Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
51
заемщик. При этом уточняют, делает ли организация обязательные отчисления
в государственные фонды, платит ли налоги, проверяют информацию о
банкротстве и аресте имущества. Специалисты банка могут позвонить в
компанию, указанную в качестве работодателя, чтобы узнать, действительно ли
числится в ней такой сотрудник. Так же банк рассматривает наличие в
собственности ликвидной недвижимости. В таблице 6 указан скоринг-балл по
характеристике экономическое положение заёмщика в ПАО «Сбербанк
России».
Таблица 6
Бальная оценка кредитоспособности по фактору «Экономическое
положение заемщика
21
Критерий
оценивания
Характеристика
Бальная
оценка
Сфера
деятельности
Торговля
1
Сельское хозяйство и промышленность
2
Финансовые организации, бюджетные
учреждения и государственная служба
3
Занятость
Собственное дело
0
Работа по найму
2
Работа в бюджетной сфере
1
Должность
Руководитель организации, директор
3
Начальник
2
Специалист
1
Трудовой стаж на
последнем месте
работы
Менее 6 месяцев
0
6 – 12 месяцев
1
12 – 36 месяцев
2
Более 36 месяцев
3
Среднемесячный
доход
до 1000 долларов
0
1000 – 2000 долларов
2
2000 – 3000 долларов
4
Срок проживания
по месту
фактического
жительства
До 12 месяцев
0
1 – 5 лет
1
5 – 10 лет
2
Более 10 лет
3
Способ найма
жилья
В собственном жилье
2
Найм жилья
1
У родственников
0
Третий фактор – имущественное положение.
21
Составлено автором по: Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: https://www.sberbank.ru
52
Показатели характеризующие данный фактор: наличие транспортного
средства, наличие недвижимости, открытые депозитные счета, наличие ценных
бумаг. В таблице 7 указан скоринг-балл по характеристике имущественное
положение заёмщика в ПАО «Сбербанк России»
Таблица 7
Бальная оценка кредитоспособности по фактору имущественное
положение
22
Критерий оценивания
Характеристика
Бальная
оценка
Наличие транспортного
средства
Наличие автотранспорта
1
Отсутствие автотранспорта
0
Наличие недвижимого
имущества
Собственный дом
2
Собственная квартира
1
Отсутствие собственной
недвижимости
0
Наличие ценных бумаг и
открытых депозитных
счетов
Наличие
1
Отсутствие
0
Страхование собственности
Да
2
Нет
0
Четвёртый фактор – оценка деловой репутации.
Показатели, характеризующие данный фактор: кредитная история,
наличие банковских продуктов, зависимость заемщика к «вредным
привычкам». При анализе данных клиента, банк проверяет кредитную историю:
наличие/отсутствие непогашенных займов, просрочек по регулярным
обязательным платежам, отслеживает продолжительность неоплаты.
Банк проверяет наличие банковских продуктов, как дебетовых, так и
кредитных. К банковским продуктам можно отнести: депозиты – вклады,
дебетовые/кредитные карты, участие в зарплатном проекте и другие.
Пример оценки деловой репутации в ПАО «Сбербанк России», скоринг-
балл, указан в таблице 8.
22
Составлено автором по: Составлено автором по: Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru
53
Таблица 8
Бальная оценка кредитоспособности по фактору оценка деловой
репутации
23
Критерий оценивания
Характеристика
Бальная
оценка
Кредитная история
Положительная
3
Клиент не кредитовался
1
Наличие открытого
кредита
Да
0
Нет
1
Кредит берется для
погашения
действующих кредитов
Да
0
Нет
1
Имелся выход на
задолженность
Нет
1
Да
- 3
При проведении скоринг-метода определяют показатели способности
физического лица вернуть кредит и начисленные по нему проценты в срок и без
допуска просроченной задолженности. При оценке показатели определяются в
баллах, и банком устанавливается определенный минимум и максимум баллов
кредитоспособности. Важно учитывать, что в кредитной организации должны
быть разработаны анкеты-заявки на кредитование в разных формах. Формы
анкеты на кредитование зависит от вида кредита, например: потребительский
кредит, кредит на недвижимость, карточный кредит (кредитная карта). Пример
анкеты-заявки на получение кредитного продукта которую заполняет
потенциальный заемщик ПАО «Сбербанк России» указан в приложении А.
