Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

Во-первых, такой счет может быть открыт только физическим лицам. Поскольку индивидуальные предприниматели также относятся к физическим лицам, можно предположить, что совместный счет могут открыть они, причем в любом сочетании (предприниматель с предпринимателем или предприниматель с лицом, не имеющим такого статуса). Вместе с тем с учетом п. 3 ст. 23 ГК РФ (согласно которому к деятельности предпринимателей применяются нормы о коммерческих юридических лицах) не исключено, что судебная практика истолкует данную норму в том смысле, что индивидуальные предприниматели не вправе открывать совместные счета. Такой подход, если он будет реализован, может вызывать сомнения в его соответствии Конституции РФ, поскольку статус индивидуального предпринимателя не должен дискриминировать эту категорию граждан по сравнению с другими гражданами в сфере их частной и семейной жизни.

Во-вторых, на совместный счет распространяются ограничения, установленные валютным законодательством. Это положение комментируемого пункта является избыточным. В соответствии со ст. 141 ГК РФ порядок совершения сделок с валютными ценностями определяется Законом о валютном регулировании и валютном контролем. Следовательно, соответствующие ограничения, предусмотренные валютным законодательством, распространяются на любые банковские счета, а не только на договор совместного банковского счета. Никаких специальных ограничений именно для такой разновидности банковского счета (совместного счета) валютным законодательством не установлено, поэтому к совместным счетам подлежат применению общие правила валютного законодательства.

5.3. Режимы совместного счета. Как и в п. 4 ст. 845 ГК РФ, в комментируемом пункте законодатель использует юридическую фикцию принадлежности денежных средств на совместном счете клиентам банка. Это необходимо для того, чтобы установить правила для нескольких владельцев счета. Из данных правил следует, что законодателем установлены три режима совместного счета:

1)пропорциональный;

2)диспропорциональный;

3)общий (для супругов).

Пропорциональный режим, видимо, может усматриваться в том, что поступившие денежные средства считаются принадлежащими владельцам счета в определенной пропорции по отношению к имеющимся денежным средствам, которые были внесены каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов. Диспропорцио-

959

нальный режим отступает от указанного правила, если это предусмотрено договором, т.е. поступающие на счет в дальнейшем денежные средства считаются принадлежащими клиентам по иным правилам, предусмотренным договором. Наконец, общий режим совместного супружеского счета означает возникновение общей «собственности» супругов без выделения долей каждого из супругов.

По умолчанию совместный счет считается пропорциональным. Непропорциональность должна быть прямо предусмотрена договором. Общий режим применяется к ситуациям, когда совместный счет открывают супруги (если брачным договором, доведенным до сведения банка, не предусмотрено иное).

(а)Пропорциональность и непропорциональность. Пропорциональные

идиспропорциональные режимы не вполне ясны и могут вызывать ряд вопросов, ответы на которые отсутствуют в законе и в доктрине. Судебная практика в силу новизны регулирования также не выработала еще пока никаких подходов к разрешению этих вопросов. Например, допустим, что в силу общего правила действует пропорциональный режим, и на счет поступает сумма в адрес одного владельца в размере

100 тыс. руб., а в адрес другого 50 тыс. руб. В результате общая сумма в 150 тыс. руб. по принципу pro rata образует соотношение 2/3 (мажоритарий) и 1/3 (миноритарий). Если следующий платеж будет осуществлен без указания, в пользу кого он сделан, какие последствия должны наступить? Банк должен вернуть поступившую сумму обратно? Должна ли она зачисляться в соответствии с текущей пропорцией или она зачисляется по принципу pari passu?

Еще более сложным окажется режим диспропорции. Здесь, видимо, предусматривается, что, если платеж поступает на имя одного из владельцев, он, вопреки указанию плательщика, образует остаток с учетом договоренности владельцев счета о диспропорции. Например, из поступившей на счет суммы в адрес одного владельца счета какая-то часть считается принадлежащей другому владельцу счета.

Пропорциональные и диспропорциональные режимы при такой интерпретации, по существу, нивелируют совместный характер счета, поскольку постоянное определение долей каждого клиента на счете равнозначно раздельным счетам клиентов. Поэтому данное правило подлежит телеологическому истолкованию в соответствии со смыслом совместного счета, в котором преобладающим элементом является реквизит совместности. Фикция принадлежности может быть рассмотрена как установленная только для тех целей, когда необходимо определение долей, но не в текущем режиме совместного счета (отложенное определение долей).

960

Из первоначального Проекта реформы ГК РФ1 следовало, что каждый из владельцев совместного счета может осуществлять по счету любые операции, если иное не предусмотрено договором. В этом подходе можно было усмотреть режим солидарности требований клиентов. Определение долей предполагалось осуществлять лишь при аресте счета и при расторжении договора банковского счета. Поставленные выше вопросы здесь не могли возникнуть. Исходя из этого подхода и следует истолковывать действующую редакцию нормы, что означает следующее: каждый из владельцев счета вправе осуществлять любые операции по счету и в любом размере, в том числе при отрицательном остатке с получением овердрафта, если иное не предусмотрено договором. Пропорциональный или диспропорциональный режимы, предусмотренные договором, учитываются при аресте счета и при расторжении договора совместного банковского счета, а также в иных случаях, когда по существу отношений требуется определение доли одного из владельцев счета (отложенное определение долей). Впрочем, как учет этой пропорциональности или диспропорциональности в таких ситуациях должен осуществляться, пока не совсем понятно.

