Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
Источники информации о клиенте банка
В связи с этим ПАО « Сбербанк» начинает активно применять
персонализированный подход к клиентам, ведь теперь будет возможно
составить «портрет» каждого из них на основе страниц в социальных сетях и
транзакций.
Система дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Сбербанк
России» выстроена на системе «ДБО BS-Client», в рамках которой можно будет
реализовать и скоринговую оценку кредитоспособности заемщика.
Следовательно, в качестве второго направления совершенствования
кредитной деятельности банка можно предложить увеличить клиентскую базу
за счет использования новой версии. Компания BSS («Банк Софт Системс»),
входящая в состав группы компаний BSS, представила новые возможности
своей системы дистанционного банковского обслуживания. С этой целью
компания разработала новое передовое приложение для банков - «ДБО BS-
Client. Частный Клиент».
Важным нововведением обновленной версии стал сервис управления
личными финансами ( PFM), который обеспечивает наглядное управление
счетами. Сервис позволяет следить за персональными доходами и расходами,
анализировать и корректировать их структуру, планировать цели и управлять
накоплениями, вести личный бюджет. В рамках PFM системы «ДБО BS-Client.
Частный Клиент» пользователь может подключать собственные карты других
банков, профили операторов связи и электронные кошельки.
Управление личными финансами является наиболее перспективным в
развитии интернет банкинга с помощью онлайн сервисов.
Предоставление сервисов PFM -онлайн-мониторинга доходов, расходов и
инвестиций - наилучший способ для ПАО «Сбербанк России» укрепить связь с
клиентом и занять место его личного финансового директора. Внедрение PFM
приближает банк к клиенту, укрепляет лояльность и создает возможности для
Рисунок 9
65
новых продаж. ДБО BS-Client - Частный Клиент включает в себя следующие
приложения: интернет-клиент; универсальный мобильный клиент; киоск
самообслуживания; легкий фронт.
Данная система обладает широким спектром функциональных
возможностей для операционистов ПАО «Сбербанк России»: формирование и
предоставление полной информации по счетам и картам клиентов;
осуществление всех видов платежей и денежных переводов; осуществление
кредитной деятельности, начиная от формирования заявки и до формирования
графика платежей по кредитному договору.
В дополнение данная система дает возможность осуществлять денежные
переводы от имени клиента: Western Union, CONTACT, Лидер, Юнистрим,
другие СДП, используемые банком.
Технология работы операциониста банка заключается в следующем.
Подводя итог, отметим, что «ДБО BS-Client. Частный Клиент» рассчитан
на круглосуточное обслуживание достаточно большого количества частных
лиц.
Технология распределения нагрузки обеспечивает системе
неограниченное масштабирование и высокую стабильность работы. Система
рассчитана на бесперебойное функционирование 24 часа в сутки, 7 дней в
неделю, 365 дней в году. Что в свою очередь позволит привлечь не только
физических лиц, но и юридических лиц.
Проведя анализ кредитной деятельности в разрезе отраслей экономики,
во второй главе было выявлено, что основная часть кредитования приходится
на физических лиц - индивидуальных предпринимателей. На сегодняшний день
развитию субъектов малого бизнеса уделяется огромное внимание со стороны
государства и банковского сектора.
Стоит отметить, что на сегодняшний день на территории Дальнего
Востока и в том числе Амурской области основной отраслью экономики
является сельское хозяйство. Соответственно данная группа крестьянксо-
фермерских хозяйств (КФХ) - потенциальных клиентов банка может являться
66
наиболее ликвидной категорией заемщиков для филиалов и отделений
Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России».
Специально для развития малых форм сельского хозяйства разработана
целевая федеральная программа «Социальное развитие села». Чтобы оформить
субсидию, начинающий фермер или владелец ЛПХ должен обратиться в орган
управления АПК субъекта РФ, где и будет развиваться фермерское хозяйство.
С 1 января 2014 года на смену федеральной целевой программе
«Социальное развитие села до 2013 года» вступила в силу федеральная целевая
программа «Устойчивое развитие сельских территорий на 2014-2017 годы и на
период до 2020 года», утвержденная постановлением Правительства
Российской Федерации от 15.07.2013 года № 598. Федеральная целевая
программа «Устойчивое развитие сельских территорий на 2014-2017 годы и на
период до 2020 года».