Исходя из полученных баллов при оценке, кредитная организация
составляет рейтинг. В зависимости от рейтинга кредитная организация
определяет размер суммы кредита и предельные сроки выдачи заемной суммы.
Важно помнить, что величина кредита напрямую зависит от дохода
физического лица. Как правило, кредитные организации используют
разнообразные модели скоринговых оценок кредитоспособности заемщика.
Они адаптированы к российским условиям. При оценке в баллах системы
отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку
возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты клиента.
23
Составлено автором по: Составлено автором по: Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru
54
Если бальная оценка выше минимального уровня, то заемщик переходит
ко второму этапу, где риск невозврата кредита оценивается с учетом
дополнительных факторов. При сумме баллов ниже минимального уровня в
выдаче кредита отказывают. Важно, что каждая кредитная организация
устанавливает свои «рамки» при присвоении бальной оценки. В
представленной выше модели ПАО «Сбербанк России» минимальный балл
составляет 20.
Следующая методика, которая будет рассмотрена в моей работе –
методика изучения кредитной истории заемщика.
В российской практике изучение кредитной истории используется как
дополнительная оценка кредитоспособности клиента.
В США основа оценки кредитоспособности физического лица —
изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит
24
.
Кредитная организация использует сведения, содержащиеся в заявлении
на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального
обеспечения. На основе этих параметров кредитная организация собирает
данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карты, владельцев
домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения
задолженности и составляют кредитную историю.
В Российской Федерации по инициативе коммерческих банков создана
система – Бюро Кредитных Историй (БКИ).
При получении заявления на получение ссуды кредитный менеджер
отправляет запрос в БКИ на предоставление кредитного отчета, далее проводит
анализ отчета.
В отчете отражены следующие сведения:
- паспортные и иные личные данные заемщика (ИНН, СНИЛС);
- информация обо всех ранее выданных гражданину кредитах (размер
суммы, период погашения);
24
Банковское дело [Текст]: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина.-12-е
изд., стер. – М.: КНОРУС, 2018 с 374
55
- данные об имеющихся просрочках платежей и задолженностях по
займам;
- информация об организациях, ранее запрашивавших кредитный отчет.
Кредитный менеджер обязательно будет смотреть и принимать во
внимание количество и срок просроченных платежей за последние три года,
если такие существуют.
Одобрить кредит могут при просроченной оплате до 5 раз на срок до 60
дней.
Причиной для отказа в крупном и солидном банке может стать 2-3
выхода на задолженность на срок от 60 до 90 дней, хотя не крупные банки –
ведущие агрессивную политику кредитования могут пойти на риск.
Выход на задолженность на срок более 120 дней может стать поводом для
отказа в любом банке.
Кроме того, кредитные организации проверяют текущую кредитную
нагрузку заемщика, а также анализируют историю судебных разбирательств,
если такое имело место быть.
Далее рассмотрим оценку на основе финансовых показателей
платежеспособности заемщика
25
.
Сущность данного метода заключается в расчете среднемесячного дохода
физического лица (чаще всего за последние полгода) на основании документов,
подтверждающих доход заемщика.
Банк учитывает совокупный объем доходов заемщика и объём
удержаний. под доходом как правило понимается официальный источник:
заработная плата, пенсия. В размер удержаний чаще всего входит: плата за
взятые ранее кредиты, налоги (на движимое и недвижимое имущество), налог
на доходы физических лиц, алименты и иные платежи по исполнительному
листу, оплата коммунальных платежей, оплата за образование, арендная плата,
и различные обязательные взносы предполагаемого заемщика. Если
25
Банковское дело [Текст]: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина.-12-е
изд., стер. – М.: КНОРУС, 2018 с 348
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/177