Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ООО «ХКФ Банка»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
54
6% в связи с диверсификацией кредитного портфеля банка в связи с
увеличение бизнеса с кредитными картами и кредитами наличными.
Портфель ипотечных кредитов банка, который предлагается в сегменте
кредитов с низким уровнем риска на российском рынке, вырос до 1 185 млн.
Рублей без учета просроченных кредитов.
Участие ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле Банка
увеличилось до 3% с конца года. Срок погашения задолженности банка
снизился до 13,7% от общего портфеля.
Таблица 12
Структура кредитного портфеля Хоум Кредит Банка
Наименова
ние
кредитов
2018 год
2017 год
2016 год
тыс.руб.
%
тыс.руб.
%
тыс.руб.
%
Кредиты
наличными
101 931 326
56.9
82 313 405
52.8
95 555 060
55.6
Потребител
ьские
кредиты на
товары
59 350 792
33.1
50087 093
32.1
44 047 055
25.6
Кредиты
по
кредитным
картам
15 835 607
8.8
21 231 628
13.6
28 093 264
16.3
Ипотечные
кредиты
1 775 720
0.99
2 277 616
1.46
4 098 922
2.39
Автокредит
ование
0
0
436
0
2 891
0
Итого
178893445
100
155910178
100
171797 192
100
Как видно из таблицы, коммерческие кредиты выросли на 24,7% (25,7 /
20,6 * 100-100%) - один из основных факторов прибыли банка.
Автокредитование на 10,7% (11,3 / 10,2 * 100-100%) - относительно новая
55
тенденция в сфере банковского кредитования, которая до сих пор
наблюдалась только в крупных городах; Кредиты наличными на 103% (6,1 / 3
* 100-100%) - главное нововведение в деятельности собственного банка; 120%
(18,3 / 8,2 * 100-100%) карточных кредитов являются активно развивающимся
рынком в России. Только сами ипотечные кредиты упали на 5,5% (43/45,8 *
100-100%) в соответствии с решением Совета Home Credit Bank.
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА МЕР ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
3.1. Проблемные аспекты кредитной деятельности банка.
Конечно, для каждого кредита существует риск дефолта из-за
непредвиденных обстоятельств. Банк может проводить кредитную политику
выдачи только абсолютно надежных заемщиков, но тогда он упустит много
выгодных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с
56
погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная
кредитная политика направлена на обеспечение баланса между
осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных
возможностей выгодного распределения ресурсов.
Трудности с погашением кредитов часто возникают не случайно и не
сразу. Это процесс, который развивается со временем. Опытный работник
банка может на ранней стадии заметить признаки возникающих у клиента
финансовых трудностей и принять меры для исправления ситуации и защиты
интересов банка. Эти меры должны быть приняты как можно раньше, прежде
чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми.
Следует отметить, что убытки банка не ограничиваются неуплатой долга и
процентов. Ущерб банку гораздо больше, и это может быть связано с другими
обстоятельствами, которые также необходимо учитывать:
- репутация банка подрывается, так как большое количество
просроченных и непогашенных кредитов приведет к падению доверия
инвесторов, инвесторов и т. д .;
- увеличатся административные расходы, поскольку проблемные
кредиты требуют особого внимания кредитных сотрудников и
расточительного времени;
- угроза увольнения квалифицированных кадров будет возрастать в
связи с уменьшением возможностей для их стимулирования в условиях
падения рентабельности операций;
- средства будут заморожены в непроизводственных активах;
- существует опасность встречного требования должника к банку,
которое может доказать, что требование банка отозвать кредит привело его к
грани банкротства.
Все эти убытки могут дорого обойтись банку и значительно превысить
прямые потери от дефолта по долгам.
Результатом быстрого развития потребительского кредитования стало
увеличение количества просроченных долгов граждан перед банками. Под
57
влиянием этого процесса началось формирование цивилизованного рынка
услуг по возврату частных долгов.
На современном этапе развития банковской системы России
внутренним регулятором кредитного риска является принятая методология
оценки кредитоспособности заемщика. Методы оценки кредитоспособности
заемщиков разрабатываются коммерческими банками самостоятельно. Однако
рекомендованные Центральным банком Российской Федерации показатели
платежеспособности заемщика, которые он должен иметь при наличии
кредитов, соблюдаются всеми кредитными организациями.
Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц,
понимаемый как риск дефолта по ссуде и неуплаты процентов по нему в
полном объеме, также зависит от финансового положения, физического
состояния заемщика и его личных качеств. В связи с этим при кредитовании
физических лиц банк оценивает факторы, обеспечивающие кредитные и
человеческие качества заемщика.
Следовательно, наиболее актуальной проблемой потребительского
кредитования банков является выбор метода оценки кредитоспособности
заемщиков банка, чем он эффективнее, тем ниже риск дефолта по ссуде и,
следовательно, тем выше доходность кредитные операции банка.
Основными проблемами потребительского кредитования на
современном этапе являются следующие:
- долговая нагрузка населения, которая подразумевает, что заемщик
находится в состоянии неплатежеспособности до дефолта, а именно, многие
заемщики не рассчитали свои варианты ежемесячного обязательного платежа
и скрыли кредитную организацию с информацией о наличии других
обязательные платежи по другим кредитам, получив новый кредит,
прекращают вовремя платить по всем текущим кредитам.
- требуется совершенствование методов оценки кредитоспособности
заемщиков, поскольку те, кто действует со временем, устаревают, в связи с
58
развитием экономики в целом, в этом случае зарубежный опыт
приветствуется;
- требование действующего законодательства в части создания
резервов на возможные потери по ссуде и эквивалентной задолженности
всегда будет снижать прибыльность кредитной организации, и этим фактором
является финансовая устойчивость кредитной организации.
- розничное потребительское кредитование остается серьезным
фактором риска в рамках развития общего экономического кризиса в стране,
поскольку, прежде всего, оно зависит от уровня безработицы, который
достигает пика в 10% населения трудоспособного возраста. кризиса.
Следовательно, принимая во внимание тот факт, что в настоящее время почти
все работающее население имеет ссуды, в случае затяжного кризиса можно с
уверенностью прогнозировать увеличение доли проблемных ссуд до 10% от
общего портфеля, что приведет к убыточным банкам;
высокая стоимость и несовершенство действующего законодательства
о взыскании задолженности по кредитам также является проблемой для
развития потребительского кредитования в России;
- экспресс-кредитование связано с максимальным риском потерь,
однако конкуренция между значительным количеством кредитных
организаций заставляет снизить уровень требований к заемщикам и пакет
документов, необходимых для получения кредита, что негативно влияет на
качество потребительского кредитования в целом;
- снижение стоимости недвижимости в стране в целом может
негативно повлиять на безопасность даже самых надежных видов
потребительских кредитов, таких как ипотека. Так, в среднем, соотношение
суммы кредита в докризисный период составило около 70% (20% -
первоначальный взнос, около 10% от первоначальной суммы кредита было
погашено в течение периода обслуживания). В связи с падением стоимости
имущества примерно в 2 раза, стоимость обеспечения стала составлять 70% от
суммы кредита (50% от первоначальной стоимости квартиры / 70%
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3461