Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере Тверского ОСБ № 8607)

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

Таблица 16

Мероприятия по повышению качества кредитного портфеля

Тверского Отделения ПАО «Сбербанк России»

Мероприятие

Краткая характеристика

Результат

Управление кредит-

ным

риском

Внедрение системы управ-

ления

кредитным риском:

мониторинг,

включение

службы риск

менеджмента,

программное обеспечение

Позволит повысить процент воз-

врата кредитов

Лимитирование од-

ного или группы

за-

емщиков

Ограничить кредитование

больших сумм на

больший

срок,

а поддерживать кре-

дитование

меньших сумм

на более малые сроки

Снижение потерь вследствие

концентрации какого

-то из ви-

дов

риска в совокупном кредит-

ном

портфеле

Диверсификация

роз-

ничного

кредитного

портфеля

Предоставление более мел-

ких

сумм кредитов боль-

шему числу

потенциальных

клиентов

Развитие потребительского кре-

дитования

Диверсификация

корпоративного

кре-

дитного портфеля

Необходимо проводить

диверсификацию кредит-

ного

портфеля с возможно-

стью

уменьшения совокуп-

ного риска

кредитных по-

терь за одно событие

Развитие кредитования среднего

малого бизнеса, увеличивая

их

долю в совокупном кредит-

ном

портфеле

Страхование креди-

тов в случае

наступ-

ления

банкротства

предприятия

Страхование рисков невоз-

врата

по ссудной и прирав-

ненной к

ней задолженно-

сти

Страхование кредитов в случае

наступления банкротства

пред-

приятия

Пересмотреть си-

стему страхования

ссуд

Расширить спектр выплаты

страхового у

щерба

Повысит привлекательность

страхового пакета

Следовательно, комплекс мероприятий включает в себя основные виды ра-

боты: внедрение системы по управлению кредитным риском и совершенствова-

ние существующих методов по снижению кредитного риска. Уменьшение коли-

чества просроченных ссудных платежей позволит коммерческому банку снизить

ставку по кредитам, что будет явным конкурентным преимуществом перед дру-

гими банками.

Управление кредитным риском включает в себя несколько этапов (табл.

17).

Таблица 17

Управление кредитным риском коммерческого банка

№

Этап

Краткая характеристика

Примечание

Превентивный (досудебный) этап

1.1

Текущий

мони-

торинг

состоя-

ния

кредитного

ортфеля

банка

мониторинг изменения текущей

кредитоспособности, монито-

ринг

изменения финансового

состояния

заемщиков, оценка

состояния

предмета залога,

своевременное исполнение каж-

дым

заемщиком условий кредит-

ного договора

не реже 1 раза в месяц

составление отчетности состоя-

ния

кредитных дел и ссудной

задолженности в

соответствии с

классификацией ссуд по

уровню

кредитного риска

Ежедневно

определение потенциальных и

реальных

опасностей, проблем-

ных кредитов для

принятия мер

по снижению кредитного риска

не реже 1 раза в месяц

1.2

Включение

службы риск

менеджмента

напоминания о необходимости

внести

очередной платеж

не реже 2

-3 раз в неделю

Судебный этап

Также на всех стадиях управления просроченной задолженностью, осо-

бенно на превентивном и досудебном необходимо, чтобы процесс мониторинга

состояния кредитного портфеля и отслеживание просроченной задолженности, а

также другие рутинные операции стали полностью автоматизированными. При

текущем мониторинге можно выявить факторы опасности, сигнализирующие о

снижении качества кредита:

− несвоевременное погашение заемщиком суммы основного долга и про-

центов согласно условию кредитного договора;

− ухудшение финансового состояния заемщика (несвоевременное пред-

ставление финансовой отчетности, снижение финансовой прибыли);

− ухудшение состояния предмета залога;

− появление проблем с налоговыми органами;

− снижение внешнего рейтинга заемщика.

Платежи по основному долгу по кредиту у клиентов ПАО «Сбербанк Рос-

сии» списываются автоматически со счета клиента согласно установленному

графику в установленный день. Если клиент вовремя не положил денежные сред-

ства на счет, списания не происходит. Даже если средства поступили на счет

днем позже, автоматически они не списываются, и возникает просроченная за-

долженность. Клиент об этом часто даже не знает.

Следовательно, организация предупредительных действий важна на дан-

ном этапе, для того чтобы, в первую очередь, не допустить возникновения про-

срочки из-за забывчивости и невнимательности заемщика.

