Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

редности предоставления займов при невозможности удовлетворения всех заявок на займы, о процентах за пользование займом и о порядке возврата суммы займа.

В Законе о кредитной кооперации отсутствуют специальные нормы, касающиеся условий договора займа. Тем не менее можно выделить следующие особенности договора займа между пайщиком и кредитным кооперативом:

–заемщиком по договору займа может быть только член кредитного потребительского кооператива (п. 2 ч. 1 ст. 6);

–займодавцем является кредитный потребительский кооператив (п. 2 ч. 1 ст. 3);

–при прекращении членства в кредитном кооперативе заемщик обязан досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы (п. 4 ч. 2 ст. 13).

Займы предоставляются из фонда финансовой взаимопомощи, порядок формирования и использования которого определяется внутренними нормативными документами кредитного кооператива (ч. 4 ст. 25 Закона о кредитной кооперации). Решение о предоставлении займов пайщикам принимается комитетом по займам кредитного кооператива либо иным органом, определенным в уставе кредитного кооператива. В Законе о кредитной кооперации большое значение придается обеспечению возвратности займов, предоставленных членам кредитного кооператива. Возвратность займов обеспечивается за счет предоставления поручительства, залога и иных способов обеспечения исполнения заемного обязательства (ч. 3 ст. 4), одобрения крупных сделок и сделок с заинтересованностью (ч. 3 ст. 6), соблюдения финансовых нормативов, связанных с предоставлением займов (ч. 4 ст. 6 Закона о кредитной кооперации).

7.6. Закон о сельскохозяйственной кооперации. Нормы о предоставлении займов сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом содержатся в ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации. Основной целью деятельности такого кооператива является удовлетворение потребностей его членов в финансовых ресурсах. Заемщиком по договору займа с сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом может выступать только член кооператива (п. 7 ст. 40.1). Требования к членам кооператива устанавливаются в ст. 13 и 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации. Отличительной особенностью сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов является то, что они объединяют граждан, занятых в сельском хозяйстве. Заемщиками по договору займа с сельскохозяйственным кредитным кооперативом могут быть граждане,

264

которые признают устав потребительского кооператива, принимают участие в его хозяйственной деятельности и являются:

–сельскохозяйственными товаропроизводителями;

–гражданами, ведущими личное подсобное хозяйство;

–членами или работниками сельскохозяйственных организаций

и(или) крестьянских фермерских хозяйств;

–гражданами, занимающимися садоводством, огородничеством или животноводством;

–гражданами, которые оказывают услуги потребительским кооперативам или сельскохозяйственным товаропроизводителям либо являются работниками организаций социального обслуживания сельских поселений в порядке, установленном уставом кооператива (не более 20% от суммарного числа членов кооператива).

Не все предоставляемые кооперативом займы будут иметь потребительский характер. Крестьянские фермерские хозяйства и сельскохозяйственные товаропроизводители могут заимствовать денежные средства для производственных целей.

Фонд финансовой взаимопомощи, из которого предоставляются займы, формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива и средств, привлекаемых в кредитные кооперативы в форме займов, полученных от членов кооператива, ассоциированных членов кооператива, кредитов кредитных и иных организаций (п. 2 ст. 40.1). Размер и порядок формирования и использования фонда определяются уставом или решениями общего собрания членов кредитного кооператива.

Деятельность кооператива носит некоммерческий характер, т.е. направлена не на получение прибыли, а на удовлетворение потребностей своих членов в сравнительно дешевых и длинных финансовых ресурсах. С целью увеличения объема кредитования и повышения доступности финансов на селе законодатель закрепил возможность предоставления сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами беспроцентных займов (п. 5 ст. 40.1). Согласно п. 5 ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации положение об условиях беспроцентного займа должно утверждаться общим собранием членов кредитного кооператива.

Решение о предоставлении займов принимает правление совместно с наблюдательным советом кооператива (подп. 6 п. 4 ст. 26). В Законе о сельскохозяйственной кооперации названы документы, в которых должны содержаться условия договора займа с кооперативом. К ним относятся устав кредитного кооператива, положение кредитного кооператива о займах, а также договор займа. В уставе сельскохозяйст-

265

венного кредитного потребительского кооператива должны отражаться сведения об условиях и порядке выдачи займов своим членам. Положение кредитного кооператива о займах утверждается общим собранием членов кредитного кооператива.

Закон о сельскохозяйственной кооперации предусматривает, что договор займа должен включать условие о страховании кооперативом рисков невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика (п. 9 ст. 40.1).

7.7. Закон о ломбардах. Закон о ломбардах регулирует отношения, возникающие при предоставлении ломбардами займов гражданам под залог принадлежащих им вещей (ломбардное кредитование). Правила предоставления займов ломбардами содержатся в гл. 2 Закона о ломбардах. В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона о ломбардах предоставление краткосрочных займов гражданам составляет основной вид деятельности ломбарда. Согласно ч. 1 ст. 7 Закона о ломбардах по условиям договора займа ломбард передает на возвратной и возмездной основе сумму займа на срок не более одного года гражданину-заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Таким образом, при предоставлении займа ломбардом одновременно с заемным правоотношением возникают отношения залога движимого имущества, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору займа, а также отношения по хранению предмета залога.

