Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

владельца счета об отзыве своего согласия на безакцептное списание силы иметь не будет.

Кроме того, в силу ст. 860.3 ГК РФ договор номинального счета или закон могут установить, что списание средств со счета возможно только с предварительного согласия бенефициара или третьего лица (например, органа опеки и попечительства).

Также теоретически возможна и такая конструкция, в рамках которой в договоре указывается на право бенефициара, выразив свою волю на вступление в права по договору счета, заместить номинального владельца и стать полноценным клиентом банка, имеющим исключительное право давать банку распоряжения по счету. В такой ситуации вступление в права по счету бенефициара трансформирует договорную конструкцию из номинального счета в обычный договор банковского счета. В последнем случае можно говорить о применении по аналогии правил ст. 842 ГК РФ о договоре банковского вклада в пользу третьего лица. Впрочем, вопрос о том, насколько такая трансформация будет возможна с учетом различных технических требований к ведению банковских счетов, остается открытым.

2. Существенные условия. Договор номинального счета не может существовать без определенного или определимого бенефициара. Поэтому согласно п. 2 ст. 860.1 ГК РФ указание на бенефициара или порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах является существенным условием договора номинального счета. Личность бенефициара может быть известна владельцу счета изначально, т.е. на момент заключения договора номинального счета. Например, комиссионер открывает номинальный счет исходя из своих обязанностей перед комитентом. Естественно, комиссионер знает своего комитента, и ему не составляет труда указать на это лицо в договоре номинального счета при его заключении. Но в некоторых случаях владелец счета к моменту заключения договора номинального счета не знает и не может знать о личности бенефициара (потенциальный или будущий бенефициар). Так, например, исполнитель завещания, открывая номинальный счет, может еще не знать, кто примет наследство и, следовательно, кто станет бенефициаром. В этом случае наследник является потенциальным (будущим) бенефициаром, а в договоре должен быть указан порядок получения информации

обенефициаре или бенефициарах.

Вто же время следует заметить, что п. 4.14 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И указывает, что при открытии номинального счета банк должен располагать сведениями о бенефициаре.

1174

Эта норма не соответствует комментируемому положению ГК РФ, допускающему последующую кристаллизацию личности бенефициара. Приоритет, естественно, имеют положения ГК РФ.

Закон также требует указания на основание участия бенефициара в отношениях по договору номинального счета. Первоначальный Проект реформы ГК РФ предусматривал, что в договоре номинального счета должны быть указаны сделка между бенефициаром и владельцем счета или иное основание их участия в отношениях по договору номинального счета. Законодатель не воспринял предложение по указанию в качестве основания той или иной сделки между владельцем счета и бенефициаром, хотя именно она является распространенным случаем основания для заключения номинального счета. Действующая редакция комментируемого пункта содержит более широкое положение о втором существенном условии договора номинального счета – основании участия владельца счета и бенефициара в отношениях по договору номинального счета. Это основание охватывает и сделку между названными лицами, и другие основания. Указание на основание участия владельца счета и бенефициара в договоре номинального счета служит юридической причиной (каузой) заключения договора банковского счета данного вида.

Не вполне ясно, должен ли банк удовлетвориться простым указа­ нием на такое правовое основание или он должен или вправе проверять его действительность.

3. Контроль со стороны банка. Владелец номинального счета должен действовать в интересах бенефициара, поскольку данный вид счета открыт в его интересах. Кроме этого, определенные гарантии для бенефициара, участвующего в договоре номинального счета, установлены п. 3 ст. 860.1 ГК РФ. Они заключаются в том, что в случаях, предусмотренных законом или договором, контроль за использованием денежных средств может быть возложен на банк. Данное положение является исключением из общего правила о недопустимости контроля банка за направлением использования денежных средств (п. 3 ст. 845 ГК РФ). Пределы и порядок такого контроля предусматриваются законом или договором. В результате оба субъекта договора – банк и владелец счета – должны действовать по договору номинального счета в интересах бенефициара.

Соответствующий контроль банка может заключаться в мониторинге назначения платежа, подлежащего осуществлению по распоряжению владельца счета или получателей переводов со счета. Если тот или иной платеж расходится с указанными ограничениями, банк отка-

1175

зывает в исполнении соответствующей операции, причем такой отказ является правомерным и не может повлечь ответственности банка.

В принципе, о том же, по сути, говорит и ст. 860.3 ГК РФ, согласно которой законом и договором номинального счета может быть ограничен круг операций, доступных владельцу счета (по кругу лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства; с фиксацией лиц, с согласия которых совершаются операции по счету, документов, являющихся основанием совершения операций, и т.п.).

Получается, что закон или договор номинального счета могут установить дополнительный «рубеж обороны» интересов бенефициара

влице банковского контроля. Например, теоретически можно себе представить, что по договору эскроу, в котором эскроу-агентом является не банк, а иное лицо, стороны договорятся о том, что эскроу-агент откроет для учета переданных ему на эскроу средств номинальный счет,

вкотором будет установлен запрет на перечисление средств со счета любым иным получателям, кроме депонента или бенефициара. Более того, это может подстраховать стороны на случай возможного оппортунизма эскроу-агента и предотвратить ситуацию, когда по какой-то причине он решит перечислить средства с номинального счета не по назначению третьим лицам. Безусловно, отношения по эскроу основаны на доверии должника и кредитора выбранному ими эскроу-агенту, но иногда такой дополнительный барьер ex ante в отношении возможных злоупотреблений может быть нелишним.