Для реализации предупредительных действий достаточно в соответствии с

графиком платежей предупреждать клиента о необходимости внести платеж, ис-

пользуя любой выбранный клиентом способ (SMS-напоминание, телефонный

звонок, e-mail). Если по каким-то причинам не произошло списание вовремя,

необходимо информировать клиента о данном факте. Также необходимо разра-

ботать программное обеспечение, позволяющее автоматически списывать де-

нежные средства позже дня по графику платежей.

На досудебном этапе необходимо постараться выявить причины возникно-

вения просроченной ссудной задолженности и по возможности порекомендовать

клиенту способы их устранения. В большинстве случаях урегулировать претен-

зии возможно посредством реструктуризации кредита, которая выполняется по-

этапно:

1. Подготовка проекта нового кредитного договора.

2. Согласование проекта нового кредитного договора.

3. Заключение нового кредитного договора.

4. Заключение соглашения о реструктуризации кредита.

5. Контроль за исполнением новых условий кредитного договора.

Для осуществления эффективного управления качеством кредитного порт-

феля необходимо минимизировать кредитный риск. Существует несколько ме-

тодов управления рисками кредитного портфеля (рис. 6).

Рисунок 6. Методы управления рисками кредитного портфеля

ПАО «Сбербанк России»

В отношении Тверского Отделения ПАО «Сбербанк России» лимитирова-

ние и диверсификацию можно применить как в розничном, так и в корпоратив-

ном портфелях. В розничном портфеле необходимо провести его диверсифика-

цию путем предоставления более мелких сумм кредитов большему числу потен-

циальных клиентов. В связи с ростом процентной ставки кредитования, сниже-

нием платежеспособности населения увеличилась ссудная задолженность по по-

требительским кредитам.

Банку необходимо провести лимитирование, то есть рассчитать лимит кре-

дита на одного или группу заемщиков. Ограничить кредитование больших сумм

на больший срок, а поддерживать кредитование меньших сумм на более малые

сроки. Малые суммы вернуть легче, чем большие, тем более, краткосрочные

ссуды менее подвержены риску невозврата. К тому же расширение клиентской

базы, то есть кредитование большего числа клиентов позволит снизить концен-

трацию риска на одного заемщика.

Необходимо пересмотреть диверсификацию корпоративного кредитного

портфеля. В данный момент Тверское отделение ПАО «Сбербанк России» боль-

шую долю кредитования отдает крупным предприятиям в кредитном портфеле.

Соответственно, при возникновении просроченной задолженности, резко возрас-

тает просроченная задолженность на одного заемщика или группу связанных за-

емщиков во всем корпоративном кредитном портфеле. То есть необходимо про-

водить диверсификацию кредитного портфеля с возможностью уменьшения со-

вокупного риска кредитных потерь за одно событие. Поэтому нужно развивать

кредитование среднего и малого бизнеса, увеличивая их долю в совокупном кре-

дитном портфеле. Это позволит снизить концентрацию риска на одного заем-

щика или группу заемщиков путем расширения клиентской базы.

Страхование кредитных рисков - это страхование рисков невозврата по

ссудной и приравненной к ней задолженности. При проведении кредитования

корпоративных клиентов в Сбербанке нужно ввести страхование кредитов в слу-

чае наступления банкротства предприятия. Необходимо обучить персонал, непо-

средственно работающий с клиентами, так предлагать этот продукт, чтобы кли-

ент не сомневался в его приобретении, то есть видел для себя существенную вы-

году в его покупке.

В системе розничного кредитования также предлагается пересмотреть си-

стему страхования ссуд. В данный момент страховая компания оплачивает ссуд-

ную задолженность лишь только по причине потери трудоспособности заемщика

(инвалидности) или же по причине его летального исхода. Необходимо расши-

рить спектр выплаты страхового ущерба. То есть, чтобы страховая компания вы-

плачивала ссудную задолженность полностью или частично в случае ухудшения

финансового состояния заемщика. В основном, это касается потери заемщиком

места работы. Это повысит стоимость страхового продукта.

Поэтому нужно обучить персонал, непосредственно работающий с клиен-

том, так предлагать данный продукт, чтобы клиент видел в приобретении стра-

хового пакета услуг только выгоду для себя и, не задумываясь, приобретал дан-

ный продукт. Можно разбить стоимость страхового продукта по годам, чтобы со

ссудного счета списывалась не вся сумма за страхование единовременно, а могла

разбиваться на части и списываться за несколько приемов.

3.2. Оценка эффективности мероприятий по снижению риска кредитного

портфеля Тверского ОСБ №8607

Сравнение показателей качества кредитного портфеля до и после

введения проекта по совершенствованию качества кредитного портфеля

представлены в табл. 18.

Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3574

Смотрите также:







Изложение содержания дела, по которому приняты судебные постановления
_-___-~1
_1-тема-СтрМетал
_10_Эмиль Золя для эл версии