Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

вопросе конкуренция заставляет банки обеспечивать максимальную оперативность.

Иные сроки списания, как указано выше, могут устанавливаться законом, причем любой отраслевой принадлежности. Так, например, согласно п. 6 ст. 46 НК РФ поручение налогового органа на перечисление налога исполняется банком не позднее одного операционного дня, следующего за днем получения им указанного поручения, если взыскание налога производится с рублевых счетов; не позднее двух операционных дней, если взыскание налога производится с валютных счетов, если это не нарушает порядок очередности платежей, установленный гражданским законодательством Российской Федерации, и не позднее двух операционных дней, если взыскание налога производится со счетов в драгоценных металлах.

Согласно ч. 5 ст. 70 Закона об исполнительном производстве банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-испол- нителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информируют взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

Согласно ч. 5.1 ст. 8 Закона о национальной платежной системе банк при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности). Согласно ч. 5.2 той же статьи банк должен незамедлительно запросить у клиента подтверждение операции. Согласно ч. 5.3 при получении от клиента подтверждения, указанного в п. 2 ч. 5.2 ст. 8 указанного Закона, банк обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При

989

неполучении от клиента подтверждения банк возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после того, как он запросил у клиента подтверждение.

(г) Списание или перечисление. До 1 июня 2018 г. закон оперировал не термином «списание», а термином «перечисление». В связи с этой прежней редакцией нормы на практике возникала неопределенность в вопросе о том, какой круг операций охватывает понятие «перечисление»: включает ли оно только операции по списанию средств со счета клиента, либо списание также со счета банка, обслуживающего кли- ента-плательщика, либо включает в себя также и операции по зачислению средств на счет получателя.

Судебная практика по большей части основывалась на втором варианте, признавая, что банк обязан в указанный срок (при межбанковских расчетах) провести операции по своим счетам у банка-корре- спондента. Одной из причин такого толкования явилось то, что в столь короткий срок перечислить по назначению денежные средства, как правило, было невозможно.

При ином варианте толкования правило ст. 849 ГК РФ в части срока перечисления денежных средств вступало бы в коллизию с ранее действовавшей ст. 80 Закона о Банке России, которая устанавливала, что срок осуществления платежа по безналичным расчетам составляет два дня для расчетов в пределах субъекта Российской Федерации и пять дней для расчетов в пределах Российской Федерации. В настоящее время согласно ч. 5 ст. 5 Закона о национальной платежной системе перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика.

Перевод денег со счета начинается со списания денежных средств со счета клиента, но заканчивается в момент зачисления денег на счет получателя, открытый в том же банке, или в момент зачисления денег на корреспондентский счет банка, обслуживавшего получателя (если получателя обслуживает иной банк). Эти правила следуют из положений ч. 9–11 ст. 5 Закона о национальной платежной системе, а также из п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от 22 ноября 2016 г. № 54. На осуществление такого перевода, как было показано выше, Закон о национальной платежной системе дает банку три рабочих дня, но на практике это происходит, как правило, намного быстрее.

Некорректное применение понятия «перечисление» вызывало также вопрос о возможности распространения данного правила на случаи

990

проведения банком операций в интересах клиента, но не по его поручению, например при списании на основании инкассовых поручений. На практике встречались случаи, когда участники гражданского оборота не учитывали, что при проведении расчетов в форме инкассо банки выполняют ряд действий, не связанных с самим перечислением денежных средств: по направлению платежных требований к месту платежа, предъявлению их к акцепту и т.п. Судебная практика исходила из того, что при определении соблюдения срока, установленного комментируемой статьей, необходимо учитывать сроки пробега документов, направляемых банку плательщика, а также сроки, установленные банковскими правилами для акцепта этих документов плательщиком (п. 16 Информационного письма ВАС РФ от 15 января 1999 г. № 39). В настоящее время сроки совершения соответствующих действий при переводе денежных средств по требованию получателя установлены ст. 6 Закона о национальной платежной системе.

Этот недостаток закона был исправлен заменой термина «перечисление» на термин «списание». Не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором банковского счета), банк клиента должен именно и только списать деньги со счета клиента; сроки же перевода денег на счета клиента или третьих лиц в этом же банке или ином банке регулируются вышеуказанными нормами Закона о национальной платежной системе.