Такая конструкция может быть особенно востребована в ситуациях, когда номинальный счет открывается на основании договора, заключенного с участием бенефициара (п. 2 ст. 860.2 ГК РФ).

Статья 860.2. Заключение договора номинального счета

1.Договор номинального счета заключается в письменной форме пу­ тем составления одного документа, подписанного сторонами (пункт 2 статьи 434), с обязательным указанием даты его заключения.

2.Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара. Договор номинального счета с участием бенефициара подписывается также бенефициаром.

3.Несоблюдение формы договора номинального счета влечет его не­ действительность. Такой договор является ничтожным.

4.В случае, если на номинальном счете учитываются денежные средства нескольких бенефициаров, банк ведет учет денежных средств каждого бенефициара, за исключением случаев, когда в соответствии

1176

с законом или договором номинального счета обязанность по учету де­ нежных средств каждого бенефициара возложена на владельца счета.

Комментарий

1. Форма сделки. Относительно обязательных формальностей договора номинального счета законодатель предъявляет два специальных требования. Одно касается специальной формы, а другое – обязательного датирования договора.

1.1. Письменная форма договора. К договору номинального счета предъявляется повышенная формальность: он должен быть заключен в письменной форме в виде единого документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Таким образом, заключение договора посредством обмена разными документами (оферты и акцепта) не допускается. Разумеется, такой договор не может быть заключен в устной форме. Несоблюдение этих требований в силу п. 3 комментируемой статьи влечет признание договора ничтожным. Насколько это решение законодателя оправданно, вопрос спорный. Это требование может блокировать открытие номинального счета без явки в банк посредством механизмов дистанционного банковского обслуживания лицом, который ранее уже открывал в этом банке другие счета и был надлежащим образом идентифицирован. Открытие счета посредством использования соответствующих приложений и личного кабинета на сайте банка не редкость, но здесь нельзя говорить о составлении единого документа, подписанного сторонами, так как договор заключается посредством кликов («кликовый договор»). Получается, что номинальный счет так открыть не получится.

Вместе с тем, учитывая тенденции развивающегося в настоящее время законодательства, можно предположить, что правопорядок посредством судебного и доктринального толкования допустит расширительное толкование тех норм, которые ориентированы на бумажное оформление сделок. Здесь нельзя не признать, что развитие законодательства в начале цифровой эпохи развивается не единым фронтом, а с большими темпоральными разрывами: какие-то законодательные акты (или отдельные нормы в нем) начинают воспринимать новые цифровые реалии, а какие-то «живут» в прежней эпохе бумажного документооборота. Это особенно наглядно видно на реформе так называемых финансовых сделок, концепция которой начала разрабатываться на эмпирическом материале 2008 г., а завершилась в 2018 г., т.е. с разрывом в 10 лет. Ясно, что «законодатель образца 2008 г.» сильно отличается от «законодателя образца 2018 г.», поскольку степень

1177

проникновения современных технологий в повседневную общественную жизнь разительно изменилась. Тот факт, что современный законодатель твердо встал на «цифровую почву», невозможно отрицать, но по объективным причинам провести последовательно данный вектор развития невозможно, особенно учитывая лавинообразное принятие и изменение множества нормативных актов. В этом аспекте «кликовый договор» хотя технически и заключается посредством кликов, но выражается как машиночитаемый текст в виде электронного документа, который предстает не в виде отдельных документов (оферты и акцепта), а выглядит в известной мере единым целым. Так что, возможно, в дальнейшем судебная практика станет признавать таким образом заключаемые договоры в качестве договора, заключенного

вписьменной форме в виде единого документа.

1.2.Проставление даты на договоре. Договор номинального счета обязательно должен быть датирован, т.е. на нем должна стоять дата его заключения. Это предписание закона стремится минимизировать риски так называемого обратного датирования, т.е. указания даты заключения договора «задним числом». Поскольку банк обычно не имеет собственного существенного интереса в достижении или противодействии цели, ради достижения которой заключается договор номинального счета, его участие в договоре, в том числе проставление даты заключения договора, в некоторой степени снижает риск применения указанного метода. Иными словами, риски обратного датирования документа снижаются, но даже если это будет иметь место, доказать обратное датирование может быть несколько проще. О последствии несоблюдения данного требования см. комментарий к п. 3 настоящей статьи.

2. Участие бенефициара в договоре. Закон предусматривает две разновидности договора номинального счета: с участием и без участия бенефициара. Такое деление вызвано тем обстоятельством, что в некоторых случаях участие в договоре бенефициара либо нецелесообразно, либо вообще невозможно, по крайней мере в момент его заключения. Так, например, в принципе невозможным является участие в договоре со стороны такого выгодоприобретателя, который является недееспособным. Поэтому в таком случае договор номинального счета опекуна (владельца счета) с банком всегда будет относиться к договорам номинального счета без участия выгодоприобретателя. Та же ситуация и в случае, когда сама фигура бенефициара еще не определена и будет определена в будущем (например, когда деньги причитаются наследникам, которые еще не определены). Напротив, участие в договоре

1178