Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

клиенту кредит»). Операция по зачислению денежных средств на счет или тем более выдача наличных денежных средств заемщику не производится. Здесь может возникать вопрос для тех случаев, когда по счету имеется картотека или арест, поскольку такое кредитование, по существу, удовлетворяет интерес клиента в ущерб интересам тех лиц, чьи требования учтены в картотеке по счету или в интересах которых арестован счет. Впрочем, та же проблема возникает в случае выдачи банком кредита посредством перевода денег напрямую на счета кредиторов заемщика в погашение обязательств заемщика перед ними; это не помешало законодателю ту же возможность указать в п. 5 ст. 807 ГК РФ.

Несмотря на то что закон оперирует понятием «отсутствие денежных средств» на счете, судебная практика обоснованно распространяет действие данной нормы не только на случаи полного отсутствия ка- ких-либо денежных средств на счете, но и на их недостаточность для проведения соответствующей расходной операции (Постановление Президиума ВАС РФ от 18 марта 2014 г. № 16326/11).

Такое же понимание демонстрирует и регулятор данных отношений по поводу расчетных (дебетовых карт). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых при их использовании).

Размер предоставленного кредита (соответствующая сумма) определяется разницей между остатком на счете и размером платежа, который необходимо провести в рамках расходной операции по счету. Обычно кредит на основании договора банковского счета предоставляется при осуществлении платежа по инициативе клиента. В каких-то случаях клиент, давая банку распоряжение о платеже, может и не знать, что денежные средства на счете отсутствуют или их недостаточно. Его волеизъявление на кредитование счета в данном случае фингируется на основании того, что клиент должен знать об отсутствии достаточных средств на своем счете, когда он выдает платежное распоряжение банку. Несмотря на эти соображения, клиент все же должен предупреждаться о кредитовании его банком (см. п. 2.5 комментария к настоящей статье).

На основании принципа свободы договора стороны вправе включить в договор условие об овердрафте и для случаев поступления

994

к счету платежных требований или инкассовых поручений от третьих лиц. Они могут сформулировать это положение глобальным образом (все платежные требования или инкассовые поручения) или избирательно (требования или поручения, поступающие от тех или иных лиц). В принципе, клиент может выразить такое волеизъявление и в виде отдельного распоряжения. Но если соответствующее положение в договор не включено или воля клиента на возможность навязывания ему кредитования счета при поступлении платежных документов от третьих лиц не выражена, такое принудительное кредитование счета невозможно, поскольку противоречит природе кредитных отношений. Лицо не может быть принуждено к получению кредита даже для исполнения своих обязательств перед третьими лицами (включая налоговые недоимки и случаи поступления на инкассо исполнительных листов). По этой причине, например, пристав, как представляется, не может требовать списания денег с дебетовой карты с условием об овердрафте за счет кредитования счета.

1.1.Момент предоставления кредита. До 1 июня 2018 г. редакция комментируемого пункта предусматривала, что кредит считается предоставленным со дня осуществления платежа. В настоящее время редакция изменена, и кредит считается предоставленным с момента осуществления платежа. Указание на момент, а не на день предоставления кредита терминологически совпадает со стилистикой гл. 42 ГК РФ, в которой применительно ко времени получения кредита используется термин «момент», а не термин «день». Темпоральный аспект кредитования главным образом имеет значение для начисления процентов. Замена выражения «со дня» на выражение «с момента» формально-юридически открывает возможность установления такого условия о процентах за овердрафт, которое учитывает не только полные или неполные дни, но и часы (или минуты). Вместе с тем широкой практики использования столь дробного подхода к начислению процентов не наблюдается. Не сложилась она и на основании положений гл. 42 ГК РФ, которая и ранее, используя термин «момент предоставления займа (кредита)», открывала возможность для использования ультракоротких процентных периодов. Возможно также, что изменение редакции преследует цель устранить споры для тех случаев, когда платеж осуществляется в один день, а полученным он оказывается, например, на следующий день. Здесь мог бы возникать вопрос о том, какой день следует считать отправной точкой получения клиентом кредита.

1.2.Запреты на овердрафт. Для отдельных видов счетов законом может предусматриваться запрет кредитования счета. Например, такой

995

запрет установлен по публичному депозитному счету п. 1 ст. 860.12 ГК РФ.

2.Природа договора счета с условием об овердрафте. Включение

вдоговор банковского счета условия об овердрафте преобразует этот договор. Указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Отношения по обслуживанию счета являются элементом, привнесенным в договор из конструкции договора банковского счета, а отношения по кредитованию (обязательства кредитовать, обязательства погасить кредит, проценты и т.п.) – из конструкций договоров займа или кредита. При этом в указанный смешанный договор кредитный элемент привносится в его опционном варианте (т.е. в формате опционной конструкции кредитования с учетом правил ст. 429.3 ГК РФ). В рамках такого опционно-кредитного элемента заемщик не берет на себя обязанность затребовать кредитование, а вместо этого получает секундарное (преобразовательное) право в течение определенного срока затребовать выделение кредитного финансирования по частям или целиком в рамках установленного кредитного лимита при возникновении потребности (затребование кредитования в данном случае происходит в форме направления платежного документа

вбанк при отсутствии достаточного остатка по счету или снятия наличных в такой ситуации); корреспондирующая обязанность банка – поддерживать готовность кредитовать заемщика при поступлении соответствующего требования (об опционной модели кредитования см. комментарий к ст. 807 ГК РФ).

