Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

Из содержания соответствующих норм можно сделать вывод, что к электронному средству платежа может быть отнесено любое техническое решение, которое позволяет передавать банку распоряжения по счету в электронной форме (в том числе банкомат, банковская платежная карта; личный кабинет на сайте банка, в котором клиент может оставлять распоряжения по счету; система электронного взаимодействия «банк – клиент»; приложение для смартфона, обеспечивающее доступ к онлайн-банкингу; технология СМС-банкинга, позволяющая оставлять распоряжения по счету через СМС-сообщения или в формате тонового набора с использованием кодов или паролей; технология оплаты по карте с приложением отпечатка пальца к смарт­ фону; электронные часы с соответствующей опцией доступа к счету

ит.д.). При таком понимании распоряжение денежными средствами на счете без использования электронного средства платежа охваты­ вает, пожалуй, только использование клиентом бумажных платежных документов и устные распоряжения клиента, сделанные по телефону сотрудникам call-центра банка.

Инструменты, которые позволяют клиенту удобно управлять своими средствами на счете посредством различных электронных средств платежа, постоянно расширяются в результате конкуренции банков

иборьбы за клиентов, а также конкуренции между мобильными операторами, разработчиками программного обеспечения и соответствующих цифровых устройств и иными участниками цепочек электронного взаимодействия. Не исключено, что в будущем электронные средства платежа будут имплантироваться в тело человека.

Спомощью электронного средства платежа нередко можно не только производить списания со своего банковского счета, но и совершать ряд других операций (например, блокировать посредством своей банковской карты средства на счете, настраивать систему автоплатежей, пополнять свой счет путем перевода с другого счета, запрашивать овердрафт путем использования кредитной карты, получать выписки по счету, определять судьбу начисленных процентов по вкладу, производить конверсионные операции по обмену валюты или переводу денег на счете на тот или иной кошелек, на котором производится учет электронных денег, и многое другое).

Поскольку специальный закон имеет преимущество перед общим законом, комментируемый пункт устанавливает приоритет норм Закона о национальной платежной системе перед нормами гл. 45 ГК РФ в случае использования по договору банковского счета электронного средства платежа.

964

Статья 846. Заключение договора банковского счета

1.При заключении договора банковского счета клиенту или указан­ ному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сто­ ронами.

2.Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требова­ ниям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответст­ вующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка

ивыданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на бан­ ковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банков­ ского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

3.Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Комментарий

1.Открытие счета. Наличие банковского счета является conditio sine qua non договора банковского счета, поскольку трудно помыслить такой договор без самого счета. Открытие клиенту счета является обязанностью банка. Банковский счет является номером, под которым содержится последовательность записей по счету. Номер счета в банке является уникальным. Согласно банковским технологиям, по счету проводятся приходные и расходные операции, а также вносятся иные записи.

Банк ведет книгу регистрации счетов по установленным правилам. Клиенту может быть открыто несколько счетов по одному договору банковского счета.

Многие технические и правовые аспекты открытия банковских счетов закреплены в Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И.

2.Обязательность заключения договора счета с любым обратившимся.

Заключение договора банковского счета может происходить двумя способами. Во-первых, обычно банки публикуют условия, на которых

965

открывается счет того или иного вида, а клиент выбирает из имеющегося набора тот, который его устраивает. Во-вторых, банк может согласовать условия счета индивидуально. Последнее обычно имеет место в отношении аффилированных с банком лиц или в отношении крупных клиентов, чьи предполагаемые обороты по счетам оправдывают индивидуальный подход к согласованию договорных условий. Правило комментируемого пункта, согласно которому банк обязан открыть счет на объявленных им условиях, соответствующих закону и установленным в соответствии с ним банковским правилам, если клиент обращается к нему с предложением заключить договор на таких условиях, явным образом относится к первому варианту заключения договора на стандартизированных условиях. К случаям индивидуального согласования текста договора с конкретным клиентом с учетом его уникальных особенностей и потребностей правило комментируемого пункта не применяется.

2.1. Публичный договор. С доктринальной точки зрения является спорным вопрос, относится ли договор банковского счета к публичному договору. Эта дискуссия в отношении обязательности заключения договора во многом носит схоластический характер, поскольку комментируемый пункт позволяет клиенту потребовать открытия счета на объявленных банком условиях. В этом случае банк по общему правилу не вправе отказать в открытии счета в силу прямого указания

вкомментируемой норме, независимо от квалификации договора счета

вкачестве публичного.

