Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

для платежа остатка по счету и, как правило, легко может проверить размер остатка до осуществления платежа. Вместе с тем предоставление кредита по овердрафту не должно быть неожиданным для владельца счета, и в силу общих положений о добросовестности при исполнении обязательств (п. 3 ст. 307 ГК РФ) банк обязан предупреждать клиента до совершения платежа, что последний будет осуществлен за счет кредитных средств. Некоторые участники гражданского оборота в схожих отношениях применяют такую добросовестную практику. Например, при покупке (продаже) ценных бумаг брокеры часто предупреждают своих неквалифицированных клиентов о предоставлении «кредитного плеча». Такую практику следует не только всячески приветствовать, но и рассматривать как общий стандарт добросовестности, в особенности по отношению к неквалифицированным участникам соответствующих отношений.

2.6. Условия овердрафта. Условия овердрафта определяются договором банковского счета. Обычно эти условия определяют максимальную сумму овердрафта, размер процентов, сроки погашения кредита, безакцептное списание задолженности по овердрафту и т.д. Судебная практика также фиксирует наличие таких позиций в договорах. В Постановлении Президиума ВАС РФ от 18 марта 2014 г. № 16326/11 было указано, что кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленных лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. При этом в погашение задолженности по договору кредитования банковского счета направляются все суммы, поступившие на счет клиента и оставшиеся на счете после исполнения платежных документов, предъявленных к счету (свободный остаток).

Возникает интересный вопрос о том, может ли договор банковского счета с условием об овердрафте содержать положение о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом. В отношении счетов, открытых коммерческим организациям или индивидуальным предпринимателям, такая опция в договоре может быть предусмотрена (в силу положений ст. 29 Закона о банках

ибанковской деятельности и п. 2 ст. 310 ГК РФ). В отношении счетов, открытых некоммерческим организациям, ст. 29 Закона о банках

ибанковской деятельности такое условие договора также допускает. Но ситуация оказывается иной в отношении счетов, открытых простым

999

гражданам, не являющимся предпринимателями. Согласно положениям закона (п. 2 ст. 310 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности) банк не может установить в договоре право на увеличение ставки по кредиту, если кредит предоставляется гражданину, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

В то же время специфика договора банковского счета с условием об овердрафте состоит в том, что отношения по банковскому счету могут являться сколь угодно продолжительными, тогда как экономически стоимость кредита всегда изменчива. Поэтому установление неизменной процентной ставки для обязательств банка по кредитованию на неопределенно долгий период экономически неразумно и несправедливо.

Эту проблему можно было бы решить двумя путями. Во-первых, само условие об овердрафте может устанавливаться на определенный срок, по прошествии которого стороны могут заключить новое соглашение о дополнении режима открытого банковского счета условием об овердрафте. Тот факт, что счет открывается без указания срока его действия, сам по себе не обязывает фиксировать столь же бессрочные обязательства банка по кредитованию счета при возникновении соответствующего дефицита ликвидности на счете.

Во-вторых, можно было бы пойти по пути отсечения указанных императивных норм п. 2 ст. 310 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности в контексте смешанного договора. Как уже отмечалось, согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ правила о соответствующих поименованных договорах применяются к смешанному договору, если иное не вытекает из существа смешанного договора. О какой-либо устоявшейся судебной практике по данному вопросу нам неизвестно. В любом случае, даже если допустить право банка в одностороннем порядке менять процентную ставку, в том числе в договорах с гражда- нами-некоммерсантами, такое право можно реализовать путем уведомления клиента лишь в отношении будущих случаев предоставления овердрафта; на случай, когда к моменту изменения ставки овердрафт на ту или иную сумму уже был предоставлен, договор с участием гра- жданина-некоммерсанта допускать право банка менять ставку в отношении уже выданного овердрафта в любом случае не может.

2.7. Диспозитивность. Комментируемая норма в силу прямого указания закона является диспозитивной. При овердрафте правила о займе и кредите применяются к отношениям сторон, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Эта диспозитивность может пониматься двояко. Во-первых, стороны вправе изменить в договоре те применимые правила гл. 42 ГК РФ, которые являются

1000

диспозитивными. Во-вторых, условия договора банковского счета

вотношении осуществления платежа со счета при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств могут отступать и от императивных правил гл. 42 ГК РФ. Первое не вызывает никаких сомнений. Последнее же требует пояснения. В п. 3 ст. 421 ГК РФ также указано на то, что нормы о соответствующих поименованных договорах, элементы которых привнесены в смешанный договор, применяются к смешанному договору, если иное не следует из условий такого договора. Но вполне очевидно, что норма, которая является императивной в контексте материнской договорной конструкции, не может автоматически превращаться в диспозитивную при ее применении

вконтексте смешанного договора, в который привнесен соответствующий элемент данной материнской договорной конструкции. Иначе возникал бы элементарный способ освободиться от действия установленных в законе ограничений договорной свободы: было бы достаточно заключить смешанный договор.

