Содержание
Введение
На сегодняшний день страхование представляет собой специализированную отрасль экономики. Страхование выполняет свою основную задачу и создает такую эффективную систему, которая гарантировала бы страховую защиту имущественных интересов физических и юридических лиц в Российской Федерации. Помимо обеспечения защиты страхование обеспечивает компенсацию возникшего ущерба, который был причинен в результате различных видов деятельности или каких-то непредвиденных обстоятельств.
Значение страхования растет с каждым днем, поскольку оно защищает интересы физических и юридических лиц. В данной сфере постоянно появляются новые страховые продукты или услуги, помимо этого получают развитие совсем новые отрасли страхования, позволяющие обеспечить максимальную страховую защиту. К таким отраслям можно отнести страхование ответственности. Однако не стоит забывать о том, что любая деятельность подвержена разным рискам.
Актуальность темы данной работы объясняется, прежде всего, тем, что страхование ответственности является сравнительно новой отраслью страхового дела. В связи с этим страхование ответственности выступает в качестве особого сегмента страховых отношений, который в свою очередь требует систематизации его особенностей и выявление рисков, влияющих на дальнейшее развитие данной сферы страхования. Вследствие данных факторов страхование ответственности не соответствует социально-экономической ситуации в России.
Объектом исследования является эффективность управления рисками и оптимизация таких рисков в отрасли страхования ответственности в выбранной страховой организации.
Предметом исследования - методы оптимизации рисков в страховании ответственности на примере конкретной страховой компании.
Целью работы выступает анализ методов оптимизации рисков в сфере страхования ответственности на примере договора по Обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).
Для реализации представленной цели необходимо выполнение следующих задач:
1) исследовать сущность и виды страхования ответственности;
2) выявить динамику страхового рынка России;
3) рассмотреть понятие и виды риска в страховании;
4) изучить имеющиеся методы управления риском;
5) проанализировать деятельность страховой компании "Цюрих";
6) исследовать отрасль страхования ответственности в страховой компании "Цюрих";
7) предложить метод оптимизации риска в страховании ответственности на примере договора по ОСАГО.
Гипотеза данного исследованиязаключаетсяв том, что страховая организация неэффективно управляет рисками, которым подвержена ее деятельность в сфере страхования ответственности, в связи с новизной данной отрасли на рынке страхования России.
На данный момент существует множество трудов отечественных и зарубежных авторов, которые затрагивают те или иные сферы страхования. Но стоит отметить недостаточный уровень развития теории страхования в условиях российской рыночной экономики. Из отечественных ученых хотелось бы выделить Е.А. Андрееву, О.И. Русакову, которые подробно исследовали отрасль страхования ответственности, включая рассмотрение различных аспектов, присущих данной отрасли. Наиболее полно страхование ответственности рассмотрено у И.Э. Шинкаренко. Автор исследует страхование ответственности не только в отечественной практике, но также и в зарубежной. Вклад в вопросы управления риском в страховании внесли также труды Р.Ф. Гинзбурга, Вишнякова Я.Д., Радаева Н.Н. Риски в страховании с помощью теории вероятности и математики рассмотрели такие ученые как А.Ю. Иваницкий, Корнилов И.А. Однако стоит подчеркнуть, что на сегодняшний день существует не так много трудов, посвященных управлению рисками, оптимизации таких рисков как в страховании в целом, так и в различных его отраслях. Среди зарубежных ученых необходимо выделить работы D. Blandи T. Baker, поскольку их вклад в рассмотрение различных вопросов, связанных со страхованием ответственности, очень значителен. Помимо обозначенных авторов, существует также множество работ отечественных авторов, которые исследовали отрасль страхования, и чьи труды были использованы для написания данной работы.
Данная работа состоит из трех глав.
В первой главе рассмотрены сущность и виды страхования ответственности, изучена динамика страхового рынка России, исследовано понятия риска в страховании и представлены существующие методы управления риском.
Во второй главеанализируется деятельность выбранной страховой организации, как, в общем, так и в конкретной отрасли страхования ответственности.
В третьей главе рассматриваются методы оптимизации риска и применение выбранного метода для снижения риска по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в ООО СК "Цюрих".
В заключении исследования сформулированы основные выводы по результатам проведенного анализа.
страхование ответственность премия страховая
Глава 1. Основные понятия страхования ответственности
Страхование на сегодняшний день выступает в роли гаранта защиты имущественных интересов граждан, каких-либо организаций и самого государства. С помощью страхования можно возмещать не только понесенные убытки, но и также использовать страхование в качестве стабильного источника финансовых ресурсов для инвестиций. Если давать определение данному понятию, то можно видеть, что под страхованием понимается та совокупность отношений, которые связаны с фактором недопущения наступления таких неблагоприятных событий, которые имели бы случайный характер. Страхование выступает своеобразным помощником в преодолении отрицательных последствий воздействия произошедших событий и в возмещение убытка (урона), который был вызван данными событиями.
