Дипломная работа: Анализ рисков в страховании

Гражданско-правовая ответственность в свою очередь делится на два вида: договорная и внедоговорная (деликтная). Первый вид ответственности характеризуется неисполнением или ненадлежащим исполнением условий, которые были указаны в договоре, второй вид ответственности наступает только в случаях причинения вреда, который в свою очередь не связан с исполнением договора. Если рассматривать более подробно, то стоит сказать, что договорная ответственность обычно проявляется в тех случаях, когда в законе определены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, или же стороны имеют право самостоятельно оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Деликтная ответственность может определяться только законом либо положениями иных правовых актов.

Такие разграничения, которые были представлены выше, являются необходимыми, поскольку могут возникнуть такие случаи, когда вред был нанесен вследствие противоправного действия, связанного с исполнением договора. Иными словами, когда деликт одновременно является нарушением обязательства по договору.

Для любой страховой компании знание, каким образом определяются ответственность страхователя, по которой заключался договор и размер данной ответственности, имеет большое значение. Также необходимо знать, определены ли пределы такой ответственности. Существуют такие факторы, которые необходимо учитывать при заключении договора страхования ответственности. К этим факторам стоит отнести размер ответственности, порядок определения размера ответственности, меры ответственности, которые впоследствии будут применены к страхователю. Данные факторы будут различаться в зависимости от правового статуса страхователя, нахождение страхователя на территории определенной страны, лица, которым страхователь может нанести какой-либо вред, а также законы того государства, которые будут применяться при наступлении ответственности.

Опираясь на то, что было сказано выше, можно сделать вывод, что в страховании ответственности условно выделяются следующие подотрасли: страхование договорной ответственности и страхование деликтной ответственности.

Страхование договорной ответственности заключается в том, что нарушитель будет обязан возместить убытки, а деликтная - в обязанности причинителя вреда возместить тот ущерб лицу, которому был причинен вред.

Для наиболее лучшего и точного понимания страхования деликтной ответственности и страхования договорной ответственности стоит обратиться к Гражданскому Кодексу Российской Федерации.

По статье 931 "Страхование ответственности за причинение вреда"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01.1996 №14-ФЗ (в послед. ред. и изменениях от 20. 03.2014) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2014.:

"По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена".

Согласно статье 932 "Страхование ответственности по договору"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01.1996 №14-ФЗ (в послед. ред. и изменениях от 20. 03.2014) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2014.:

"Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, договорная ответственность, или ответственность за неисполнение обязательства, может быть застрахована лишь в случаях, установленных Федеральным Законом либо Гражданским Кодексом".

Что касается зарубежной практики, то можно выделить некоторое отличие. Виды страхования ответственности делятся на три группы, такие как страхование гражданской ответственности (страхование ответственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев и т.д.), страхование профессиональной ответственности (страхование лиц разных профессий), страхование ответственности за качество продукции (страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями). Помимо данных видов есть и другие, такие как страхование личной ответственности (здесь можно видеть страхование домовладельцев, владельцев домашних и диких животных, страхование ответственности семьи, деловой ответственности и ответственности за загрязнение окружающей среды) Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: справочник. М: Финансы и статистика, 1999.С. 246..

Практика страхования ответственности в Российской Федерации включает в себя: страхование граждан, страхование представителей отдельных профессий, страхование предприятий и предпринимателей.

Согласно пункту 1 статьи 32 Федерального Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при выдаче лицензии страховщику на осуществление страховой деятельности, определяются виды страхования, которые в свою очередь предусмотрены классификацией.

Так можно выделить страхование гражданской ответственности различных видов транспортных средств: автомобильных, воздушных, водных, железнодорожных. Далее следует страхование гражданской ответственности тех организаций, которые занимаются эксплуатацией опасных объектов. Помимо названных видов сюда относится также страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг и страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Как уже отмечалось выше, страховые отношения по формам страхования делятся на обязательные и добровольные. Первая форма страхования ответственности содержит в себе следующее. Правда, стоит отметить, что в данной форме страхования не наблюдается как такового единства и соответствия законодательных актов, которые могли бы регулировать отношения в данной форме страхования ответственности. Здесь можно выделить страхование ответственности владельца воздушного судна и страхование его ответственности как перевозчика перед пассажирами или грузоотправителем и грузовладельцем. Далее следует экологическое страхование и взаимосвязанное с ним страхование гражданской ответственности тех организаций, которые эксплуатируют опасный производственный объект, а также гидротехнических сооружений на то время, пока они строятся или эксплуатируются на случай возможной аварии. К обязательному страхованию ответственности также относится страхование ответственности пользователей и заказчиков космической техники за вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Наиболее сложным представляется страхование ответственности каких-либо субъектов предпринимательской деятельности, которые заключили между собой соглашение на раздел продукции, по возмещению ущерба в случае или вследствие аварий, которые могут повлечь за собой вредное влияние на экологию. И, как уже отмечалось выше, сюда входит страхование профессиональной ответственности лиц разных профессий. Более наглядно это будет представлено на схеме ниже (рис.1).