(д) Коллизия с положениями Закона о банках и банковской деятель­ ности. В соответствии с ч. 2 ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом. Эта норма коллидирует со ст. 849 ГК РФ по двум параметрам: в части использования более узкого понятия «операционный день», а также в части допустимости установления более продолжительных сроков законом, договором или платежным документом.

Судебная практика не имеет пока устоявшейся правовой позиции по разрешению данного противоречия, видимо, по той причине, что оно не возникает на практике. Исходя из того, что намерение законодателя по ограничению диспозитивности заключалось в защите интересов слабой стороны отношения – клиента банка, предпочтение

991

при разрешении коллизии следует отдавать ГК РФ, а не отраслевому закону. Кроме того, ГК РФ в данном аспекте является более поздним законом: комментируемая статья в своей изначальной редакции, в которой фигурировали обычные, а не операционные дни и ограничивалось право на установление более длительных сроков зачисления, вступила в силу в 1996 г., в то время как отмеченная норма Закона о банках и банковской деятельности – на несколько лет ранее.

Это касается и использованного в указанной норме Закона о банках и банковской деятельности понятия «операционный день». Продолжительность операционного дня устанавливается самим банком. Внедрение современных банковских технологий и электронных средств платежа постепенно позволяет банкам переходить на режим «операционного времени», которое предусматривает проводку банковских операций в реальном режиме времени, а операционное время, по существу, равняется суткам. В связи с этим уместно заметить, что использование понятия «операционный день» не должно превращаться по факту в «операционные часы», поскольку это расходилось бы с намерением законодателя обеспечить оперативность распоряжения клиентом своими денежными средствами. Так, например, если кредитная организация установит операционный день до 14 часов, а соответствующее распоряжение от клиента поступит после 14 часов, то неправильно считать распоряжение поступившим на следующий день, а его исполнение, соответственно, отодвигать еще на один день. Едва ли такое положение дел соответствует ожиданиям участников гражданского оборота в отношении банковской системы в современном обществе.

(е) Ответственность. При нарушении банком названных в комментируемой статье сроков он может быть привлечен к ответственности (см. комментарий к ст. 856 ГК РФ).

Статья 850. Кредитование счета

1.В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

2.Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

992

Комментарий

1. Понятие овердрафта. По общему правилу владелец счета имеет возможность осуществлять платежи со счета в пределах остатка денежных средств на нем. Платежное поручение клиента на сумму, превышающую остаток счета, банком не исполняется.

Вместе с тем клиенты банков часто нуждаются в осуществлении платежа при отсутствии на счете необходимых денежных средств. Для таких случаев комментируемая норма предусматривает возможность кредитования счета, т.е. овердрафт (overdraft). Такая возможность устанавливается договором; при отсутствии соответствующего условия кредит не предоставляется.

На практике такие условия иногда включаются в договоры, заключаемые с гражданами. Хотя их включение в договоры счета, заключаемые с юридическими лицами, не исключено, на практике задачу обеспечения кредитования заемщика при возникновении у него потребности в этом обычно реализуют за счет заключения договора кредитной линии.

Чаще всего условие об овердрафте включается в договор счета, к которому привязана выпущенная банком для физического лица банковская карта. Банк России считает, что овердрафт может предоставляться по дебетовым (расчетным) банковским картам, т.е. картам, основное назначение которых состоит в учете денежных средств самого клиента и проведения расчетных операций с такими средствами (п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П)). Овердрафт является дополнительным условием, своего рода дополнительной финансовой услугой банка, которую он оказывает владельцу такой дебетовой карты. Проведение операций кредитования при использовании владельцем кредитной карты к овердрафту (т.е. кредитованию счета), если следовать терминологии, закрепленной в указанном Положении Банка России, не относится. Кредитная карта как электронное средство платежа используется исключительно для целей востребования у банка кредитных ресурсов в форме снятия кредитных средств наличными или предоставления банку распоряжения о перечислении кредитных средств в пределах кредитного лимита по карте третьим лицам (например, при проведении платежа по такой кредитной карте в магазине).

Выражение «кредитование счета» является техническим, поскольку, конечно, кредитуется клиент, а не счет. Лингвистически комментируемая норма устанавливает фикцию («банк считается предоставившим

993