Отношения ломбардного финансирования оформляются путем выдачи заемщику залогового билета, который является бланком строгой отчетности (ч. 4 ст. 7). В случае если заемщик не возвратит сумму предоставленного займа в установленный срок, ломбард имеет право обратить взыскание на предмет залога в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса либо по договоренности с заемщиком без ее совершения (ч. 3 ст. 12). Поскольку заемщиком по договору займа с ломбардом является гражданинпотребитель, в Законе о ломбардах предусмотрены специальные меры его защиты.

Определен расширенный перечень существенных условий договора займа с ломбардом, который включает наименование заложенной вещи, сумму ее оценки, сумму предоставленного займа, процентную ставку по займу и срок предоставления займа. Ответственность заемщика ограничена суммой, вырученной при реализации предмета залога, даже когда она является недостаточной для удовлетворения требований кредитора (ч. 3 ст. 13 Закона о ломбардах). Это значит, что ломбард не вправе требовать от заемщика погашения долга в размере

266

разницы между извлеченной из предмета залога денежной ценности и суммой фактически полученного займа.

Предусмотрено право заемщика в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом (ч. 4 ст. 12), а также положения о льготном месячном сроке, в течение которого ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь при просрочке заемщика (ст. 10).

Статья 808. Форма договора займа

1.Договор займа между гражданами должен быть заключен в письмен­ ной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы.

2.В подтверждение договора займа и его условий может быть пред­ ставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие пере­ дачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Комментарий

1. Письменная форма. Комментируемая норма устанавливает условия, при которых обязательно соблюдение письменной формы договора займа. В принципе, необходимость существования данной нормы сомнительна. Дело в том, что ее содержание практически полностью выводится из общих положений ст. 161 ГК РФ, согласно которым письменная форма требуется для сделок с участием юридических лиц независимо от суммы сделки, а также для сделок между гражданами на сумму более 10 тыс. руб. Единственное отличие состоит в том, что комментируемая норма говорит, что письменная форма договора займа независимо от суммы договора требуется для договоров займа, в которых займодавцем является юридическое лицо. Применение общих норм ст. 161 ГК РФ привело бы к выводу о том, что письменная форма независимо от суммы требуется и тогда, когда юридическое лицо является займодавцем, и тогда, когда оно является заемщиком. С точки зрения формальной логики в силу принципа lex specialis derogat generali толкуемая от обратного комментируемая норма, казалось бы, должна вытеснять общее правило п. 1 ст. 161 ГК РФ, и тогда в случаях, когда юридическое лицо берет заем от физического лица, письменная форма не требуется. Но такое толкование приводит к абсурду. Получается, что письменная форма требуется для договоров займа, заключаемых

267

между гражданами на сумму более 10 тыс. руб., но не требуется при любой сумме займа в ситуации, когда физическое лицо дает заем юридическому лицу. Получается нелепость с точки зрения системной согласованности позитивного права, политики права и здравого смысла.

Думается, избежать такой рассогласованности можно, только если не толковать п. 1 ст. 808 ГК РФ от обратного как исключающий необходимость письменной формы для договоров займа, в которых заемщиком является юридическое лицо, а видеть здесь пробел в специальном регулировании и применять для его восполнения общее правило ст. 161 ГК РФ, согласно которому наличие юридического лица

вкачестве любой стороны договора влечет необходимость соблюдения письменной формы договора. Но при таком толковании какая-либо специфика регулирования займа исчезает, и следует прийти к выводу об избыточности комментируемой нормы.

Целесообразность установления обязательности письменной формы для более или менее серьезных сделок – вопрос политикоправового выбора. Ряд стран обходится без подобных требований и лояльно относится к устным сделкам даже на крупные суммы. Другие же, наоборот, стараются запретить устные сделки или более мягко дестимулировать их заключение. Как представляется, баланс издержек и выгод, порождаемых либеральными или более жесткими требованиями к оформлению договоров с учетом российских реалий,

врамках которых лжесвидетельствование, к сожалению, достаточно распространено, скорее подсказывает, что установление обязательности письменной формы для сделок на значимые суммы оправданно. Рост трансакционных издержек минимален, и при этом наличие письменной формы сделки позволяет решить множество проблем: и исключить последствия ошибок памяти самих сторон и ложных или неточных показаний свидетелей, и предупредить поспешное и непродуманное вступление в договорные отношения, и снизить литигационные издержки на установление факта заключения или содержания договора в условиях несовпадения объяснений сторон

вотношении данных обстоятельств, и обеспечить лучшую координацию поведения сторон (которым куда проще находить взаимопонимание при исполнении обязательств, если у них есть четкая, объективизированная, а не утопающая в недрах памяти дорожная карта), и лучше защитить интересы возможных правопреемников (например, наследников, которым права или долги по сделке могут перейти в порядке наследственного правопреемства; цессионариев, которые могут купить такие требования; кредиторов, которые могут желать обратить взыскание на такие требования, и т.п.), и лучше

268