Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО АКБ "Связьбанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
59
Таким образом, ПАО АКБ «Связь-Банк» по роду своей деятельности и
видам совершаемых операций является универсальным коммерческим банком.
Анализ кредитной политики и кредитного портфеля ПАО АКБ «Связь-
Банк» позволил выявить следующие недостатки:
- в ПАО АКБ «Связь-Банк» в области кредитования значительно уже
продуктовая линейка, чем у конкурентов;
- что в ПАО АКБ «Связь-Банк» значительно уступают основным
конкурентам условия кредитования юридических лиц;
- совокупный валовый кредитный портфель ПАО АКБ «Связь-Банк»
сократился за 2015–2018 годы;
- качество кредитного портфеля ПАО АКБ «Связь-Банк» значительно
снизилось в течение 2015 – 2018 годов,
- наблюдается увеличение кредитного риска, риска невозврата или
просрочки платежа по банковской ссуде.
Предложим мероприятия по совершенствованию кредитной
деятельности коммерческого банка в следующем параграфе выпускной
квалификационной работы.
2.4 Мероприятия по совершенствованию кредитной деятельности
ПАО АКБ «Связь-Банк»
Проведенный в работе анализ кредитной деятельности ПАО АКБ
«Связь–Банк» показал, что необходимо повышать спрос на кредиты для
клиентов, работающих в области сельского хозяйства, охоты и лесного
хозяйства.
Необходимо так же учитывать, что санкции, которые ввели многие
страны против Российской Федерации, дали значительные толчок для развития
сельского хозяйства в России. В этой сфере появились новые инвесторы.
Политика ипортозамещения, объявленная российскими властями, дала свои
результаты, и уже в 2016 году Россия стала мировым лидером по экспорту
пшеницы. На протяжении последних лет Российская Федерация продолжает
сохранять ведущие позиции в этой сфере. Соответственно предприятиям,
60
осуществляющим свою деятельность, необходима поддержка не только
Правительства страны, но кредитных организаций.
В связи с этим, новый кредитный продукт ПАО АКБ «Связь–Банк» для
предприятий сельского хозяйства – это проект кредитная линия «Агросектор».
Кредитная линия – это возможность для юридических лиц пользоваться
заемными средствами в любое время в пределах установленного лимита и
сроков кредитования.
Лимит кредитной линии может быть дух видов: лимит кредита и лимит
задолженности. В первом случае называется предельная сумма, больше которой
кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется наибольшая
сумма, выше которой нельзя быть должным банку.
Сельское хозяйство зависимо от факторов, которые не могут
контролироваться предприятием, например, природные факторы. Кредитная
линия наиболее обезопасит предприятие от риска оформления кредита на цели,
которые могут отложиться из-за внешних факторов. Заемщик самостоятельно
решит, когда ему нужны деньги и в каком объеме.
Заемщику предлагаются следующие виды кредитной линии
«Агросектор»:
– невозобновляемая кредитная линия (рисунок 12) – удобный
инструмент для банков и заемщиков. Предприятие дин раз оформляет кредит
на определенную сумму и может снимать деньги по мере необходимости. Без
дополнительного предоставления документов, оформления договоров. так
происходит, пока не исчерпается лимит кредитной выдачи, не закончится срок
действия договора или не будут нарушены условия соглашения. Возвращенные
деньги нельзя использовать повторно. Со временем невозобновляемая
кредитная линия уменьшается;
– возобновляемая кредитная линия – отличается от невозобновляемой
тем, что заемщик получает возможность использовать деньги, которые он
вернул банку. И проценты начисляются только на ту сумму, которая была
потрачена. Дополнительно, при возобновляемой кредитной линии заемщику
61
предоставляют льготный период, в течение которого он может пользоваться
заемными деньгами без начисления процентов. Главное, вернуть их до
истечения срока.
Рисунок 12. Схема работы невозобновляемой кредитной линии
Условия кредитной линии представлены в таблице 13.
Таблица 13.
Условия кредитной линии «Агросектор»
Показатель
Предлагаемые условия
Минимальная сумма
25 000 рублей
Максимальная сумма
5 000 000 рублей
Срок кредитной линии
От 6 месяцев до 3–х лет
Процентная ставка
18%
Комиссия при открытии кредитной
линии
1%
Несвоевременное погашение
задолженности
0,1% в день от суммы
просроченных обязательств
Превышение установленного
лимита
0,1% в день от суммы превышения
Условия для получения кредитной линии:
– заемщик должен быть финансово стабилен. Обязательное
предоставление документов, подтверждающих финансовое состояние.
– заемщик должен обслуживаться в банке. Должен быть открыт
расчетный или зарплатный счет в ПАО АКБ «Связь–Банк». Это необходимо
для того, чтобы банк мог более полно определить финансовое положение и
сделать выводы о целесообразности кредита.
– необходимо предоставить залог. Если заемщик долгое время
обслуживается в банке, имеет положительную кредитную историю и хорошую
репутацию, то залог не потребуется.
Заемщик оформляет
кредитную линию
«Агросектор»
Заемщик снимает
часть средств
Заемщик постепенно
погашает кредит
Заемщик снимает
еще средства
Заемщик полностью
погашает
задолженность
62
Далее определим объем выданных кредитов ПАО АКБ «Связь–Банк» за
счет реализации продукта Кредитная линия «Агросектор» (рисунок 13),
рассчитав доходность, предположив, что объемы кредитов, выданных
предприятиям сельского хозяйства, к 2021 году увеличатся на 15%.
Рисунок 13. Увеличение объема выданных ссуд ПАО АКБ «Связь–
Банка» при реализации кредитной линии «Агросектор»
Составим прогноз доходности кредитного продукта Кредитная линия
«Агросервис» в 2021 году (таблица 14) по средней сумме кредитной линии.
Таблица 14.
Прогноз доходности Кредитной линии «Агросектор» к 2021 году,
руб.
Показатель
Срок кредитной линии
6
месяцев
12
месяцев
18
месяцев
24
месяца
30
месяцев
36
месяцев
Сумма
кредитной
линии
2512 500
2512 500
2512 500
2512 500
2512 500
2512 500
Комиссия
при
открытии
кредитной
линии
25 125
25 125
25 125
25 125
25 125
25 125
Процентный
доход
133542,61
251651,79
373116,48
497923,35
626053,82
757484,18
Итого
158667,61
276776,79
398241,48
523048,35
651178,82
782609,18
На основе рисунка 13 и таблицы 14 можно рассмотреть динамику роста
доходности ПАО АКБ «Связь–Банк» при реализации Кредитной линии
«Агросектор» на рисунке 14.
63
Рисунок 14. Доходность Кредитной линии «Агросектор» за
2019–2021 годы, млн.руб.
Таким образом, приведенные расчеты показали, что доходность ПАО
АКБ «Связь-Банк» при реализации Кредитной линии «Агосектор» существенно
вырастет, как за счет увеличения объемов выданных средств, так и за счет
роста клиентской базы.
Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и
очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет
существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не
всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот
момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая
возможность. Но Банк может компенсировать потерю в процентном доходе,
увеличивая количество выданных кредитов, осуществляя рекламу и льготные
условия для крупных клиентов.
Подводя итог материалу, изложенному во второй главе выпускной
квалификационной работы можно сделать следующие выводы.
Анализ кредитной политики и кредитного портфеля ПАО АКБ «Связь-
Банк» позволяет сформулировать следующие выводы.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3522