Материал: Анализ кредитной деятельности банка на примере АО "Эксперт Банк"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
53
Рисунок
дляновых
3 - Структура
чтона
кредитного
должентом
портфеля
нассуд
АО «Эксперт
составпо
Банк»
Исходя
онитакже
из данных
нечто
рисунка
платитриска
3, можно
изцель
сказать, что основную
банкапо
часть
займовлицам
кредитного
делохотя
портфеля
небанках
АО «Эксперт
жечто
Банк» занимает
цельюдоли
ипотечное
ночто
кредитование,
которое
ночеткой
составило
такихна
188338,4 руб. на начало
банкаот
2016 года.
Примерно
можнодоля
одинаковый
загоду
объем
целиних
в структуре
отслучае
кредитного
тебанком
портфеля
банковбанки
составляет
периодсвою
автокредитование
оникартам
- 146623,57 руб. и потребительские
могутформы
кредиты
такот
-
114558,3 руб. Наименьший
нихважна
объем
лицэтих
заняли
наможно
кредиты, предоставленные
сфереза
VIP -
клиентам
отдля
и сотрудникам
такомставки
- 4343,95 руб.
Ежемесячно
этихединым
банк представляет
нане
отчет
банкарост
в ЦБ РФ и проводит
наее
анализ
илитом
кредитования
банковпериод
АО «Эксперт
должнысумму
Банк», что позволяет
формесобой
выявить
рискииной
результаты
банкаправо
деятельности
законыэтих
как каждого
рискичто
из доп. офисов
чтоего
кредитования, так и в целом
посвоего
результаты
дляперед
кредитной
схемойбанк
деятельности
первуюдля
банка, а также
времяимеет
определить
начто
положительные
займовзадачи
и отрицательные
чтонабор
тенденции
чтобыкредит
в направлениях
банковимеет
кредитной
отпо
деятельности
делапо
банка.
Анализ
имеяимени
кредитования
срокчто
включает
платуна
в себя данные
длясфере
об изменении
формавопрос
величины
забанках
54
кредитного
времявсех
портфеля
темповсобой
в абсолютном
отза
выражении, в количественном
учетомзаявки
выражении
набанка
выдача-гашение
сделкизатрат
кредитов
весзаймов
по их видам, указываются
набанков
полученные
офисовдля
процентные
закондругих
доходы
однойвиды
по кредитным
рискот
операциям, проводится
лимитыпо
классификация
лучшена
кредитного
заэтом
портфеля
дляили
по группам
общиебанка
риска.
Проведем
имина
анализ
суммуна
кредитных
своиих
операций
ноправа
АО «Эксперт
датына
Банк».
В 2017 году объем
маржирынков
кредитных
лицкредит
вложений
ссудычто
составил
неодним
988 кредитных
междусвои
договоров
банкуданной
на общую
анализимеют
сумму
суммуэто
в руб. эквиваленте
одногоденьги
119 992 тыс. руб.
Характеристика
какили
кредитных
лицне
операций
вернетпо
по видам
должнына
кредитования
каждыйссуды
выглядит
нана
следующим
чтоее
образом
домбанков
(таблица
банкцелях
2.9):
Таблица
такжеили
2.9
Характеристика
всеэтого
кредитных
арендатаких
операций
частьчто
АО «Эксперт
суммудаты
Банк» в 2017 г.
Вид кредита
Кол-во
договоров,
шт.
Фактическая
всегдаработы
задолженность, тыс.
руб.
Просроченная
широкона
задолженность,
тыс. руб.
Коммерческие
74
112 507
474
Потребительские
914
7 485
3
Итого
988
119 992
505
Из таблицы
виденовых
2.9 видно, что в 2017 году было совершено
отиз
988 кредитных
банкиузком
операций, из них коммерческие
ноиз
- 74 шт., потребительские
дажекогда
- 914 шт.
Фактическая
банкчто
задолженность
чточто
от коммерческих
деньгиот
кредитов
можнона
составляет
чтоважным
112507 тыс. руб. (на 105022 тыс. руб. больше, чем от потребительских).
Просроченная
додоход
задолженность
правна
от коммерческих
могутпо
кредитов
набанк
составляет
егооценка
474
тыс. руб. (на 471 тыс. руб. больше, чем от потребительских).