Теоретически можно предположить, что иногда императивная норма может преобразовываться в диспозитивную, оказавшись применимой в контексте смешанного договора, если те политико-правовые соображения, которые обосновывали ее императивность в контексте структуры прав и обязанностей «материнской» договорной конструкции, теряют свое значение в контексте новой специфической структуры правоотношения, которая возникает в контексте смешанного договора. Но это отпадение императивной природы нормы не происходит автоматически, а требует учета существа конкретных отношений. Беглый анализ норм гл. 42 ГК РФ пока не позволяет обнаружить подобные примеры. Те императивные нормы гл. 42, которые в целом применимы к договору счета с условием об овердрафте, должны, видимо, оставаться таковыми и в контексте договора счета с условием об овердрафте.

Впринципе, теоретически возможна и трансформация некоторых императивных норм о банковских счетах в диспозитивные при их применении к договору счета с условием об овердрафте. Судя по отдельным актам ВС РФ, это, в частности, относится к норме о праве клиента в одностороннем порядке отказаться от договора (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Такое право, императивно закрепленное законом для обычных счетов, по мнению ВС РФ, может быть исключено условиями договора счета с овердрафтом на случай, если счет был прокредитован, а долг еще не погашен. Вместе с тем в отношении такого подхода могут быть выдвинуты содержательные возражения (подробнее см. комментарий к п. 1 ст. 859 ГК РФ).

1001

2.8.Комиссии. Широкая банковская практика по взиманию со своих клиентов различных комиссий не обошла стороной и условие договора банковского счета об овердрафте. Несмотря на все особенности такого кредитования, как овердрафт, он все же остается разновидностью договора кредита. Последнему, как известно, присуща возмездность в виде обязанности заемщика уплачивать проценты за пользование кредитом (регулятивные проценты). Однако банки не останавливаются на этом модусе определения своего вознаграждения за предоставление кредита.

Вдоговорах банковского счета нередко фигурирует условие об уплате владельцем счета комиссии за возможность кредитования расчетного счета. Арбитражная практика признает такое условие законным (п. 4 Информационного письма ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147). Попытки клиентов банка оспорить соответствующие нормы ГК РФ, допускающие, помимо прочего, взимание комиссии за овердрафт, в конституционном ключе пока не имели успеха (Определение КС РФ от 24 апреля 2018 г. № 997-О).

Подобная комиссия представляет собой своеобразную опционную премию (ст. 429.3 ГК РФ), плату за асимметрию правомочий и издержки банка, связанные с необходимостью поддерживать свою готовность кредитовать счет клиента по первому требованию и вызванной этим неопределенностью правоотношений.

2.9.Применение Закона о потребительском кредите (займе). Особенности открытия и ведения счетов, специально открываемых для целей кредитования потребителя, предусматриваются Законом о потребительском кредите (займе). Так, согласно п. 17 ст. 5 данного Закона все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету

1.В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средст­ вами, находящимися на счете.

2.Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей ста­ тьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

1002

Комментарий

1. Оплата услуг банка. Реформа ГК РФ 2018 г. не затронула содержания комментируемой статьи. Договор банковского счета является разновидностью договоров по оказанию услуг. Общим правилом гражданского права в отношении договоров является их возмездность. Банк оказывает услуги клиенту по управлению денежными средствами. Эта предпринимательская деятельность банка приносит банку определенную выгоду. Последняя может выражаться для банка двояким образом. Во-первых, привлекаемые на счета денежные средства клиентов с учетом определенных нормативов резервирования позволяют банку проводить активные операции по выдаче кредитов в определенной пропорции. Иными словами, чем большая сумма денежных средств имеется на счетах клиентов банка, тем большее число активных операций может совершать банк и тем больший доход банк может извлекать

ввиде процентов по таким кредитам. В таком случае возмездность по договору банковского счета проявляется не прямым, но косвенным образом: клиент расплачивается за услуги по проведению соответствующих операций не в форме отдельной платы, а тем, что его денежные средства размещены в банке, обеспечивая банк необходимой ликвидностью для проведения активных операций по кредитованию. Этим объясняется то обстоятельство, что некоторые банки в конкурентной борьбе за привлечение клиентов не предусматривают платы за свои услуги или предусматривают ее в относительно незначительном размере. Во-вторых, по договору банковского счета может быть предусмотрена плата за отдельные услуги банка. В этом случае возмездность договора банковского счета проявляется непосредственным образом. При таких обстоятельствах встречное предоставление клиента за оказываемые ему услуги по расчетному обслуживанию состоит не только

впредоставлении банку заимствований в пределах остатка по счету, но и в оплате отдельных банковских операций.

Пункт 1 комментируемой статьи предусматривает, что плата за услуги банка взимается с клиента, только если это предусмотрено договором банковского счета. Размер оплаты услуг банка обычно определяется договором, поэтому необходимости в применении п. 3 ст. 424 ГК РФ не имеется. В тех же гипотетических случаях, когда договор банковского счета предусматривает оплату, но не содержит ее размер, данная общая норма может применяться к такому договору банковского счета. Из этого следует, что услуги банка должны оплачиваться

вразмере, который при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги.

1003