быть востребован на практике. Так, например, он может использоваться супругами и членами иных союзов, товарищами в договоре простого товарищества. Отсутствие данного вида счета обедняло юридический инструментарий участников гражданского оборота в отношении безналичных денежных средств и не позволяло учитывать особенности юридических связей между ними и хозяйственных потребностей.

5.1.Отличия совместного счета. Совместный счет отграничивается от других счетов по такому основанию, как число лиц на стороне владельца счета. Если последних более одного, счет является совместным. От совместного счета следует отличать ситуацию, когда права требования к банку по ординарному банковскому счету входят в общее совместное имущество супругов.

У договора совместного банковского счета две стороны: банк и клиент (владелец счета). Но на стороне владельца счета в договоре участвуют несколько лиц. Таким образом, обязательства, возникающие из данного договора, относятся к обязательствам с множественностью лиц на стороне кредитора. Соответственно, к отношениям сторон применяются общие правила об исполнении обязательств с множественностью лиц (ст. 321–326 ГК РФ), если иное не установлено специальными правилами гл. 45 ГК РФ и не вытекает из договора или существа совместного счета.

5.2.Ограничения. Правовой режим совместного банковского счета предусматривает ряд ограничений.

958