Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

числению проценты по ключевой ставке Банка России по правилам ст. 809 ГК РФ.

Безусловно, это решение представляется далеко не оптимальным

ипрямо противоречащим закону. Согласно общим нормам ГК РФ о займе установленные в договоре проценты за пользование займом начисляются не только в период согласованного срока займа, но и в период просрочки и текут до момента погашения займа (ст. 809 и 811 ГК РФ). Очевидно, для решения указанной проблемы было востребовано вмешательство законодателя. И такие положения закона появились.

Федеральными законами от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности

ио внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях были внесены изменения, установившие предельный размер долговой нагрузки заемщика – физического лица по потребительским займам.

Во-первых, размер процентов по такому договору, за исключением неустойки и платежей за дополнительные услуги, был ограничен сначала, с 29 марта 2016 г., четырехкратной, а начиная с 1 января 2017 г. – трехкратной величиной суммы изначально выданного займа (п. 9 ч. 1 ст. 12). То есть в момент, когда начисленная с момента предоставления сумма процентов достигает трехкратной величины суммы займа, проценты более не начисляются. В качестве примера рассмотрим заем сроком на 30 дней в сумме 10 тыс. руб. по ставке 730% годовых (данное значение соответствует обычной для так называемых займов до зарплаты процентной ставке 2% в день) с условием о возврате суммы займа и уплате процентов одним платежом по окончании указанного срока. На дату погашения такого займа заемщик обязан уплатить кредитору 16 тыс. руб. (с учетом процентов в размере 6 тыс. руб. = 2% × 30 дней × 10 тыс. руб.). Для рассматриваемого примера максимальная сумма процентов, которые кредитор вправе потребовать с заемщика за все время пользования микрозаймом, составит 30 тыс. руб. После достижения указанной суммы начисление процентов в любом случае прекратится. Соответственно, проценты перестанут начисляться через 150 дней после выдачи займа. Данная норма является общим правилом, применяемым в том числе в случае просрочки по займу. Введение это-

259

го ограничения позволяет исключить ситуацию, при которой размер долга заемщика, допустившего длительную просрочку (свыше года), многократно (до десяти раз и более) превышает сумму займа.

Во-вторых, были установлены особенности начисления процентов

ииных платежей при просрочке исполнения обязательств по микрозайму (ч. 1 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях). При наступлении просрочки микрофинансовая организация вправе начислять заемщику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга до момента, пока общая сумма подлежащих уплате процентов не составит двукратный размер непогашенной части суммы основного долга. После достижения указанного размера дальнейшее начисление процентов МФО по договору будет возможно только после того, как заемщик частично погасит сумму займа и (или) уплатит причитающиеся проценты. Соответственно, после каждого частичного погашения основного долга

иуплаты причитающихся процентов начисление процентов, остановленных ранее в силу достижения указанного в ч. 1 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях порога двойного размера непогашенного тела основного долга, будет продолжено. При этом исходя из совокупности регулирования ч. 1 и 2 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях следовал вывод о том, что под непогашенной частью суммы основного долга следует понимать просроченную задолженность по основному долгу. Таким образом, если в нашем примере заемщик допустит просрочку исполнения обязательств по договору микрозайма (например, по истечении 30 дней не вернет сумму займа и не уплатит проценты), то проценты будут начисляться на непогашенную (просроченную) сумму основного долга (в нашем примере на сумму 10 тыс. руб.) до того момента, пока их размер не достигнет двукратной величины (т.е. 20 тыс. руб.). Если заемщик частично исполнит свои обязательства, то МФО будет вправе вновь продолжить начисление процентов на непогашенную часть суммы основного долга, пока вновь не будет достигнут указанный в ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях предел (двукратная величина непогашенного долга). Однако в любом случае размер полученных с заемщика процентов не должен превышать троекратного размера займа.

Вслучае просрочки возврата всей суммы займа из указанного выше примера проценты по займу будут начисляться в течение 100 дней (2% в день × 100 дней = 200%), т.е. до достижения двукратного размера непогашенной суммы основного долга (равной сумме займа). Кроме

260

того, с 31 дня с момента заключения договора займа займодавец вправе начислять на непогашенный долг договорную неустойку, размер которой ограничен в соответствии с ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) 20% годовых (в случае начисления договорных процентов). В отличие от процентов общая сумма начисленной неустойки не ограничивается. По истечении 100 дней с момента заключения договора займа общий долг заемщика по договору составит 30 613 руб. 70 коп. (с учетом неустойки, взыскиваемой за 70 дней на сумму основного долга и начисленных за 30 дней процентов; размер неустоечного процента принят равным 20% годовых). По истечении года с момента заключения договора долг заемщика составит 32 936 руб. 99 коп. (с учетом взыскиваемой за 335 дней неустойки на сумму основного долга и начисленных за 30 дней процентов).