На территории дальнего востока и Амурской области в частности на
сегодняшний день государственными органами власти и органами власти
субъектов уделяется большое внимание поддержке крестьянско- фермерских
хозяйств, которые относятся к категории физических лиц осуществляющих
свою деятельность без образования юридического лица.
Таким образом, в качестве третьего направления совершенствования
кредитной деятельности целесообразно развивать данный вид кредитования.
Сейчас у банка имеется продукт под 17 % годовых сроком на 3 месяца - 5 лет.
Данное банковское предложение является по нашему мнению не совсем
выгодным для фермеров. В связи с этим рассмотрим результаты кредитной
деятельности с учетом пересмотренных условий кредита.
В данном случае перелагаются следующие для физических лиц -
индивидуальных предпринимателей (КФХ) под 15% + государственная
субсидия и имеющих или быть готовым открыть счет в банке, отсутствие
комиссий.
Условия кредитования:
- валюта кредита - рубли РФ;
67
- максимальная сумма кредита сроком от 1 года до 3 лет 1,5 млн. рублей,
максимальная сумма кредита сроком от 3 до 5 лет - 3млн. рублей;
- процентная ставка 15% + государственная субсидия, реально заемщик
выплачивает 5%;
- комиссия по кредиту - отсутствует.
Требование к заемщикам: гражданство РФ ( жить там же где и
зарегистрировано КФХ), наличие не менее 10 % собственного капитала от
требуемой суммы; возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года;
возраст на момент возврата кредита по договору не более 75; иметь или быть
готовым открыть счет в ПАО « Сбербанк России»; отсчитываться банку за
использование денежных средств; дополнительные требования - заемщик
должен являться владельцем подсобного хозяйства (подтверждается выпиской
из похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства заемщика).
Требуемые документы: заявление- анкета, паспорт РФ с отметкой о
регистрации; выписка из похозяйственной книги об учете личного подсобного
хозяйства - заемщика; документы, подтверждающие трудовую занятость и
финансовое состояние; получение и обслуживание кредита; кредит
предоставляется в отделениях Сбербанка России гражданам Российской
Федерации по месту ведения личного подсобного, фермерского хозяйства или
по месту регистрации; срок рассмотрения кредитной заявки - в течение 2-х
рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов; кредит
предоставляется единовременно, не позднее 30 календарных дней с даты
принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления
кредита на счет банковской карты, открытый в ПАО «Сбербанк России» после
подписания индивидуальных условий кредитования и договора поручительства
физического лица; кредит погашается аннуитетными (равными) платежами;
условия досрочного погашения: осуществляется в платежные даты,
установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной
части досрочно возвращаемого кредита; неустойка за несвоевременное
68
погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за
период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения
обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной
задолженности по договору (включительно).
Данные средства на создание или развитие сельского
предпринимательства получить реально на следующие цели:
- на приобретение участков земли под КФХ (в этом случае может-
потребоваться копия кадастрового плана с выделенным участком, на который
претендует фермер);
- приобретение запчастей, необходимых для ремонта техники и
горючесмазочных материалов;
- на закупку минеральных удобрений и кормов для сельскохозяйственных
животных;
- на покупку ветеринарных препаратов и средств для защиты растений в
соответствии с перечнем, предоставленным Министерством сельского
хозяйства России;
- на покупку молодняка птицы и скота;
- на выплату страховых взносов, предназначенных для страхования
урожая;
- на закупку техники отечественного производства, необходимой для
ведения фермерского хозяйства;
- приобретение племенного скота;
- строительство животноводческих комплексов и складов.
Данная кредитная программа поможет фермерам, создать или развить
свой малый бизнес при возникновении временных, сезонных, природно
климатических трудностей, тем более что в этом стоит острая необходимость у
дальневосточников в связи с систематическими паводками и наводнениями в
период сезонных работ.
69
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3539