(б) Совместный счет супругов. По общему правилу супружеское имущество считается общим имуществом супругов (ст. 256 ГК РФ, ст. 35 СК РФ). Даже если владельцем счета согласно договору банковского счета является один из супругов, права по этому договору по общему правилу составляют общее супружеское имущество. Однако по такому счету распоряжения банку может выдавать только владелец счета, а не другой супруг. Напротив, по совместному счету распоряжения банку может давать каждый супруг, если иное не предусмотрено законом или договором. Сами же права и обязанности по договору счета, будь он совместный или ординарный, по общему правилу входят в состав супружеского имущества. Тем самым на практике создается двойственный правовой режим ординарных банковских счетов лиц, состоящих в браке. Правовой режим общей собственности супругов не затрагивает относительную связь одного из них (владельца счета) с банком. Считается, что другой супруг, не являющийся стороной договора банковского счета, не вправе от своего имени распоряжаться денежными средствами, находящимися на банковском счете. При разделе имущества супругов денежные средства на счете считаются принадлежащими обоим супругам. Иной правовой режим установлен для совместного супружеского банковского счета.

1  См. также Проект концепции реформы ГК РФ.

961

Супружеский совместный счет предполагает возможность свободного осуществления прав клиента каждым из супругов в отдельности и в полном объеме. Фикция принадлежности прав на денежном счете с учетом вида данного счета должна пониматься ограничительно. Принадлежность денежных средств определяется при аресте счета по долгам одного из супругов (личным, а не совместным долгам) и при разделе имущества супругов (отложенное определение долей).

При наличии брачного контракта между супругами, которым определены их имущественные права, раздел денежных средств на совместном счете осуществляется в соответствии с условиями этого контракта.

Требование закона об уведомлении банка о наличии брачного контракта имеет не вполне ясную цель. Во-первых, сам по себе факт уведомления банка о наличии заключенного брачного контракта не имеет и не может иметь какого-либо значения, если содержание контракта банку неизвестно. Во-вторых, сам факт неуведомления банка о наличии брачного контракта не может обессилить договорный режим супружеского имущества; брачный контракт продол­ жает действовать и распространяется на денежные средства супругов в банках. Видимо, законодатель имел в виду, что банку не могут быть противопоставлены условия брачного контракта, если он о них не уведомлен. Уведомление банка о содержании брачного контракта, возможно, следует рассматривать как своеобразную форму имплементации его положений в договор совместного банковского счета супругов. Если из брачного контракта следует, что распоряжения по совместному счету осуществляются отличным от установленного гл. 45 ГК РФ образом, банк обязан соблюдать эти условия, поскольку он поставлен в известность о таких условиях.

6. Иные кредитные организации. До 1 июня 2018 г. комментируемый пункт в той же редакции содержался в п. 4 ст. 845 ГК РФ. Реформа не затронула его содержание.

Банковские счета открываются не только собственно банками, но и другими кредитными организациями, если это допускает выданная им лицензия. Некоторая редакционная неточность нормы, из которой можно ошибочно усмотреть, что правила гл. 45 ГК РФ, относящиеся к банкам, применяются также к иным кредитным организациям, если они открывают банковский счет клиенту, не влечет каких-либо негативных последствий на практике. На самом деле, если кредитная организация заключает с владельцем счета договор банковского счета, к отношениям сторон подлежит применению вся

962

совокупность норм гл. 45 ГК РФ, в том числе адресованных клиенту, третьему лицу и т.д., а не только банку.

Небанковские кредитные организации не вправе заключать договоры банковского счета с физическими лицами. Банковские же счета юридических лиц могут открываться расчетными небанковскими кредитными организациями (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, п. 1.1 инструкции Банка России от 26 апреля 2006 г. № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»).

7. Электронные средства платежа. Развитие современных компьютерных технологий привело к тому, что все большее число взаимодействий производится в электронной форме. Отношения по договору банковского счета между клиентом и банком, которые ранее преимущественно осуществлялись в письменной «бумажной» форме, замещаются электронными документами. Ранее владелец банковского счета для того, чтобы осуществить банковскую операцию по своему счету, заполнял соответствующий бланк платежного документа (например, платежное поручение), который скреплялся подписью уполномоченного на распоряжение счетом лица, а для юридических лиц использовался также еще и оттиск печати. В банке имелась карточка

собразцами подписи и печати владельца счета, с которой по внешним признакам сверялась проставленная в распоряжении клиента подпись, а для юридических лиц – также и оттиск печати. Прохождение этого теста влекло исполнение распоряжения клиента. В настоящее время такой порядок взаимодействия сторон договора банковского счета еще сохраняется в некоторых пределах, но постепенно эта сфера сужается.

Всовременных условиях взаимодействие банка и клиента, в рамках которого клиент выдает банку распоряжения на проведение тех или иных операций по счету, в большинстве случаев осуществляется в электронной форме. Такое электронное взаимодействие осуществляется

спомощью электронного средства платежа. Согласно п. 19 ст. 3 Закона о национальной платежной системе электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационнокоммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

963