Если заемщик уплатит 16 тыс. руб. по истечении 100 дней с момента заключения договора займа, то ситуация для него парадоксальным образом ухудшится. Согласно ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) в первую очередь погашается задолженность по процентам, которая составляет 20 тыс. руб. Следовательно, платеж заемщика приведет лишь к сокращению задолженности по процентам до 4 тыс. руб., при сохранении неизменной суммы основного долга. Более того, в соответствии с ч. 1 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях после частичного исполнения заемщиком своего обязательства займодавец получает право продолжить начисление процентов на сумму основного долга так, чтобы общий размер процентов не превысил трехкратной суммы займа (или двукратной суммы непогашенной задолженности, если она меньше). Поэтому заимодавец вправе начислять проценты на основной долг еще в течение 50 дней. Расчет показывает, что при таком сценарии долг заемщика по истечении года с момента заключения договора составит 26 626 руб. 58 коп., при том что заемщиком уже было уплачено 16 тыс. руб.

Приведенный пример обнаруживает логическую противоречивость ограничения на взимание процентов, предусмотренного в ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Сложно предположить, что в намерение законодателя входило стремление наказать заемщика, который частично исполняет свои обязанности по возврату займа.

27 декабря 2018 г. был принят Закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ, который призван устранить названные противоречия. В соответствии с ним ограничения на размер взимаемых процентов (п. 9 ч. 1 ст. 12 и ч. 1 ст. 12.1) исключаются из Закона о микрофинансовой деятельности

261

имикрофинансовых организациях и в измененном виде переносятся в Закон о потребительском кредите (займе); помимо этого в дополнение к существующим ростовщическим запретам вводится поэтапное ограничение максимальной процентной ставки. Подробнее об этих ограничениях см. подп. «г» п. 7.2 комментария к настоящей статье.

Тем не менее положения ст. 12–12.1 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, направленные на ограничение процентного бремени, еще некоторое время останутся актуальными, поскольку в силу общих правил о действии норм договорного права во времени (ст. 422 ГК РФ) новые пределы процентного бремени, установленные в Законе о потребительском кредите (займе), не могут применяться к договорам микрозайма, заключенным до их вступления в силу и прекращения действия соответствующих положений ст. 12–12.1 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях.

Остается отметить, что проблема несоразмерности суммы процентов по займу по сравнению с самой суммой займа рассматривалась в отмеченных выше определениях ВС РФ только применительно к договорам микрозайма, заключенным до вступления в силу положений Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, ограничивающих начисление процентов (до 29 марта 2016 г. – даты, когда в ст. 12 Закона появилось первое ограничение в отношении величины начисляемых процентов, за которым последовали волны законодательных ограничений). Применительно к договорам, заключенным после этого числа, радикальное решение в виде запрета на начисление согласованной ставки процента после того, как заемщик попал в просрочку, изобретенное ВС РФ, применяться не может.

7.5.Закон о кредитной кооперации. Отношения по предоставлению займов гражданам кредитным потребительским кооперативом регулируются Законом о кредитной кооперации. Деятельность кредитного потребительского кооператива носит некоммерческий характер и направлена на финансовую взаимопомощь членов кредитного кооператива. Кредитные потребительские кооперативы создаются на основании членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу, определенному его уставом. Таким образом, принципы работы кредитной кооперации изначально отличаются от принципов деятельности коммерческих кредиторов – банков, ломбардов

иМФО. Осуществление финансовой взаимопомощи выражается в объединении паенакоплений и привлечении денежных средств членов кооператива (пайщиков), а также в размещении указанных средств путем предоставления займов пайщикам в целях удовлетворения их

262

финансовых потребностей (п. 18 ч. 3 ст. 1). Закон о кредитной кооперации гарантирует равный доступ пайщиков к участию в процессе финансовой взаимопомощи. Кредитный потребительский кооператив вправе предоставлять займы только своим членам. Это требование является главным принципом деятельности и основой обеспечения финансовой устойчивости кредитного кооператива. Согласно п. 1 ч. 1 ст. 13 Закона о кредитной кооперации право пайщика получать займы от кредитного кооператива определено как основное право члена кредитного кооператива. Таким образом, заемщиком по договору займа с кредитным потребительским кооперативом может выступать только член кооператива.

Права и обязанности члена потребительского кооператива перечислены в ст. 13 Закона о кредитной кооперации. Пайщик имеет право получать займы от кредитного кооператива, вносить в паевой фонд кредитного кооператива добровольные паевые взносы в порядке, определенном уставом кредитного кооператива, передавать денежные средства кредитному кооперативу, участвовать в управлении кредитным кооперативом, получать информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности, а также получить сумму пая в случае прекращения членства в кредитном кооперативе. Основные обязанности члена кредитного кооператива состоят в соблюдении устава кредитного кооператива и выполнении решений его органов, а также во внесении дополнительных взносов в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива. Нормы

ополучении займов членом кредитного кооператива содержатся в нескольких статьях (ст. 4, 6, 13, 24). Они устанавливают минимальные требования к порядку предоставления займов и обеспечению возвратности таких займов.

ВЗаконе о кредитной кооперации прямо названы два документа, содержащих условия предоставления займов, – положение о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива и договор займа с кредитным кооперативом. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 13 Закона

окредитной кооперации положение о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива утверждается общим собранием членов кредитного кооператива. В данном Законе не указаны специальные требования к содержанию положения, а также о соотношении его условий с условиями договора займа. На практике в положение

опорядке предоставления займов пайщикам включаются условия об органах кооператива, принимающих решение о предоставлении займа, о порядке рассмотрения заявки на получение займа, об оче-

263