Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ООО «ХКФ Банка»)

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
59
соотношения суммы кредита к начальная стоимость залога). Дальнейшее
снижение стоимости недвижимости может привести к снижению готовности
заемщиков обслуживать кредиты.
- наиболее спорным является проблема нарушения банками закона о
защите прав потребителей, а именно, индивидуальные заемщики, в части
положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите
потребителя Права »запрещают приобретение некоторых товаров (работ,
услуг) путем принудительного приобретения других товаров (работ, услуг). В
целях повышения прибыльности кредитных операций положения кредитного
соглашения предусматривают оплату заемщиком дополнительных услуг при
выдаче кредита, например, комиссии за ведение ссудного счета, рассмотрение
заявки или выдачу наличных денег. Это является проблемой в развитии
потребительского кредитования, хотя многие банки уже отказались от этих
ставок и установили открытые проценты по кредитам.
Для решения вышеуказанных проблем развития потребительского
кредитования на современном этапе коммерческим банкам необходимо
решить ряд проблем:
- Улучшение работы НБКБ, возможно, с точки зрения заимствования
из французской картотеки отсутствующих показателей с целью исключения
долгового бремени банковских заемщиков;
- повышение активности кредитных организаций по обмену
информацией с НБКП и ЦККП.
- рассмотреть не только фактические показатели финансового
состояния заемщика, но и с учетом прогноза до конца срока кредитования, с
учетом перспектив развития мирового экономического кризиса.
Также перспективным направлением решения проблем
потребительского кредитования является вывод экономики страны из общего
экономического кризиса, сокращение безработицы и устранение пробелов в
действующем законодательстве для погашения проблемных долгов. Однако
на современном этапе основным доступным методом управления риском по
60
кредитам для физических лиц является вопрос совершенствования
собственных методов оценки кредитоспособности заемщиков коммерческих
банков в России.
На современном этапе, на мой взгляд, внедрение методик скоринга
является актуальным с учетом недостатков зарубежного опыта за счет
усовершенствования, в том числе метода оценки «деревьев решений».
Основным недостатком системы оценки для оценки кредитоспособности
физических лиц является ее низкая адаптивность. Система, используемая для
оценки кредитоспособности, должна соответствовать нынешнему состоянию
дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест
работы, что говорит о его востребованности. В нашей стране все было
наоборот - это обстоятельство показало, что человек либо не может ужиться с
командой, либо он малоценный специалист, и, соответственно, увеличивается
вероятность задержки платежей.
Трудность заключается только в выборе характеристик, т. Е. Какая
информация важна и какой информацией можно пренебречь. Выборка делится
на две группы: «хорошие» и «плохие» риски. В Западной Европе «плохим
риском» считается клиент, который задерживает платеж еще на три месяца,
или клиент, который возвращает кредит слишком рано, у банка нет времени,
чтобы на нем что-либо заработать. В настоящее время скоринг, широко
используемый во всех экономически развитых странах, скорее всего, будет
использоваться в России. И это будет более вероятно, применимо к
юридическим, а не к физическим лицам, потому что банки имеют гораздо
больше информации о предприятиях (используя системы оценки для оценки
рисков различной сложности).
Другим решением этой задачи является использование алгоритмов,
метода автоматического анализа данных, то есть отнесение потенциального
заемщика к одному из ранее известных классов (давать / не давать кредит).
Такие проблемы с большим успехом решаются одним из методов DataMining -
с помощью «деревьев решений». Получаемая модель - это способ
61
представления правил в иерархической, последовательной структуре, где
каждому объекту соответствует единственный узел, дающий решение.
Суть этого метода заключается в следующем.
На основе данных предыдущих периодов строится дерево. Кроме того,
класс каждой из ситуаций, на основе которых строится дерево, известен
заранее. В нашем случае вы должны знать, была ли возвращена основная
сумма долга и процентов и не было ли просроченных платежей. Когда дерево
построено, все известные ситуации в обучающем образце сначала попадают в
верхний узел, а затем распределяются между узлами, которые, в свою очередь,
также могут быть разделены на вторичные узлы. Критерии разделения - это
разные значения входного коэффициента. Чтобы определить область, по
которой будет происходить разделение, используется индикатор, называемый
энтропией, или мерой неопределенности. Поле выбирается путем деления, где
устраняется больше неопределенности. Неопределенность тем больше, чем
больше примесей (объектов, принадлежащих к разным классам) находятся в
одном узле. Энтропия равна нулю, если узел будет содержать объекты,
принадлежащие к одному и тому же классу.
Полученная модель используется для определения класса (давать / не
давать кредит) вновь возникающих ситуаций (была получена заявка на
