Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности заемщика на примере АО "Forte Bank"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
40
- Банковские продукты, которые клиент фактически использует (депозит,
дебетовая карта, кредит или участие в зарплатном проекте и т. Д.).
Проверьте кредитную историю. Банк отправляет запрос в BKI для
предоставления кредитного отчета. Отражает следующую информацию:
- паспорт заемщика и другие персональные данные (ИНН, СНИЛС);
- информация обо всех кредитах, ранее выданных гражданину;
- данные о просроченных платежах и задолженности по кредитам;
- Информация об организациях, которые ранее запрашивали кредитный
отчет.
Прежде всего, финансовые организации заботятся о задержке в получении
других займов. Если они произойдут, банк рассмотрит их количество и
продолжительность. На этом этапе проверки клиенты, которые теряют
регулярные платежи, часто лишаются кредита.
Проверка безопасности. Проверка подлинности документа Сотрудники
банка сначала проверяют личность и фотографии заявителя, чтобы быстро
избавиться от мошенников, которые пытаются получить кредит, используя
поддельные паспорта или другие документы.
Проверьте правила. Аппарат безопасности проверяет потенциального
заемщика для получения судимости, проверяет данные, относящиеся к принятым
по нему судебным решениям, информацию о неоплаченных штрафах и
задержках в оплате счетов за услуги.
Оценка платежеспособности. Некоторые банки оценивают
платежеспособность потенциального заемщика по специальной формуле с
учетом его среднемесячного дохода за последние шесть месяцев. Данные о
размере заработной платы берут из трудового свидетельства или в форме 2-
НДФЛ.
Обязательные ежемесячные платежи вычитаются из дохода, затем
полученное значение умножается на поправочный коэффициент и срок кредита.
Это определяет максимальную сумму кредита, которая может быть выдана этому
клиенту.
41
Проверка работодателя. Банк также оценивает достоверность информации
о компании, в которой потенциальный заемщик указан в анкете. В то же время
они указывают, делает ли компания обязательные взносы в государственные
фонды, платит ли она налоги и проверяет информацию о банкротстве и
конфискации имущества. Банковские специалисты могут позвонить в компанию,
указанную в качестве работодателя, чтобы узнать, действительно ли такой
сотрудник занят в ней.
Андеррайтинг. При таком контроле оценка кредитного риска
осуществляется сотрудниками банка. Они рассматривают информацию с
рабочего места потенциального заемщика, учитывают информацию об уровне
дохода, учитывают информацию из кредитной истории, запрошенной в БКИ.
Конкретные алгоритмы оценки платежеспособности банков не сообщаются.
Методы оценки кредитоспособности заемщика – физического лица
представлены на рисунке 4.
Рисунок 4. Методы оценки кредитоспособности заемщика –
юридического лица
42
Рассмотренные методы оценки кредитоспособности носят
количественный характер и отражают, прежде всего, финансовую
составляющую способности отдельного заемщика осуществлять кредитную
операцию и впоследствии выполнять кредитные обязательства. Однако в связи с
этим в банковской практике применяется качественный анализ личности
заемщика на основе доступной информации, большая часть которой
представляет собой информацию, содержащуюся в кредитных историях.
Выводы по главе 1:
Следовательно, кредитоспособность заемщика понимается как его
способность получить кредит и полностью выполнить свои обязательства перед
кредитором в течение срока, указанного в договоре.
Кредитоспособность выражается через систему конкретных критериев. В
зарубежной и отечественной практике банковского кредитования существует
множество систем индексов, которые опираются главным образом на
финансовый анализ. В то же время нефинансовые методы оценки предоставляют
важную информацию о заемщике.
Следовательно, финансовый анализ часто дополняется оценкой
неформальных стандартов. Результатом комплексного подхода к оценке
кредитоспособности заемщика является определение категории
кредитоспособности.
Показатели, включенные в систему кредитных рейтингов, должны
соответствовать определенным требованиям для обеспечения точности оценки.