Исходя из объектов страхования в Российской Федерации, различают три отрасли страхованияЗакон РФ от 23. 07.2013 N 4015-1 (в послед. ред. и изменениях от 28. 12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации"Закон РФ от 23. 07.2013 N 4015-1 (в послед. ред. и изменениях от 28. 12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» можно различить следующие отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Однако обращаясь к общеэкономической классификации страхования, можно видеть, что присутствует четыре отрасли страхования, а именно - личное страхование, страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. Данная глава посвящена рассмотрению вопросов страхования ответственности, анализу страхового рынка России, изучению рисков, как в целом, так и в данной отрасли страхования и способам управления такими рисками.
1.1 Особенности и классификация страхования ответственности
Перед тем, как перейти к более подробному рассмотрению видов страхования ответственности, стоит отметить, что данная отрасль страхования имеет свои отличительные черты. В связи с этим, в первую очередь будет рассмотрена сущность страхования ответственности и будут выявлены основные особенности данного вида страхования.
Непосредственно перед рассмотрением страхования ответственности как самостоятельной, отдельной отрасли страхования, следует подчеркнуть, что страхование ответственности связано также с имущественным и личным страхованием. Это можно подтвердить с помощью Гражданского Кодекса Российской Федерации и законом "Об организации страхового дела".
Рассмотрим статью 929 "Договор имущественного страхования" ГК РФ1Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01.1996 №14-ФЗ (в послед. ред. и изменениях от 20. 03.2014) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2014., пункт два. "По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательства, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932)".
Далее, по закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации"2Закон РФ от 23. 07.2013 N 4015-1 (в послед. ред. и изменениях от 28. 12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» "объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:
1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;
2) риском наступления ответственности за нарушение договора".
Анализируя вышесказанное, можно прийти к выводу, что страхование ответственности действительно связано со страхованием имущества.
Далее хотелось бы рассмотреть сущность страхования ответственности более подробно.
Говоря о сущности страхования ответственности, стоит отметить, что данный вид страхования защищает имущественные интересы страхователей только в том случае, когда ими был причинен вред личности или нанесен ущерб имуществу граждан, а также юридических лиц. То есть, если страхователь или застрахованное лицо причиняет вред или наносит ущерб имуществу или личности третьим лицам по договору страхования ответственности, то данный урон будет возмещать страховщик, по тем условиям, которые были прописаны в договоре (например, лимит страховой суммы).
Объектом при страховании ответственности всегда выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу заключенного договора перед третьими лицами за причинение им вредаАндреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в Российской Федерации на примере некоторых видов: учебное пособие. Иркутск: ИГЭА, 1998.. Отсюда следует, что страхование ответственности подразумевает помимо возмещения ущерба здоровью, возмещение ущерба и имуществу третьих лиц, которым по решению суда или по закону должен быть возмещен причиненный вред.
После того, как была рассмотрена связь страхования ответственности с другими видами страхования, хотелось бы рассмотреть отличительные черты данной отрасли страхования.
К первой особенности страхования ответственности стоит отнести тот факт, что страхование ответственности должно гарантировать охрану имущественных интересов самого страхователя. Вторая отличительная черта заключается в объекте страхования ответственности, поскольку объектом в таком случае является благосостояние страхователя в целом. Можно выделить еще такой аспект, что помимо всего прочего страхование ответственности выступает в качестве страхования ущерба. Рассматривая третье отличие от имущественного страхования и личного страхования, стоит отметить, что третьи лица, обычно всегда известные и прописанные в договоре при двух отмеченных видах страхования, в случае страхования ответственности никогда не могут быть обозначены в договоре страхования ответственности конкретно. Это связано с тем фактом, что нельзя знать заранее, каким именно лицам и в каком размере будет выплачено страховое возмещение. Такими третьими лицами могут быть как физические, так и юридические лица. Следовательно, при страховании ответственности подобные третьи лица обычно назначаются законом.
Для того чтобы суметь разобраться в сложных вопросах страхования ответственности необходимо в первую очередь понимать, что же такое гражданская ответственность, поскольку договора по страхованию гражданской ответственности являются одними из наиболее часто заключаемых договоров по данному виду страхования. Прежде чем переходить к наиболее узкой классификации страхования ответственности, необходимо разбираться в его основных видах.
На сегодняшний день понятие гражданской ответственности заключается в мере государственного принуждения, которая предусмотрена законом или договоромАндреева Е.В. Страхование ответственности. Иркутск: ИГЭА, 2006.С. 68.. Такая мера может использоваться для возобновления (восстановления) нарушенных прав потерпевшего, поскольку эти нарушения должны быть удовлетворены за счет нарушителя.