кредит).
При существенном изменении текущей рыночной ситуации дерево
можно реконструировать, то есть адаптировать к существующей ситуации.
Используя этот подход, вы можете устранить недостатки системы
кредитного скоринга. Дополнительные усовершенствования модели оценки
кредитоспособности человека на основе технологии интеллектуального
анализа данных DataMining (посредством использования деревьев решений)
могут повлиять на следующие моменты: более точный выбор факторов,
определяющих заемщика; изменяя саму проблему, например, вместо двух
значений параметра назначения вы можете использовать более подробную
информацию (возвращено / не возвращено / не вовремя), или целевым
62
значением является вероятность того, что деньги были выплачены время.
Различные методологии различаются между собой с точки зрения количества
показателей, используемых в качестве компонентов общего рейтинга
заемщика, а также различных подходов к самим характеристикам и
приоритетности каждого из них. Если бы состав показателей был
универсальным для всех банков и стран, тогда можно было бы обмениваться
статистикой и мозаично составлять полную картину. В то же время нельзя не
заметить отсутствие единства между странами, банками и авторами при
выборе системы показателей. В рамках дилеммы «риск-доходность»
заемщики с более слабым финансовым положением (более подверженным
риску) должны платить за кредит больше, чем более надежные заемщики.
В то же время сложность оценки кредита определяет использование
различных подходов к этой задаче, в частности, в зависимости от
характеристик заемщиков и намерений банка-ссуды. В то же время важно
подчеркнуть, что несколько методов оценки платежеспособности не
исключаются, а дополняют друг друга, что означает, что они должны
использоваться в комбинации.
Важной причиной "плохих кредитов" (в зависимости от конкретных
заемщиков и намерений конкретного банка-кредитора) является отсутствие
кредитной информации. Грамотный кредитный менеджмент и его правильная
оценка невозможны без такой информации.
3.2. Направления улучшения кредитной деятельности банка.
Обязательным условием решения задач, стоящих перед Банком в
развитии бизнеса, станет проведение комплексной технологической
модернизации, которая позволит оптимизировать систему управления и
повысить эффективность сети продаж, гарантировать рост
производительности труда и оптимизировать затраты за счет реинжиниринга
бизнес-процессов и выйдут на качественно новый уровень автоматизации
63
В условиях углубления дифференциации потребностей клиентов и
усиления конкуренции на финансовом рынке перед Банком стоят основные
задачи по оптимизации организационной структуры и механизмов
управления, развитию человеческих ресурсов и систем управления. знаний.
Ключевым фактором успеха в решении этих задач станет
формирование современной и эффективной системы управления и
организации бизнеса в масштабах Банка, позволяющей сосредоточить усилия
на специализированных услугах для разных групп клиентов и создать условия
мотивация к расширению возможностей инновационного развития Банка.
Основой для дальнейшего поступательного развития Сбербанка
России, источником повышения его конкурентоспособности, станет
внедрение клиентоориентированной модели Банка, которая предполагает
реструктуризацию бизнес-процессов, организационную структуру и
взаимоотношения между подразделениями. качественно новый уровень
управления и оптимизации затрат.
Для формирования единого видения потребностей клиента, внедрения
комплексного подхода и повышения качества обслуживания существующая
организационная структура Банка, которая в большей степени ориентирована
на развитие продуктовой линейки, будет трансформирована в соответствии с
потребностями клиента. основные группы клиентов. Из подразделений,
непосредственно вовлеченных в обслуживание клиентов, будут
сформированы три бизнес-подразделения: корпоративное управление,
розничная торговля и управление активами.
Новая модель построения организационной структуры позволит
повысить качество и эффективность администрирования как за счет более
точной вертикальной интеграции подразделений на всех уровнях банковской
иерархии, так и за счет введения единого органа правительства в блоках и
расширение прав и возможностей нижних отделов.
Для повышения лояльности и удовлетворенности клиентов Банк
создаст интегрированную маркетинговую систему, основанную на
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3461

Смотрите также:

Американские таблоиды периода джазовой журналистики 1920 годов: предвестники эпохи таблиодизации средств массовой информации
Виды документов коммерческой деятельности
Внешнеэкономическая деятельность предприятия
Исследование LC цепей
Исследование молекулярно-генетических маркеров риска развития вибрационной болезни у шахтеров-угольщиков Кузбасса
Конструктивное решение стальной балки из тонкостенных холодногнутых профиле
Ойратская рукопись сутры Собрание благоприятствования (ойр. Olzoi dabxurlaqsan) из тувинского архива
Оплата и стимулирование труда в организации как составляющая единого механизма управления
Основной вопрос философии. Направления и школы в философии
Особенности проведения муниципальных выборов в России