Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ООО КБ "Кредитинвест")

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

3. Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных

договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого

месяца до того, как им выплачивается зарплата.

4. Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно

клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной

услуге.

5. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера

услуги, предоставляемой клиенту.

6. Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют

ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они

превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает

от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что

вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден

иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного

лимита кредитования. [21]

"Скоринг" - кредитование

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно

небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе

позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды,

рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо

заявлений было введено "скоринг" - кредитование. Некоторые банки в

установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных

справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

"Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и

быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет

заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте,

семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально

возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как

профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного

подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую

услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Потребительское кредитование в настоящее время является одним из

динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Наличие

позитивных перспектив обусловлено также обозначившимся

территориальным расширением данного рынка, до последнего времени

сконцентрированного в Москве, Санкт-Петербурге и еще десятке крупных

городов. Начиная с середины 2003 г. отмечается заметная экспансия

розничных банков, а также расширение розничного бизнеса крупных уни-

версальных банков в регионах.

Представляется, что интенсивному развитию кредитования населения,

равно как и расширению географии потребительских кредитов,

способствовали в первую очередь следующие факторы.

1. Общее снижение уровня доходности банковских операций. На

данном фоне потребительское кредитование, характеризующееся высоким

уровнем доходности при низкой волатильности стоимости кредитов по срав-

нению с доходностью вложений в другие финансовые инструменты, обладает

определенной привлекательностью. При этом основной коллизией,

определяющий развитие российской банковской системы в сторону рознич-

ного бизнеса, является противоречие между снижением доходности

финансовых активов и дорожающими из-за роста доли платных ресурсов

пассивами.

Обострившаяся конкуренция на рынке корпоративного кредитования.

Идет активизация деятельности зарубежных банков, вытеснение мелких и

средних отечественных банков крупными из сегмента кредитования

первоклассных заемщиков, что также подталкивает банки к освоению рынка

кредитов населению.

2. Рост реальных доходов населения. Этот показатель, а также

показатели численности и плотности населения являются определяющими

для кредитных организаций, специализирующихся на розничном бизнесе,

при принятии решения об открытии своего подразделения в том или ином

регионе. [25]

3. Заинтересованность торговых предприятий. Устойчивый рост

реальных денежных доходов населения на протяжении последних лет

способствовал более полному удовлетворению потребительского спроса

населения, в результате чего доля денежных расходов на покупку товаров и

услуг поступательно сокращалась и концу 2017 г. составляла 70% его

доходов. Данная динамика подтверждается и относительно невысокими

темпами роста розничного товарооборота непродовольственных товаров.

При этом отношение объемов предоставленных потребительских кредитов к

объему розничного товарооборота непродовольственных товаров

увеличилось с 3,7% в 2016 г. до 12,6% за 2017 г. Рост доли купленных то-

варов в кредит на фоне невысоких темпов роста товарооборота

непродовольственных товаров свидетельствует о том, что использование

потребительского кредитования позволило существенно стимулировать

объемы продаж торговых предприятий.

Таким образом, имеет место совпадение интересов всех причастных к

развитию рынка потребительского кредитования сторон, что и дало

реальную основу для его активного роста в последние годы.

Следует отметить, что существенное развитие потребительского

кредитования происходит на фоне существенного отставания темпов

разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс

кредитования физических лиц.

1.3. Формы кредитования юридических лиц

Учитывая потребности экономики в долгосрочных и краткосрочных

кредитных ресурсах, банки постоянно изыскивает возможность

финансирования инвестиционных проектов посредством применения

различных, современных кредитных механизмов, реализация которых

направлена на развитие действующих предприятий, модернизацию

оборудования, внедрение инновационных технологий и выпуск новых видов

продукции, а также на создание новых производств.

Таким образом, происходит оживление процесса кредитования

реального сектора экономики, формируется новая система кредитования, в

современной российской практике появляются кредитные механизмы, кото-

рых ранее не было во взаимоотношениях кредитных организаций с

промышленными предприятиями и организациями.

Кредитование в форме овердрафта

Овердрафт (англ. overdraft) – представляет собой отрицательный

баланс на текущем счете организации клиента банка [13. C.186]. Овердрафт –

эта форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется

путем списания банком средств со счета клиента сверх остатка денег на

счете. В результате такой операции образуется отрицательный баланс, то

есть, дебетовое сальдо – задолженность клиента банку.

Суть такого кредита заключается в следующем: допустим предприятию

нужно быстро что – либо оплатить, а денег на расчетном счете нет или их не

достаточно. Тогда банк автоматически выделяет предприятию

краткосрочный кредит и проводит платеж. Затем, по мере поступления денег

на счет, банк списывает с него сумму кредита и процента.

Рассчитывать на овердрафтное кредитование могут только клиенты

банка с солидными денежными оборотами на счете. За счет овердрафта

могут осуществляться текущие затраты и расходы клиента: оплата расчетных

документов за товарно-материальные ценности, выполнение работ и

оказание услуг, перечисление платежей в погашение кредиторской

задолженности, выплата заработной платы и приравненных к ней платежей,

перечисления в бюджет и другие расходы текущего характера [14 C. 25].

Правовая основа овердрафтного кредитования – это статья 850

Гражданского кодекса РФ [2 С. 314]. Именно он позволяет банком

осуществлять платежи с расчетного счета организации, несмотря на

отсутствие денежных средств (то есть производят кредитование счета).

Овердрафтный кредит предоставляется только юридическим лицам,

находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке, имеющим

значительные постоянные обороты по счетам, безупречную кредитную

историю и устойчивое финансовое положение.

К числу преимуществ овердрафтного кредита со стороны предприятий

заемщиков, в первую очередь относится простота процедуры его получения.

Для этого нужно лишь направить в банк следующие документы:

– заявление на получение кредита;

– учредительные документы (устав изменения к нему, заявка на

регистрацию или учредительный договор, свидетельство о государственной

регистрации, карточки с образцами подписей руководителя и главного

бухгалтера оттиска печати);

– финансовые и бухгалтерские документы; бухгалтерский баланс

(форма №1), отчет о финансовых результатах (форма №2), приложение к

бухгалтерскому балансу, расшифровки дебиторской, кредиторской и ссудной

задолженностей;

– свидетельство и постановка на учет в налоговом органе.

Если овердрафт предоставляется впервые, тщательно изучается

финансовое положение заемщика для оценки его кредитоспособности.

Банк и клиент заключают между собой договор, в котором

устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления

кредита, порядок погашения его, размер процента за кредит. Сумма

овердрафта зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском

счете срока документооборота, объема среднесрочного оборотов по счету,

опыта сотрудничества с банком.

Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3509

Смотрите также:







Изложение содержания дела, по которому приняты судебные постановления
_-___-~1
_1-тема-СтрМетал
_10_Эмиль Золя для эл версии