Важным замечанием будет то, что при сравнении западной страховой практики и практики в Российской Федерации (Андреева, 2006), можно наблюдать наиболее развернутый и раскрытый характер классификаций отраслей и видов страховой деятельности за рубежом. Это дает огромное преимущество при государственном и внутриотраслевом регулировании. Однако стоит отметить, что в разных странах страхование ответственности по-разному выделяется в самостоятельную отрасль. Как пример, в Европе страхование ответственности выступает самостоятельной отраслью страхования, в то время как в Америке все виды страхования ответственности приписывают к страхованию от несчастных случаев.

Рис. 1.1 Классификация страхования ответственностиАндреева Е.В. Страхование ответственности. Иркутск: ИГЭА, 2006.

Суммируя все вышесказанное, можно видеть, что сущность страхования ответственности состоит в том, что страховщик обязывается возместить ущерб, которые был причинен страхователем третьему лицу или группе третьих лиц. Также важным моментом является то, что зарубежная практика имеет свои тонкости по выделению страхования ответственности в самостоятельную отрасль, а также классифицируя данную отрасль страхования на виды. Страхование ответственности включает в себя довольно много видов и старается покрыть различные риски, которые могут быть связаны со страхованием ответственности.

1.2 Роль страхования ответственности на страховом рынке России

Страхование ответственности является новой отраслью на страховом рынке России, поэтому имеет тенденцию постоянного развития как данной сферы в целом, так и в предложении новых страховых продуктов и услуг в данном направлении. Для того чтобы понять, какую роль в страховании занимает отрасль страхования ответственности, стоит уделить внимание рассмотрению страхового рынка в России.

На 2013 год страховой рынок России имеет неплохие показатели, а именно рост на 13% или 903 миллиарда рублей по сравнению с предыдущим 2012 годом. Однако стоит отметить тот факт, что, несмотря на убедительный рост, страховщики недовольны, поскольку в 2012 году по отношению к 2011 году, этот показатель составлял 18%. Замедление роста страхового рынка выразилось в первую очередь в снижении темпов роста ОСАГО, КАСКО, ДМС, страхования ответственности, грузов, ОПО. Рассматривая факторы, которые могли бы повлиять на развитие страхового рынка, можно выделить следующие: снижение темпов экономического роста, попытки страховых организаций оптимизировать свои расходы, различные внутренние изменения на страховом рынке.

Таблица 1.1.

TOP-20 страховых компаний на 2013 год и их доля на страховом рынкеСтрахование сегодня // Страховой портал. URL: http: //www.insur-info.ru/ (дата обращения: 15. 05.2014)

По данным из таблицы наиболее крупные компании, которые занимают ведущие позиции на рынке страхования в России. Данные представлены за 2013 год. Наиболее крупными являются Росгосстрах (11,03%), затем идут такие компании как Согаз, Ингосстрах, Ресо-гарантия и Согласие. Обозначенные компании представляют собой ТОП-5 компаний на рынке страхования и имеют наибольшие доли на данном рынке.

В 2010 году был отмечен рост уровня концентрации страхового рынка России, однако в 2013 году темп роста приостановился.

Рассматривая структуру страхового рынка, стоит подчеркнуть следующие моменты. По структуре собранных страховых премий наибольшую долю составляет добровольное страхование имущества (49,23% от общего объема рынка). Доля добровольного страхования ответственности составляет 3,29% от общего объема рынка. Здесь отмечено снижение показателей в 2013 году по сравнению с 2012 годом. На страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств приходится 14,83% от общего объема страхового рынка.

Далее будет представлена диаграмма, которая показывает долю страхования ответственности, которая приходилась на 20 крупнейших компаний за 2013 год.

Рис. 1.2 Доля страхования ответственности в срезе компаний, 2013 годСтрахование сегодня // Страховой портал. URL: http: //www.insur-info.ru/ (дата обращения: 15. 05.2014)

Изучая страхование ответственности в структуре страхового рынка более подробно, можно отметить следующие новшества, которые произошли в данной сфере.

Страхование ответственности владельцев опасных производственных объектовДюжев Ю.В. Страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов: учебное пособие. СПб.: СПбГЭУ, 2001. (ОПО) является на сегодняшний день наиболее новым и развивающимся видом страхования ответственности. Начало 2013 года было отмечено новым этапом реализации Закона об обязательном страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Теперь к таким объектам стала относиться и госсобственность. Однако, несмотря на включение государственных и муниципальных объектов в закон, объем рынка обязательного страхования ответственности имеет прежние показатели (9,18 млрд. руб.). Прогнозы роста на 10-20% себя не оправдали. По оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА" взносы по данному виду страхованию должны сократиться в 2014 году на четверть (до 7 млрд. руб.). Установленный лимит страхования по данному виду составляет 6,5 млрд. руб. В случае крупного страхового события, рынку страхования ответственности будет присвоен статус убыточного.