Смешанная природа такого договора признается и в судебной практике (определения ВС РФ от 6 февраля 2018 г. № 67-КГ17-26, от 7 марта 2017 г. № 7-КГ16-6; п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1990 г. № 5).

2.1.Специфика комбинированного регулирования. Поскольку договор банковского счета, предусматривающий кредитование счета, является смешанным договором, к отношениям сторон, связанным с кредитованием счета, в силу п. 3 ст. 421 ГК РФ подлежат применению правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ, ряд положений о кредите из Закона о банках и банковской деятельности), а к остальным отношениям по обслуживанию счета – правила ГК РФ, других законов и банковских правил о банковских счетах.

Так как оба договора – договор банковского счета и кредитный договор – являются консенсуальными, правила о смешанном договоре подлежат применению к договору банковского счета, предусматривающего овердрафт, независимо от того, осуществлено кредитование

996

счета или еще нет. Обязательство банка кредитовать счет возни­ кает с момента заключения договора банковского счета с условием об овердрафте и созревает в момент формирования соответствующего условия – поступления платежного документа, направленного на списание денег со счета клиента, при отсутствии достаточного остатка на нем.

Применение норм о займе и кредите к овердрафту означает, в частности, что клиент, являющийся физическим лицом, чей счет был прокредитован в связи с операциями, не связанными с его коммерческой деятельностью, может погасить свой долг досрочно полностью или по частям, игнорируя графики, которые были установлены в договоре. Если же кредитование было связано с коммерческой деятельностью клиента, досрочное погашение по общему правилу без согласия банка невозможно, если иное не установлено в договоре. Эти выводы следуют из применения п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Всилу ст. 820 ГК РФ договор кредита должен быть оформлен письменно под страхом ничтожности договора. Это положение, видимо, может применяться и к договору счета, содержащему условие об овердрафте.

Всилу применения ст. 821 ГК РФ банк вправе отказаться от кредитования счета полностью или частично при возникновении обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная клиенту сумма не будет возвращена в срок.

Применимы к кредитному элементу договора и положения ст. 811

и813 ГК РФ о праве банка требовать досрочного погашения долга при просрочке или при отпадении обеспечения.

2.2. Исключения. Буквальное толкование комментируемой нормы может привести к ошибочному выводу о том, что все правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) применяются к правам и обязанностям сторон при овердрафте. Системное толкование дает иной результат. Поскольку договор банковского счета с условием об овердрафте является смешанным договором, в силу п. 3 ст. 421 ГК РФ к отношениям по овердрафту применяются правила названной главы, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Ряд положений о займе и кредите, которые применяются к договору банковского кредита, не могут быть применены к отношениям по овердрафту в силу особенностей характера обязательственных отношений по кредитованию счета.

Например, это касается, норм о праве заемщика, не являющегося коммерсантом, отказаться от получения кредита до его получения (п. 3 ст. 807 ГК РФ). Данная норма не применяется, так как здесь кредито-

997

вание происходит автоматически по факту поступления платежного документа при отсутствии достаточного остатка по счету.

Более того, и некоторые нормы о банковских счетах, видимо, могут не применяться к договору счета с условием о кредитовании счета, если такие нормы вступают в конфликт с существом такого договора.

2.3.Совместные счета. В отношении совместного счета (п. 5 ст. 845 ГК РФ) может возникать вопрос о субъекте, обязанном по овердрафту перед банком. Этот вопрос пока не имеет ответа ни в доктрине, ни в судебной практике. Совместный счет открывается нескольким физическим лицам, в том числе супругам. Сам факт открытия совместного счета имплицитно обозначает наличие общего интереса на стороне владельца счета. Отсюда допустимо вывести презумпцию, что в случае кредитования счета обязанными по кредиту перед банком являются все лица на стороне владельца счета. Что касается размера обязанности, то согласно п. 5 ст. 845 ГК РФ по общему правилу она является долевой.

Для совместного супружеского счета при разделе общего имущества долги супругов по овердрафту определяются на основании п. 3 ст. 39 СК РФ, который предусматривает, что общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям от общего имущества.

2.4.Процент. Банковский кредит предполагается всегда процентным, так как начисление процента является квалифицирующим признаком банковского кредита. Если банк предоставляет заемщику беспроцентное финансирование, такой договор будет считаться займом (подробнее см. комментарий к ст. 819 ГК РФ). При этом кредитование по счету нередко предусматривает так называемый льготный период (grace period), в течение которого проценты за пользование кредитом не уплачиваются. Соответственно, в данном случае заемно-кредит- ный элемент такого смешанного договора активизируется с момента исполнения банком своего обязательства по кредитованию счета (проведения операции по перечислению соответствующей суммы со счета клиента), но в льготный период в договоре смешиваются элементы счета и беспроцентного займа, а впоследствии, по истечении льготного периода, заемный элемент трансформируется в кредитный.

2.5.Извещение о наличии условий для кредитования счета. В отношениях с клиентами банки иногда вуалируют факт предоставления овердрафта, никак специально не информируя клиента о предоставлении ему кредита.

Конечно, клиент, «случайно» получивший кредит, сам действует неосмотрительно, ибо он должен знать об отсутствии необходимого

998