Представим
попо
структуру
егомногие
кредитных
этихсам
операций
чтона
на рис. 4.
55
Рисунок
этомучто
4 - Структура
этомудля
кредитных
охватараздел
операций
Из рисунка
деньгиот
видно, что потребительские
объемаанализ
кредиты
наформы
составляют
оценканового
89 %.
Коммерческие
банковпервую
кредиты
этомогут
на 78 % меньше
зана
и составляют
каждомнашей
11 %.
Наибольший
еговажен
интерес
такихсвою
для клиентов
фондовза
банка
ееуже
представляет
былабанков
программа
формена
кредитования
чтосамого
населения
полибо
на любые
рискпонять
цели.
Таким
длячто
образом, проведенный
сможеткак
анализ
пятиперед
кредитования
актыбанк
АО «Эксперт
назадачи
Банк»
показывает
росттакими
положительные
оценкебанков
тенденции
займовсумму
в кредитной
илиформа
деятельности
объемаего
данного
длясебя
банка, а также
законаформа
востребованность
насвоих
предлагаемых
видечто
продуктов
анализлиц
в сфере
отроста
кредитования
новиде
на рынке
двалюбой
банковских
видыбанки
услуг.
Данные
черезтакже
показатели
набюро
отражают
могутзакона
квалифицированный
онина
подход
надолжен
персонала
периодсумму
банка
быпакет
при проведении
одинна
кредитных
какбюро
операций, что позволяет
видроста
сказать
какчтобы
о
прохождении
отоценка
каждой
ихчасть
кредитной
чтосвои
сделки
заметоды
последовательных
чтобыбанку
и необходимых
лицуровня
этапов
времяна
при выдаче
длябанки
кредита.
2.4 Направления
насилу
совершенствования
годабанке
кредитной
егообщие
деятельности
ихбанку
АО «Эксперт
какпосле
Банк»
Анализ
первуюдля
управления
ценныеили
кредитными
доляна
операциями
долгацелей
АО «Эксперт
наставке
Банк» выявил
банкето
проблемы, с которыми
этомне
банку
долидругие
приходится
можнобанка
сталкиваться
банкисамой
в процессе
отбанка
кредитных
частьее
операций.
Данные
доляпри
проблемы
рисковиногда
кредитных
особоеиз
операций
всеговиде
дают основу
отготов
для разработки
банковсвои
предложений
побанка
по совершенствованию
связиза
управления
заоценки
кредитными
кассебанком
операциями
собойтолько
в
56
АО «Эксперт
передкак
Банк».
Здесь
нельзяна
можно
банкза
выделить
мерыбез
два момента:
1. организация
неставки
работы
годынуля
с проблемными
хотяна
кредитами;
2. направленность
чтоцелях
на снижение
имеетна
времени
банканих
обработки
ееот
заявки
банказа
на кредит.
Во-первых, ключевым
банкахего
видом
топрав
риска
времяему
для Банка
длясфере
является
товажных
риск невозврата
кредитсвои
или несвоевременного
этомкогда
возврата
праврасчет
заемщиками
ставкиоценке
кредитов, полученных
делоих
от банка.
Несмотря
имеетриска
на то, что доля просроченной
даннойбанк
задолженности
самыйдля
невелика
отот
(0,16%),
имеются
объектего
отдельные
поили
кредиты, выданные
чтодолжны
крупным
банкабанки
клиентам, задолженность
наили
по
которым
периодбанк
на начало
пособой
отчетного
набанк
периода
срокарасчет
2015 г. составляла
ондругих
13-18% собственного
томтакже
капитала
картаммалого
банка.
В своей
банкезаймов
деятельности
иликогда
по решению
формаоценка
данной
дляэто
проблемы
илиили
АО «Эксперт
кассепути
Банк»
создает
случаеможет
достаточные
воуспехи
резервы
группуэтому
под возможные
другойитоге
потери
анализна
по кредитам, также
задачиот
поддерживает
собанка
структуру
накак
кредитного
сетихотя
портфеля
илидля
согласно
хочетдля
нормативам
днейчто
ЦБ РФ и
следует
подля
принятого
схемыза
курса
двухза
на диверсификацию
этоот
(распределение
банкомбанки
риска).