Вто же время вопрос об отнесении договора банковского счета к публичному договору может иметь важное практическое значение с точки зрения применения или неприменения установленного в ст. 426 ГК РФ запрета на дискриминацию отдельных клиентов и необходимости установления для всех клиентов одной категории одинаковых условий. Может ли банк для ВИП-клиентов устанавливать особые условия обслуживания счета? Установление разных условий для отдельных категорий клиентов, если критерии дифференциации публично объявлены и не противоречат основам нравственности и правопорядка, не нарушает правила о публичных договорах (например, особые условия для клиентов с оборотами по счету выше определенного уровня или разные условия обслуживания для юридических и физических лиц). Но правилам о публичном договоре однозначно противоречат индивидуальные условия для отдельных клиентов. Так что, если договор счета является публичным, такие особые условия незаконны.

Как известно, п. 2 ст. 834 ГК РФ относит договор банковского вклада, заключаемый с вкладчиком-гражданином, к категории публичных.

966

Насколько логично такую же квалификацию давать договору банковского счета, заключаемому с клиентом-гражданином, это вопрос, который до сих пор не прояснен.

2.2. Исключения из правила об обязанности банка открыть счет клиенту. Как указано в комментируемом пункте, исключения из правила об обязанности банка открывать счета тем, кто за этим обращается, могут иметь место в двух случаях:

1)у банка отсутствует возможность принять клиента на банковское обслуживание;

2)отказ допускается законом или иным правовым актом.

Первое из исключений может показаться архаичным, так как, видимо, с учетом исторического метода толкования обусловлено плохо развитой в прошлом веке банковской системой. Некоторые банки (их филиалы) не обладали достаточными ресурсами для обслуживания большого количества клиентов.

В то же время такое ограничение вполне применимо в тех случаях, когда банк просто в силу объявленных им правил и специфики ведения бизнеса не открывает счета той или иной категории клиентов (например, физическим лицам) или в том или ином регионе. В подобной ситуации у банка нет возможности открыть счета.

Второе исключение имеет не столько гражданско-правовую, сколько публично-правовую природу.

(а) Законодательство о легализации. Наиболее активно ограничение прав граждан и юридических лиц по открытию счетов применяется на основании Закона о противодействии легализации доходов. Так, согласно п. 5.2 ст. 7 данного Закона кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Данные внутренние правила утверждаются банком в соответствии с общими требованиями, закрепленными в Положении о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России от 2 марта 2012 г. № 375-П). Иначе говоря, согласно данной норме банк своим внутренним документом формирует основания для неприменения комментируемого пункта. С учетом неопределенного характера указываемых в таких документах

967

критериев подозрительности потенциального клиента это дает банкам фактически безграничную свободу уклонения от открытия счета

слюбым гражданином или организацией, что фактически дезавуирует комментируемую норму. Это во многом лишает актуальности норму комментируемого пункта об обязанности банка заключать договор счета с любым обратившимся.

Более того, на момент написания настоящего комментария в Российской Федерации фактически действует система, в рамках которой банк уведомляет Росфинмониторинг о любых случаях отказа от заключения договора с клиентом или о расторжении договора счета

склиентом по основаниям, связанным с применением Закона о противодействии легализации доходов, а также об отказе от проведения той или иной показавшейся банку подозрительной операции (п. 13 и 13.1 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов; более подробно процедура передачи сведений в Росфинмониторинг определена в Постановлении Правительства РФ от 19 марта 2014 г. № 209). Далее Росфинмониторинг в силу п. 13.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов сообщает эти сведения в Банк России, последний пересылает их в территориальные подразделения Банка России, а те рассылают такие данные всем банкам, работающим на их территории. В итоге фактически банками ведется неформальный черный список клиентов. Попасть в него можно в случае, если некий банк, к которому лицо обратилось с предложением заключить договор, откажется это сделать по причине каких-то подозрений (а также если уже обслуживающий клиента банк откажется проводить хотя бы одну операцию клиента, усмотрев в ней признаки подозрительности, или расторгнет договор по основаниям, указанным в Законе о противодействии легализации доходов). У человека или юридического лица, попавших в этот черный список, оказывается крайне мало шансов открыть любой счет в российском банке, поскольку банки в силу своих внутренних регламентов в подобной ситуации имеют право отказать в заключении договора и с большой вероятностью так и сделают. До того, как удастся обжаловать такие действия банка, отказавшегося проводить операцию, расторгнувшего договор или отказавшегося заключить договор, и добиться исключения себя из данного черного списка, субъект гражданского права может быть фактически на долгие месяцы отключен от банковского обслуживания в принципе и лишен доступа к банковской системе, что равнозначно лишению человека самых базовых условий нормального существования в современной городской среде, а также однозначному краху любого предприятия. Назвать эту ситуацию нормальной никак нельзя.

968