Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
61
- задержка заработной платы;
- потеря работы/смена работы;
- потеря дополнительного источника дохода;
- отпуск/больничный/декретный отпуск по уходу за ребенком
(оплачиваемый/не оплачиваемый)
- снижение совокупного дохода (в семье);
- увеличение расходов в связи с болезнью (собственное лечение,
лечение близкого человека)
- потеря трудоспособности (инвалидность 1, 2, 3 группы).
В связи с этим, при выдаче клиенту кредита требуется оценить его
кредитоспособность, заключающуюся не только в определении способности
заемщика своевременно и в полном размере погасить задолженность по
кредиту, но и в прогнозировании его финансового состояния в будущем.
Отталкиваясь от причин неоплаты можно выявить факторы, которые на
задолженность могут повлиять в будущем периоде. Стоит отметить, что при
оценки возможности предоставление кредита физическому лицу стоит
учитывать факт потери его платежеспособности в связи с перечисленными
ранее фактами. Поэтому в имеющуюся методику оценки ПАО «Сбербанк
России» были предложены следующие аспекты, которые снизят вероятность
выхода заемщика «в задолженность» перед банком.
Для усовершенствования системы оценки кредитоспособности заёмщика
и повышения качества оценки кредитоспособности необходимо внедрить
скоринг систему «Путь заёмщика».
Система представляет собой оценку в баллах характеристик,
позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного
риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику.
Схема усовершенствования оценки кредитоспособности заемщика с
применением системы «Путь заёмщика» представлена на рисунках 1 – 5.
При анализе анкеты, система последовательно изучает данные о
заёмщике и принимает решение о выдаче кредита. Этот способ более надежен,
62
чем простой скоринг, так как позволяет провести оценку рисков не на основе
абстрактной цифры, а учитывает взаимосвязь различных параметров.
На рисунке 1 указано, что система должна состоять из двух
аналитических отделов: отдел кредитования и отдел безопасности.
Отдел кредитования принимает заявления и анкеты от заемщика,
беседует, узнает цель кредитования и принимает решения о выдаче кредита.
Данный отдел, решая вопрос о выдаче кредита, пропускает анкету заёмщика
через следующий путь:
1. оценка социального положения заёмщика;
2. оценка экономического положения заёмщика;
3. оценка имущественного положения заёмщика;
4. оценка деловой репутации заёмщика.
Если заемщик проходит данный пусть с положительным результатом, то
далее проверкой данных занимается отдел безопасности.
Отдел безопасности для качественной оценки заемщика использует базы
данных:
1. пенсионного фонда РФ (необходимо для сравнения получаемых
доходов);
2. бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции (наличие
недвижимости, земельных участков, их площадь и месторасположение);
3. ГИБДД (наличие автотранспорта, год выпуска, имеется ли данном
имуществе арест);
4. федеральная миграционная служба (ФМС) (необходимо для
подтверждения данных о регистрации и подлинности паспорта, т.к. данные
могут быть фальшивыми).
63
Рисунок 5. Система усовершенствования оценки
кредитоспособности заемщика «Путь заёмщика»
28
Положительным моментом системы «Путь заёмщика» является то, что
служба безопасности проверяет только тех заемщиков, которые успешно
прошли скоринг в кредитном отделе, тем самым исключая повторную проверку
заёмщика.
Решении по выдаче кредита определяются на основании анкеты заемщика
и заключения службы безопасности банка.
На рисунке 2 изображена схема бальной оценки показателей
кредитоспособности заёмщика в блоке «Социальное положение заёмщика»
Существенным отличием то формы расчета Сбербанка, является более
широкий спектр характеристики показателей. По возрасту заемщика
рассматриваем не привычные три, а уже шесть групп заёмщиков, при этом
28
Составлено автором.
Отдел кредитования
Оценка
социальногоп
ложения заемщика
Оценка
экономического
положения
заемщика
Оценка деловой
репутации заемщика
Оцека
имущественного
положения
заемщика
Парметры кредитной
сделки
Отдел анализа данных (служба
безопасности)
База данных ГИБДД
База даных ФМС
База данных БТИ
База даных ПФ РФ
64
оценка может уменьшать сумму балов для получения ссуды. По показателю
возраст клиенты оцениваются в положительный балл с 31 года. По показателю
иждивенцы рассматриваем не факт наличия или отсутствия, но также
анализируем количество иждивенцев. Показатель образование также расширен,
вместо трех критериев, введены дополнительные три, что позволяет клиенту
получить дополнительные баллы для одобрения ссуды.
На рисунке 1 Приложения А расположена схема бальной оценки
показателей кредитоспособности заёмщика в блоке «Оценка экономического
положения заёмщика». При оценке экономического положения заёмщика
рассматриваются 10 факторов, которые могут негативно влиять на финансовое
состояние заёмщика. каждый фактор расценен индивидуально, присвоена
бальная оценка.
Рисунок 6. Усовершенствованная система оценки
кредитоспособности заемщика в блоке «Социальное положение
заёмщика»
29
29
Составлено автором.
Оценка социального
положениея заёмщика
Пол
мужской
0 баллов
женский
1 балл
Возраст
менее 22 лет
1 балл
22-30 лет
0 баллов
31-40 лет
1 балл
41-50 лет
2 балла
51-64 года
1 балл
более 65 лет
2 балла
Семейное
положение
холост/не
замужем
4 балла
женат/замужем
3 балла
вдовец/вдова
1 балл
в разводе
0 баллов
Иждивенцы
нет
3 балла
1-2 ребенка
1 балл
3 и более
детей
0 баллов
Образование
среднее
0 баллов
начальное
профессиональн
ое
1 балл
среднее
профессиональн
ое
1 балл
1 высшее
2 балла
2 и более
высших
3 балла
65
В системе «Путь заёмщика» дополнительно включены факторы,
влияющие на кредитоспособность заёмщика, а именно:
1. общий трудовой стаж и стаж на последнем месте работы (если
заёмщик идет в отпуск или на больничный, работодатель производит выплату
основываясь именно на данный фактор, соответственно данный фактор очень
важно учитывать);
2. занятость заёмщика и занимаемая должность в организации;
3. организационно-правовая форма работодателя (заёмщик может
столкнуться с такой ситуацией как задержка заработной платы, поэтому при
выдачи ссуды важно учитывать кто является работодателем заёмщика);
4. способ найма жилья (в случае найма жилья либо проживания у
родственников у потенциального заёмщика автоматически появляется риск
потери жилья, соответственно дополнительные затраты);
5. сфера деятельности, ежемесячный доход и тип населенного пункта
(банку необходимо учитывать данные показатели, чтоб понимать, как быстро
клиент сможет урегулировать финансовые вопросы при их наступлении, к
примеру – лишение работы, закрытие организации работодателя);
На рисунке 2 Приложения А изображена схема бальной оценки
показателей кредитоспособности заёмщика в блоке «Оценка деловой
репутации». По сравнению с методикой Сбербанка в данном блоке увеличено
количество рассматриваемых показателей и изменены оценки в баллах.
Добавлены следующие показатели: фактический возраст заёмщика –
призывной, наличие судимости, наличие задолженности по оплате
коммунальных услуг. Данные факты могут как повышать общий балл
оценивания заёмщика, так и понижать его, поэтому очень важно обратить
внимание на такие факты.
Усовершенствованная система в отличие от системы Сбербанка
оценивается по таким факторам как: страхование здоровья и собственности
заемщика, наличие заграничного паспорта, расширенная оценка недвижимости
и автотранспорта.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/177