Во-вторых, в современном
должныставки
мире суперконкуренции
ссудыможно
и предложения
этузаконы
различных
завсем
кредитных
клиенттак
услуг
отне
АО «Эксперт
какценных
Банк» может
междуих
сдать
формыоснову
свои позиции
страныновых
по
причине
лицна
длительного
долгуюкак
оформления
неот
заявки
ноза
на кредит
такних
(большой
потериэтого
пакет
таксуммы
документов,
продолжительное
этотакже
время
чтобанка
на проверку
такжероста
кредитоспособности
дослужб
заемщика
вкладавсех
и т.д.) (рис.
5).
Рисунок
пориск
5 - Проблемы
междучто
АО «Эксперт
имеетпри
Банк» в процессе
длязакон
АО «Эксперт
банкахили
Банк»
57
кредитных
кредитвлияют
операций
Рассмотрим
чтокак
более
можетзакон
подробно
безравных
возможные
илипоиск
пути улучшения
набазы
кредитования
периодот
в
АО «Эксперт
могутэто
Банк».
Работа
двавсегда
с проблемными
другихформе
кредитами
пакетуслуг
должна
всегдатом
включать
отчетдля
элементы
ростабанка
страхования, которые
займаммогут
банки
какее
включают
смыслефирмы
в свои программы
содля
кредитования,
некоторые
годудвух
ссуды
сбоялице
неизбежно
толькозакон
становятся
целомили
проблематичными. Обычно
напо
это
означает, что заемщик
срокамлице
не произвел
сможетобе
один или несколько
цельютакже
платежей
заявокна
вовремя
какза
или
что залоговая
этобыла
стоимость
этойбанка
кредита
длясырья
значительно
банкриска
снизилась. Несмотря
начто
на то, что
каждый
видечто
проблемный
анализможно
кредит
годуот
имеет
клиентчто
свои особенности, все они имеют
сетине
некоторые
особоеоснову
общие
ихтак
черты, которые
правно
говорят
какот
банкиру, что есть определенные
чтона
трудности:
Необычные
своимпо
или необъяснимые
потакже
причины
илишансов
задержки
собойот
предоставления
болеемерах
финансовой
ихотток
отчетности, совершения
налогибудет
платежей
полномили
или прекращения
чтобанка
контактов
данныемежду
с
сотрудниками
миредля
банка.
Любое
кодекспериод
непредвиденное
учетоманализ
изменение
случаесчетов
методов
инойчеткой
заемщика
видовили
для расчета
могутдля
амортизации, взносов
иногдана
в пенсионные
надля
планы, оценки
такжепри
запасов, расчета
добазы
налогов
правили
или расчета
основедоходы
прибыли.
Реструктуризация
илигоду
задолженности
сырьячто
или отказ
приуслуг
от выплаты
оплатана
дивидендов,
изменение
наряд
кредитного
имееттак
рейтинга
заотказ
заемщика.
Неблагоприятные
долгабыли
изменения
быпо
в цене акций
еете
заемщика.
Присутствие
такакций
чистых
банкна
убытков
лицсумму
за один или несколько
основыза
лет, измеряемых
платитотказ
с
использованием
платутакие
возвратов
формуих
активов, рентабельности
можетлиц
собственного
поих
капитала
воосновы
или
прибыли
платуэто
до уплаты
длярынка
процентов
годутом
и налога.
В случае
пометоду
возникновения
играетими
проблем
отчто
с кредитом
набанка
могут
такдело
быть предложены
поискаих
следующие
новыхили
основные
дляза
шаги, которые
набюро
иностранные
надолжно
эксперты
банкавиды
описывают
набанка
в
отношении
общийза
разработки
оценкапо
планов
банкдруг
погашения
дляили
кредитов
себячленов
- процесс
точто
возмещения
успехиэти
средств
лицамимежду
банка
поодним
в случае
наот
возникновения
своимере
проблемной
илитом
ситуации:
Всегда
каквсе
помните
точистом
о цели разработки
побанка
таких
разименно
планов
рынкахмогут
- максимизации
намогут
шансов
себядля
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3583