Многие модели для оценки кредитоспособности заемщиков,
представленные в экономической литературе и используемые в практике
банковского кредитования, обычно классифицируются на модели
количественного анализа (статистические и таксономические модели) и модели
интегрированного анализа.
43
Глава 2. Оценка кредитоспособности заемщиков в АО «Fоrte Bank»
2.1. Организационно-экономическая характеристика АО «Fоrte Bank»
Акционерное общество «Forte Bank» (далее – «Банк») было
зарегистрировано в Республике Казахстан в 1999 году как Открытое
акционерное общество (ОАО) «Иртышбизнесбанк» в результате слияния ОАО
«Семипалатинский муниципальный акционерный банк» и ОАО
«Иртышбизнесбанк». В соответствии с решением акционеров, Банк был
переименован из «Иртышбизнесбанка» в «Альянс Банк» 30 ноября 2001 года, с
последующей регистрацией 13 марта 2002 года как Открытое акционерное
общество «Альянс Банк». 13 марта 2004 года «Альянс Банк» был
перерегистрирован в АО «Альянс Банк». 10 февраля 2017 года Банк был
перерегистрирован в АО «Forte Bank».
Юридический адрес головного офиса Банка: Республика Казахстан,
010017, г. Астана, ул. Достык, д. 8/1.
Деятельность Банка регулируется Национальным Банком Республики
Казахстан (далее – «НБРК»). Банк осуществляет свою деятельность в
соответствии с лицензией № 1.2.29/197/36 на ведение банковских и прочих
операций и деятельности на рынке ценных бумаг, предусмотренных
законодательством о банковской деятельности, выданной НБРК 27 февраля 2017
года.
Основная деятельность Банка связана с ведением коммерческой
банковской деятельности, выдачей кредитов и гарантий, приёмом депозитов,
обменом иностранных валют, операций с ценными бумагами, переводом
денежных средств, а также предоставлением прочих банковских услуг.
Некоторые выпущенные долговые ценные бумаги Банка имеют листинг на
Лондонской фондовой бирже, Люксембургской фондовой бирже и
Казахстанской фондовой бирже (далее – «КФБ»).
Банк является членом Казахстанского фонда гарантирования депозитов
44
(далее – «КФГД»). Основной целью КФГД является защита интересов
вкладчиков в случае принудительной ликвидации банка-члена фонда.
Стремясь сделать обслуживание клиентов удобным, современным и
постоянно доступным, АО «Forte Bank» совершенствует систему удаленных
каналов.
Интернет-банкинг АО «Forte Bank» в различных каналах активно
использует около 3 млн человек. При этом СМС-сервис «Мобильный банк»
насчитывает около 1,5 млн активных пользователей, мобильное приложение - 1
млн человек, а веб-сайтом АО «Forte Bank» пользуется около 500 тыс. человек
(одновременно могут использоваться несколько каналов).
АО «Forte Bank» является крупнейшим эмитентом банковских карт. Банк
располагает крупнейшей сетью банкоматов и терминалов самообслуживания.
Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов. Он помогает
осуществить масштабные проекты во всех сферах экономики, предлагая
клиентам сложноструктурированные продукты.
Особое внимание АО «Forte Bank» уделяет малому бизнесу. Клиентам
доступны быстрые расчеты внутри банка (3–5 минут); им предоставляется
широкая линейка вспомогательных сервисов — от бесплатного CRM и онлайн-
бухгалтерии до гарантированных расчетов.
Большую популярность получил пакет услуг «Легкий старт» без
абонентской платы и с рядом бесплатных опций для начинающих
предпринимателей. Смарт-кредиты разрабатываются с учетом индивидуальных
особенностей заемщиков.
Более одного миллиона предпринимателей получают справочно-
информационную помощь и поддержку в решении вопросов в области
комплаенс и внешнеэкономической деятельности, а также другие
консультационные услуги.
Банк является активным участником большинства программ поддержки
малого и среднего предпринимательства, реализуемых государством. Доля банка
на рынке кредитования с господдержкой малого и среднего бизнеса (субсидии,
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3144